Einkommensrente
Was ist eine Einkommensrente?
Eine Einkommensrente ist ein Rentenvertrag, der darauf ausgelegt ist, mit der Zahlung des Einkommens zu beginnen, sobald die Police eingeleitet wird. Nach der Finanzierung wird eine Einkommensrente sofort verzinst, obwohl die zugrunde liegenden Ertragsanteile entweder in festen oder variablen Anlagen angelegt sein können. Daher können die Einkommenszahlungen im Laufe der Zeit schwanken.
Ein Einkommen Rente, auch als sofortige Rente, eine Einmalerlags sofortige Rente (SPIA) oder eine bekannte sofortige Zahlung Rente, wird in der Regel mit einem Pauschalbetrag (Agio), die oft von Personen, die im Ruhestand sind gekauft oder sind in der Nähe in dem Ruhestand. Diese Annuitäten können mit aufgeschobenen Annuitäten verglichen werden, die Jahre später mit der Auszahlung beginnen.
Die zentralen Thesen
- Eine Einkommensrente ist ein Finanzprodukt, mit dem ein Pauschalbetrag gegen einen garantierten regelmäßigen Cashflow (zB monatliche oder jährliche Zahlungen) getauscht wird.
- Ein Einkommen oder eine sofortige Rente beginnt in der Regel einen Monat nach Zahlung der Prämie mit der Zahlung und kann so lange fortgesetzt werden, wie der Käufer lebt.
- Solche Renten eignen sich besonders für Rentner, die sich Sorgen machen, ihr Altersguthaben zu überstehen.
Einkommensrenten verstehen
Anleger, die eine Einkommensrente suchen, sollten ein klares Bild davon haben, wie viel Einkommen und wie lange erhalten werden. Die meisten Renten werden bis zum Tod des Rentenempfängers und einige bis zum Tod eines Ehepartners ausgezahlt.
Obwohl das Versicherungsprodukt sofort annuitiert werden kann, können variable Anlagen einen gewissen Hauptschutz durch die Teilnahme an den Aktienmärkten ermöglichen. Auch wenn alle Ertragsanteile in festverzinslichen Anlagen angelegt sind, kann bei einer außergewöhnlich guten Performance eines bestimmten Referenzindex eine höhere Rendite vorgesehen werden.
Die Rendite, die ein Rentenkäufer von seiner Einkommensrente erhält, hängt davon ab, wie lange er lebt – eine längere Lebensdauer bedeutet mehr Zahlungen und eine bessere Rendite. Die Zahlungen können bereits einen Monat nach Vertragsabschluss und Prämienzahlung beginnen. Einkommensrentenzahlungen können monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich erfolgen. Viele Rentenversicherungen bieten ein Sterbegeld.
Wenn eine Rückerstattung Option gewählt wird, die der designierte Empfänger eines annuitant stirbt, bevor genug Zahlungen erhalten ihre ursprüngliche Prämie gleich die Balance erhalten. Daher sind das Alter, die Lebenserwartung und der Gesundheitszustand eines Rentenempfängers für die Entscheidung, ob eine solche Rente angemessen ist, relevant.
Einkommensrenten können für ein paar tausend Dollar gekauft werden. Höhere Einkommensrenten erfordern jedoch möglicherweise eine besondere Überprüfung. Einige Einkommensrenten können aufgeschoben werden, um Einkommen für die spätere Verwendung im Leben aufzubauen.
Wer profitiert am meisten von Einkommensrenten
Die Strategie hinter einer Einkommensrente besteht darin, einem Rentner einen stetigen Einkommensstrom zu schaffen, der nicht überleben kann. Tatsächlich kann eine sofortige Rente als Langlebigkeitsversicherung fungieren. Als Faustregel gilt, dass Zahlungen, die durch eine Einkommensrente abgesichert sind, die Lohnzahlungen eines Rentners bis zu seinem Tod ersetzen sollten.
Eine andere Strategie, die eine Einkommensrente verwendet, besteht darin, Einkommen zur Begleichung der Ausgaben eines Rentners zu erzielen – wie Miete oder Hypotheken, Lebensmittel und Energie – Gebühren für Einrichtungen für betreutes Wohnen und Versicherungsprämien oder das Geld für andere wiederkehrende Zahlungen bereitzustellen.
Ein Nachteil von Einkommensrenten besteht darin, dass sie nach ihrer Einführung nicht rückgängig gemacht oder gestoppt werden können. Außerdem können die Zahlungen für eine solche Annuität fest und nicht an die Inflation gebunden sein und bleiben daher gleich. Daher wird die Kaufkraft jeder Zahlung im Laufe der Zeit abnehmen, wenn die Inflation ihren Tribut fordert.