Versicherung
Was ist eine Versicherung?
Versicherung ist ein Vertrag, der durch eine Police dargestellt wird, in der eine Person oder ein Unternehmen finanziellen Schutz oder eine Erstattung gegen Verluste von einer Versicherungsgesellschaft erhält. Das Unternehmen bündelt die Risiken der Kunden, um Zahlungen für die Versicherten erschwinglicher zu machen.
Versicherungen dienen der Absicherung gegen das Risiko von großen und kleinen Vermögensschäden, die aus Schäden am Versicherten oder seinem Eigentum oder aus der Haftpflicht für Schäden oder Verletzungen Dritter resultieren können.
So funktioniert die Versicherung
Es gibt eine Vielzahl verschiedener Arten von Versicherungspolicen, und praktisch jede Person oder jedes Unternehmen kann eine Versicherungsgesellschaft finden, die bereit ist, sie zu einem bestimmten Preis zu versichern. Die häufigsten Arten von persönlichen Versicherungspolicen sind Auto, Gesundheit, Hausbesitzer und Leben. Die meisten Personen in den Vereinigten Staaten haben mindestens eine dieser Versicherungsarten, und eine Kfz-Versicherung ist gesetzlich vorgeschrieben.
Die zentralen Thesen
- Eine Versicherung ist ein Vertrag (eine Police), bei dem ein Versicherer einen anderen von Verlusten aus bestimmten Eventualverbindlichkeiten oder Gefahren befreit.
- Es gibt viele Arten von Versicherungspolicen. Lebens, Kranken, Eigenheim- und Autoversicherungen sind die häufigsten Versicherungsformen.
- Die Kernkomponenten der meisten Versicherungen sind Selbstbehalt, Policenlimit und Prämie.
Unternehmen benötigen spezielle Arten von Versicherungspolicen, die gegen bestimmte Arten von Risiken versichern, denen ein bestimmtes Unternehmen ausgesetzt ist. Ein Fast-Food-Restaurant benötigt beispielsweise eine Police, die Schäden oder Verletzungen abdeckt, die durch das Kochen mit einer Fritteuse entstehen. Ein Autohändler unterliegt dieser Art von Risiko nicht, benötigt jedoch eine Deckung für Schäden oder Verletzungen, die bei Probefahrten auftreten können.
Um die beste Police für Sie oder Ihre Familie auszuwählen, ist es wichtig, auf die drei kritischen Komponenten der meisten Versicherungspolicen zu achten: Selbstbehalt, Prämie und Policenlimit
Es gibt auch Versicherungen für ganz spezielle Bedürfnisse, wie Entführungs- und Lösegeldversicherungen (K&R), Arzthaftungsversicherungen und Berufshaftpflichtversicherungen, auch als Fehler- und Unterlassungsversicherung bekannt.
Komponenten der Versicherungspolice
Bei der Auswahl einer Police ist es wichtig zu verstehen, wie die Versicherung funktioniert.
Ein solides Verständnis dieser Konzepte hilft Ihnen bei der Auswahl der Police, die Ihren Bedürfnissen am besten entspricht. Zum Beispiel kann die Lebensversicherung die richtige Art der Lebensversicherung für Sie sein oder nicht. Es gibt drei Komponenten jeder Art von Versicherung (Prämie, Policenlimit und Selbstbehalt), die entscheidend sind.
Prämie
Die Prämie einer Police ist ihr Preis, der normalerweise als monatliche Kosten ausgedrückt wird. Die Prämie wird vom Versicherer auf der Grundlage des Risikoprofils Ihres Unternehmens festgelegt, das auch die Kreditwürdigkeit umfassen kann.
Wenn Sie beispielsweise mehrere teure Autos besitzen und eine Vorgeschichte von rücksichtslosem Fahren haben, werden Sie wahrscheinlich mehr für eine Autoversicherung bezahlen als jemand mit einer einzigen Mittelklasse-Limousine und einer perfekten Fahrbilanz. Allerdings können verschiedene Versicherer unterschiedliche Prämien für ähnliche Policen verlangen. Um den für Sie richtigen Preis zu finden, ist also einiges an Laufarbeit erforderlich.
Richtlinienlimit
Die Policengrenze ist der Höchstbetrag, den ein Versicherer im Rahmen einer Police für einen gedeckten Schaden zahlt. Maximale können pro Zeitraum (z. B. Jahres- oder Vertragslaufzeit), pro Verlust oder Verletzung oder über die Laufzeit der Police festgelegt werden, auch als Lifetime-Maximum bekannt.
In der Regel tragen höhere Limits höhere Prämien. Bei einer allgemeinen Lebensversicherung wird der Höchstbetrag, den der Versicherer zahlt, als Nennwert bezeichnet, der dem Begünstigten beim Tod des Versicherten gezahlt wird.
Selbstbehalt
Der Selbstbehalt ist ein bestimmter Betrag, den der Versicherungsnehmer aus eigener Tasche zahlen muss, bevor der Versicherer einen Schaden bezahlt. Selbstbehalte dienen als Abschreckung für große Mengen kleiner und unbedeutender Ansprüche.
Selbstbehalte können je nach Versicherer und Art der Police pro Police oder pro Schadensfall gelten. Policen mit sehr hohen Selbstbehalten sind in der Regel günstiger, da die hohen Auslagen im Allgemeinen zu weniger geringen Ansprüchen führen.
Besondere Überlegungen
In Bezug auf die Krankenversicherung sollten Menschen mit chronischen Gesundheitsproblemen oder regelmäßiger medizinischer Versorgung nach Policen mit niedrigeren Selbstbehalten suchen.
Obwohl die Jahresprämie höher ist als bei einer vergleichbaren Police mit einem höheren Selbstbehalt, kann sich der günstigere Zugang zu medizinischer Versorgung das ganze Jahr über den Kompromiss lohnen.