Verständnis des Selbstbehalts bei Hurricane Insurance
Wenn Sie ein Haus in einer Region mit einem hohen Hurrikanrisiko haben, sollten Sie die Versicherungspolice Ihres Hausbesitzers auf Einzelheiten zum Selbstbehalt für Hurrikanschäden überprüfen. Diese relativ neue Ergänzung zu Versicherungspolicen ist kein pauschaler Dollarbetrag, sondern ein Prozentsatz des Wertes Ihres Hauses. Sie kann die finanzielle Belastung, die Sie tragen, wenn Ihr Haus durch einen Hurrikan beschädigt wird, erheblich erhöhen.
Wenn der Hurricane-Selbstbehalt gilt
Ein Hurrikan-Selbstbehalt gilt nur für Schäden durch Stürme, die vom National Weather Service oder dem US National Hurricane Center als Hurrikane eingestuft wurden. Ein sogenannter Windsturm-Selbstbehalt gilt für alle anderen Windschäden. Jede Versicherungsgesellschaft bestimmt ihren eigenen „Auslöser“ – das Ereignis, das den Selbstbehalt bei Hurrikanen oder Stürmen hervorruft.
Katrina Fallout
Als der Hurrikan Andrew 1992 Südflorida traf, verursachte er einen geschätzten Schaden von 25 Milliarden US-Dollar. Dann ereignete sich 2005 der Hurrikan Katrina, der Versicherungsansprüche in Höhe von mehr als 41 Milliarden US-Dollar verursachte. Nach diesen Katastrophen forderten die Rückversicherer, die Unternehmen, die die Kosten für die Hausbesitzerversicherung für die Erstversicherungsunternehmen decken, die Versicherer auf, einen Weg zu finden, um ihre Schadenskosten zu senken.
Die Unternehmen entwickelten eine neue Methode zur Berechnung des Betrags, den ein Hausbesitzer für sturmbedingte versicherte Schäden zahlen muss, bevor die Erstattung der Versicherung beginnt. Dies erhöhte den Betrag, den der Hausbesitzer zahlen muss, und verringerte die finanzielle Verantwortung des Versicherers und des Rückversicherers.
Wie der Selbstbehalt funktioniert
Eine Standard-Hausbesitzer-Police bietet finanziellen Schutz vor Katastrophen in Form einer Versicherung für das Haus und seinen Inhalt. Der Versicherungsabzug ist der Geldbetrag, den Sie für einen Verlust zahlen müssen, bevor Ihre Versicherungsgesellschaft mit der Zahlung beginnt. Dies ist in der Richtlinie festgelegt.
Hausbesitzer-Richtlinien für Immobilien in Gebieten, die am wahrscheinlichsten von einem Hurrikan betroffen sind, können Selbstbehalte bei Hurrikan- und Sturmversicherungen als zusätzliche Anforderungen enthalten, die über den regulären Selbstbehalt hinausgehen.
Wenn der Selbstbehalt gilt
Ob Sie einen Hurrikan- oder Sturmabzug zahlen oder nicht, hängt von der Definition eines Auslöseereignisses durch Ihre Versicherungsgesellschaft ab. Der Selbstbehalt gilt nur unter bestimmten Umständen, die in Ihrem Versicherungsvertrag beschrieben sind.
Die Auslöser von Hurrikanversicherungen variieren sowohl zwischen Staaten als auch zwischen Versicherern. Aus diesem Grund ist es wichtig, die Details der Hurrikanversicherung in Ihrer Hausbesitzer-Versicherungspolice zu überprüfen. Stellen Sie sicher, dass Sie Kopien der relevanten Dokumente in der Notfalltasche haben, die Sie bereithalten, falls Sie Ihr Zuhause in Eile verlassen müssen. Siehe Acht finanzielle Schutzmaßnahmen bei Katastrophen.
Berechnung Ihres Selbstbehalts
Die Höhe des Selbstbehalts bei der Hurrikanversicherung wird als Prozentsatz des Versicherungswerts eines Eigenheims berechnet, nicht als Dollarbetrag.
Zum Beispiel verlangt eine Standard-Hausbesitzer-Police mit einem Selbstbehalt von 500 USD, dass der Hausbesitzer die ersten 500 USD des versicherten Schadens für einen Anspruch unabhängig vom Versicherungswert des Hauses zahlt. Bei einer Hurrikanversicherung, die 5% des Wertes eines Eigenheims im Wert von 300.000 USD abzieht, muss der Hausbesitzer jedoch die ersten 15.000 USD des versicherten Schadens bezahlen.
Der typische Selbstbehalt bei Hurrikanen liegt zwischen 1% und 5% des Versicherungswerts des Eigenheims, obwohl Policen in einigen gefährdeten Küstengebieten einen noch höheren Selbstbehalt haben könnten.
Diese Staaten haben Hurrikan-Selbstbehalte
In den folgenden 19 Bundesstaaten sowie im District of Columbia ist ab Mitte 2020 eine Form von Hurrikan oder Sturm abzugsfähig: Alabama, Connecticut, Delaware, Florida, Georgia, Hawaii, Louisiana, Maine, Maryland, Massachusetts, Mississippi, New Jersey, New York, North Carolina, Pennsylvania, Rhode Island, South Carolina, Texas, Virginia und der District of Columbia.
Das Insurance Information Institute aktualisiert Gesetze in jedem Staat in Bezug auf Hurrikans und Sturm- deductibles hier.
Das Fazit
Versicherungsunternehmen begannen mit der Anwendung von Selbstbehalten bei Hurrikan- und Sturmversicherungen, nachdem sie Anfang der 2000er Jahre massive Kosten im Zusammenhang mit Stürmen hatten. In den meisten Fällen erhöhen diese prozentualen Selbstbehalte den Betrag, den der Hausbesitzer zahlt. Hausbesitzer in Hurrikangebieten mit hohem Risiko sollten ihre Versicherungspolicen überprüfen, damit sie wissen, wie viel sie möglicherweise bezahlen müssen, wenn ein Hurrikan auftritt.