Indexierte Rente
Was ist eine indizierte Rente?
Eine indexierte Annuität ist eine Art Rentenvertrag, der einen Zinssatz zahlt, der auf der Wertentwicklung eines bestimmten Marktindexes, wie des S&P 500, basiert. Es unterscheidet sich von festen Annuitäten, die einen festen Zinssatz zahlen, und variablen Annuitäten, deren Zinssatz auf einem vom Renteninhaber ausgewählten Wertpapierportfolio basiert. Indexierte Renten werden manchmal als aktienindexierte oder festindexierte Renten bezeichnet.
Die zentralen Thesen
- Eine indexierte Annuität zahlt einen Zinssatz, der auf einem bestimmten Marktindex wie dem S&P 500 basiert.
- Indexierte Renten bieten Käufern die Möglichkeit, von einer guten Entwicklung der Finanzmärkte zu profitieren, im Gegensatz zu festen Renten, die unabhängig davon einen festen Zinssatz zahlen.
- Bestimmte Bestimmungen in diesen Kontrakten können jedoch das potenzielle Aufwärtspotenzial auf nur einen Teil des Marktanstiegs begrenzen.
So funktionieren indexierte Annuitäten
Indexierte Renten bieten ihren Eigentümern oder Rentenempfängern die Möglichkeit, bei guter Entwicklung der Finanzmärkte höhere Renditen als feste Renten zu erzielen. In der Regel bieten sie auch einen gewissen Schutz vor Marktrückgängen.
Die Rate für eine indizierte Rente basiert auf dem berechneten Jahresüber Jahr Gewinn im Index oder seiner durchschnittlichen monatlichen Verstärkung über einen Zeitraum von 12 Monaten.
Während indexierte Renten an die Wertentwicklung eines bestimmten Index gekoppelt sind, wird der Rentenempfänger nicht unbedingt den vollen Nutzen aus einem Anstieg dieses Index ziehen. Ein Grund dafür ist, dass indexierte Renten oft den potenziellen Gewinn bei einem bestimmten Prozentsatz begrenzen, der allgemein als „Beteiligungsquote“ bezeichnet wird. Die Teilnahmequote kann bis zu 100 % betragen, d. h. der gesamte Gewinn wird dem Konto gutgeschrieben, oder bis zu 25 %. Die meisten indexierten Renten bieten eine Beteiligungsquote zwischen 80 % und 90 % – zumindest in den ersten Vertragsjahren.
Wenn der Aktienindex beispielsweise 15 % zulegte, entspricht eine Beteiligungsquote von 80 % einer angerechneten Rendite von 12 %. Viele indexierte Renten bieten eine hohe Teilnahmequote für die ersten ein oder zwei Jahre, danach wird die Quote nach unten angepasst.
Renditen und Zinsobergrenzen
Die meisten indexierten Rentenverträge enthalten auch eine Rendite- oder Zinsobergrenze, die den Betrag, der dem Akkumulationskonto gutgeschrieben wird, weiter begrenzen kann. Eine Zinsobergrenze von 7% begrenzt beispielsweise die gutgeschriebene Rendite auf 7%, unabhängig davon, wie viel der Aktienindex gewonnen hat. Die Zinsobergrenzen reichen in der Regel von höchstens 15 % bis zu 4 % und können sich ändern.
Im obigen Beispiel würde der um eine Beteiligungsquote von 80 % auf 12 % reduzierte Gewinn von 15 % weiter auf 7 % reduziert, wenn der Rentenvertrag eine Zinsobergrenze von 7 % vorsieht.
Wenn Sie eine indexierte Annuität kaufen, fragen Sie nach deren „Teilnahmequote“ und den Zinsobergrenzen. Beides kann Ihre potenziellen Gewinne aus einem Anstieg der Märkte reduzieren.
In Jahren, in denen der Aktienindex sinkt, schreibt die Versicherung dem Konto eine Mindestrendite gut. Eine typische Mindestsatzgarantie liegt bei etwa 2%. Einige können so niedrig wie 0% oder so hoch wie 3% sein.
Angepasste Werte
In bestimmten Abständen passt der Versicherer den Wert des Kontos an, um alle Gewinne zu berücksichtigen, die in diesem Zeitrahmen aufgetreten sind. Der Kapitalbetrag, den der Versicherer garantiert, verliert niemals an Wert, es sei denn, der Kontoinhaber nimmt eine Auszahlung vor. Versicherer verwenden verschiedene Methoden, um den Wert des Kontos anzupassen, z. B. eine Jahresrückstellung oder eine Punkt-zu-Punkt-Rückstellung, bei der die Renditen von zwei oder mehr Jahren berücksichtigt werden.
Wie bei anderen Auszahlungsphase zu beginnen.