Wie die Dachversicherung funktioniert

Die zentralen Thesen

• Die Umbrella-Versicherung ist eine Art von persönlicher Haftpflichtversicherung, die Ansprüche abdeckt, die über den regulären Versicherungsschutz für Hausbesitzer, Autos oder Wasserfahrzeuge hinausgehen.
• Die Dachversicherung deckt nicht nur den Versicherungsnehmer, sondern auch andere Familienmitglieder oder Haushalte ab.
• Der Dachversicherungsschutz deckt Verletzungen anderer oder Schäden an deren Besitz ab. Es schützt nicht das Eigentum des Versicherungsnehmers.
• Die Dachversicherung ist im Vergleich zu anderen Versicherungsarten recht günstig.

---

Die Umbrella-Richtlinien decken auch böswillige Verfolgung, unrechtmäßige Einreise, Verletzung der Privatsphäre und andere Gefahren ab.

Wie Sie vielleicht aus diesen Beispielen entnommen haben, deckt die Dachversicherung nicht nur den Versicherungsnehmer, sondern auch andere Mitglieder seiner Familie oder ihres Haushalts ab. Wenn Ihr Teenager also nicht der beste Fahrer ist, können Sie nachts besser schlafen, da Sie wissen, dass Ihre Dachversicherung die Arztrechnungen der Verletzten abdeckt, wenn Ihr Kind für einen schweren Unfall haftbar gemacht wird. Stellen Sie jedoch sicher, dass Sie verstehen, wie Ihre Richtlinie ein Haushaltsmitglied definiert, damit Sie tatsächlich die Deckung haben, die Sie benötigen.

Möglicherweise haben Sie auch bemerkt, dass der Vorfall, obwohl die Dachversicherung über Ihre Hausbesitzer und die Autoversicherung hinaus als Deckung fungiert, nicht Ihr Eigentum oder Ihr Fahrzeug betreffen muss, damit Ihre Dachversicherung ihn abdeckt. Sie sind auch weltweit versichert, mit Ausnahme von Häusern und Autos, die Sie nach den Gesetzen anderer Länder besitzen.

Benötigen Sie eine Dachversicherung?

Mit der Entscheidung, eine Dachversicherung abzuschließen, ist sicherlich ein Angstfaktor verbunden. Viele Versicherungsgesellschaften sagen Sie es brauchen wegen der Klage freudigen Welt wir leben, wo jemand, den Sie für alles und Verderben Sie finanziell belangen können. In den Nachrichten finden Sie zahlreiche Horrorgeschichten zur persönlichen Haftung, in denen Jurys den Opfern, die Einzelpersonen bezahlen mussten, Urteile in Höhe von mehreren Millionen Dollar erließen. Aber wie wahrscheinlich ist es, dass Sie sich in einer solchen Situation befinden? Benötigen Sie wirklich eine Dachversicherung?

In der Regel hören Sie möglicherweise, dass Sie eine Dachversicherung abschließen sollten, wenn der Gesamtwert Ihres Vermögens, einschließlich gewöhnlicher Girokonten und Sparkonten, Alters- und College-Spar- und Anlagekonten sowie Eigenheimkapital, über den Grenzen der Haftung Ihres Autos oder Eigenheimbesitzers liegt. Die Idee hinter diesem Rat ist, dass Sie eine ausreichende Haftpflichtversicherung haben möchten, um Ihr Vermögen vollständig abzudecken, damit Sie es nicht in einem Rechtsstreit verlieren können.

Diese Empfehlung ist jedoch nicht ganz sinnvoll, da die Jury-Prämien die Versicherungspolicengrenzen leicht überschreiten können. Die eigentliche Frage, die Sie sich stellen sollten, lautet: Bin ich in Gefahr, verklagt zu werden? Jeder ist also in gewissem Sinne eine Dachversicherung für jeden sinnvoll. Es ist ein kleiner Preis für die zusätzliche Sicherheit.

Einige Menschen benötigen jedoch eher eine Dachpolitik als andere. Wenn Sie sich an Aktivitäten beteiligen, bei denen das Risiko einer übermäßigen Haftung größer ist, sind Sie ein noch besserer Kandidat für eine Dachrichtlinie. Zu den Risikofaktoren für die persönliche Haftung zählen der Besitz von Eigentum, die Vermietung von Immobilien, die Beschäftigung von Haushaltspersonal, ein Trampolin oder ein Whirlpool, die Ausrichtung großer Partys und die Bekanntheit einer Persönlichkeit des öffentlichen Lebens.

Wenn Sie einen jugendlichen Fahrer in der Familie haben, besteht ein erhöhtes Risiko für Sie, ebenso wie für den Besitz eines Hundes oder eines Eigenheims mit Schwimmbad. Grundsätzlich gilt: Je wahrscheinlicher es ist, dass Sie verklagt werden, desto stärker sollten Sie den Abschluss einer Dachversicherung in Betracht ziehen. Aber jeder, der risikoavers ist, wird nachts besser schlafen, wenn er weiß, dass er durch eine Dachrichtlinie geschützt ist.

Ein Beispiel für die Funktionsweise der Dachversicherung

Angenommen, die Versicherung Ihres Hausbesitzers hat ein persönliches Haftungslimit von 300.000 USD. Sie veranstalten eine große Weihnachtsfeier, und einer Ihrer Gäste rutscht aus und fällt auf Ihre eisigen Vordertreppen. Sie hat eine Gehirnerschütterung und einige astronomische Arztrechnungen und beschließt, Sie zu verklagen. Vor Gericht steht die Jury Ihrem Partygast zur Seite und vergibt ihr ein Urteil in Höhe von 1 Million US-Dollar. Dieses Urteil liegt um 700.000 USD über dem Haftungslimit Ihres Hausbesitzers.

Ohne einen persönlichen Haftungsschirm müssen Sie diese 700.000 USD aus eigener Tasche bezahlen. Das Geld muss von Ihrem Rentenkonto kommen, Ihrer Haupteinsparungsquelle. Der Verlust ist verheerend und bedeutet, dass Sie 10 weitere Jahre arbeiten, einen höher bezahlten Job finden oder Ihre Ausgaben drastisch senken müssen, um Ihre Ersparnisse wieder aufzufüllen und wieder auf Kurs zu kommen, um in den Ruhestand gehen zu können.

Wenn Sie jedoch eine Dachversicherung in Höhe von 1 Million US-Dollar abgeschlossen haben, deckt Ihre Dachversicherung den Teil des Urteils ab, den die Versicherung Ihres Hausbesitzers nicht abdeckt, und Ihre Altersvorsorge bleibt erhalten. Die Dachrichtlinie deckt auch alle Anwaltskosten und sonstigen Kosten im Zusammenhang mit der Klage ab, die nicht durch die Richtlinie Ihres Hausbesitzers abgedeckt waren. Diese Deckung kommt zu den 1 Million US-Dollar hinzu.

Wenn Sie also einen Selbstbehalt von 5.000 USD für die Versicherung Ihres Hausbesitzers haben, zahlen Sie diesen Betrag aus eigener Tasche. Dann zahlt die Police Ihres Hausbesitzers die nächsten 295.000 USD, wodurch Sie das Versicherungslimit von 300.000 USD erreichen. Ihre Dachversicherung hat in diesem Fall keinen separaten Selbstbehalt, da die Hausbesitzerversicherung einen Teil des Schadens abdeckt. Ihre Dachrichtlinie zahlt die verbleibenden 700.000 US-Dollar des Urteils zuzüglich der Rechtskosten, sodass Sie für das 1-Millionen-US-Dollar-Urteil nur 5.000 US-Dollar aus eigener Tasche erhalten.

Was wäre, wenn Sie in einem Fall haftbar gemacht würden, in dem die Versicherung Ihres Hausbesitzers oder Ihrer Autoversicherung nicht galt? Dann würden Sie einen Selbstbehalt für eine Dachversicherung bezahlen, der als selbstversicherter Selbstbehalt bezeichnet wird, bevor die Dachversicherung in Kraft tritt.

Wie viel kostet eine Dachversicherung?

Die Kosten einer Dachhaftpflichtversicherung hängen davon ab, wie viel Versicherungsschutz Sie erwerben, in welchem ​​Bundesland Sie leben (die Versicherungstarife variieren je nach Bundesland) und welches Risiko Sie bei der Versicherung haben. Je mehr Häuser oder Autos Sie besitzen und je mehr Haushaltsmitglieder Ihre Police abdeckt, desto mehr kostet sie.

Aber eine Dachversicherung ist im Vergleich zu anderen Arten von Versicherungen recht günstig, insbesondere wenn man bedenkt, wie viel Versicherungsschutz sie bietet. Nach Angaben des Insurance Information Institute kosten die meisten Policen im Wert von 1 Million US-Dollar 150 bis 300 US-Dollar pro Jahr. Sie können damit rechnen, 75 US-Dollar mehr pro Jahr für 2 Millionen US-Dollar Deckung und weitere 50 US-Dollar pro Jahr für jede weitere 1 Million US-Dollar Deckung zu zahlen. Die Dachhaftungspolicen der meisten Versicherungsunternehmen beginnen bei einer Deckung von 1 Million US-Dollar, wobei höhere Limits verfügbar sind.

Warum ist eine Dachversicherung so günstig? Dies liegt zum Teil daran, dass Sie eine Menge Hausbesitzer- und Autoversicherungen abschließen müssen, bevor eine Versicherungsgesellschaft Ihnen eine Dachversicherung ausstellt. Sie müssen wahrscheinlich die maximale Haftpflichtversicherung tragen, die im Rahmen der Richtlinien Ihres Hausbesitzers und Ihrer Autoversicherung verfügbar ist, bevor Sie eine Dachversicherung abschließen können.

Die meisten Menschen haben bereits eine Deckung von mindestens 100.000 US-Dollar für Hausbesitzer. Die Mindesthaftpflichtversicherung für Autoversicherungen hängt von den Gesetzen Ihres Staates ab, beträgt jedoch in der Regel 25.000 USD pro Person und 50.000 USD pro Unfall. Das Maximum, das Sie normalerweise kaufen können, beträgt 500.000 US-Dollar an persönlicher Haftung gemäß der Police Ihres Hausbesitzers und 250.000 US-Dollar pro Person und 500.000 US-Dollar pro Unfall gemäß Ihrer Autoversicherung.

Wenn Sie noch nicht so viel Versicherungsschutz haben, steigen die Prämien für Hausbesitzer und Autoversicherungen , wodurch die Dachversicherung teurer wird, als es auf den ersten Blick erscheinen mag.

Abschluss einer Umbrella-Versicherung

Wenn es Ihnen alternativ zu teuer ist, Ihre Deckung zu erhöhen und eine Dachversicherung abzuschließen, können Sie möglicherweise Vermerke für Ihre Auto- oder Hausbesitzer-Versicherung erwerben, die Ihre Haftungsgrenzen über die üblichen Höchstgrenzen hinaus erhöhen. Sie werden wahrscheinlich nicht so viel Deckung erhalten, wie ein Regenschirm bieten könnte, aber Sie sind trotzdem besser geschützt als zuvor.

Eine weitere mögliche Voraussetzung für den Abschluss einer Dachversicherung ist, dass Sie Ihre Auto- oder Hausbesitzerversicherung bei demselben Unternehmen abgeschlossen haben, das Ihre Dachversicherung ausgestellt hat. Aber selbst wenn der Dachversicherer, den Sie wählen, nicht verlangt, dass Sie Ihre Hausbesitzer- und Autoversicherungspolicen bei diesem Unternehmen haben, um eine Dachversicherung abzuschließen, ist es möglicherweise billiger, auf diese Weise den Bündelungsrabatt des Versicherers zu erhalten. Aus administrativen Gründen ist es möglicherweise auch einfacher, alle Ihre Richtlinien bei demselben Unternehmen zu haben.

Andererseits könnte ein Wechsel der Versicherer, um alle Ihre Policen unter einem Dach zu haben, insgesamt höhere Prämien bedeuten, wenn die Tarife des neuen Unternehmens höher sind. Sie sollten also die Angebote sorgfältig vergleichen.

Was deckt die Umbrella-Versicherung nicht ab?

Eine großartige Sache bei Dachrichtlinien ist, dass sie eine breite Abdeckung bieten. Sie decken alle Vorfälle ab, die in der Police nicht ausdrücklich ausgeschlossen sind, im Gegensatz zu einigen Versicherungspolicen, die nur speziell benannte Vorfälle abdecken. Aber keine Versicherungspolice deckt alles ab. Hier sind einige Dinge, die Ihre Dachrichtlinie wahrscheinlich nicht abdeckt:

• Schäden an Ihrem eigenen Eigentum. Denken Sie daran, dass es sich um eine Haftungsrichtlinie handelt, die Sie nur abdeckt, wenn Sie für Schäden am Eigentum eines anderen verantwortlich gemacht werden. Stellen Sie sicher, dass Sie über eine ausreichende Hausbesitzerversicherung verfügen, um Ihr eigenes Eigentum und Ihren Besitz zu schützen.
• Schäden, die Sie oder ein versichertes Mitglied Ihres Haushalts absichtlich verursachen. Wenn Sie Ihren Partygast absichtlich die Treppe hinuntergestoßen hätten, würde die Dachversicherung die Kosten für die Klage oder das Urteil nicht decken (und auch nicht die Versicherung Ihres Hausbesitzers).
• Haftung für geschäftliche oder berufliche Tätigkeiten. Sie benötigen eine Betriebshaftpflichtversicherung, um diese Vorfälle abzudecken.
• Haftung, die Sie aufgrund eines von Ihnen unterzeichneten Vertrags übernommen haben.
• Haftung im Zusammenhang mit Krieg oder bewaffneten Konflikten. Viel Glück bei der Suche nach einer Versicherung, die kriegsbedingte Schäden abdeckt. Die mit dem Krieg verbundenen finanziellen Verluste sind zu hoch, als dass Versicherungsunternehmen sie decken könnten.