Definition von Ratenschulden
Was ist eine Ratenschuld?
Eine Ratenschuld ist ein Kredit, der vom Kreditnehmer in regelmäßigen Raten zurückgezahlt wird. Eine Ratenschuld wird im Allgemeinen in gleichen monatlichen Raten zurückgezahlt, die Zinsen und einen Teil des Kapitals beinhalten. Bei dieser Art von Darlehen handelt es sich um ein amortisiertes Darlehen, bei dem vom Kreditgeber ein Standardtilgungsplan erstellt werden muss, in dem die Zahlungen während der gesamten Laufzeit des Darlehens aufgeführt sind.
Die zentralen Thesen
- Eine Ratenschuld ist ein Darlehen, das in regelmäßigen Raten zurückgezahlt wird, wie die meisten Hypotheken und Autokredite.
- Ratenkredite sind gut für Kreditnehmer, da sie eine Möglichkeit sind, große Beträge zu finanzieren, während sie den Kreditgebern regelmäßige Zahlungen bieten.
- Ratenkredite sind im Allgemeinen weniger riskant als andere alternative Kredite, die keine Ratenzahlungen haben, wie zum Beispiel Ballonkredite oder Nur-Zins-Darlehen.
Ratenschulden verstehen
Eine Ratenzahlungsschuld ist eine bevorzugte Methode der Verbraucherfinanzierung für großvolumige Gegenstände wie Häuser, Autos und Haushaltsgeräte. Kreditgeber bevorzugen auch Ratenkredite, da sie dem Emittenten während der gesamten Laufzeit des Darlehens einen stetigen Cashflow mit regelmäßigen Zahlungen basierend auf einem Standardtilgungsplan bieten.
Der Tilgungsplan bestimmt die Höhe der monatlichen Ratenzahlung. Der Tilgungsplan wird auf der Grundlage einer Reihe von Variablen erstellt, darunter der gesamte ausgegebene Kapitalbetrag, der berechnete Zinssatz, eine etwaige Anzahlung und die Anzahl der Gesamtzahlungen.
Zum Beispiel können es sich nur wenige leisten, den Preis eines Eigenheims mit einer einzigen Zahlung abzubezahlen. Daher wird ein Darlehen mit einem Nennbetrag vergeben, der den Wert des Eigenheims abdeckt und über einen Zeitraum mit monatlichen Ratenzahlungen amortisiert wird. Hypothekendarlehen sind in der Regel mit einem Zahlungsplan von 15 Jahren oder einem Zahlungsplan von 30 Jahren strukturiert. Hypothekarkreditnehmer haben die Möglichkeit, während der Laufzeit des Darlehens konstante Ratenzahlungen zu leisten, was den Kauf eines Eigenheims erschwinglicher macht.
Umgekehrt kann ein Gerät, das 1.500 US-Dollar kostet, von den meisten Menschen in einem Jahr abbezahlt werden. Der Käufer kann die monatlichen Zahlungen weiter reduzieren, indem er beispielsweise eine erhebliche Anzahlung von 500 US-Dollar leistet. In diesem Fall würden bei einem Zinssatz von 8 % die gleichen monatlichen Zahlungen über ein Jahr ungefähr 87 US-Dollar betragen, was bedeutet, dass sich die gesamten Finanzierungskosten über den Zeitraum von einem Jahr auf ungefähr 44 US-Dollar belaufen. Wenn der Käufer nicht über die Mittel für eine Anzahlung verfügt und die vollen 1.500 US-Dollar des Geräts für ein Jahr zu 8 % finanziert, beträgt die monatliche Zahlung 130,50 US-Dollar. Die Gesamtfinanzierungskosten sind in diesem Fall mit 66 US-Dollar etwas höher.
Ratenkredite sind oft risikoärmere Kredite als Kredite ohne Ratenzahlung.
Besondere Überlegungen
Ein Ratendarlehen ist eines der traditionellsten Darlehensprodukte, die von Kreditgebern angeboten werden. Kreditgeber können einen Standardtilgungsplan erstellen und einen monatlichen Cashflow aus Tilgungs- und Zinszahlungen für die Kredite erhalten. Qualitativ hochwertige Kredite können als qualifizierte Kredite akzeptiert werden, die einen bestimmten Schutz genießen und die Möglichkeit zum Verkauf auf dem Sekundärmarkt bieten, wodurch das Kapital einer Bank erhöht wird.
Ratenkredite können im Allgemeinen ein viel geringeres Risiko aufweisen als andere alternative Kredite, die keine Ratenzahlungen haben. Diese Darlehen können Ballon-Zahlungsdarlehen oder nur Zinsdarlehen umfassen. Diese Arten von alternativen Krediten sind nicht nach einem traditionellen Tilgungsplan strukturiert und werden mit einem viel höheren Risiko als Standard-Ratenkredite vergeben.
Arten von Ratenschulden
Herkömmliche Kredite von Finanzinstituten für Eigenheime und Autos sind eine wichtige Quelle des Kreditgeschäfts für Kreditgeber. Der Großteil dieser Kredite basiert auf einem konservativen Underwriting mit Standardtilgungsplänen, die Kapital und Zinsen mit jeder Ratenzahlung tilgen.
Alternative Ratenkredite werden auch von einer Vielzahl von alternativen Kreditgebern mit höherem Risiko auf dem Kreditmarkt angeboten. Zahltagdarlehen sind ein Beispiel. Sie verlangen höhere Zinssätze und basieren den angebotenen Kapitalbetrag auf dem Arbeitgeber des Kreditnehmers und dem Einkommen pro Gehaltsscheck. Auch diese Kreditarten werden in Raten nach einem Tilgungsplan beglichen; ihre zugrunde liegenden Komponenten bergen jedoch viel höhere Risiken.
Im Jahr 2014 führte der Dodd-Frank Act ein Gesetz für qualifizierte Hypotheken ein. Dies bot Kreditinstituten größere Anreize, Hypothekendarlehen von höherer Qualität zu strukturieren und zu vergeben. Standardmäßige Ratenrückzahlungsbedingungen sind eine Voraussetzung für qualifizierte Hypotheken. Als qualifiziertes Hypothekardarlehen hat es Anspruch auf bestimmte Schutzmaßnahmen und ist auch für Underwriter bei der Strukturierung von Kreditprodukten auf dem Sekundärmarkt attraktiver.