Was tun, nachdem Sie Ihren 401 (k) -Plan voll ausgeschöpft haben?
Wenn Sie Ihr 401 (k) -Beitragslimit für das Jahr bereits erreicht haben – oder bald erreichen werden , ist dies ein Problem. Sie können es sich nicht leisten, im Spiel um die Finanzierung des Ruhestands ins Hintertreffen zu geraten. Auch der Verlust der Beitragsreduzierung Ihres Bruttoeinkommens wird Ihrer Steuerbelastung im kommenden April nicht helfen. Diese Hinweise helfen Ihnen bei der Entscheidung, wie Sie mit der Maximierung Ihrer Beiträge umgehen und hoffentlich eine große Steuerbelastung im April vermeiden können.
Die zentralen Thesen
- Unabhängig davon, ob Sie zu einer Roth IRA oder einer traditionellen IRA beitragen, wird Ihr Geld bis zu Ihrer Pensionierung steuerfrei wachsen, genau wie bei Ihrem 401 (k).
- Für die Altersvorsorge besteht das allgemeine Ziel darin, die Steuerverbindlichkeiten zu minimieren und das Verdienstpotential zu maximieren.
- Es gibt viele Anlagemöglichkeiten mit Ertragspotenzial, die auch Steuervorteile bieten, wie Kommunalanleihen, Renten mit festem Index und universelle Lebensversicherungen.
Höchstgrenzen
Das Maximieren eines Beitrags zum Rentenkonto bedeutet, dass Sie den maximal zulässigen Betrag auf ein individuelles Rentenkonto (IRA) oder einen beitragsorientierten Plan wie 401 (k) eingezahlt oder eingezahlt haben. Wenn Sie jünger als 50 Jahre sind, können Sie für 2020 und 2021 maximal 19.500 US-Dollar zu einem 401 (k) beitragen. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie mehr Geld hinzufügen, was als Nachholbeitrag bezeichnet wird Mit anderen Worten, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, beträgt Ihr maximales jährliches Limit für insgesamt 401 (k) Beiträge 26.000 US-Dollar.
Erster Ort zum Anschauen: IRAs
Ein Beitrag zu einer IRA zusätzlich zu Ihrem 401 (k) ist Roth IRA oder einer traditionellen IRAbeitragen, wird Ihr Geld steuerfrei wachsen, bis Sie in den Ruhestand gehen, genau wie bei Ihrem 401k. Sobald Sie mit dem Abheben beginnen, zahlen Sie Einkommenssteuern auf das Geld, das Sie von Ihrer traditionellen IRA oder 401k abheben, jedoch nicht auf Abhebungen von Ihrer Roth IRA. Ein Roth gewährt Ihnen jedoch keinen Steuerabzug oder Steuerersparnis in dem Jahr, in dem Sie den Beitrag leisten, im Gegensatz zu einem herkömmlichen IRA oder 401 (k). Bitte beachten Sie, dass Sie bis zum 15. April 2021 einen Beitrag zu einer IRA für das Steuerjahr 2020 leisten können.
Traditionelle IRA
Wie viel Steuervorteil Sie erhalten, wenn Sie zu einer IRA beitragen, hängt davon ab, wie viel Sie verdienen. Mit anderen Worten, der Steuerabzug kann abhängig von Ihrem Anmeldestatus (dh ledig oder verheiratet) und Ihrem Einkommen reduziert oder schrittweise eingestellt werden, bis er beseitigt ist.
Da Sie für die Einreichung im Jahr 2020 durch einen betrieblichen Altersversorgungsplan abgedeckt sind, haben Sie, sobald Sie als Einzelperson ein Einkommen von 65.000 bis 75.000 US-Dollar erreicht haben, entweder nur einen Teil Ihres traditionellen IRA-Beitrags oder überhaupt keinen Anspruch auf Abzug. Für Beiträge im Jahr 2021 liegt die Einkommensgrenze zwischen 66.000 und 76.000 USD.
Die Einkommensgrenze für 2020 liegt zwischen 104.000 und 124.000 US-Dollar, wenn Sie verheiratet sind, gemeinsam einreichen oder eine qualifizierte Witwe (n) sind. Für das Jahr 2021 liegt die Einkommensgrenze zwischen 105.000 und 125.000 US-Dollar. Wenn ein IRA-Mitarbeiter jedoch nicht durch einen betrieblichen Altersversorgungsplan gedeckt ist und mit einer verheirateten Person verheiratet ist, wird der Abzug schrittweise eingestellt, wenn das Einkommen des Paares im Jahr 2021 zwischen 198.000 und 208.000 USD liegt, gegenüber 196.000 USD und 206.000 USD im Jahr 2020.5
Roth IRA
Möglicherweise können Sie noch einen Beitrag zu einer Roth IRA leisten. Zur Erinnerung: Ihr Beitrag ist jedoch nicht steuerlich absetzbar. Wenn Sie im Ruhestand mit der Ausschüttung beginnen, ist das gesamte nach Steuern eingezahlte Geld steuerfrei, wenn es abgehoben wird, solange die Person über 59½66 Jahre alt ist
Für das Steuerjahr 2020 liegt der Einkommensausstiegsbereich für Singles jedoch zwischen 124.000 und 139.000 US-Dollar. Für das Jahr 2021 liegt der Einkommensausstieg zwischen 125.000 und 140.000 US-Dollar. Für Ehepaare, die gemeinsam einreichen, liegt der Roth-Einkommensausstiegsbereich für 2020 zwischen 196.000 und 206.000 US-Dollar und für 2021 zwischen 198.000 und 208.000 US-Dollar.4
Nächste Schritte: Strategische Investitionen
Angenommen, Sie haben auch Ihre IRA-Optionen ausgeschöpft – oder Sie haben beschlossen, Ihre zusätzlichen Ersparnisse lieber auf andere Weise zu investieren.
Für die Altersvorsorge besteht das allgemeine Ziel darin, die Steuerverbindlichkeiten zu minimieren und das Verdienstpotential zu maximieren.
Obwohl es keine Zauberformel gibt, die garantiert beide Ziele erreicht, kann eine sorgfältige Planung nahe kommen. „Sehen Sie sich die Optionen in Bezug auf Anlageprodukte und Anlagestrategien an“, sagt Keith Klein, CFP und Principal bei Turning Pointe Wealth Management in Tempe, Arizona. Hier sind auch einige Nicht-IRA-Optionen zu berücksichtigen.
Optionen mit geringem Risiko
Die folgenden Optionen richten sich an Anleger, die einen verlässlichen Einkommensstrom aus ihren Altersvorsorgekonten benötigen. Diese Optionen werden niemals ein herausragendes Wachstum zeigen, aber sie sind aufgrund ihrer vorhersehbaren Natur eine klassische Wahl.
1. Kommunale Anleihen
Eine kommunale Anleihe (oder Muni) ist eine Sicherheit, die von einer Stadt, einem Bundesstaat, einem Landkreis oder einer anderen örtlichen Behörde verkauft wird, um Projekte für das Gemeinwohl wie Schulen, Autobahnen und Krankenhäuser zu finanzieren. Der Anleiheinvestor verleiht der staatlichen Stelle im Wesentlichen den Kaufpreis als Gegenleistung für einen bestimmten Zinsbetrag. Der Kapitalbetrag wird am Fälligkeitstag der Anleihe an den Käufer zurückerstattet. „Das Schöne an Kommunalanleihen“, erklärt Klein, „ist, dass sie liquide sind. Sie haben immer die Möglichkeit, sie zu verkaufen oder bis zur Fälligkeit zu halten und Ihr Kapital zurückzuerhalten.“
Ein weiterer Vorteil von Kommunalanleihen für Zwecke der Altersvorsorge besteht darin, dass die dabei erzielten Zinserträge Kapitalertragssteuer zahlen.
Überprüfen Sie auch das Rating der Anleihe; Es sollte BBB oder höher sein, um als konservative Option betrachtet zu werden (was Sie in einem Altersvorsorgefahrzeug wollen).
2. Feste Indexrenten
Eine feste Indexrente (auch als indexierte Rente bezeichnet ) wird von einer Versicherungsgesellschaft ausgegeben. Der Käufer investiert einen bestimmten Geldbetrag, der später in regelmäßigen Abständen in festgelegten Beträgen zurückgezahlt werden muss. Die Wertentwicklung der Annuität ist an einen Aktienindex (wie den S & P 500) gebunden, daher der Name. Die Versicherungsgesellschaft garantiert diese ursprüngliche Investition gegen Marktschwankungen und bietet gleichzeitig das Wachstumspotenzial (Ergebnis). „Sie bieten Renditen, die etwas besser sind als nicht indexierte Renten“, sagt Klein.
Feste Index-Annuitäten sind eine konservative Anlageoption, die im Hinblick auf das Risiko häufig mit Einlagenzertifikaten (CDs) verglichen wird. Das Beste ist, dass das Einkommen der Annuität steuerlich abgegrenzt wird, bis der Eigentümer das Rentenalter erreicht hat.
Der Nachteil ist, dass Annuitäten eher illiquide sind.“Manchmal muss man eine [Steuer-] Strafe zahlen, wenn man das Geld vor dem 59. Lebensjahr abhebt oder wenn man es [nach der Pensionierung] nicht als Einkommensquelle betrachtet“, warnt Klein. Selbst wenn man die Strafe vermeiden, indem siedie Mittel direkt an ein anderes Rentenprodukt bewegt, können Sie immer noch wahrscheinlich unterliegen der Versicherungsgesellschaft sein Rückkaufkosten.8
3. Universelle Lebensversicherung
Eine universelle Lebensversicherung, eine Art dauerhafte Lebensversicherung, ist sowohl eine Versicherungspolice als auch eine Investition. Der Versicherer zahlt nach dem Tod des Versicherungsnehmers einen festgelegten Betrag, und in der Zwischenzeit sammelt die Police einen Barwert an. Der Versicherungsnehmer kann zu Lebzeiten vom Konto abheben oder ausleihen und in einigen Fällen Dividenden verdienen.
Nicht jeder ist ein Fan davon, Lebensversicherungen als Mittel zum Aufbau von Barwert zu nutzen. Bei korrekter Strukturierung und Anwendung bietet diese Art der Versicherung dem Versicherten jedoch Steuervorteile. Die Beiträge wachsen mit einem latenten Steuersatz, und der Versicherungsnehmer hat in der Zwischenzeit Zugang zum Kapital.
„Die gute Nachricht ist, dass Sie vor dem 59. Lebensjahr ohne Strafe Zugang zu den Geldern haben, wenn Sie sie richtig verwenden“, sagt Klein. „Durch die Verwendung von Policendarlehen können Sie möglicherweise Geld herausnehmen, ohne Steuern zu zahlen, und das Geld wieder zurückgeben, ohne Steuern zu zahlen, solange die Lebensversicherung in Kraft bleibt.“
Der Eigentümer muss Steuern auf Gewinne zahlen, wenn die Police storniert wird.
Riskantere Optionen
Es gibt einige Richtungen, die Sie einschlagen können, wenn Sie noch ein solides Einkommen haben oder in naher Zukunft einen Glücksfall erwarten. Obwohl dies nicht die traditionellsten Optionen sind, sollten Sie sie mit Ihrem Fachmann für Altersvorsorge besprechen.
1. Variable Annuitäten
Eine variable Rente ist ein Vertrag zwischen dem Käufer und einer Versicherungsgesellschaft. Der Käufer leistet entweder eine einzelne Zahlung oder eine Reihe von Zahlungen, und der Versicherer verpflichtet sich, regelmäßige Zahlungen an den Käufer zu leisten. Die regelmäßigen Zahlungen können sofort oder in der Zukunft beginnen.
Eine variable Rente ermöglicht es dem Anleger, Teile der Fonds verschiedenen Vermögensoptionen wie Aktien, Anleihen und Investmentfonds zuzuweisen. Während normalerweise eine Mindestrendite garantiert ist, schwanken die Zahlungen je nach Wertentwicklung des Portfolios.
Variable Annuitäten bieten mehrere Vorteile. Steuerzahlungen auf Einkommen und Gewinne werden auf das Alter von 59½ Jahren aufgeschoben. Die regelmäßigen Zahlungen können so eingerichtet werden, dass sie für den Rest des Lebens des Anlegers gültig sind, und bieten Schutz vor der Möglichkeit, dass der Anleger sein Altersguthaben überlebt. Diese Annuitäten sind auch mit einer Sterbegeldleistung verbunden, die die Zahlung des Begünstigten des Käufers in Höhe des garantierten Mindestbetrags oder des Betrags auf dem Konto garantiert, je nachdem, welcher Betrag höher ist. Beiträge werden bis zum Abzug als Einkommen steuerlich abgegrenzt.
Vorzeitige Abhebungen sind mit Rücknahmegebühren verbunden. Variable Annuitäten sind auch mit verschiedenen anderen Gebühren und Abgaben verbunden, die sich auf das potenzielle Einkommen auswirken können. Im Ruhestand werden Gewinne mit dem Einkommensteuersatz besteuert, nicht mit dem niedrigeren Kapitalgewinnsatz.
2. Variables universelles Leben
Ja, wir wissen, dass dies ähnlich wie Punkt drei im vorhergehenden Abschnitt klingt. Die variable universelle Lebensversicherung ist in der Tat ähnlich. Es ist eine Mischung aus universeller Lebensversicherung und variabler Lebensversicherung, mit der Sie an verschiedenen Arten von Anlageoptionen teilnehmen können, ohne auf Ihr Einkommen besteuert zu werden. Der Barwert Ihrer Police wird in separate Konten (ähnlich wie Investmentfonds, Geldmarktfonds und Rentenfonds) investiert, deren Wertentwicklung schwankt.
Möglicherweise mehr Gewinn – aber auch mehr Schmerz. Wenn der Aktienmarkt fällt, „können diese Vermögenswerte auf einen Wert von Null fallen, und Sie riskieren in diesem Fall die Möglichkeit, die Versicherung zu verlieren“, warnt Klein. „Aber wenn Sie eine Lebensversicherung benötigen und das Risiko einer Investition an der Börse übernehmen können, ist dies möglicherweise eine Option.“
Die variable universelle Lebensversicherung ist ein komplexes Instrument, daher ist es ratsam, sich vor dem Fortfahren zu informieren.
Andere strategische Schritte
Alternative Anlageprodukte
Einige alternative Produkte sind aufgrund des Niedrigzinsklimas und des Potenzials für höhere Ausschüttungen sehr gefragt. Dazu gehören Öl- und Gasinvestitionen „aufgrund der Steuerabzüge, die Sie für die Teilnahme erhalten“, sagt Klein.
Auch bestimmte Arten von nicht gehandelten Immobilieninvestmentfonds (REITs) oder andere Arten von Immobilieninvestmentfonds sind wünschenswert, da nur ein Teil der Ausschüttungen steuerpflichtig ist. “ Nicht gehandelte Produkte sind jedoch häufig komplex und können sehr illiquide sein“, warnt Klein.
Grundeigentum
Einige Anleger investieren gerne in einzelne Immobilienbestände. „Eines der großartigen Dinge beim Besitz einzelner Immobilien ist die Möglichkeit, Börsen gemäß Section 1031 durchzuführen“, sagt Klein. Mit anderen Worten, Sie können die Immobilie verkaufen und das Geld in neue Immobilien umwandeln, ohne die Gewinne steuerlich erfassen zu müssen (bis Sie die gesamte Immobilie liquidiert haben).
Einzelbeteiligungen
Eine andere Strategie besteht darin, einzelne Bestände zu kaufen – Aktien, Anleihen und in einigen Fällen Exchange Traded Funds (ETFs). „Wenn Sie diese Anlagen halten, müssen Sie erst dann Steuern auf die Gewinne zahlen, wenn Sie diese Beteiligungen tatsächlich liquidieren oder verkaufen“, erklärt Klein. Im Gegensatz dazu unterliegen Investmentfonds Steuern auf die Gewinne, wenn Sie diese verdienen.
Eine nützliche Strategie für einige Anleger, die einzelne Vermögenswerte oder kurzfristige Anlagen kaufen, die in Ungnade gefallen sind und einen Verlust verursacht haben, ist die Ernte von Steuerverlusten. Der Anleger kann Gewinne ausgleichen, indem er Waschverkaufstransaktion durchzuführen). „Menschen, die in ihren Portfolios Steuerverluste einsetzen, können ihre Rendite langfristig um bis zu 1% steigern“, sagt Klein.
In ein Unternehmen investieren
„Ein Mitarbeiter, der seine 401 (k) voll ausgeschöpft hat, möchte möglicherweise in ein Unternehmen investieren“, sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei der Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts. „Viele Unternehmen, wie z. B. Immobilien, haben großzügige Steuervorteile Zusätzlich zu diesen Steuervorteilen können Unternehmer entscheiden, welche Art von Altersvorsorge sie erstellen möchten. Wenn sie beispielsweise einen 401 (k) -Plan für ihr Unternehmen einrichten möchten, können sie ihre 401 erweitern k) Beiträge, die über das hinausgehen, was sie möglicherweise bei ihrem Arbeitgeber haben. “
Renten
Aufbauend auf der vorherigen Idee sollten einige Geschäftsinhaber in Betracht ziehen, einen Pensionsplan oder einen leistungsorientierten Plan zu erstellen, der über die von ihrem Unternehmen angebotenen 401 (k) hinausgeht. Große Unternehmen haben sich aufgrund der hohen Kosten von Pensionsplänen verabschiedet, aber diese Pläne können für einige kleinere Unternehmer gut funktionieren, insbesondere für diejenigen, die erfolgreich sind und älter als 40 Jahre sind.
„Diese Geschäftsinhaber können zusätzliches Geld aus Steuern in ihren Ruhestand verschieben, indem sie zusätzlich zu einem 401 (k) -Plan einen Pensionsplan für sich selbst oder wichtige Mitarbeiter verwenden“, stellt Klein fest.
DasGesetz zur Einrichtung jeder Gemeinde für die Verbesserung des Ruhestands von 2019 (SECURE Act) ist ein Gesetzesentwurf, der Menschen helfen soll, für den Ruhestand zu sparen. Eine Komponente der Rechnung macht es Kleinunternehmern einfacher und kostengünstiger, Altersversorgungspläne für Mitarbeiter aufzustellen. Ab 2021 können sich mit dieser Regel mehr kleine Unternehmen zusammenschließen, um sogenannte Multiple Employer Plans oder MdEP anzubieten.
Das SECURE Act ermöglicht es mehr Teilzeitbeschäftigten, durch von Arbeitgebern gesponserte Altersvorsorgepläne zu sparen.
Die Anforderungen für einige Arbeiten rs müssen mindestens 500 Stunden pro Jahr für drei aufeinanderfolgende Jahre sein, um förderfähig zu sein.11
HSAs
Eine weitere Option für diejenigen, die bereit sind, einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt zu riskieren, ist die Finanzierung eines Gesundheitssparkontos (HSA). „Eine Option, die wir in letzter Zeit mit unseren Kunden geprüft haben, ist die Verfügbarkeit von HSAs“, sagt David S. Hunter, CFP von Horizons Wealth Management in Asheville, NC (k) könnte haben. Außerdem gibt es keinen Ausstieg aus dem Erwerbseinkommen für Beiträge. HSAs haben viele Vorteile, wie Abzugsfähigkeit, Einkommensaufschub und steuerfreie Ausschüttungen, was für eine zunehmende Anzahl von Sparern einem sehr praktischen Ruhestand gleichkommt Spartool. “
Beiträge nach Steuern 401 (k)
Sie können auch sehen, ob Sie mit 401 (k) Ihres Unternehmens Beiträge nach Steuern zu Ihrem 401 (k) leisten können, bis zur gesetzlichen Grenze der kombinierten Arbeitgeber- / Arbeitnehmerbeiträge (57.000 USD für 2020 und 58.000 USD für 2021).12
„Die meisten Arbeitgeber erlauben keine Beiträge nach Steuern, aber wenn Ihr Plan dies zulässt, kann dies sehr vorteilhaft sein“, sagt Damon Gonzalez, CFP, RICP, von Domestique Capital LLC in Plano, Texas. „Die Einnahmen aus Ihren Ersparnissen nach Steuern werden steuerlich latent und sobald Sie sich vom Service getrennt haben, können Sie das, was Sie nach Steuern zu Ihrem 401 (k) beigetragen haben, in eine Roth IRA umwandeln. Das Wachstum dieser Nachsteuern Dollar müssten zu einer traditionellen IRA gerollt werden. “
Roths
Schließlich sollten diejenigen, die es sich leisten können, beide Seiten des Steuerspiels zu spielen, die Verwendung von Roth IRAs oder Roth 401 (k) s in Betracht ziehen. Es ist nicht immer garantiert, dass eine Verschiebung der Steuern auf einen späteren Zeitpunkt, wie beim regulären 401 (k), den größten Vorteil bietet. Anleger, die beide halten, können künftige Abhebungen von dem Konto vornehmen, das am sinnvollsten ist. Wenn die Steuersätze steigen, ziehen Sie sich vom Roth zurück, da die Steuern bereits auf die dortigen Mittel gezahlt wurden. Wenn die Steuersätze sinken, kann der Anleger Geld vom traditionellen 401 (k) -Konto abheben und Steuern zum niedrigeren Satz zahlen.
Das Fazit
Alle diese Anlageoptionen sind mit unterschiedlichem Grad an Komplexität, Liquidität oder Illiquidität und Risiko verbunden. Aber sie beweisen, dass es ja steuerlich begünstigte Möglichkeiten gibt, nach dem 401 (k) für den Ruhestand zu sparen. Es gibt viele Möglichkeiten, um Ihre Einsparungen zu maximieren. Daher sollten sorgfältige Planer so viele Methoden in Betracht ziehen, wie es sinnvoll ist, ihre Ziele zu erreichen.