Starten einer Pensionskasse: So beginnen Sie mit dem Sparen
Wenn Sie nicht unabhängig vermögend sind, ist es keine Option, heute Geld beiseite zu legen, um zu sehen, dass Sie genug für die nächsten Jahre haben, indem Sie eine Pensionskasse gründen – es ist obligatorisch.
Leider kann Trägheit eine mächtige Kraft sein, und von nicht sparen zu sparen kann für die meisten Menschen entmutigend sein. So viel Anlage- und Finanzberatung ist für Menschen gedacht, die bereits begonnen haben, für die Zukunft zu sparen und zu investieren. Im Folgenden finden Sie einige Strategien für diejenigen, die den Prozess starten möchten.
Gründung einer Pensionskasse
Wenn Sie Geld verdienen, zahlen Sie Sozialversicherungssteuern, aber die Mittel, die zur Zahlung von Sozialversicherungsleistungen verwendet werden, werden nach Angaben der Sozialversicherungsbehörde voraussichtlich 2034 aufgebraucht sein. Es ist daher unklar, wie gut der Nutzen die tatsächlichen Lebenshaltungskosten abdeckt. Betrachten Sie einfach die heutige Debatte über den verketteten VPI, eine neuere Methode zur Messung der Inflation, und was dies für den Wert zukünftiger Vorteile bedeuten könnte.
Es ist auch wichtig anzumerken, dass die Regierung (und viele Unternehmen) Anreize zum Sparen bieten. Wenn Sie Geld in einen geeigneten qualifizierten Altersvorsorgeplan wie ein individuelles Altersversorgungskonto (IRA) oder ein 401 (k) einplanen, wird die Steuerbelastung in dem Jahr gesenkt, in dem das Geld gespart wurde, und es kann jahrzehntelang steuerfrei angesammelt werden.3 In ähnlicher Weise werden viele Unternehmen auch Mittel einbringen, wenn ein Mitarbeiter einen Beitrag zu einem Rentenkonto leistet. Der Beitrag eines Arbeitgebers beläuft sich auf freies Geld, und die meisten Finanzberater würden ihre Kunden ermutigen, diese Gelegenheit zu maximieren.
Herausforderungen am Start
Die meisten Menschen, die noch nicht sparen, glauben, dass sie nicht genug Geld haben, um die täglichen Ausgaben zu decken, geschweige denn, dass noch etwas übrig ist, um zu sparen. Doch selbst bezahlen sollte genau so viel von einer Priorität als anderen Menschen zu zahlen. Natürlich ist es unklug, Kredite in Verzug zu bringen oder Rechnungen überfällig werden zu lassen, aber wenn Sie nicht auf sich selbst aufpassen, wer wird es dann tun?
Es wird Monate geben, in denen Sie zu kurz kommen und wenig zu sparen haben. Sie werden auch feststellen, dass Ihre Investitionsmöglichkeiten möglicherweise begrenzt sind. Es ist wichtig, sich nicht entmutigen zu lassen, sondern so oft wie möglich so viel wie möglich zu sparen.
Die zentralen Thesen
- Der wichtigste Schritt beim Sparen für Ihre Zukunft ist das Sparen.
- Die Regierung und viele Unternehmen bieten Anreize zum Sparen, wie z. B. IRA- oder 401 (k) -Konten, mit denen die Kontoinhaber viele Jahre lang steuerfrei sparen können.
- Der Beitrag eines Arbeitgebers zu einem Rentenkonto beläuft sich auf freies Geld, und die Leistung sollte maximiert werden.
Fangen Sie klein an
Die Personal-Finance-Branche ist auf diejenigen ausgerichtet, die über ein beträchtliches Vermögen verfügen – praktisch jede Bank und jeder Makler würde lieber mit 10 Millionären als mit 10.000 Menschen mit jeweils 1.000 US-Dollar zu tun haben. Dennoch sollten Ihre Spar- und Altersvorsorgepläne auf Ihren Bedürfnissen basieren, nicht auf denen der Finanziers.
Zu diesem Zweck sind sogar 250 oder 500 US-Dollar an Altersguthaben ein lohnender Anfang. Jegliche Einsparungen begründen eine Gewohnheit und den Prozess. Mittlerweile gibt es mehrere Makler, die Altersversorgungskonten ohne Mindestbetrag und ohne Gebühren anbieten. Der Schlüssel zum Sparen für den Ruhestand ist konsequent zu sein. Es sollte eine kontinuierliche, lebenslange Gewohnheit sein.
So hilft es, sich auf Erfolg vorzubereiten. Versuchen Sie beispielsweise nicht, das Geld für einen Last-Minute-Beitrag zu einer IRA im April zusammenzukratzen, bevor Sie Ihre Steuererklärung einreichen. Sparen Sie stattdessen jeden Monat ein wenig, idealerweise über ein Online-Sparkonto, und greifen Sie nur in extremen Notfällen darauf zu.
Bei den meisten dieser Online-Konten können Sie jeden Monat automatisch einen festgelegten Betrag von Ihrem regulären Konto abziehen. Wenn Ihr Arbeitgeber ein 401 (k) -Programm anbietet, können Sie automatisch Abzüge von jedem Gehaltsscheck vornehmen lassen.
Maklerfirmen sollten auf der Grundlage der berechneten Gebühren und ihrer Auswahl an ETFs und Investmentfonds ausgewählt werden.
Auswahl einer Maklerfirma
Immer mehr große, nationale, bekannte (sie werben im Fernsehen) Makler und Investmentfondsunternehmen sind bereit, kleine Konten ohne Gebühren oder Mindestbeträge zu eröffnen. Die Eröffnung von Konten bei diesen größeren Unternehmen ist eine gute Idee. Sie verfügen häufig über eine große Auswahl an Anlageoptionen (Investmentfonds, Exchange Traded Funds oder ETFs ) und die transparentesten und angemessensten Gebühren.
Außerdem verfügen diese großen Unternehmen über die Infrastruktur, um Ihnen zusätzliche Dienstleistungen (einschließlich persönlicher Anlageberater ) anzubieten, wenn sich Ihre Anforderungen im Laufe der Zeit ändern.
Es ist wichtig, sich die Zeit zu nehmen, um eine gute Auswahl zu treffen. Die meisten, wenn nicht alle Unternehmen erheben Gebühren für die Überweisung von Konten, und ein wiederholter Firmenwechsel reduziert Ihre Ersparnisse. Konzentrieren Sie sich auf die Gebühren und die Palette der angebotenen ETFs und Investmentfonds. Seien Sie nicht zu besorgt über die von ihnen angebotenen Handelstools und -dienste, da der Handel nicht sinnvoll ist, wenn Sie sparen und nur über begrenzte Mittel verfügen.
Seien Sie realistisch in Bezug auf Risiken
Wer gerade erst anfängt, für den Ruhestand zu sparen, muss auch das Investitionsrisiko berücksichtigen. Während Akademiker und Investmentprofis Schwierigkeiten haben, Risiken zu definieren und zu messen, haben die meisten normalen Menschen ein ziemlich klares Verständnis davon: Wie hoch ist die Wahrscheinlichkeit, dass ich einen erheblichen Teil meines Geldes verlieren werde (wobei „erheblich“ von Person zu Person unterschiedlich ist)??
Ich schlage vor, dass unerfahrene Sparer und Anleger das Risiko realistisch einschätzen. Während jede Menge Ersparnisse ein guter Anfang ist, werden kleine Geldbeträge in Zukunft kein lebenswertes Einkommen bringen. Dies bedeutet, dass es zu Beginn wenig sinnvoll ist, in festverzinsliche oder andere konservative Anlagen zu investieren. Ebenso möchten Sie diese anfänglichen Einsparungen nicht sofort zerstören. Vermeiden Sie daher die riskantesten Bereiche des Marktes – keine Biotechnologie, kein Gold, keine Leveraged Funds und so weiter.
Ein Basisindexfonds (ein Fonds, der einem beliebten Index wie dem Dow Jones Industrials oder dem S & P 500 entspricht ) ist ein guter Ausgangspunkt. Es besteht sicherlich das Risiko, dass der Preis fällt, aber die Wahrscheinlichkeit eines vollständigen Auslöschens ist nahezu Null und begünstigt ein angemessenes Wachstum.
Die besten Erstinvestitionen sind in Investmentfonds und ETFs, die kostengünstig sind und wenig Aufwand erfordern.
Ihre ersten Investitionen
Als neuer Sparer / Investor werden Ihre ersten Anlagen höchstwahrscheinlich in ETFs oder Investmentfonds getätigt. Mit ETFs und Investmentfonds können Sie fast jeden Geldbetrag (von wenig bis viel) mit wenig Aufwand und Kosten anlegen. Mit einem Investmentfonds oder einem ETF können Sie 500 USD nehmen und im Wesentlichen winzige Anteile an Dutzenden (wenn nicht Hunderten oder Tausenden) Aktien gleichzeitig kaufen, wodurch Sie eine größere Wahrscheinlichkeit haben, positive Renditen und weniger größere Verluste zu erzielen.
Index-ETFs sind in den letzten Jahren populär geworden. Für minimale Kosten (eine anfängliche Provision und eine kleine jährliche Gebühr, die automatisch von den Aktien selbst gezahlt oder abgezogen wird) kann ein Anleger effektiv den gesamten S & P 500 oder andere beliebte Indizes kaufen. Eine wachsende Anzahl von ETFs ermöglicht es Anlegern, in breite Kategorien wie „Wachstum“ oder „Wert“ zu investieren, was Investmentfondsanlegern seit Jahrzehnten zur Verfügung steht.
Investmentfonds haben jedoch immer noch ihren Platz. Sie bieten Anlegern häufig die Vorteile eines aktiven Managements durch einen Fondsmanager, der täglich Entscheidungen trifft, um höhere Renditen für Anleger zu erzielen. Im Vergleich dazu laufen die meisten ETFs auf Autopilot – sie enthalten eine bestimmte Liste von Aktien (normalerweise passend zu einem Index) und ändern sich nur, wenn sich der Index ändert.
Bestimmen Sie bei der Suche nach Investmentfonds die Gebühren und Aufwendungen (niedriger ist besser) und sehen Sie sich auch die Wertentwicklung an. Idealerweise möchten Sie einen Fonds, der sich im Vergleich zu seinen Mitbewerbern nicht nur insgesamt gut entwickelt hat, sondern auch in schlechten Zeiten weniger Geld verloren hat.
Berücksichtigen Sie bei Erstinvestitionen zwei oder drei ETFs. Die meisten Investmentfonds haben Mindestinvestitionsbeträge von 1.000 USD oder mehr, daher sind sie möglicherweise noch keine Option. Erwägen Sie den Kauf eines oder zweier der folgenden ETFs:
- Vanguard Total Stock Market (VTI)
- SPDR S & P 500 (SPY)
- Vanguard Dividend Appreciation (VIG)
- Avantgarde-Wert (VTV)
- Avantgarde-Wachstum (VUG)
- Avantgarde FTSE All-World Ex-US (VEU)
- Invesco Dynamic Large Cap Value (PWV)
- SPDR Dow Jones Industriedurchschnitt (DIA)
- SPDR S & P Dividende (SDY)
- Invesco S & P 500 Pure Growth (RPG)
Wenn Sie es sich leisten können, zwei oder drei zu besitzen, versuchen Sie, eine gute Mischung zu erhalten. Zum Beispiel ein großer Marktfonds (VTI, SPY), ein internationaler Fonds (VEU) und entweder ein Wachstumsfonds (VUG, RPG) oder ein Value-Fonds (VTV, PWV), basierend auf Ihren persönlichen Vorlieben.
5.000 US-Dollar
Der empfohlene Betrag für die Altersvorsorge, bevor Sie in Aktien investieren.
Mehr akkumulieren
Mit der Zeit wird sich hoffentlich die Gewohnheit des Sparens durchsetzen. Darüber hinaus stellen Sie möglicherweise fest, dass Ihr Einkommen steigt und Sie mehr sparen können. Wenn Sie dies tun und Ihre anfänglichen Investitionen an Wert gewinnen, werden Sie feststellen, dass Sie eine zunehmende Anzahl von Investitionsoptionen haben.
Wenn mehr Geld investiert werden muss, sind die Mindestinvestitionen in Investmentfonds möglicherweise weniger einschränkend, und Sie können möglicherweise mehr Fonds und ETFs besitzen. Möglicherweise stellen Sie auch fest, dass Sie es sich leisten können, mehr Risiken einzugehen (mehr in Wachstumsaktien oder aggressivere Wachstumsaktien zu investieren) oder auf bestimmte Arten von Anlagen abzuzielen (in bestimmte Sektoren oder geografische Gebiete zu investieren). Wenn dies der Fall ist, achten Sie darauf, nicht zu stark zu diversifizieren. Es ist viel besser, fünf großartige Ideen zu haben als 15 mittelmäßige.
Einige Leser fragen sich vielleicht schon, wann sie mit dem Kauf einzelner Aktien beginnen können. Hier gibt es keine feste Regel, aber ich würde vorschlagen, dass insgesamt 5.000 US-Dollar an Einsparungen eine gute Zahl sind, die man mindestens verwenden sollte. Es ist nichts Falsches daran, 1.000 USD in eine oder zwei einzelne Aktien zu investieren und den Rest in Fonds zu halten oder, wenn Sie sich wohl fühlen, die Allokation in einzelne Aktien zu erhöhen.
Die Anlage in einzelne Aktien unterscheidet sich erheblich von der Anlage in Fonds oder ETFs. Es erfordert mehr Verantwortung für Ihre Anlageentscheidungen, was einen erheblichen Zeit- und Forschungsaufwand erfordert. Die Belohnungen können höher sein, aber ohne die Möglichkeit, die erforderliche Zeit kontinuierlich zu investieren, ist es klüger, Fonds und ETFs langfristig auszuwählen.
Wenn Ihr Einkommen steigt und Sie am Monatsende mehr Geld haben, versuchen Sie, Ihre jährlichen Beiträge zu 401 (k), IRA, SEP IRA oder den verfügbaren Sparmöglichkeiten zu maximieren. Tragen Sie bis zum gesetzlich zulässigen Jahresmaximum bei.
Andere Optionen
Das Speichern in organisierten Rentenkonten ist nur eine Art des Sparens, es gibt jedoch noch viele weitere Optionen. Die Regierung hat spezifische Regeln und Grenzen, wie viel Sie jedes Jahr auf steuerlich geschützten Konten sparen können. Es gibt jedoch keine Begrenzung für die Ersparnisse, die Sie auf normale steuerpflichtige Maklerkonten einzahlen können. Obwohl die Dividenden steuerpflichtig sein können und Sie Steuern auf Kapitalgewinne zahlen, sparen Sie immer noch und bauen Wohlstand auf.9
Das Fazit
Der wichtigste Teil eines Spar- oder Pensionsplans ist einfach der Start. Es gibt weder einen richtigen Weg, um Geld zu sparen, noch einen richtigen Weg, um zu investieren. Sie werden auf dem Weg Fehler machen und früher oder später werden Sie feststellen, dass der Wert einiger (wenn nicht aller) Ihrer Bestände abnimmt.
Dies ist zwar nicht wünschenswert, aber normal. Wichtig ist, dass Sie weiter sparen, lernen und versuchen, Wohlstand für die Zukunft aufzubauen. Wenn Sie es sich zur Gewohnheit machen, jeden Monat Geld zu sparen, sich die Zeit nehmen, Ihr Geld mit Bedacht einzusetzen, und geduldig zulassen, dass sich Ihr Vermögen aufbaut, werden Sie große Fortschritte bei der Sicherung Ihrer finanziellen Zukunft machen.