Wie wirkt sich die Schuldenregelung auf meine Kreditwürdigkeit aus?
Antwort: Nicht auf eine gute Weise. Schuldenregelung hat in der Regel einen negativen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit. Wie negativ dies ist, hängt von vielen Faktoren ab: dem aktuellen Zustand Ihres Kredits, den Berichtspraktiken Ihrer Gläubiger, der Höhe der zu begleichenden Schulden, ob Ihre anderen Schulden in gutem Zustand sind und wie viel weniger als der ursprüngliche Saldo, für den die Schulden beglichen werden und eine Vielzahl anderer Variablen.
Die zentralen Thesen
- Während die Schuldenregulierung die beste Option sein kann, um ausstehende Verpflichtungen zu beseitigen, kann sie sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.
- Ironischerweise werden stärkere Kredit-Scores durch die Schuldenbegleichung härter beeinträchtigt als schlechtere.
- Die beste Art von Schulden zu begleichen ist eine einzelne große Verpflichtung, die ein bis drei Jahre überfällig ist.
- Versuchen Sie nicht, eine Schuld zu begleichen, wenn Sie mit Ihren anderen Verpflichtungen in Verzug geraten.
Warum die Schuldenbereinigung Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen kann
Warum sollte es sich negativ auswirken, wenn Sie Ihre Verbindlichkeiten entlasten und Ihre Gläubiger Geld bekommen? Denn eine starke Kreditwürdigkeit soll diejenigen Konten belohnen, die gemäß dem ursprünglichen Kreditvertrag pünktlich bezahlt wurden , bevor sie geschlossen werden.
Ein Schuldenregulierungsplan, in dem Sie sich bereit erklären, einen Teil Ihrer ausstehenden Schulden zurückzuzahlen, ändert oder negiert den ursprünglichen Kreditvertrag. Wenn der Kreditgeber das Konto aufgrund einer Änderung des ursprünglichen Vertrags schließt (wie es oft nach Abschluss der Abrechnung der Fall ist), wird Ihre Punktzahl beeinträchtigt. Auch andere Kreditgeber werden dies wahrscheinlich bemerken und in Zukunft vorsichtiger sein, Ihnen Kredite zu gewähren.
Dennoch ist es möglich, dass die reduzierte Schuldenlast einen späteren Rückgang Ihrer Kreditwürdigkeit wert ist. Die hohen Kreditkartensalden und verspätete oder versäumte Zahlungen haben ihn wahrscheinlich schon etwas gesenkt. Wenn die Schuldenbereinigung Ihren Weg in eine solidere finanzielle Zukunft erleichtert, sollte dies in Betracht gezogen werden.
Lassen Sie uns den Prozess genauer untersuchen.
So funktioniert der Schuldenausgleich
Wie Sie wissen, ist Ihre Kreditauskunft eine Momentaufnahme Ihrer finanziellen Vergangenheit und Gegenwart. Es zeigt die Historie jedes Ihrer Konten und Darlehen an, einschließlich der ursprünglichen Bedingungen des Darlehensvertrags, der Höhe des ausstehenden Saldos im Hinblick auf das Kreditlimit und ob Zahlungen rechtzeitig erfolgten oder übersprungen wurden. Jeder Zahlungsverzug wird protokolliert.
Sie können Kreditauskunfteien als „bezahlt beglichen“ gemeldet.
Während dies besser für den Bericht als eine ist Abschreibung kann -e sogar eine leicht positive Wirkung hat,wenn es schwere löscht Delinquenz -e nicht trägt die gleiche Bedeutung wie eine Bewertung,die die Schulden wurden anzeigt,dass „bezahlt als vereinbart.“
Im besten Fall verhandeln Sie vorab mit Ihrem Gläubiger, dass das Konto als „vollständig bezahlt“ gemeldet wird (auch wenn dies nicht der Fall ist). Dies schadet Ihrer Kreditwürdigkeit nicht so sehr.
Welche Schulden soll ich begleichen?
Da die meisten Gläubiger zu begleichen nicht bereit sind Schulden, die mit rechtzeitigen Zahlungen aktuelle und gewartet sind, sind Sie besser dran, einen Deal für ältere zu arbeiten versuchen, ernsthaft überfällige Schulden, vielleicht etwas, das zu einer Abteilung Sammlungen bereits ist übergeben. Es klingt kontraintuitiv, aber im Allgemeinen sinkt Ihre Kreditwürdigkeit weniger, wenn Sie mit Ihren Zahlungen in Verzug geraten.
Doch bedenken Sie, dass, wenn Sie einen ausstehenden Schulden haben, die gesendet wurde Sammler vor mehr als drei Jahren, es ab durch eine Schuldenregelung zu zahlen könnten die Schulden reaktivieren und führen sie als aktuelle Kollektion zu zeigen. Klären Sie dies unbedingt mit Ihrem Gläubiger ab, bevor Sie eine Vereinbarung abschließen.
Eine Schuldenbereinigung bleibt sieben Jahre lang auf Ihrer Kreditauskunft.
Wie bei allen Schulden haben größere Salden einen proportional größeren Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit. Wenn Sie kleine Konten abwickeln – insbesondere wenn Sie über andere, größere Kredite verfügen , können die Auswirkungen einer Schuldenregelung vernachlässigbar sein. Außerdem schadet die Abrechnung mehrerer Konten Ihrer Punktzahl mehr als die Abrechnung nur eines.
Schuldenbegleichung vs. auf dem Laufenden bleiben
In Ihrer Bonitätshistorie wird der Zahlungshistorie am meisten Gewicht beigemessen, wobei Girokonten den größten Einfluss haben. Wenn Sie mit anderen Schulden im Rückstand sind, ist es wichtig, dass Sie zuerst versuchen, ein neueres Girokonto in gutem Zustand zu halten, bevor Sie versuchen, die Situation eines längst überfälligen Kontos zu korrigieren.
Wenn Sie beispielsweise einen Autokredit, eine Hypothek und drei Kreditkarten haben und eine davon mehr als 90 Tage überfällig ist, versuchen Sie nicht, diese Schulden auf Kosten der anderen Verpflichtungen zu begleichen. Ein unbezahltes Konto ist besser als verspätete Zahlungen auf mehreren Konten.
30%
Die durchschnittliche Höhe der Ersparnisse, die ein Verbraucher nach der Schuldenregelung sieht, nach Angaben des American Fair Credit Council.
Dies wird auch nicht intuitiv klingen, aber jehöherIhre Kreditwürdigkeit ist, bevor Sie FICO-Score (der gebräuchlichsten Art von Kredit-Score) gibt ein Szenario an, in dem eine Person mit einem Kredit-Score von 680 (die bereits eine verspätete Zahlung auf der Kreditkarte hat) zwischen 45 und 65 verlieren würde Punkte nach der Schuldenbegleichung für eine Kreditkarte, während eine Person mit einer Kreditwürdigkeit von 780 (ohne andere verspätete Zahlungen) zwischen 140 und 160 Punkten verlieren würde.
Die Quintessenz
Sich überfälligen Schulden zu stellen, kann beängstigend sein, und Sie haben vielleicht Lust, alles zu tun, um daraus herauszukommen. In dieser Situation scheint eine Schuldenregelung eine attraktive Option zu sein. Aus Sicht des Kreditgebers kann es besser sein, die Zahlung einiger, aber nicht aller ausstehenden Schulden zu veranlassen, als keine zu erhalten. Für Sie ist eine Schuldenregelung ein Schlag gegen Ihre Kreditauskunft, aber Sie können damit Dinge lösen und neu aufbauen.
Bedenken Sie die Opportunitätskosten, wenn Sie Ihre Schulden nicht begleichen. Wenn Sie sich nicht einig sind, wird Ihre Punktzahl nicht sofort verletzt. Eine Nichtabrechnung kann jedoch zu anhaltenden Zahlungsverzug, Zahlungsverzug und Inkassoversuchen durch Kreditauskunfteien führen. Diese Szenarien können Ihrer Punktzahl auf lange Sicht mehr schaden. Manchmal ist ein Schuldenerlass die beste Option, aber ein sauberer Schiefer ist fast immer gut.
Denken Sie an Steuern. Der IRS betrachtet stornierte oder erlassene Schulden normalerweise als steuerpflichtiges Einkommen. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Steuerberater über mögliche steuerliche Auswirkungen einer Schuldenbereinigung.