So funktioniert die Regenschirmversicherung

Die zentralen Thesen

• Die Umbrella-Versicherung ist eine Art Privathaftpflichtversicherung, die Ansprüche abdeckt, die über die reguläre Hausrat, Auto- oder Wasserfahrzeugversicherung hinausgehen.
• Die Dachversicherung deckt nicht nur den Versicherungsnehmer, sondern auch andere Mitglieder seiner Familie oder seines Haushalts.
• Der Dachversicherungsschutz deckt Verletzungen anderer oder Schäden an deren Besitz ab. es schützt nicht das Eigentum des Versicherungsnehmers.
• Die Regenschirmversicherung ist im Vergleich zu anderen Versicherungen recht günstig.

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Umbrella-Richtlinien decken auch böswillige Verfolgung, unrechtmäßiges Eindringen, Verletzung der Privatsphäre und andere Gefahren ab.

Wie Sie vielleicht aus diesen Beispielen ersehen haben, deckt die Regenschirmversicherung nicht nur den Versicherungsnehmer, sondern auch andere Mitglieder seiner Familie oder seines Haushalts. Wenn Ihr Teenager also nicht der beste Autofahrer ist, können Sie nachts besser schlafen, da Sie wissen, dass Ihre Regenschirmversicherung die Arztrechnungen der Geschädigten deckt, wenn Ihr Kind für einen schweren Unfall haftbar gemacht wird. Stellen Sie jedoch sicher, dass Sie verstehen, wie Ihre Police ein Haushaltsmitglied definiert, damit Sie tatsächlich die Deckung haben, die Sie benötigen.

Möglicherweise haben Sie auch bemerkt, dass der Vorfall, obwohl die Dachversicherung über Ihre Hausbesitzer und die Autoversicherung hinaus als Deckung fungiert, nicht Ihr Eigentum oder Ihr Fahrzeug betreffen muss, damit Ihre Dachversicherung ihn abdeckt. Sie sind auch weltweit versichert, mit Ausnahme von Häusern und Autos, die Sie nach den Gesetzen anderer Länder besitzen.

Brauchen Sie eine Regenschirmversicherung?

Mit der Entscheidung, eine Dachversicherung abzuschließen, ist sicherlich ein Angstfaktor verbunden. Viele Versicherungsgesellschaften sagen, Sie brauchen es wegen der prozessfreudigen Welt, in der wir leben, in der jeder Sie für alles verklagen und Sie finanziell ruinieren kann. In den Nachrichten finden Sie viele Horrorgeschichten über persönliche Haftung, in denen Jurys den Opfern Urteile in Höhe von mehreren Millionen Dollar zuerkannten, die Einzelpersonen bezahlen mussten. Aber wie wahrscheinlich ist es, dass Sie sich in einer solchen Situation wiederfinden? Brauchen Sie wirklich eine Regenschirmversicherung?

Als allgemeine Regel werden Sie vielleicht hören, dass Sie eine Regenschirmversicherung abschließen sollten, wenn der Gesamtwert Ihres Vermögens, einschließlich gewöhnlicher Giro- und Sparkonten, Alters- und College-Spar- und Anlagekonten sowie Eigenheimkapital, die Grenzen Ihrer Auto- oder Hausbesitzerhaftpflicht übersteigt. Die Idee hinter dieser Beratung ist, dass Sie eine ausreichende Haftpflichtversicherung haben möchten, um Ihr Vermögen vollständig abzudecken, damit Sie es nicht in einem Rechtsstreit verlieren können.

Diese Empfehlung ist jedoch nicht ganz sinnvoll, da Jury-Preise leicht die Versicherungsgrenzen überschreiten können. Die eigentliche Frage, die Sie sich stellen sollten, lautet: Bin ich gefährdet, verklagt zu werden? Jeder ist also in gewissem Sinne eine Dachversicherung für jeden sinnvoll. Es ist ein kleiner Preis für die zusätzliche Sicherheit.

Aber manche Leute brauchen eher eine Dachpolitik als andere. Wenn Sie eine Tätigkeit ausüben, die Sie einem höheren Risiko einer übermäßigen Haftung aussetzt, sind Sie ein noch besserer Kandidat für eine Umbrella-Police. Zu den Risikofaktoren für die persönliche Haftung gehören der Besitz von Eigentum, die Vermietung, die Beschäftigung von Haushaltspersonal, ein Trampolin oder ein Whirlpool, die Ausrichtung großer Partys und die Tatsache, dass Sie eine bekannte Persönlichkeit des öffentlichen Lebens sind.

Wenn Sie einen jugendlichen Fahrer in der Familie haben, besteht auch ein erhöhtes Risiko, ebenso wie der Besitz eines Hundes oder der Besitz eines Hauses mit einem Swimmingpool. Grundsätzlich gilt: Je wahrscheinlicher Sie verklagt werden, desto stärker sollten Sie den Abschluss einer Regenschirmversicherung in Erwägung ziehen. Aber jeder, der risikoscheu ist, wird nachts besser schlafen, da er weiß, dass er durch eine Dachrichtlinie geschützt ist.

Ein Beispiel für die Funktionsweise einer Umbrella-Versicherung

Nehmen wir an, Ihre Hausratversicherung hat eine persönliche Haftpflichtgrenze von 300.000 US-Dollar. Sie schmeißen eine große Weihnachtsfeier und einer Ihrer Gäste rutscht und fällt auf Ihrer eisigen Eingangstreppe. Sie endet mit einer Gehirnerschütterung und einigen astronomischen Arztrechnungen und beschließt, Sie zu verklagen. Vor Gericht stellt sich die Jury auf die Seite Ihres Partygasts und spricht ihr ein Urteil in Höhe von 1 Million US-Dollar zu. Dieses Urteil ist $700.000 höher als die Haftpflichtgrenze Ihres Hausbesitzers.

Ohne einen Privathaftpflichtschirm müssen Sie diese 700.000 US-Dollar aus eigener Tasche bezahlen. Das Geld muss von Ihrem Rentenkonto, Ihrer wichtigsten Ersparnisquelle, kommen. Der Verlust ist verheerend und bedeutet, dass Sie 10 zusätzliche Jahre arbeiten, einen höher bezahlten Job finden oder Ihre Ausgaben drastisch kürzen müssen, um Ihre Ersparnisse wieder aufzufüllen und wieder auf den richtigen Weg in den Ruhestand zu kommen.

Wenn Sie jedoch eine Regenschirmversicherung in Höhe von 1 Million US-Dollar haben, deckt Ihre Regenschirmpolice den Teil des Urteils ab, den Ihre Hausratversicherung nicht abdeckt, und Ihre Altersvorsorge bleibt intakt. Die Umbrella-Police deckt auch alle Anwaltskosten und andere Kosten im Zusammenhang mit der Klage ab, die nicht durch die Police Ihres Hausbesitzers abgedeckt waren. Diese Deckung ist zusätzlich zu den 1 Million US-Dollar.

Wenn Sie also einen Selbstbehalt von 5.000 USD für Ihre Hausratversicherung haben, zahlen Sie diesen Betrag aus eigener Tasche. Dann zahlt die Police Ihres Hausbesitzers die nächsten 295.000 US-Dollar, wodurch Sie das Versicherungslimit von 300.000 US-Dollar erreichen. Ihre Regenschirmversicherung hat in diesem Fall keinen separaten Selbstbehalt, da die Hausratversicherung einen Teil des Schadens abdeckte. Ihre Dachpolice zahlt die verbleibenden 700.000 US-Dollar des Urteils plus Rechtskosten, sodass Sie für das Urteil in Höhe von 1 Million US-Dollar nur 5.000 US-Dollar aus der Tasche haben.

Was ist, wenn Sie in einem Fall haftbar gemacht werden, in dem Ihre Hausrat- oder Autoversicherung nicht anwendbar ist? Dann würden Sie einen Selbstbehalt für die Regenschirmversicherung zahlen, den sogenannten Selbstbehalt, bevor die Regenschirmpolice in Kraft trat.

Wie viel kostet eine Regenschirmversicherung?

Die Kosten für eine Umbrella-Haftpflichtversicherung hängen davon ab, wie viel Versicherungsschutz Sie erwerben, in welchem ​​Bundesland Sie leben (die Versicherungssätze variieren je nach Bundesland) und dem Risiko, das Sie für die Versicherungsgesellschaft mit sich bringen. Je mehr Häuser oder Autos Sie besitzen und je mehr Haushaltsmitglieder Ihre Police abdeckt, desto höher werden die Kosten.

Aber die Regenschirmversicherung ist im Vergleich zu anderen Versicherungsarten recht günstig, insbesondere wenn man bedenkt, wie viel Deckung sie bietet. Das Insurance Information Institute sagt, dass die meisten Policen mit einer Million US-Dollar 150 bis 300 US-Dollar pro Jahr kosten. Sie können davon ausgehen, dass Sie für eine Deckung von 2 Millionen US-Dollar pro Jahr etwa 75 US-Dollar mehr zahlen müssen und weitere 50 US-Dollar pro Jahr für jede darüber hinaus gehende Deckung von 1 Million US-Dollar. Die Dachhaftpflichtpolicen der meisten Versicherungsgesellschaften beginnen bei einer Deckung von 1 Million US-Dollar, wobei höhere Limits verfügbar sind.

Warum ist die Regenschirmversicherung so günstig? Dies liegt zum Teil daran, dass Sie viele Hausrat- und Autoversicherungen mit sich führen müssen, bevor eine Versicherungsgesellschaft Ihnen eine Regenschirmpolice ausstellt. Sie müssen wahrscheinlich die maximale Haftpflichtversicherung tragen, die gemäß den Richtlinien Ihres Hausbesitzers und Ihrer Auto-Police verfügbar ist, bevor Sie eine Dachversicherung abschließen können.

Die meisten Menschen haben bereits mindestens 100.000 US-Dollar in der Eigenheimversicherung. Der Mindesthaftpflichtschutz für die Autoversicherung hängt von den Gesetzen Ihres Staates ab, beträgt jedoch normalerweise 25.000 USD pro Person und 50.000 USD pro Unfall. Das Maximum, das Sie normalerweise kaufen können, beträgt 500.000 USD an persönlicher Haftung gemäß der Police Ihres Hausbesitzers und 250.000 USD pro Person und 500.000 USD pro Unfall gemäß Ihrer Autoversicherung.

Wenn Sie noch nicht so viel Versicherungsschutz haben, steigen die Prämien Ihrer Hausbesitzer- und Autoversicherung , was die Dachversicherung teurer macht, als es auf den ersten Blick erscheinen mag.

Abschluss einer Regenschirmversicherung

Wenn es Ihnen alternativ zu teuer ist, Ihre Deckung zu erhöhen und eine Dachversicherung abzuschließen, können Sie möglicherweise Vermerke für Ihre Auto- oder Hausbesitzer-Versicherung erwerben, die Ihre Haftungsgrenzen über die üblichen Höchstgrenzen hinaus erhöhen. Sie werden wahrscheinlich nicht so viel Deckung erhalten, wie ein Regenschirm bieten könnte, aber Sie sind trotzdem besser geschützt als zuvor.

Eine weitere mögliche Voraussetzung für den Abschluss einer Regenschirmversicherung ist, dass Sie Ihre Auto- oder Hausratversicherung bei derselben Firma abgeschlossen haben, die Ihre Regenschirmpolice ausstellt. Aber selbst wenn der von Ihnen gewählte Dachversicherer nicht verlangt, dass Sie Ihre Hausrat- und Autoversicherung bei diesem Unternehmen als Bedingung für den Abschluss einer Dachversicherung abschließen, kann es auf diese Weise billiger sein, den Bündelungsrabatt des Versicherers zu erhalten. Außerdem kann es aus administrativen Gründen einfacher sein, alle Ihre Policen bei derselben Firma zu haben.

Andererseits könnte ein Wechsel der Versicherer, um alle Ihre Policen unter einem Dach zu haben, insgesamt höhere Prämien bedeuten, wenn die Tarife des neuen Unternehmens höher sind. Daher sollten Sie Angebote sorgfältig vergleichen.

Was deckt die Regenschirmversicherung nicht ab?

Eine großartige Sache an Dachversicherungen ist, dass sie eine breite Abdeckung bieten. Sie decken alle Vorfälle ab, die die Police nicht ausdrücklich ausschließt, im Gegensatz zu einigen Versicherungspolicen, die nur speziell genannte Vorfälle abdecken. Aber keine Versicherung deckt alles ab. Hier sind einige Dinge, die Ihre Dachversicherung wahrscheinlich nicht abdeckt:

• Schäden am eigenen Eigentum. Denken Sie daran, dass es sich um eine Haftpflichtversicherung handelt, die Sie nur dann abdeckt, wenn Sie für Schäden am Eigentum anderer haftbar gemacht werden. Stellen Sie sicher, dass Sie über eine ausreichende Hausratversicherung verfügen, um Ihr eigenes Eigentum und Ihren Besitz zu schützen.
• Schäden, die Sie oder ein versichertes Mitglied Ihres Haushalts absichtlich verursachen. Wenn Sie Ihren Partygast absichtlich die Treppe hinuntergestoßen haben, würde die Regenschirmversicherung die Kosten der Klage oder des Urteils nicht decken (und Ihre Hausratversicherung auch nicht).
• Haftung für geschäftliche oder berufliche Tätigkeiten. Sie benötigen eine Betriebshaftpflichtversicherung, um diese Vorfälle abzudecken.
• Haftung, die Sie im Rahmen eines von Ihnen unterzeichneten Vertrages übernommen haben.
• Haftung im Zusammenhang mit Krieg oder bewaffneten Konflikten. Viel Glück bei der Suche nach einer Versicherung, die kriegsbedingte Schäden abdeckt; Die kriegsbedingten finanziellen Verluste sind für Versicherungsunternehmen zu hoch.