Was zu tun ist, nachdem Sie Ihren 401(k)-Plan ausgereizt haben
Wenn Sie Ihre 401 (k) Beitragsgrenze für das Jahr bereits erreicht haben oder bald erreichen werden, ist das ein Problem. Sie können es sich nicht leisten, im Spiel Finanzierung-Ruhestand zurückzufallen. Auch der Wegfall der Beitragskürzung auf Ihr Bruttoeinkommen wird Ihrer Steuerrechnung auch im nächsten Jahr nicht helfen. Diese Hinweise helfen Ihnen bei der Entscheidung, wie Sie mit der Maximierung Ihrer Beiträge umgehen und hoffentlich eine hohe Steuerbelastung vermeiden.
Die zentralen Thesen
- Egal, ob Sie zu einer Roth IRA oder zu einer traditionellen beitragen, Ihr Geld wächst steuerfrei, bis Sie in Rente gehen, genau wie in Ihrem 401 (k).
- Bei der Altersvorsorge besteht das allgemeine Ziel darin, die Steuerschulden zu minimieren und die Verdienstmöglichkeiten zu maximieren.
- Es gibt viele Anlagemöglichkeiten mit Ertragspotenzial, die auch Steuervorteile bieten, wie zum Beispiel Kommunalanleihen, feste Indexrenten und universelle Lebensversicherungen.
Höchstgrenzen
Wenn Sie einen Beitrag zum Rentenkonto maximieren, haben Sie den maximal zulässigen Betrag auf ein individuelles Rentenkonto (IRA) oder einen beitragsorientierten Plan wie 401 (k) eingezahlt oder eingezahlt. Wenn Sie jünger als 50 Jahre sind, können Sie für 2020 und 2021 maximal 19.500 US-Dollar zu einem 401 (k) beitragen. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie mehr Geld hinzufügen, was als Nachholbeitrag bezeichnet wird, was für 2020 und 2021 6.500 USD beträgt. Mit anderen Worten, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, beträgt Ihre jährliche Höchstgrenze für insgesamt 401 (k) Beiträge 26.000 USD.
Erste Anlaufstelle: IRAs
Einen Beitrag zu einer IRA zusätzlich zu Ihrem 401 (k) Roth IRA oder einer traditionellen IRA beitragen, Ihr Geld wächst steuerfrei, bis Sie in Rente gehen, genau wie in Ihrem 401k. Sobald Sie mit Abhebungen beginnen, zahlen Sie Einkommenssteuern auf das Geld, das Sie von Ihrer traditionellen IRA oder 401k abheben, aber nicht auf Abhebungen von Ihrer Roth IRA. Ein Roth gibt Ihnen jedoch im Gegensatz zu einem traditionellen IRA oder 401 (k) keinen Steuerabzug oder keine Steuerersparnis in dem Jahr, in dem Sie den Beitrag leisten.
Beachten Sie, dass Sie aufgrund der vom IRS als Reaktion auf die COVID19-Pandemie bereitgestellten Verlängerungen bis zum 17. Mai 2021 anstelle des 15. April einen Beitrag zu einer IRA für das Steuerjahr 2020 leisten können.
Traditioneller IRA
Wie viel von einem Steuervorteil Sie erhalten, wenn Sie zu einer IRA beitragen, hängt davon ab, wie viel Sie verdienen. Mit anderen Worten, der Steuerabzug kann reduziert oder bis zur Abschaffung abgeschafft werden, abhängig von Ihrem Anmeldestatus (dh ledig oder verheiratet) und Ihrem Einkommen.
Da Sie durch einen betrieblichen Ruhestandsplan abgedeckt sind, sind Sie für die Einreichung im Jahr 2020, sobald Sie als Alleinstehende ein Einkommen von 65.000 bis 75.000 USD erreichen, entweder berechtigt, nur einen Teil Ihres traditionellen IRA-Beitrags abzuziehen oder überhaupt keinen Anspruch auf einen Abzug. Für Beiträge im Jahr 2021 beträgt die Einkommensgrenze 66.000 bis 76.000 US-Dollar.
Die Einkommensgrenze für 2020 liegt zwischen 104.000 und 124.000 USD, wenn Sie verheiratet sind, gemeinsam einreichen oder eine qualifizierte Witwe (er) sind. Für 2021 liegt die Einkommensgrenze zwischen 105.000 und 125.000 US-Dollar. Wenn ein IRA-Beitragender jedoch nicht durch einen betrieblichen Ruhestandsplan abgedeckt ist und mit einer versicherten Person verheiratet ist, wird der Abzug schrittweise eingestellt, wenn das Einkommen des Paares zwischen 198.000 und 208.000 USD im Jahr 2021 liegt, gegenüber 196.000 USD und 206.000 USD im Jahr 2020.5
Roth IRA
Möglicherweise können Sie noch einen Beitrag zu einer Roth IRA leisten. Zur Erinnerung: Ihr Beitrag ist jedoch nicht steuerlich absetzbar. Auf der anderen Seite ist das gesamte eingezahlte Geld nach Steuern, wenn Sie mit der Auszahlung beginnen, bei der Auszahlung steuerfrei, solange die Person über 59½ Jahre alt ist.6
Für das Steuerjahr 2020 liegt der Einkommensausstiegsbereich für Singles jedoch zwischen 124.000 und 139.000 US-Dollar. Für 2021 liegt der Einkommensausstiegsbereich zwischen 125.000 und 140.000 US-Dollar. Für Ehepaare, die gemeinsam einreichen, liegt die Einkommensspanne von Roth für 2020 bei 196.000 bis 206.000 US-Dollar und für 2021 bei 198.000 bis 208.000 US-Dollar.4
Nächste Schritte: Strategische Investitionen
Nehmen wir an, Sie haben auch Ihre IRA-Optionen ausgeschöpft – oder Sie haben beschlossen, Ihre zusätzlichen Ersparnisse lieber anders zu investieren.
Bei der Altersvorsorge besteht das allgemeine Ziel darin, die Steuerschulden zu minimieren und die Verdienstmöglichkeiten zu maximieren.
Obwohl es keine Zauberformel gibt, die garantiert beide Ziele erreicht, kann eine sorgfältige Planung nahe kommen. „Sehen Sie sich die Optionen in Bezug auf Anlageprodukte und Anlagestrategien an“, sagt Keith Klein, CFP und Principal bei Turning Pointe Wealth Management in Tempe, Arizona. Hier sind auch einige Nicht-IRA-Optionen, die Sie in Betracht ziehen sollten.
Optionen mit geringem Risiko
Die folgenden Optionen richten sich an Anleger, die einen verlässlichen Einkommensstrom aus ihren Altersvorsorgekonten benötigen. Diese Optionen werden nie ein herausragendes Wachstum aufweisen, sind jedoch aufgrund ihrer vorhersehbaren Natur klassische Entscheidungen.
1. Kommunale Anleihen
Eine Kommunalanleihe (oder Muni) ist ein Wertpapier, das von einer Stadt, einem Staat, einem Landkreis oder einer anderen lokalen Behörde verkauft wird, um Projekte für das öffentliche Wohl wie Schulen, Autobahnen und Krankenhäuser zu finanzieren. Der Anleiheinvestor leiht dem Staat im Wesentlichen den Kaufpreis gegen einen bestimmten Zinsbetrag. Das Kapital wird dem Käufer am Fälligkeitsdatum der Anleihe zurückerstattet. „Das Schöne an Kommunalanleihen“, erklärt Klein, „ist, dass sie liquide sind. Man hat immer die Möglichkeit, sie zu verkaufen oder bis zur Fälligkeit zu halten und das Kapital zurückzubekommen.“
Ein weiterer Vorteil von Kommunalanleihen zur Altersvorsorge besteht darin, dass die dabei erzielten Zinserträge Kapitalertragsteuer zahlen.
Überprüfen Sie auch das Rating der Anleihe; Es sollte BBB oder höher sein, um als konservative Option betrachtet zu werden (was Sie in einem Altersvorsorgefahrzeug wollen).
2. Renten mit festem Index
Eine feste Indexrente (auch Indexrente genannt ) wird von einer Versicherungsgesellschaft ausgegeben. Der Käufer investiert einen bestimmten Geldbetrag, der später in festgelegten Beträgen in regelmäßigen Abständen zurückgezahlt werden soll. Die Wertentwicklung der Annuität ist an einen Aktienindex (wie den S&P 500) gekoppelt, daher der Name. Die Versicherungsgesellschaft garantiert diese ursprüngliche Investition gegen Marktschwankungen und bietet gleichzeitig das Wachstumspotenzial (Ergebnis). „Sie bieten Renditen, die etwas besser sind als nicht indexierte Renten“, sagt Klein.
Feste Indexrenten sind eine konservative Anlageoption, die hinsichtlich des Risikos oft mit Einlagenzertifikaten (CDs) verglichen werden. Das Beste daran ist, dass das Einkommen der Rente bis zum Erreichen des Rentenalters des Eigentümers steuerbegünstigt ist.
Der Nachteil ist, dass Annuitäten eher illiquide sind.„Man muss manchmal eine [Steuer-]Strafe zahlen, wenn man das Geld vor dem Alter von 59½ Jahren abhebt oder es nicht als Einkommensquelle [nach der Pensionierung] nimmt“, warnt Klein. Selbst wenn man die Strafe vermeiden, indem siedie Mittel direkt an ein anderes Rentenprodukt bewegt, können Sie immer noch wahrscheinlich unterliegen der Versicherungsgesellschaft sein Rückkaufkosten.8
3. Universelle Lebensversicherung
Eine universelle Lebensversicherung, eine Art dauerhafte Lebensversicherung, ist sowohl eine Versicherungspolice als auch eine Kapitalanlage. Der Versicherer zahlt nach dem Tod des Versicherungsnehmers einen festgelegten Betrag, und in der Zwischenzeit sammelt die Police einen Barwert. Der Versicherungsnehmer kann zu Lebzeiten vom Konto abheben oder Geld leihen und wird in einigen Fällen Dividenden verdienen.
Nicht jeder ist ein Fan von Lebensversicherungen als Mittel zum Aufbau von Barwerten. Bei richtiger Gestaltung und richtiger Anwendung bietet diese Versicherungsform den Versicherten jedoch Steuervorteile. Die Beiträge wachsen steuerlich latent, und der Versicherungsnehmer hat in der Zwischenzeit Zugang zum Kapital.
„Die gute Nachricht ist, dass Sie vor dem 59. Lebensjahr ohne Strafe Zugang zu den Geldern haben, wenn Sie sie richtig verwenden“, sagt Klein. „Durch die Verwendung von Policendarlehen können Sie möglicherweise steuerfrei Geld abheben und das Geld steuerfrei wieder einzahlen, solange die Lebensversicherung in Kraft bleibt.“
Der Eigentümer muss Steuern auf Gewinne zahlen, wenn die Police storniert wird.
Riskantere Optionen
Es gibt einige Richtungen, die Sie einschlagen können, wenn Sie noch über ein solides Einkommen verfügen oder in naher Zukunft mit einem Glücksfall rechnen. Obwohl dies nicht die traditionellsten Optionen sind, lohnt es sich, sie mit Ihrem Rentenplaner zu besprechen.
1. Variable Renten
Eine variable Annuität ist ein Vertrag zwischen dem Käufer und einer Versicherungsgesellschaft. Der Käufer leistet entweder eine einmalige Zahlung oder eine Reihe von Zahlungen, und der Versicherer verpflichtet sich, dem Käufer regelmäßige Zahlungen zu leisten. Die periodischen Zahlungen können sofort oder in der Zukunft beginnen.
Eine variable Annuität ermöglicht es dem Anleger, Teile der Fonds verschiedenen Vermögensoptionen wie Aktien, Anleihen und Investmentfonds zuzuweisen. Während also in der Regel eine Mindestrendite garantiert wird, schwanken die Zahlungen je nach Portfolio-Performance.
Variable Renten bieten mehrere Vorteile. Steuerzahlungen auf Einkommen und Gewinne werden bis zum Alter von 59½ Jahren aufgeschoben. Die periodischen Zahlungen können für den Rest des Lebens des Anlegers eingerichtet werden und bieten Schutz gegen die Möglichkeit, dass der Anleger seine Altersvorsorge überlebt. Diese Renten sind auch mit einer Todesfallleistung ausgestattet, die dem Käufer garantiert, dass die Leistung des Begünstigten dem garantierten Mindestbetrag oder dem Betrag auf dem Konto entspricht, je nachdem, welcher Betrag höher ist. Die Beiträge werden bis zur Entnahme als Einkommen steuerbegünstigt.
Bei vorzeitigen Abhebungen fallen Rücknahmegebühren an. Variable Renten sind auch mit verschiedenen anderen Gebühren und Gebühren verbunden, die das potenzielle Einkommen beeinträchtigen können. Im Ruhestand werden Gewinne zum Einkommensteuersatz besteuert, nicht zum niedrigeren Kapitalgewinnsatz.
2. Variables universelles Leben
Ja, wir wissen, dass dies ähnlich wie Punkt drei im vorherigen Abschnitt klingt. Die variable universelle Lebensversicherung ist in der Tat ähnlich; Es ist eine Mischung aus universeller Lebensversicherung und variabler Lebensversicherung, die es Ihnen ermöglicht, an verschiedenen Anlageoptionen teilzunehmen, ohne auf Ihre Einnahmen besteuert zu werden. Der Barwert Ihrer Police wird in separate Konten (ähnlich wie Investmentfonds, Geldmarktfonds und Rentenfonds) investiert, deren Wertentwicklung schwankt.
Möglicherweise mehr Gewinn – aber auch mehr Schmerz. Wenn der Aktienmarkt fällt, „können diese Vermögenswerte auf einen Wert von Null fallen, und Sie riskieren in diesem Fall die Möglichkeit, die Versicherung zu verlieren“, warnt Klein. „Aber wenn Sie eine Lebensversicherung benötigen und die Möglichkeit haben, das Risiko einer Investition in den Aktienmarkt einzugehen, kann dies eine Option sein.“
Die variable universelle Lebensversicherung ist ein komplexes Instrument, daher ist es ratsam, sich vor dem Fortfahren zu informieren.
Andere strategische Schritte
Alternative Anlageprodukte
Einige Alternativprodukte sind aufgrund des Niedrigzinsklimas und des Potenzials für höhere Ausschüttungen sehr gefragt. Darunter seien Öl- und Gasinvestitionen, „wegen der Steuerabzüge, die man für die Teilnahme bekommt“, sagt Klein.
Auch bestimmte Arten von nicht gehandelten Real Estate Investment Trusts (REITs) oder andere Arten von Real Estate Investment Trusts sind wünschenswert, da nur ein Teil der Ausschüttungen steuerpflichtig ist. „ Nicht gehandelte Produkte sind jedoch oft komplex und können sehr illiquide sein“, warnt Klein.
Immobilien
Einige Anleger investieren gerne in einzelne Immobilienbestände. „Eines der großartigen Dinge beim Besitz einzelner Immobilien ist die Möglichkeit, Börsen gemäß Section 1031 durchzuführen“, sagt Klein. Mit anderen Worten, Sie können die Immobilie verkaufen und das Geld in neue Immobilien investieren, ohne die Gewinne steuerlich anerkennen zu müssen (bis Sie die gesamte Immobilie liquidieren).
Einzelbestände
Eine andere Strategie besteht darin, einzelne Bestände zu kaufen – Aktien, Anleihen und in einigen Fällen Exchange Traded Funds (ETFs). „Da Sie diese Anlagen halten, müssen Sie die Gewinne erst dann versteuern, wenn Sie diese Beteiligungen tatsächlich liquidieren oder verkaufen“, erklärt Klein. Im Gegensatz dazu unterliegen Investmentfonds der Besteuerung der Gewinne, wenn Sie sie erwirtschaften.
Eine sinnvolle Strategie für einige Anleger, die einzelne Vermögenswerte oder kurzfristige Anlagen kaufen, die in Ungnade gefallen sind und einen Verlust verursacht haben, ist der Einsatz von Tax Loss Harvesting. Der Anleger kann Gewinne ausgleichen, indem er Wash-Sale Transaktion durchzuführen). „Menschen, die Tax-Loss-Harvesting in ihren Portfolios einsetzen, können ihre Renditen langfristig sogar um bis zu 1% steigern“, sagt Klein.
In ein Unternehmen investieren
„Ein Mitarbeiter, der seine 401(k) ausgeschöpft hat, möchte vielleicht in Erwägung ziehen, in ein Unternehmen zu investieren“, sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei der Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts. „Viele Unternehmen, wie Immobilien, haben großzügige Steuervorteile Zusätzlich zu diesen Steuervorteilen können Unternehmer entscheiden, welche Art von Altersvorsorge sie erstellen möchten. Wenn sie beispielsweise einen 401(k)-Plan für ihr Unternehmen einrichten möchten, können sie ihren 401-Plan erweitern (k) Beiträge, die über das hinausgehen, was sie möglicherweise bei ihrem Arbeitgeber haben.“
Renten
Aufbauend auf der vorherigen Idee werden einige Geschäftsinhaber in Erwägung ziehen, einen Pensionsplan oder einen leistungsorientierten Plan zu erstellen, der über die 401 (k) ihres Unternehmens hinausgeht. Große Unternehmen haben sich wegen der hohen Kosten von Pensionsplänen abgewendet, aber diese Pläne können für einige kleinere Unternehmer gut funktionieren, insbesondere für diejenigen, die erfolgreich sind und über 40 Jahre alt sind.
„Diese Geschäftsinhaber können zusätzliches Geld aus Steuern in ihren Ruhestand verschieben, indem sie zusätzlich zu einem 401 (k) -Plan einen Pensionsplan für sich selbst oder wichtige Mitarbeiter verwenden“, stellt Klein fest.
DasSetting Every Community Up for Retirement Enhancement Act von 2019 (SECURE Act) ist ein Gesetzentwurf, der Menschen dabei helfen soll, für den Ruhestand zu sparen. Eine Komponente der Rechnung macht es Kleinunternehmern einfacher und kostengünstiger, Altersversorgungspläne für Mitarbeiter aufzustellen. Ab 2021 können sich nach dieser Regel mehr kleine Unternehmen zusammenschließen, um sogenannte Multiple Employer Plans oder MEPs anzubieten.
Das SECURE-Gesetz ermöglicht es mehr Teilzeitkräften, durch arbeitgeberfinanzierte Altersvorsorgepläne zu sparen.
Die Voraussetzungen für einige Arbeiten rs sind, mindestens 500 Stunden pro Jahr in drei aufeinander folgenden Jahren zuleisten, um förderfähig zu sein.11
HSAs
Eine andere Möglichkeit für diejenigen, die bereit sind, eine Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt zu riskieren, ist die Finanzierung eines Gesundheitssparkontos (HSA). „Eine Option, die wir in letzter Zeit mit unseren Kunden geprüft haben, ist die Verfügbarkeit von HSAs“, sagt David S. Hunter, CFP von Horizons Wealth Management in Asheville, NC (k) könnte haben. Außerdem gibt es keinen Ausstieg aus dem Verdiensteinkommen für Beiträge. HSAs haben viele Vorteile, wie Abzugsfähigkeit, Einkommensaufschub und steuerfreie Ausschüttungen, was für eine zunehmende Anzahl von Sparern einem sehr praktischen Ruhestand gleichkommt Spartool.“
401(k)-Beiträge nach Steuern
Sie können auch sehen, ob die 401 (k) Ihres Unternehmens es Ihnen ermöglicht, Beiträge nach Steuern zu Ihrer 401 (k) bis zur gesetzlichen Grenze der kombinierten Arbeitgeber- / Arbeitnehmerbeiträge (57.000 USD für 2020 und 58.000 USD für 2021) zu leisten.12
„Die meisten Arbeitgeber erlauben keine Beiträge nach Steuern, aber wenn Ihr Plan dies zulässt, kann dies sehr vorteilhaft sein“, sagt Damon Gonzalez, CFP, RICP, von Domestique Capital LLC in Plano, Texas. „Die Einnahmen aus Ihren Ersparnissen nach Steuern werden steuerlich latent und sobald Sie sich vom Service getrennt haben, können Sie das, was Sie nach Steuern zu Ihrem 401 (k) beigetragen haben, in eine Roth IRA umwandeln. Das Wachstum dieser Nachsteuern Dollar müssten auf eine traditionelle IRA gerollt werden.“
Roths
Schließlich sollten diejenigen, die es sich leisten können, beide Seiten des Steuerspiels zu spielen, in Betracht ziehen, Roth IRAs oder Roth 401(k)s zu verwenden. Das Aufschieben von Steuern auf einen späteren Zeitpunkt, wie beim regulären 401(k), bietet nicht immer garantiert den größten Vorteil. Anleger, die beides besitzen, können künftige Abhebungen von dem Konto vornehmen, das am sinnvollsten ist. Wenn die Steuersätze steigen, ziehen sich die Roth aus, weil die Steuern auf das Geld da drin schon bezahlt wurden. Wenn die Steuersätze sinken, kann der Anleger Geld vom traditionellen 401(k)-Konto abheben und Steuern zum niedrigeren Satz zahlen.
Die Quintessenz
Alle diese Anlageoptionen sind mit unterschiedlichem Grad an Komplexität, Liquidität oder Illiquidität und Risiko verbunden. Aber sie beweisen, dass es ja steuerlich begünstigte Möglichkeiten gibt, nach dem 401 (k) für den Ruhestand zu sparen. Es gibt viele Möglichkeiten, Ihre Ersparnisse zu maximieren, daher sollten sorgfältige Planer so viele Methoden in Betracht ziehen, wie es sinnvoll ist, ihre Ziele zu erreichen.