Mensch-Leben-Ansatz

Was ist der Human-Life-Ansatz?

Der Human-Life-Ansatz ist eine Methode zur Berechnung der Lebensversicherungssumme, die eine Familie auf der Grundlage des finanziellen Schadens, den sie erleiden würde, wenn die versicherte Person in der Familie heute sterben würde, berechnen würde.

Den Human-Life-Ansatz verstehen

Der Human-Life-Ansatz wird in der Regel unter Berücksichtigung einer Reihe von Faktoren berechnet, darunter das Alter des Versicherten, das Geschlecht, das geplante Rentenalter, der Beruf, der Jahreslohn, die Leistungen aus dem Arbeitsverhältnis sowie die persönlichen und finanziellen Angaben zum Ehegatten und/oder unterhaltsberechtigten Kindern.

Da der Wert eines Menschenlebens nur im Verhältnis zu anderen Leben, wie dem Ehepartner oder unterhaltsberechtigten Kindern, einen wirtschaftlichen Wert hat, wird diese Methode typischerweise nur für Familien mit berufstätigen Familienmitgliedern verwendet. Der Mensch-Leben-Ansatz steht im Gegensatz zum Bedarfsansatz.

Beim Mensch-Leben-Ansatz ist es notwendig, das gesamte Einkommen zu ersetzen, das beim Tod eines erwerbstätigen Familienmitglieds verloren geht. Diese Zahl beinhaltet den Lohn nach Steuern und berichtigt die Ausgaben (wie ein zweites Auto), die während des Erwerbs dieses Einkommens angefallen sind. Es berücksichtigt auch den Wert der Krankenversicherung oder anderer Leistungen an Arbeitnehmer.

Berechnung des Human-Life-Ansatzes

Bei der Bestimmung der Lebensversicherungssumme für eine Familie sind viele wichtige Faktoren zu berücksichtigen. Es ist unbedingt erforderlich, ausreichend Zeit damit zu verbringen, die vielen beteiligten Variablen zu bewerten, damit eine Familie sicherstellen kann, dass sie versorgt wird und sich im Falle des Todes eines Familienmitglieds nicht in finanzieller Not befindet. Im Folgenden sind fünf wichtige Schritte zur Berechnung des Lebensversicherungsbedarfs für den Human-Life-Ansatz aufgeführt.

Erster Schritt:  Schätzen Sie den verbleibenden Lebensverdienst des Versicherten unter Berücksichtigung sowohl des „durchschnittlichen“ Jahreslohns als auch möglicher zukünftiger Steigerungen, die einen erheblichen Einfluss auf den Lebensversicherungsbedarf haben werden.

Zweiter Schritt:  Ziehen Sie eine angemessene Schätzung der jährlichen Einkommenssteuern und der Lebenshaltungskosten des Versicherten ab. Diese ergibt den tatsächlichen Lohn, der zur Deckung des Familienbedarfs benötigt wird, abzüglich der Anwesenheit des Versicherten. Als Faustregel gilt, dass diese Zahl bei etwa 70 % des Einkommens vor dem Tod liegen sollte, obwohl diese Zahl je nach individuellem Budget von Familie zu Familie variieren kann.

Schritt 3:  Bestimmen Sie die Zeitdauer, für die das Einkommen ersetzt werden muss. Dieser Zeitraum kann so lange dauern, bis die Angehörigen des Versicherten volljährig sind und keine finanzielle Unterstützung mehr benötigen, oder bis zum angenommenen Rentenalter des Versicherten.

Schritt 4:  Wählen Sie einen Diskontsatz für zukünftige Einnahmen aus. Ein konservativer Wert für diese Schätzung wäre die angenommene Rendite von US- Schatzwechseln oder -Notes. Dies ist notwendig, da eine Lebensversicherungsgesellschaft eine Todesfallleistung auf einem verzinslichen Konto hinterlässt.

Fünfter Schritt:  Multiplizieren Sie das benötigte Nettogehalt mit der Zeit, die zur Bestimmung des zukünftigen Einkommens benötigt wird. Berechnen Sie dann mit der angenommenen Rendite den  Barwert der zukünftigen Erträge.

Beispiel für den Human-Life-Ansatz

Stellen Sie sich einen 40-Jährigen vor, der 65.000 US-Dollar pro Jahr verdient. Nachdem die obigen Schritte ausgeführt wurden, wird festgestellt, dass die Familie 48.500 US-Dollar pro Jahr benötigt, um sich selbst zu ernähren, wenn die 40-jährige Person stirbt, und dies bis zum Rentenalter der Person tun muss. In diesem Fall 25 Jahre bis 65 Jahre. Unter der Annahme eines Diskontsatzes von 5 % würde der Barwert des zukünftigen Nettogehalts dieses 40-Jährigen über 25 Jahre 683.556 USD betragen.