Eine Altersvorsorge gründen: So starten Sie mit dem Sparen
Wenn Sie nicht unabhängig wohlhabend sind, ist es keine Option, heute Geld zur Seite zu legen, um sicherzustellen, dass Sie für die kommenden Jahre genug haben, indem Sie einen Rentenfonds gründen – es ist obligatorisch.
Unglücklicherweise kann Trägheit eine starke Kraft sein, und der Übergang vom Nichtsparen zum Sparen kann für die meisten Menschen entmutigend sein. So viel Anlage- und Finanzberatung richtet sich an Menschen, die bereits mit dem Sparen und Investieren für die Zukunft begonnen haben. Im Folgenden finden Sie einige Strategien für diejenigen, die den Prozess starten möchten.
Gründung einer Pensionskasse
Wenn Sie Geld verdienen, zahlen Sie Sozialversicherungssteuern, aber die zur Zahlung der Sozialversicherungsleistungen verwendeten Mittel werden laut der Social Security Administration voraussichtlich im Jahr 2034 aufgebraucht sein.1 Somit ist unklar, wie gut die Leistungen die tatsächlichen Lebenshaltungskosten decken. Betrachten Sie einfach die heutige Debatte über den verketteten VPI, eine neuere Methode zur Messung der Inflation, und was dies für den Wert zukünftiger Leistungen bedeuten könnte.
Es ist auch wichtig zu beachten, dass die Regierung (und viele Unternehmen) Anreize zum Sparen bieten. Das Einzahlen von Geld in einen geeigneten qualifizierten Rentenplan, wie ein individuelles Rentenkonto (IRA) oder ein 401(k), senkt die Steuerbelastung im Jahr, in dem das Geld gespart wurde, und kann jahrzehntelang steuerfrei angesammelt werden.3 In ähnlicher Weise werden viele Unternehmen auch Gelder einzahlen, wenn ein Mitarbeiter auf ein Alterskonto einzahlt. Der Beitrag eines Arbeitgebers beläuft sich auf freies Geld, und die meisten Finanzberater würden ihre Kunden ermutigen, diese Gelegenheit zu maximieren.
Herausforderungen am Start
Die meisten Menschen, die noch nicht sparen, glauben, dass sie nicht genug Geld haben, um die täglichen Ausgaben zu decken, geschweige denn, dass sie etwas übrig haben, um zu sparen. Es sollte jedoch genauso wichtig sein, sich selbst zu bezahlen, als andere zu bezahlen. Natürlich ist es unklug, Kredite in Verzug zu bringen oder Rechnungen überfällig werden zu lassen, aber wenn Sie nicht auf sich selbst aufpassen, wer wird es dann tun?
Es wird Monate geben, in denen Sie zu kurz kommen und wenig zu sparen haben. Sie werden auch feststellen, dass Ihre Anlagemöglichkeiten eingeschränkt sein können. Es ist wichtig, sich nicht entmutigen zu lassen, sondern so viel wie möglich und so oft wie möglich zu sparen.
Die zentralen Thesen
- Der wichtigste Schritt beim Sparen für Ihre Zukunft ist, mit dem Sparen zu beginnen.
- Die Regierung und viele Unternehmen bieten Sparanreize wie IRA- oder 401(k)-Konten, die es den Kontoinhabern ermöglichen, viele Jahre lang steuerfrei Ersparnisse anzuhäufen.5
- Der Beitrag eines Arbeitgebers zu einem Rentenkonto beträgt kostenloses Geld, und der Nutzen sollte maximiert werden.
Klein anfangen
Die Privatfinanzbranche ist auf diejenigen ausgerichtet, die über beträchtliches Vermögen verfügen – praktisch jede Bank und jedes Maklerunternehmen würde lieber mit 10 Millionären umgehen als mit 10.000 Menschen mit jeweils 1.000 US-Dollar. Dennoch sollten Ihre Spar- und Altersvorsorgepläne auf Ihren Bedürfnissen basieren, nicht auf denen der Finanziers.
Zu diesem Zweck sind sogar 250 oder 500 US-Dollar an Altersvorsorge ein lohnender Anfang. Jede Ersparnis begründet eine Gewohnheit und den Prozess. Es gibt mittlerweile mehrere Broker, die gebührenfreie Ruhestandskonten ohne Mindestbetrag anbieten. Der Schlüssel zum Sparen für den Ruhestand ist konsequent. Es sollte eine kontinuierliche, lebenslange Gewohnheit sein.
So hilft es, sich auf den Erfolg einzustellen. Versuchen Sie beispielsweise nicht, das Geld für einen Last-Minute-Beitrag an eine IRA im April zusammenzukratzen, bevor Sie Ihre Steuererklärung einreichen. Sparen Sie stattdessen jeden Monat ein wenig, am besten mit einem Online-Sparkonto, und greifen Sie nur in extremen Notfällen darauf zu.
Bei den meisten dieser Online-Konten können Sie jeden Monat automatisch einen bestimmten Betrag von Ihrem regulären Konto abbuchen. Wenn Ihr Arbeitgeber ein 401(k)-Programm anbietet, können Sie von jedem Gehaltsscheck automatisch Abzüge vornehmen lassen.
Brokerfirmen sollten auf der Grundlage der erhobenen Gebühren und ihres Angebots an ETFs und Investmentfonds ausgewählt werden.
Auswahl einer Maklerfirma
Eine wachsende Zahl großer, nationaler, bekannter (sie werben im Fernsehen) Makler und Investmentfondsfirmen sind bereit, kleine Konten ohne Gebühren oder Mindestbeträge zu eröffnen. Die Eröffnung von Konten bei diesen größeren Firmen ist eine gute Idee. Sie haben oft eine große Auswahl an Anlagemöglichkeiten (Investmentfonds, Exchange Traded Funds oder ETFs ) und die transparentesten und angemessensten Gebühren.
Außerdem verfügen diese großen Firmen über die Infrastruktur, um Ihnen zusätzliche Dienstleistungen (einschließlich persönlicher Anlageberater ) anzubieten, wenn sich Ihre Bedürfnisse im Laufe der Zeit ändern.
Es ist wichtig, sich Zeit für eine gute Auswahl zu nehmen. Die meisten, wenn nicht alle Firmen erheben Gebühren für die Übertragung von Konten, und ein wiederholter Firmenwechsel reduziert Ihre Ersparnisse. Konzentrieren Sie sich auf die Gebühren und das Angebot an ETFs und Investmentfonds. Machen Sie sich keine Sorgen um die Handelstools und Dienstleistungen, die sie anbieten, denn Trading ist nicht ratsam, wenn Sie sparen und nur über begrenzte Mittel verfügen.
Seien Sie realistisch in Bezug auf Risiken
Wer gerade erst anfängt, für den Ruhestand zu sparen, muss auch das Investitionsrisiko berücksichtigen. Während Akademiker und Anlageexperten Schwierigkeiten haben, Risiken zu definieren und zu messen, haben die meisten normalen Leute ein ziemlich klares Verständnis davon: Wie hoch ist die Wahrscheinlichkeit, dass ich einen erheblichen Teil meines Geldes verliere (wobei „erheblich“ von Person zu Person unterschiedlich ist)?
Ich schlage vor, dass unerfahrene Sparer und Anleger das Risiko realistisch einschätzen. Während jede Menge Ersparnisse ein guter Anfang ist, werden kleine Geldbeträge in Zukunft kein lebenswertes Einkommen generieren. Daher macht es am Anfang wenig Sinn, in festverzinsliche oder andere konservative Anlagen zu investieren. Ebenso sollten Sie diese anfänglichen Ersparnisse nicht sofort vernichten, also vermeiden Sie die riskantesten Bereiche des Marktes – keine Biotechnologie, kein Gold, keine gehebelten Fonds und so weiter.
Ein einfacher Indexfonds (ein Fonds, der einem beliebten Index wie dem Dow Jones Industrials oder dem S&P 500 entspricht ) ist ein guter Anfang. Es besteht sicherlich das Risiko, dass der Preis fällt, aber die Wahrscheinlichkeit eines vollständigen Auslöschens ist nahezu Null und begünstigt ein angemessenes Wachstum.
Die besten ersten Investitionen sind in Investmentfonds und ETFs, die kostengünstig sind und wenig Aufwand erfordern.
Ihre ersten Investitionen
Als neuer Sparer/Investor werden Ihre ersten Investitionen höchstwahrscheinlich in ETFs oder Investmentfonds erfolgen. ETFs und Investmentfonds ermöglichen es Ihnen, fast jeden Geldbetrag (von wenig bis viel) mit wenig Aufwand und Kosten zu investieren. Mit einem Investmentfonds oder einem ETF können Sie 500 US-Dollar nehmen und im Wesentlichen winzige Anteile an Dutzenden (wenn nicht Hunderten oder Tausenden) von Aktien gleichzeitig kaufen, was Ihnen eine größere Wahrscheinlichkeit erhöht, positive Renditen und weniger große Verluste zu erzielen.
Index-ETFs haben in den letzten Jahren an Popularität gewonnen. Für minimale Kosten (eine anfängliche Provision und eine kleine jährliche Gebühr, die automatisch von den Aktien selbst gezahlt oder abgezogen wird) kann ein Anleger effektiv den gesamten S&P 500 oder andere beliebte Indizes kaufen. Eine wachsende Zahl von ETFs ermöglicht es Anlegern, in breite Kategorien wie „Wachstum“ oder „Wert“ zu investieren, was Anlegern von Investmentfonds seit Jahrzehnten zur Verfügung steht.
Investmentfonds haben jedoch immer noch ihren Platz. Sie bieten Anlegern oft die Vorteile einer aktiven Verwaltung durch einen Fondsmanager, der täglich Entscheidungen trifft, um höhere Renditen für die Anleger zu erzielen. Im Vergleich dazu laufen die meisten ETFs auf Autopilot – sie halten eine bestimmte Liste von Aktien (die normalerweise einem Index entsprechen) und ändern sich nur, wenn sich der Index ändert.
Bestimmen Sie bei der Suche nach Investmentfonds die Gebühren und Aufwendungen (niedriger ist besser) und sehen Sie sich auch die Wertentwicklung an. Idealerweise möchten Sie einen Fonds, der sich im Vergleich zu seinen Mitbewerbern nicht nur insgesamt gut entwickelt hat, sondern auch in schlechten Zeiten weniger Geld verloren hat.
Betrachten Sie bei Erstinvestitionen zwei oder drei ETFs. Die meisten Investmentfonds haben Mindestanlagebeträge von 1.000 USD oder mehr, daher sind sie möglicherweise noch keine Option. Ziehen Sie in Betracht, einen oder zwei der folgenden ETFs zu kaufen:
- Vanguard Total Stock Market (VTI)
- SPDR S&P 500 (SPY)
- Avantgarde-Dividendenaufwertung (VIG)
- Avantgarde-Wert (VTV)
- Avantgarde-Wachstum (VUG)
- Vanguard FTSE All-World ex-US (VEU)
- Invesco Dynamic Large Cap Value (PWV)
- SPDR Dow Jones Industrial Average (DIA)
- SPDR S&P-Dividende (SDY)
- Invesco S&P 500 Pure Growth (RPG)
Wenn Sie es sich leisten können, zwei oder drei zu besitzen, versuchen Sie, eine gute Mischung zu finden. Zum Beispiel ein großer Marktfonds (VTI, SPY), ein internationaler Fonds (VEU) und entweder ein Wachstumsfonds (VUG, RPG) oder ein Value-Fonds (VTV, PWV), je nach Ihren persönlichen Vorlieben.
5.000 $
Der empfohlene Betrag für die Altersvorsorge, bevor Sie in Aktien investieren.
Mehr akkumulieren
Mit der Zeit wird sich hoffentlich die Gewohnheit des Sparens durchsetzen. Darüber hinaus stellen Sie möglicherweise fest, dass Ihr Einkommen steigt und Sie mehr sparen können. Wenn Sie dies tun und Ihre anfänglichen Investitionen an Wert gewinnen, werden Sie feststellen, dass Sie immer mehr Anlagemöglichkeiten haben.
Wenn Sie mehr Geld investieren möchten, sind die Mindestanlagebeträge für Investmentfonds möglicherweise weniger einschränkend, und Sie können möglicherweise mehr Fonds und ETFs besitzen. Möglicherweise können Sie es sich auch leisten, mehr Risiken einzugehen (mehr in Wachstumsaktien oder aggressivere Wachstumsaktien investieren) oder auf bestimmte Anlagearten (Investitionen in bestimmte Sektoren oder geografische Gebiete) abzielen. Achten Sie in diesem Fall darauf, nicht zu stark zu diversifizieren. Es ist viel besser, fünf großartige Ideen zu haben als 15 mittelmäßige.
Einige Leser fragen sich vielleicht schon, wann sie mit dem Kauf einzelner Aktien beginnen können. Hier gibt es keine feste Regel, aber ich würde vorschlagen, dass insgesamt 5.000 US-Dollar an Einsparungen eine gute Zahl sind, die man mindestens verwenden sollte. Es ist nichts Falsches daran, 1.000 USD in ein oder zwei einzelne Aktien zu investieren und den Rest in Fonds zu halten oder, wenn Sie sich wohl fühlen, die Allokation in einzelne Aktien zu erhöhen.
Die Investition in einzelne Aktien unterscheidet sich deutlich von der Investition in Fonds oder ETFs. Es erfordert, mehr Verantwortung für Ihre Anlageentscheidungen zu übernehmen, was einen erheblichen Zeit- und Rechercheaufwand erfordert. Die Belohnungen können größer sein, aber ohne die Möglichkeit, die erforderliche Zeit kontinuierlich zu investieren, ist es klüger, Fonds und ETFs langfristig zu wählen.
Wenn Ihr Einkommen steigt und Sie am Ende des Monats mehr Geld übrig haben, versuchen Sie, Ihre jährlichen Beiträge zu Ihrem 401 (k), IRA, SEP IRA oder anderen Sparoptionen, die Ihnen zur Verfügung stehen, zu maximieren. Spenden Sie bis zum gesetzlich zulässigen Jahreshöchstbetrag.
Andere Optionen
Das Sparen in organisierten Altersvorsorgekonten ist nur eine Art des Sparens, aber es gibt noch viele weitere Möglichkeiten. Die Regierung hat spezifische Regeln und Grenzen, wie viel Sie jedes Jahr auf steuerbegünstigten Konten sparen können. Die Ersparnisse, die Sie auf gewöhnliche steuerpflichtige Maklerkonten anlegen können, sind jedoch unbegrenzt. Obwohl die Dividenden besteuert werden können und Sie Kapitalgewinne versteuern müssen, sparen Sie und bauen Vermögen auf.8
Die Quintessenz
Der wichtigste Teil eines jeden Spar- oder Altersvorsorgeplans ist einfach zu beginnen. Es gibt weder den einen richtigen Weg, um Geld zu sparen, noch den einen richtigen Weg, um zu investieren. Sie werden dabei Fehler machen, und früher oder später werden Sie feststellen, dass der Wert einiger (wenn nicht aller) Ihrer Bestände sinkt.
Dies ist zwar nicht wünschenswert, aber normal. Wichtig ist, dass Sie weiterhin sparen, lernen und versuchen, Vermögen für die Zukunft aufzubauen. Wenn Sie es sich zur Gewohnheit machen, jeden Monat Geld zu sparen, sich die Zeit nehmen, Ihr Geld mit Bedacht anzulegen und geduldig Ihr Vermögen aufbauen zu lassen, werden Sie große Schritte nach vorne machen, um Ihre finanzielle Zukunft sicherer zu machen.