Versicherbares Interesse

Was ist versicherbares Interesse?

Versicherbare Zinsen sind eine Art von Investition, die alles schützt, was einem finanziellen Verlust unterliegt. Eine Person oder Organisation hat ein versicherbares Interesse an einem Gegenstand, Ereignis oder einer Handlung, wenn der Schaden oder Verlust des Objekts einen finanziellen Verlust oder andere Schwierigkeiten verursachen würde. Um ein versicherbares Interesse zu haben, würde eine Person oder Organisation eine Versicherungspolice abschließen, die die betreffende Person, den Gegenstand oder das Ereignis schützt. Die Versicherungspolice würde das Verlustrisiko verringern, wenn etwas mit dem Vermögenswert passiert – beispielsweise wenn er beschädigt wird oder verloren geht.

Versicherbares Interesse ist eine wesentliche Voraussetzung für den Abschluss einer Versicherungspolice, die das Unternehmen oder Ereignis legal, gültig und vor absichtlich schädlichen Handlungen geschützt macht. Personen, die keinen finanziellen Verlusten ausgesetzt sind, haben kein versicherbares Interesse. Daher kann eine Person oder Organisation keine Versicherungspolice abschließen, um sich selbst zu versichern, wenn sie nicht tatsächlich dem Risiko eines finanziellen Verlusts ausgesetzt ist.

Versicherbares Interesse verstehen

Versicherung ist eine Methode des gepoolten Risikoengagements, die Versicherungsnehmer vor finanziellen Verlusten schützt. Die Versicherer haben zahlreiche Instrumente zur Deckung von Verlusten entwickelt, die auf verschiedene Faktoren wie Autokosten, Gesundheitsausgaben, Einkommensverluste durch Behinderung, Verlust von Leben und Sachschäden zurückzuführen sind.

Das versicherbare Interesse gilt insbesondere für Personen oder Organisationen, bei denen eine vernünftige Annahme der Langlebigkeit oder Nachhaltigkeit besteht, mit Ausnahme unvorhergesehener unerwünschter Ereignisse. Versicherbare Zinsen versichern gegen die Aussicht auf einen Verlust für diese Person oder Organisation. Beispielsweise kann ein Unternehmen ein versicherbares Interesse an dem Chief Executive Officer (CEO) haben, und ein American-Football-Team kann ein versicherbares Interesse an einem Star-Franchise-Quarterback haben. Darüber hinaus hat ein Unternehmen möglicherweise ein versicherbares Interesse an seinen C-Suite Mitarbeitern, jedoch nicht an seinen durchschnittlichen Mitarbeitern.

Versicherbares Interesse

Die Hausbesitzer-Versicherung entschädigt einen Versicherungsnehmer, der einen erheblichen finanziellen Verlust erleidet, wenn ein Feuer oder eine andere zerstörerische Kraft sein Haus zerstört. Der Hausbesitzer hat ein versicherbares Interesse an der Immobilie; Der Verlust dieses Eigenheims würde einen katastrophalen Verlust für den Versicherungsnehmer bedeuten. Für den Hausbesitzer ist es vernünftig, eine Langlebigkeit in Bezug auf das Eigentum des Hauses zu erwarten. Der Hausbesitzer versichert sich daher gegen die Möglichkeit, dass etwas Unvorhersehbares Schaden anrichtet.

Ein Versicherungsnehmer kann eine Sachversicherung für sein eigenes Haus abschließen, nicht jedoch für das Haus auf der anderen Straßenseite. Der Abschluss einer Hausbesitzer-Versicherung für das Haus eines Nachbarn schafft einen Anreiz, diesem Haus Schaden zuzufügen und den Versicherungserlös einzutreiben. Ein angemessenes Underwriting würde keine solche Versuchung hervorrufen, die ein Moral Hazard darstellt, bei der die Parteien einen Anreiz haben, einen Verlust zuzulassen oder sogar zu beeinflussen.

Das Prinzip der Entschädigung und des versicherbaren Interesses

Das Entschädigungsprinzip sieht vor, dass Versicherungspolicen einen Versicherungsnehmer für einen gedeckten Schaden entschädigen sollten, Verluste jedoch keine Inhaber belohnen oder bestrafen sollten. Die Entschädigung schlägt vor, dass Versicherer Policen entwerfen sollten, um den Wert des gefährdeten Vermögenswerts angemessen abzudecken. Schlecht konzipierte oder gestaltete Policen verursachen ein Moral Hazard, das die Kosten für Versicherungsunternehmen erhöht und die Prämien für die Versicherungsnehmer auf ein nicht nachhaltiges Niveau treibt.

Beispiel für versicherbares Interesse in der realen Welt

Auch in der Lebensversicherung sind versicherbare Zinsen erforderlich, obwohl dies nicht immer der Fall war. Es gibt Fälle, in denen Menschen Lebensversicherungen für ältere Bekannte abgeschlossen haben, nur weil sie den bevorstehenden Tod dieser Person erwarten. Die Lebensversicherungsbestimmungen haben sich dahingehend weiterentwickelt, dass eine Beziehung erforderlich ist, in der der Versicherungsnehmer im Falle des Todes des Versicherten einen finanziellen Verlust erleidet. Die Not kann unmittelbare Familienmitglieder, entfernte Blutsverwandte, romantische Partner, Gläubiger und Geschäftspartner umfassen. Der Nennwert von Lebensversicherungen darf den menschlichen Lebenswert des Versicherten nicht überschreiten; Andernfalls würde das Entschädigungsprinzip verletzt und ein Moral Hazard entstehen.

Eine Police darf auch nicht ohne Wissen der versicherten Person abgeschlossen werden. Dies war im September 2018 der Fall, als einem kalifornischen Ehepaar vorgeworfen wurde, drei Fälle von Versicherungsbetrug begangen zu haben, um Lebensversicherungsleistungen in Höhe von 1 Million US-Dollar zu erhalten. Ehemann und Ehefrau Peter und Jin Kim haben bei einem Kunden von Herrn Kim eine Lebensversicherung abgeschlossen und Frau Kim als begünstigte Nichte des Kunden aufgeführt. Bei einer zweiten Police trat Frau Kim als Schwester des Versicherungsnehmers auf. Herr Kim, ein zugelassener Versicherungsvertreter, teilte dem Unternehmen bei der Einreichung der Anträge ebenfalls nicht mit, dass der Kunde eine diagnostizierte unheilbare Krankheit hatte.