Hurrikan-Versicherung
Was ist eine Hurrikan-Versicherung?
Eigentlich gibt es Hurrikan-Versicherungen nicht als spezielle, separate Art von Police. Der Begriff bezieht sich normalerweise auf einen Hurrikan-Selbstbehalt bei einer Hausratversicherung: ein zusätzlicher Betrag, den ein Hausbesitzer zahlen muss, bevor der Versicherer den durch einen Hurrikan verursachten Schaden oder die Zerstörung übernimmt. Dieser Selbstbehalt ist ein Prozentsatz des Wertes der Immobilie und ist in 19 hurrikangefährdeten Staaten und in Washington DC üblich
Die Hurrikanversicherung kann sich auch auf spezielle Arten von Katastrophenversicherungen beziehen, die speziell Überschwemmungen oder extreme Winde abdecken (die tatsächlich den Schaden an der Immobilie verursachen). Diese Richtlinien sind auch typisch – und manchmal erforderlich – in Hurrikan-Staaten mit hohem Risiko wie Florida und Texas.
Die zentralen Thesen
- Streng genommen gibt es keine Hurrikanversicherung.
- Schaden verursachende Gewässer oder Winde, die durch Hurrikane verursacht werden, werden durch eine Hochwasserversicherung oder eine Sturmversicherung abgedeckt.
- Viele Hausratversicherungen in Küstenstaaten verlangen einen Hurrikan-Selbstbehalt, einen zusätzlichen Barbetrag, den der Versicherungsnehmer vor Beginn des Versicherungsschutzes zahlen muss.
Hurrikanversicherung verstehen
Die Selbstbehalte bei Hurrikan sind von den Selbstbehalten der regulären Hausratversicherung getrennt und basieren auf einem Prozentsatz des Werts des Hauses. Während der Selbstbehalt einer normalen Hausratversicherung ein fester Dollarbetrag ist – sagen wir 500 oder 2.000 Dollar – kann ein Selbstbehalt bei Hurrikan 2 bis 5 Prozent des versicherten Wertes eines Hauses oder 2.000 bis 5.000 Dollar für jede 100.000 Dollar Hausversicherung betragen.
Hurrikan-Selbstbehalte wurden erstmals 1992 entwickelt, nachdem der massive Schaden von Hurrikan Andrew in Südflorida den Hausratversicherungen große Verluste zugefügt hatte, aber sie wurden 2005 nach dem Hurrikan Katrina weiter verbreitet. Versicherungsunternehmen wenden sich an Rückversicherer, wenn sie Schwierigkeiten haben, große Schadensummen auf einmal zu begleichen, aber selbst Rückversicherungsunternehmen hatten mit solch enormen Verlusten zu kämpfen. Infolgedessen forderten Versicherungsunternehmen in 19 Bundesstaaten Hurrikan-Selbstbehalte, und in Washington, DC, sind Häuser in diesen Bundesstaaten, die sich alle am Golf von Mexiko oder an der Atlantikküste befinden, anfällig für Hurrikanschäden.
Damit ein Hausbesitzer einen Hurrikan-Selbstbehalt zahlen muss, muss es in der Regel einen benannten Hurrikan in der Gegend geben. Manchmal löst ein schwerer tropischer Sturm den Selbstbehalt aus. Der Hurrikan-Selbstbehalt gilt für alle Schäden, die bis zur Herabstufung des Sturms auftreten. Die Regeln variieren je nach Bundesland.
Selbst wenn kein Hurrikan-Selbstbehalt gilt, könnte ein Sturm-Selbstbehalt möglich sein. Ein Selbstbehalt bei Sturm gilt für Schäden durch jede Art von starkem Wind. Es kann etwas niedriger sein als ein Selbstbehalt bei Hurrikan, manchmal sogar nur 1% des versicherten Wertes der Immobilie.
Staaten, in denen Hurrikan-Selbstbehalte gelten
Die Staaten/Regionen, in denen Hurrikan-Selbstbehalte gelten, sind:
- Alabama
- Connecticut
- Delaware
- Florida
- Georgia
- Hawaii
- Louisiana
- Maine
- Maryland
- Massachusetts
- Mississippi
- New Jersey
- New York
- North Carolina
- Pennsylvania
- Rhode Island
- South Carolina
- Texas
- Virginia
- Washington DC
Richtlinien mit Hurrikan-Abdeckung
Hausbesitzer sollten sich auch bewusst sein, dass selbst wenn sie einen Hurrikan-Selbstbehalt zahlen, Lücken in ihrer Deckung bestehen können. Die meisten Hausbesitzer-Policen nehmen Überschwemmungen von einem äußeren Naturereignis wie einem Hurrikan aus. Daher benötigen Immobilienbesitzer eine separate Hochwasserversicherung, um solche wasserbedingten Zerstörungen oder Schäden abzudecken.
Die meisten Standard-Hausbesitzer-Policen decken einige Schäden ab, die durch Hurrikane verursacht werden – hauptsächlich im Zusammenhang mit dem starken Wind, der beispielsweise Schindeln von einem Dach reißt oder einen Ast verursacht, der gegen ein Fenster bricht.
Außerdem zahlen Hausratversicherungen in einigen Hurrikan-gefährdeten Staaten nicht für windbedingte Schäden. Wer sein Eigentum schützen möchte, muss also eine separate Sturmversicherung abschließen.In diesem Fall fallen alle Windschäden oder Zerstörungen unter diese Police anstelle der traditionellen Hausbesitzerpolice. Zusätzlich zur Hurrikan-Abdeckung gilt die Sturmversicherung für Probleme, die durch Tornados, Wirbelstürme und andere Arten von Hochgeschwindigkeitswinden entstehen.
So werden die Selbstbehalte für Hurrikan berechnet
Bis zu einem gewissen Grad diktieren die Versicherungsgesellschaften je nach Bundesstaat die Höhe des Hurrikan-Selbstbehalts und wo er gelten soll. Allerdings unterliegen die Hurrikan-Selbstbehaltspläne der Versicherer den staatlichen Versicherungsabteilungen und können verschiedenen Vorschriften und Gesetzen unterliegen. Rhode Island beispielsweise legt eine Obergrenze von 5% für Selbstbehalte bei Hurrikanen und Stürmen fest .
In Florida, das in einer besonders hurrikangefährdeten Region liegt, stellt das staatliche Gesetz einige Anforderungen. Hausbesitzer müssen die Möglichkeit haben, eine Hurrikan-Selbstbeteiligung von 500 US-Dollar pauschal zu zahlen, obwohl ihre Prämie natürlich höher sein kann, als wenn sie eine der anderen vorgeschriebenen Optionen wählen: 2%, 5% oder 10% des Versicherungswerts von die Residenz.
Die gute Nachricht ist, dass Hausbesitzer in einigen Staaten, die Verbesserungen vornehmen, damit ihre Häuser weniger Schaden durch einen Hurrikan erleiden, niedrigere Versicherungsprämien zahlen. Ein Beispiel für eine solche Verbesserung ist der Einbau von Sturmläden oder der Einbau von hurrikanresistenten Verbundglasfenstern und -türen.