Versicherbare Zinsen
Was sind versicherbare Zinsen?
Versicherbare Zinsen sind eine Anlageform, die alles absichert, was einem finanziellen Verlust unterliegt. Eine natürliche oder juristische Person hat ein versicherbares Interesse an einer Sache, einem Ereignis oder einer Handlung, wenn die Beschädigung oder der Verlust der Sache einen Vermögensschaden oder andere Härten verursachen würde. Um ein versicherbares Interesse zu haben, würde eine natürliche oder juristische Person eine Versicherungspolice zum Schutz der betreffenden Person, Sache oder Veranstaltung abschließen. Die Versicherungspolice würde das Verlustrisiko mindern, wenn dem Vermögenswert etwas zustößt – wie zum Beispiel bei Beschädigung oder Verlust.
Versicherbare Zinsen sind eine wesentliche Voraussetzung für den Abschluss einer Versicherungspolice, die das Unternehmen oder das Ereignis rechtmäßig, gültig und vor vorsätzlich schädigenden Handlungen schützt. Personen, die keinem Vermögensschaden unterliegen, haben kein versicherbares Interesse. Daher kann eine natürliche oder juristische Person keine Versicherung abschließen, um sich selbst abzusichern, wenn sie nicht tatsächlich dem Risiko eines finanziellen Verlusts ausgesetzt ist.
Versicherbare Zinsen verstehen
Versicherungen sind eine Methode der gebündelten Risikoexposition, die Versicherungsnehmer vor finanziellen Verlusten schützt. Versicherer haben viele Instrumente entwickelt, um Schäden im Zusammenhang mit verschiedenen Faktoren wie Kfz-Kosten, Gesundheitskosten, Einkommensverlust durch Invalidität, Verlust von Menschenleben und Sachschäden abzudecken.
Versicherbare Zinsen gelten insbesondere für Personen oder Unternehmen, bei denen eine vernünftige Annahme der Langlebigkeit oder Nachhaltigkeit besteht, vorbehaltlich unvorhergesehener nachteiliger Ereignisse. Versicherbare Zinsen versichern gegen die Aussicht auf einen Verlust dieser natürlichen oder juristischen Person. Zum Beispiel kann ein Unternehmen einen versicherbaren Anteil am Chief Executive Officer (CEO) haben und ein American Football-Team kann einen versicherbaren Anteil an einem Star-Franchise-Quarterback haben. Ferner kann ein Unternehmen kann ein versicherbares Interesse an seinen hat c-suite Offiziere aber nicht seine durchschnittlichen Mitarbeiter.
Die zentralen Thesen
- Versicherbare Zinsen sind die Grundlage aller Versicherungen.
- Versicherbare Zinsen können eine Sache sein, deren Beschädigung oder Zerstörung eine finanzielle Notlage für den Versicherungsnehmer bedeuten würde.
- Um versicherbare Zinsen auszuüben, würde der Versicherungsnehmer eine Versicherung für den betreffenden Gegenstand oder die fragliche Einheit abschließen.
- Die Police darf kein Moral Hazard begründen, bei dem ein Versicherungsnehmer einen finanziellen Anreiz hätte, einen Schaden zuzulassen oder gar zu verursachen.
Vermögensversicherbare Zinsen Property
Die Hausratversicherung entschädigt einen Versicherungsnehmer, der einen erheblichen finanziellen Verlust erleidet, wenn ein Feuer oder eine andere zerstörende Kraft sein Haus zerstört. Der Hauseigentümer hat ein versicherbares Interesse an der Immobilie; Der Verlust dieses Hauses würde für den Versicherungsnehmer einen katastrophalen Verlust bedeuten. Es ist für den Hauseigentümer vernünftig, eine lange Lebensdauer in Bezug auf das Eigentum des Hauses zu erwarten. Der Hausbesitzer versichert sich daher gegen die Möglichkeit, dass etwas Unvorhersehbares einen Schaden anrichtet.
Ein Versicherungsnehmer kann eine Sachversicherung für sein eigenes Haus abschließen, nicht jedoch für das Haus auf der anderen Straßenseite. Der Abschluss einer Eigenheimversicherung für das Nachbarhaus schafft einen Anreiz, dieses Haus zu beschädigen und den Versicherungserlös einzuziehen. Ein angemessenes Underwriting würde eine solche Versuchung, die ein moralisches Risiko darstellt, nicht schaffen, indem Parteien einen Anreiz haben, einen Verlust zuzulassen oder sogar zu beeinflussen.
Das Prinzip der Entschädigung und der versicherbaren Zinsen
Das Entschädigungsprinzip besagt, dass Versicherungspolicen einen Versicherungsnehmer für einen gedeckten Schaden entschädigen sollten, Verluste jedoch nicht den Inhaber belohnen oder bestrafen sollten. Die Entschädigung legt nahe, dass Versicherer Policen so gestalten sollten, dass sie den Wert des gefährdeten Vermögenswerts angemessen abdecken. Schlecht konzipierte oder gestaltete Policen schaffen ein moralisches Risiko, das die Kosten für die Versicherungsunternehmen erhöht und die Prämien für die Versicherungsnehmer auf ein unhaltbares Niveau treibt.
Reales Beispiel für versicherbare Zinsen
Auch in der Lebensversicherung sind versicherbare Zinsen erforderlich, dies war jedoch nicht immer der Fall. Es gibt Fälle, in denen Menschen Lebensversicherungen für ältere Bekannte abgeschlossen haben, nur weil sie den bevorstehenden Tod dieser Person erwarten. Die Lebensversicherungsvorschriften haben sich dahingehend entwickelt, dass der Versicherungsnehmer im Todesfall des Versicherten einen finanziellen Verlust erleidet. Härte kann unmittelbare Familienmitglieder, entferntere Blutsverwandte, romantische Partner, Gläubiger und Geschäftspartner umfassen. Der Nennwert von Lebensversicherungspolicen darf den menschlichen Lebenswert des Versicherten nicht übersteigen; andernfalls würde das Entschädigungsprinzip verletzt, wodurch ein moralisches Risiko entsteht.
Auch darf eine Police nicht ohne Wissen der versicherten Person abgeschlossen werden. Dies war im September 2018 der Fall, als einem kalifornischen Ehepaar vorgeworfen wurde, Versicherungsbetrug in drei Fällen begangen zu haben, um eine Million US-Dollar an Lebensversicherungsleistungen zu erhalten. Ehemann und Ehefrau, Peter und Jin Kim, haben eine Lebensversicherung für einen von Herrn Kims Kunden abgeschlossen und Frau Kim als begünstigte Nichte des Kunden aufgeführt. Bei einer zweiten Police erschien Frau Kim als Schwester des Versicherungsnehmers. Herr Kim, ein zugelassener Versicherungsvertreter, teilte dem Unternehmen auch nicht mit, dass bei dem Kunden eine tödliche Krankheit diagnostiziert wurde, als er die Anträge einreichte.