Sofortige Annuität
Was ist eine Sofortzahlungsrente?
Eine sofortige Zahlungsrente ist ein Vertrag zwischen einer Einzelperson und einer Versicherungsgesellschaft, der dem Eigentümer oder Annuitanten ein garantiertes Einkommen zahlt, das fast sofort beginnt. Es unterscheidet sich von einer aufgeschobenen Annuität, bei der die Zahlungen zu einem vom Annuitätseigentümer gewählten zukünftigen Datum beginnen. Eine Sofortrente wird auch als Single-Premium-Sofortrente (SPIA), Einkommensrente oder einfach als Sofortrente bezeichnet.
Die zentralen Thesen
- Annuitäten mit sofortiger Zahlung werden von Versicherungsunternehmen verkauft und können dem Eigentümer fast unmittelbar nach dem Kauf Einkommen bringen.
- Käufer können zwischen monatlichem, vierteljährlichem oder jährlichem Einkommen wählen.
- Zahlungen sind in der Regel für die Vertragslaufzeit festgelegt, es stehen jedoch auch variable und inflationsbereinigte Renten zur Verfügung.
Wie eine Sofortzahlungsrente funktioniert
Einzelpersonen kaufen in der Regel Renten mit sofortiger Zahlung, indem sie einer Versicherungsgesellschaft einen Pauschalbetrag zahlen. Die Versicherungsgesellschaft verspricht ihrerseits, dem Gläubiger gemäß den Vertragsbedingungen ein regelmäßiges Einkommen zu zahlen. Die Höhe dieser Zahlungen wird vom Versicherer auf der Grundlage von Faktoren wie dem Alter des Gläubigers, den geltenden Zinssätzen und der Dauer der Zahlungen berechnet.
Zahlungen beginnen in der Regel innerhalb eines Monats nach dem Kauf. Annuitants können auch entscheiden, wie oft sie bezahlt werden möchten, was als „Modus“ bezeichnet wird. Ein monatlicher Modus ist am gebräuchlichsten, aber auch vierteljährliche oder jährliche Zahlungen sind eine Option.
Menschen kaufen häufig Renten mit sofortiger Zahlung, um ihr anderes Ruhestandseinkommen wie die Sozialversicherung für den Rest ihres Lebens aufzubessern. Es ist auch möglich, eine sofortige Zahlungsrente zu kaufen, die für einen begrenzten Zeitraum, z. B. 5 oder 10 Jahre, Einkommen bringt.
Die Zahlungen für sofortige Zahlungsrenten werden in der Regel für die Vertragsdauer festgesetzt. Einige Versicherer bieten jedoch auch sofortige variable Annuitäten an, die aufgrund der Wertentwicklung eines zugrunde liegenden Wertpapierportfolios schwanken, ähnlich wie bei aufgeschobenen variablen Annuitäten. Eine weitere Variante ist die inflationsgeschützte Rente oder die inflationsindexierte Rente, die verspricht, die Zahlungen im Einklang mit der künftigen Inflation zu erhöhen.
Annuitäten mit sofortiger Zahlung sind ein kleines Glücksspiel: Annuitanten, die zu früh sterben, kommen möglicherweise nicht auf ihre Kosten, während diejenigen, die lange leben, die Nase vorn haben können.
Besondere Überlegungen
Ein möglicher Nachteil einer sofortigen Zahlungsrente besteht darin, dass die Zahlungen in der Regel mit dem Tod des Rentenempfängers enden und die Versicherungsgesellschaft den Restbetrag behält. Ein Annuitant, der früher als erwartet stirbt, kommt möglicherweise nicht auf seine Kosten. Auf der anderen Seite kann ein Annuitant, der länger lebt, die Nase vorn haben.
Es gibt einige Möglichkeiten, um dieses Problem zu umgehen. Zum einen wird dem Rentenvertrag eine zweite Person hinzugefügt (als gemeinsame Rente und Hinterbliebenenrente bezeichnet ). Es ist auch möglich, eine Annuität zu kaufen, die Zahlungen an die Begünstigten des Annuitants für einen bestimmten Zeitraum garantiert oder die den Kapitalbetrag des Annuitants zurückerstattet, wenn der Annuitant vorzeitig stirbt (so genannte Annuität in bar ). Solche Rückstellungen kosten jedoch extra.
Nach dem Kauf kann eine sofortige Zahlungsrente nicht für eine Rückerstattung storniert werden. Dies kann ein Problem darstellen, wenn der Annuitant das Geld in einem finanziellen Notfall benötigt. Aus diesem Grund ist es klug, einen Notfallfonds für unvorhergesehene Bedürfnisse bereitzustellen, bevor entschieden wird, wie viel Geld in die Rente investiert wird.