Indirekte Kreditdefinition
Was ist ein indirektes Darlehen?
Ein indirektes Darlehen an einen verweisen Kreditgeber – entweder der ursprünglichen Emittenten des Schuldtitels oder die derzeitigen Inhaber der Schulden – eine direkte Beziehung nicht mit dem Kreditnehmer hat.
Indirekte Kredite können mit Hilfe eines Vermittlers über einen Dritten vergeben werden. Kredite, die auf dem Sekundärmarkt gehandelt werden, können auch als indirekte Kredite betrachtet werden.
Indirekte Kredite ermöglichen es Kreditnehmern, Finanzmittel über Beziehungen zu Dritten zu erhalten, und können so dazu beitragen, die Verfügbarkeit von Finanzmitteln und das Risikomanagement zu verbessern. Oft können sich Antragsteller, die sich nicht für ein direktes Darlehen qualifizieren, stattdessen für ein indirektes Darlehen entscheiden. Indirekte Kredite sind tendenziell teurer – das heißt mit höheren Zinssätzen – als direkte Kredite.
Die zentralen Thesen
- Bei einem indirekten Darlehen steht der Darlehensgeber nicht in direkter Beziehung zu dem Darlehensnehmer, der von einem von einem Vermittler arrangierten Dritten Kredite aufgenommen hat.
- Indirekte Kredite werden in der Autoindustrie häufig eingesetzt, wobei Händler Käufern helfen, die Finanzierung über ihr Netzwerk von Finanzinstituten und anderen Kreditgebern zu erleichtern.
- Indirekte Kredite sind in der Regel teurer als direkte Kredite, da sie häufig von Kreditnehmern verwendet werden, die sich ansonsten möglicherweise nicht für einen Kredit qualifizieren.
Verstehen eines indirekten Kredits (Händlerfinanzierung)
Viele Händler, Händler und Einzelhändler, die mit großen Eintrittskarten wie Autos oder Freizeitfahrzeugen umgehen, arbeiten mit einer Vielzahl von Drittkreditgebern zusammen, um ihren Kunden zu helfen, Ratenfinanzierungen für Einkäufe zu erhalten. Händler haben häufig Kreditnetzwerke, zu denen eine Vielzahl von Finanzinstituten gehören, die bereit sind, den Verkauf des Händlers zu unterstützen. Oft können diese Kreditgeber aufgrund ihrer Netzwerkbeziehung mit dem Händler eine größere Anzahl von Kreditnehmern genehmigen.
Beim indirekten Kreditverfahren reicht ein Kreditnehmer einen Kreditantrag über das Autohaus ein. Der Antrag wird dann an das Finanzierungsnetz des Händlers gesendet, sodass der Kreditnehmer mehrere Angebote erhalten kann. Der Kreditnehmer kann dann das beste Darlehen für seine Situation auswählen. Das Autohaus profitiert auch davon, dass es dem Kunden hilft, eine Finanzierung zu erhalten und den Verkauf abzuschließen. Da der Zinssatz des Händlers wahrscheinlich höher ist als der einer Kreditgenossenschaft oder Bank, ist es für Käufer immer am besten, andere Finanzierungsoptionen zu prüfen, bevor sie sich bereit erklären, ihr Auto über einen Händler zu finanzieren.
Während diese Art von indirektem Kredit oft als „Händlerfinanzierung“ bezeichnet wird, sind es tatsächlich die Netzwerk-Finanzinstitute des Händlers, die den Kredit genehmigen (basierend auf dem Kreditprofil des Kreditnehmers ), seine Bedingungen und Zinssätze festlegen und die Zahlungen einziehen.
Obwohl ein indirektes Darlehen über einen Händler oder Einzelhändler angeboten wird, leiht der Verbraucher tatsächlich Kredite bei einem separaten Finanzinstitut.
Funktionsweise eines indirekten Kredits (Sekundärmarkt)
Kredite, die nicht direkt von dem Kreditgeber stammen, der sie hält, können als indirekte Kredite betrachtet werden. Wenn ein Kreditgeber ein Darlehen verkauft, ist er nicht mehr dafür verantwortlich oder erhält daraus Zinserträge. Stattdessen wird alles an einen neuen Eigentümer übertragen, der die Verwaltung des Kredits übernimmt und die Rückzahlungen einzieht.
Lesen Sie jeden indirekten Darlehensvertrag sorgfältig durch: Wenn der Händler das vom Käufer unterzeichnete Darlehen nicht an einen Darlehensgeber verkaufen kann, hat er möglicherweise das Recht, den Vertrag innerhalb eines bestimmten Zeitraums zu kündigen und vom Käufer die Rückgabe des Fahrzeugs zu verlangen. Der Käufer ist dann berechtigt, die Anzahlung und Inzahlungnahme (oder den Wert der Inzahlungnahme) zurückzuerhalten, wenn es sich um eine Inzahlungnahme handelt. In dieser Situation kann der Händler versuchen, einen Autokäufer unter Druck zu setzen, einen anderen Vertrag zu ungünstigeren Bedingungen zu unterzeichnen, aber der Käufer ist nicht verpflichtet, ihn zu unterzeichnen.
Beispiele für indirekte Kredite
Autohäuser sind eines der häufigsten Unternehmen, die mit indirekten Krediten befasst sind. Einige Behörden bezeichnen indirekte Kredite sogar als eine Art Autokredit.
Viele Verbraucher verwenden von Händlern finanzierte Kredite, um sich vor Ort bewerben und Angebote einfach vergleichen zu können. Der Nachteil ist, dass der Käufer durch den Erhalt eines Autokredits direkt von einer Bank oder einer Kreditgenossenschaft mehr Verhandlungsspielraum erhält und sich frei zwischen Händlern umsehen kann. Und die Zinssätze könnten besser sein. Wenn ein Käufer jedoch eine fleckige Bonität oder eine niedrige Kreditwürdigkeit aufweist, ist ein indirekter Kredit möglicherweise die beste Option.
Kredite werden auch auf den Sekundärmärkten aktiv gehandelt – insbesondere ein Pool von Krediten, die eher kombiniert als einzelne Kredite sind. Oft verkauft eine Bank oder eine Kreditgenossenschaft ihre Konsumentenkredite oder Hypotheken. Auf diese Weise können Kreditgeber neues Kapital erwerben, Verwaltungskosten senken und ihr Risiko steuern.
Auf dem Wohnungsbaudarlehensmarkt unterstützen beispielsweise die Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac) den Sekundärhandel mit Hypotheken durch ihre Darlehensprogramme. Diese beiden staatlich geförderten Unternehmen kaufen von Kreditgebern Eigenheimkredite, verpacken sie und verkaufen sie dann weiter, um die Liquidität und die Verfügbarkeit von Geldern auf dem Kreditmarkt zu verbessern.