Definition indirekter Kredite
Was ist ein indirekter Kredit?
Ein indirekter Kredit kann sich auf einen Kreditgeber – entweder der ursprüngliche Emittent der Schuld oder der derzeitige Inhaber der Schuld – keine direkte Beziehung zum Kreditnehmer hat.
Indirekte Kredite können über einen Dritten mit Hilfe eines Vermittlers aufgenommen werden. Auch Kredite, die auf dem Sekundärmarkt gehandelt werden, können als indirekte Kredite gelten.
Indem es Kreditnehmern ermöglicht, sich über Drittbeziehungen zu finanzieren, können indirekte Kredite dazu beitragen, die Verfügbarkeit von Finanzmitteln und das Risikomanagement zu verbessern. Oftmals können sich Antragsteller, die sich nicht für einen Direktkredit qualifizieren, stattdessen für einen indirekten Kredit entscheiden. Indirekte Kredite sind tendenziell teurer – das heißt, sie sind höher verzinst – als direkte Kredite.
Die zentralen Thesen
- Bei einem indirekten Kredit steht der Kreditgeber nicht in einer direkten Beziehung zum Kreditnehmer, der von einem Dritten Kredit aufgenommen hat, der über einen Vermittler vermittelt wurde.
- In der Autoindustrie werden häufig indirekte Kredite verwendet, wobei Händler den Käufern helfen, die Finanzierung über ihr Netzwerk von Finanzinstituten und anderen Kreditgebern zu erleichtern.
- Indirekte Kredite sind in der Regel teurer als Direktkredite, da sie häufig von Kreditnehmern genutzt werden, die sich ansonsten möglicherweise nicht für einen Kredit qualifizieren.
Ein indirektes Darlehen verstehen (Händlerfinanzierung)
Viele Händler, Händler und Einzelhändler, die mit großen Artikeln wie Autos oder Wohnmobilen umgehen, arbeiten mit einer Vielzahl von Drittkreditgebern zusammen, um ihren Kunden bei der Ratenfinanzierung für Einkäufe zu helfen. Autohäuser verfügen oft über Kreditnetzwerke, die eine Vielzahl von Finanzinstituten umfassen, die bereit sind, den Verkauf des Autohauses zu unterstützen. Oftmals können diese Kreditgeber aufgrund ihrer Netzwerkbeziehung mit dem Händler einen größeren Kreis von Kreditnehmern zulassen.
Beim indirekten Kreditverfahren stellt ein Kreditnehmer einen Kreditantrag über das Autohaus. Der Antrag wird dann an das Finanzierungsnetzwerk des Autohauses gesendet, sodass der Kreditnehmer mehrere Angebote erhalten kann. Der Kreditnehmer kann dann den besten Kredit für seine Situation auswählen. Auch das Autohaus profitiert, indem es dem Kunden bei der Finanzierung hilft und den Verkauf abwickelt. Da der Zinssatz beim Händler wahrscheinlich höher ist als bei einer Kreditgenossenschaft oder Bank, ist es für Käufer immer am besten, andere Finanzierungsmöglichkeiten zu prüfen, bevor sie sich bereit erklären, ihr Auto über einen Händler zu finanzieren.
Während diese Art von indirektem Kredit oft als „Händlerfinanzierung“ bezeichnet wird, sind es tatsächlich die Netzwerkfinanzinstitute des Händlers, die den Kredit genehmigen (basierend auf dem Kreditprofil des Kreditnehmers ), seine Bedingungen und Zinssätze festlegen und die Zahlungen einziehen.
Obwohl ein indirekter Kredit über einen Händler oder Einzelhändler angeboten wird, nimmt der Verbraucher tatsächlich Kredite von einem separaten Finanzinstitut auf.
So funktioniert ein indirekter Kredit (Sekundärmarkt)
Kredite, die nicht direkt von dem Kreditgeber vergeben wurden, der sie hält, können als indirekte Kredite angesehen werden. Wenn ein Kreditgeber einen Kredit verkauft, ist er nicht mehr dafür verantwortlich oder erhält daraus Zinserträge. Stattdessen wird alles auf einen neuen Eigentümer übertragen, der die Verwaltung des Kredits übernimmt und die Rückzahlungen einzieht.
Lesen Sie jeden indirekten Kreditvertrag sehr sorgfältig durch: Wenn der Händler den vom Käufer unterzeichneten Kredit nicht an einen Kreditgeber verkaufen kann, hat er möglicherweise das Recht, den Vertrag innerhalb einer bestimmten Frist zu kündigen und vom Käufer die Rückgabe des Autos zu verlangen. Der Käufer ist dann berechtigt, die Anzahlung und Inzahlungnahme (oder den Wert der Inzahlungnahme) zurückzufordern, wenn es sich um eine Inzahlungnahme handelte. In dieser Situation kann der Händler versuchen, einen Autokäufer unter Druck zu setzen, einen anderen Vertrag zu ungünstigeren Bedingungen zu unterzeichnen, aber der Käufer ist nicht verpflichtet, diesen zu unterzeichnen.
Beispiele für indirekte Kredite
Autohäuser sind eines der häufigsten Unternehmen, die an indirekten Krediten beteiligt sind. Tatsächlich bezeichnen einige Behörden indirekte Kredite sogar als eine Art Autokredit.
Viele Verbraucher nutzen händlerfinanzierte Kredite, um sich vor Ort bewerben und Angebote einfach vergleichen zu können. Auf der anderen Seite gibt es dem Käufer, einen Autokredit direkt von einer Bank oder Kreditgenossenschaft zu erhalten, mehr Verhandlungsspielraum und die Freiheit, sich zwischen Händlern umzusehen. Und die Zinsen könnten besser sein. Wenn ein Käufer jedoch eine fleckige Kredithistorie oder eine niedrige Kreditwürdigkeit hat, kann ein indirekter Kredit die beste Option sein.
Auch Kredite werden aktiv auf den Sekundärmärkten gehandelt – genauer gesagt ein Pool von Krediten, die anstelle von Einzelkrediten zusammengefasst wurden. Häufig verkauft eine Bank oder Kreditgenossenschaft ihre Verbraucherkredite oder Hypotheken; Auf diese Weise können Kreditgeber neues Kapital erwerben, Verwaltungskosten reduzieren und ihr Risikoniveau steuern.
Auf dem Wohnungsbaumarkt unterstützen beispielsweise die Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac) mit ihren Kreditprogrammen den Sekundärhandel von Hypotheken. Diese beiden staatlich geförderten Unternehmen kaufen von Kreditgebern durch Eigenheime besicherte Kredite, bündeln sie und verkaufen sie dann weiter, um die Liquidität und die Verfügbarkeit von Mitteln auf dem Kreditmarkt zu erhöhen.