Den Selbstbehalt der Hurrikanversicherung verstehen
Wenn Sie ein Haus in einer Region mit hohem Hurrikan-Risiko haben, überprüfen Sie besser die Versicherungspolice Ihres Hausbesitzers, um die Einzelheiten des Selbstbehalts für Hurrikan-Schäden zu erfahren. Diese relativ neue Ergänzung zu den Versicherungspolicen ist kein Pauschalbetrag, sondern ein Prozentsatz des Werts Ihres Hauses und kann die finanzielle Belastung erheblich erhöhen, die Sie tragen, wenn Ihr Haus bei einem Hurrikan beschädigt wird.
Wann der Hurrikan-Selbstbehalt gilt
Ein Hurrikan-Selbstbehalt gilt nur für Schäden durch Stürme, die vom National Weather Service oder dem US National Hurricane Center als Hurrikane kategorisiert wurden. Für alle anderen Windschäden gilt ein sogenannter Sturm-Selbstbehalt. Jede Versicherungsgesellschaft bestimmt ihren eigenen „Auslöser“ – das Ereignis, das den Selbstbehalt bei Hurrikan oder Sturm hervorruft.
Katrina Fallout
Als der Hurrikan Andrew 1992 Südflorida traf, verursachte er einen geschätzten Schaden von 25 Milliarden US-Dollar. Dann schlug 2005 der Hurrikan Katrina ein und verursachte Versicherungsschäden in Höhe von mehr als 41 Milliarden US-Dollar. Nach diesen Katastrophen forderten die Rückversicherer, die die Kosten der Hausratversicherung für die Erstversicherer tragen, dass die Versicherer einen Weg finden, ihre Schadenkosten zu senken.
Die Unternehmen haben eine neue Methode entwickelt, um zu berechnen, wie viel ein Hausbesitzer für sturmbedingte versicherte Schäden zahlen muss, bevor die Versicherungsrückerstattung einsetzt. Dadurch erhöht sich der Betrag, den der Hausbesitzer zahlen muss, und verringert die finanzielle Verantwortung von Versicherer und Rückversicherer.
So funktioniert der Selbstbehalt
Eine Standard-Hausbesitzerpolice bietet finanziellen Schutz vor Katastrophen in Form von Versicherungen für das Haus und seinen Inhalt. Der Selbstbehalt ist der Betrag, den Sie für einen Schaden zahlen müssen, bevor Ihre Versicherung mit der Zahlung beginnt. Dies ist in der Richtlinie festgelegt.
Hausbesitzer-Policen für Immobilien in Gebieten, die am wahrscheinlichsten von einem Hurrikan getroffen werden, können Selbstbehalte für Hurrikan- und Sturmversicherungen als zusätzliche Anforderungen über den regulären Selbstbehalt hinaus umfassen.
Wann der Selbstbehalt gilt
Ob Sie einen Hurrikan- oder Sturm-Selbstbehalt zahlen oder nicht, hängt von der Definition des auslösenden Ereignisses Ihrer Versicherungsgesellschaft ab. Der Selbstbehalt gilt nur unter bestimmten Umständen, die in Ihrem Versicherungsvertrag beschrieben sind.
Hurrikan-Versicherungsauslöser variieren sowohl zwischen den Staaten als auch zwischen den Versicherern. Aus diesem Grund ist es wichtig, die Angaben zur Hurrikan-Versicherung in Ihrer Hausratversicherung zu überprüfen. Halten Sie Kopien der entsprechenden Dokumente in der Notfalltasche bereit, falls Sie Ihr Haus eilig verlassen müssen. Siehe Acht finanzielle Absicherungen im Katastrophenfall.
Berechnung Ihres Selbstbehalts
Die Höhe des Selbstbehalts der Hurrikanversicherung wird als Prozentsatz des Versicherungswerts eines Hauses berechnet, nicht als Dollarbetrag.
Beispielsweise verlangt eine Standard-Hausbesitzerpolice mit einem Selbstbehalt von 500 US-Dollar, dass der Hausbesitzer die ersten 500 US-Dollar des versicherten Schadens bei einem Anspruch zahlt, unabhängig vom Versicherungswert des Hauses. Bei einer Hurrikan-Versicherungs-Selbstbeteiligung von 5 % des Werts eines Eigenheims im Wert von 300.000 USD muss der Hausbesitzer jedoch die ersten 15.000 USD des versicherten Schadens zahlen.
Der typische Hurrikan-Selbstbehalt liegt zwischen 1% und 5% des Versicherungswerts des Hauses, obwohl Policen in einigen gefährdeten Küstengebieten einen noch höheren Selbstbehalt haben können.
Diese Staaten haben Selbstbehalte für Hurrikan
Die folgenden 19 Bundesstaaten sowie der District of Columbia haben ab Mitte 2020 eine Selbstbeteiligung für Hurrikan oder Sturm: Alabama, Connecticut, Delaware, Florida, Georgia, Hawaii, Louisiana, Maine, Maryland, Massachusetts, Mississippi, New Jersey, New York, North Carolina, Pennsylvania, Rhode Island, South Carolina, Texas, Virginia und der District of Columbia.
Das Insurance Information Institute aktualisiert Gesetze in jedem Staat in Bezug auf Hurrikans und Sturm- deductibles hier.
Die Quintessenz
Versicherungsunternehmen begannen mit der Anwendung von Selbstbeteiligungen für Hurrikan- und Sturmversicherungen, nachdem sie Anfang der 2000er Jahre massive Kosten im Zusammenhang mit Stürmen erlitten hatten. In den meisten Fällen erhöhen diese prozentualen Selbstbehalte den Betrag, den der Eigenheimbesitzer zahlt. Hausbesitzer in Hurrikan-Gebieten mit hohem Risiko sollten ihre Versicherungspolicen überprüfen, damit sie wissen, wie viel sie im Falle eines Hurrikans zahlen müssen.