So funktioniert die Sozialversicherung nach der Pensionierung
Für Millionen von Amerikanern sind die am meisten erwarteten bevorstehenden Geburtstage keine ganzen Zahlen, sondern Bruchteile wie 66 und 2 Monate oder 66 und 4 Monate. Das liegt daran, dass für Amerikaner, die zwischen 1955 und 1959 geboren wurden, das volle Rentenalter irgendwann zwischen ihrem 66. und 67. Geburtstag liegt. Ab diesem Zeitpunkt können die Menschen ihre vollen Sozialversicherungsleistungen in Anspruch nehmen.
Wie genau funktioniert die Sozialversicherung, nachdem Sie das magische Rentenalter erreicht haben? Hier sind ein paar wichtige Fakten, die Sie beachten sollten.
Die zentralen Thesen
- Das Einkommen aus der Sozialversicherung ist eine wichtige Einkommensquelle für Rentner in Amerika.
- Der Prozess der Beantragung und Berechnung von Leistungen kann komplex sein. Die Maximierung der Leistungen kann bedeuten, dass bei der Entscheidung über den Beginn der Leistungen das bisherige Einkommen und das Alter berücksichtigt werden.
- Leistungen der Sozialversicherung können steuerpflichtig sein, insbesondere wenn Sie noch erwerbstätig sind und gleichzeitig Leistungen beziehen.
Was sind Sozialversicherungsleistungen?
Amerikanische Arbeiter zahlen Sozialversicherungssteuern auf ihr Einkommen. Wenn sie bis zur Pensionierung genug in das System eingezahlt haben, haben sie Anspruch auf Leistungen. Im November 2020 erhielt der durchschnittliche Begünstigte im Ruhestand eine monatliche Auszahlung von 1.522,70 USD.
Die Sozialversicherung sollte nur ein Bestandteil Ihres Plans zur Finanzierung des Ruhestands sein. Im Durchschnitt erhalten Leistungsempfänger nur etwa 40 % ihres Arbeitseinkommens von der Sozialversicherung.
Obwohl Arbeitnehmer bereits vor Erreichen des vollen Rentenalters Leistungen in Anspruch nehmen können, jedoch bereits mit 62 Jahren, ist dies nach Ansicht von Experten nicht ratsam, da dies zu dauerhaft geringeren Leistungen führt.
„Wenn Sie Leistungen in Anspruch nehmen, kann dies Ihr gesamtes Ruhestandseinkommen erheblich beeinflussen. Da Renten für die meisten Arbeitnehmer der Vergangenheit angehören, bleibt die Sozialversicherung die größte Quelle für ein lebenslanges garantiertes Ruhestandseinkommen“, sagt von Sozialversicherung beginnen, wird der Leistungsbetrag – zuzüglich der Anpassungen der Lebenshaltungskosten (COLA) – für den Rest Ihres Lebens gesperrt.“
So beantragen Sie die Sozialversicherung
Wenn Sie bereit sind, Leistungen in Anspruch zu nehmen, besuchen Sie Ihr lokales Büro der Sozialversicherungsbehörde (SSA), beantragen Sie online unterssa.gov oder rufen Sie 1-800-772-1213 an.
Nachdem Sie sich beworben haben, wird die Sozialversicherungsbehörde Ihren Antrag prüfen und Sie kontaktieren, wenn zusätzliche Informationen erforderlich sind. Liegen alle erforderlichen Unterlagen vor, wird die SSA Ihren Antrag bearbeiten und Ihnen ein Schreiben mit der endgültigen Entscheidung zusenden.
Stellen Sie sicher, dass Sie vier Monate vor Beginn Ihrer Leistungen einen Antrag stellen. Denken Sie jedoch daran, dass „Wenn Sie weiterhin arbeiten und jünger als das volle Rentenalter sind, können Ihre Leistungen zurückgefordert werden (1 US-Dollar für jede verdiente 2 oder 3 US-Dollar), da die Erwerbseinkommensgrenzen überschritten werden“, sagt Peter J. Creedon von Crystal Brook Advisors in New York City.
Sie müssen vier Monate vor Beginn Ihrer Leistungen Sozialhilfe beantragen.
Verschieben oder nicht verschieben
Sie können mit 62 beginnen, Sozialversicherungen zu beziehen, aber Ihre monatlichen Zahlungen werden für jeden Monat höher, den Sie bis zum Alter von 70 Jahren in Anspruch nehmen.
Wenn Sie beispielsweise 1960 geboren wurden und Ihre Altersrente im Alter von 62 Jahren beginnen, während Ihr volles Rentenalter 67 beträgt, wird Ihre monatliche Leistung um satte 30 % gekürzt. Wenn Sie jedoch warten, bis Sie 70 Jahre alt sind, um sich anzumelden, können Sie Ihren Vorteil um 24% erhöhen.
Wie werden die Leistungen berechnet?
Die Sozialversicherungsleistungen werden auf der Grundlage Ihrer 35 höchsten Erwerbsjahre berechnet. Wenn Sie also in Ihren 60ern weiter arbeiten und ein höheres Gehalt verdienen als früher in Ihrer Karriere, könnten Sie Ihre Sozialversicherungszahlungen noch weiter erhöhen.
Wenn Sie das Geld nicht wirklich brauchen, sobald Sie das volle Rentenalter erreichen und bei guter Gesundheit sind, ist es wahrscheinlich ratsam, mit dem Antrag zu warten, bis Sie 70 Jahre alt sind. „Wenn man sich die Sozialversicherung richtig vorstellt, als Absicherung gegen das Überleben Ihres Geldes, dann ist es sinnvoll, bis zum Alter von 70 Jahren auf die höchste verfügbare Auszahlung zu warten“, sagt Robert R. Schulz, CFP®, Präsident von Schulz Wealth in Mansfield. Texas.
Warum warten
Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors Inc. in Irvine, Kalifornien, und Autor von Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors, stimmt dem zu, bis 70 zu warten. sie brauchen jeden Dollar, den sie bekommen können“, sagt er.
Natürlich gibt es Fälle, in denen Sie die Inanspruchnahme Ihrer Leistungen nicht aufschieben sollten. Zwei davon: Wenn Sie sich in einem schlechten Gesundheitszustand befinden oder wenn Sie feststellen, dass Sie früher einreichen sollten, damit Ihr Ehepartner anfangen kann, Ehegattenleistungen in Anspruch zu nehmen.
Die Höhe Ihrer Sozialversicherungsleistung richtet sich nach Ihren 35 Jahren mit dem höchsten Einkommen.
Einen Job bekommen? Setzen Sie Ihre Vorteile aus
Nehmen wir an, Sie beantragen die Sozialversicherung und erhalten Leistungen – und werden dann einige Monate später für eine neue Stelle eingestellt. Was sollte man tun? Wenn Sie das volle Rentenalter erreicht haben, können Sie Ihre Leistungen tatsächlich aussetzen und später (bis Alter 70) in Anspruch nehmen. Dadurch können Sie eine höhere Leistung erzielen, wenn Sie wieder Zahlungen erhalten.
Länger arbeiten
„Da die Höhe der Sozialversicherungsleistungen auf der Grundlage der höchsten 35 Erwerbsjahre eines Arbeitnehmers berechnet wird, können die Leistungen durch die Einstellung eines Arbeitsplatzes erhöht werden, auch wenn Sie bereits Leistungen beziehen. Jahre früher in Ihrer Karriere zu verdienen, wodurch das Durchschnittseinkommen und damit die Höhe der Leistungen erhöht wird“, sagt Daren Dearden, Direktor von North Capital Inc. in Salt Lake City, Utah.
Steuern nicht vergessen
Sobald Sie mit dem Bezug der Sozialversicherung beginnen, müssen Sie möglicherweise zusätzliche Steuern auf diese Leistungen zahlen. Wie viel können Sie erwarten zu zahlen? Es hängt davon ab, ob.
Wenn die soziale Sicherheit Ihre einzige Einnahmequelle ist, werden Ihre Leistungen wahrscheinlich überhaupt nicht besteuert. Wenn Sie jedoch zusätzliches Einkommen erhalten – zum Beispiel aus Renten, Ausschüttungen von individuellen Rentenkonten (IRA), Kapitalgewinnen oder Arbeitseinkommen – können Sie mit einer Steuerrechnung konfrontiert werden.
Sie müssen mit der Zahlung von Steuern auf Sozialversicherungszahlungen beginnen, wenn Ihr zu versteuerndes Einkommen 25.000 USD und mehr für eine Einzelperson oder 32.000 USD für Ehepaare beträgt, die gemeinsam einreichen. Der Internal Revenue Service verwendet eine Berechnung, um zu bestimmen, wie viel des Vorteils steuerpflichtig ist.
Steuerbeispiele
Nehmen wir zum Beispiel an, Sie sind verheiratet und melden gemeinsam an. Wenn die Summe Ihres Einkommens unter 32.000 USD fällt, sind keine Ihrer Sozialversicherungsleistungen steuerpflichtig. Wenn Ihr Einkommen jedoch zwischen 32.000 und 44.000 USD liegt, sind bis zu 50 % Ihrer Sozialversicherungsleistungen steuerpflichtig. Sobald Ihr Einkommen über 44.000 USD liegt, können 85 % der Sozialversicherungsleistungen steuerpflichtig sein. Die Leistungen werden zu Ihrem ordentlichen Einkommensteuersatz besteuert.
Mit der richtigen Planung und dem richtigen Timing können Sie Ihre Steuerbelastung durch Sozialversicherungsleistungen erheblich reduzieren. Wenn Sie beispielsweise von Ausschüttungen von Ihrem IRA, 401 (k) – oder anderen Rentenkonto leben können, möchten Sie möglicherweise den Erhalt von Sozialversicherungsleistungen auf Ihr 70. Lebensjahr verschieben.
Die Verwendung dieser Strategie könnte die Anzahl der Jahre, in denen Ihre Leistungen steuerpflichtig sind, reduzieren oder in einigen Fällen die Steuern auf Ihre Sozialversicherungsleistungen ganz eliminieren. Sprechen Sie mit Ihrem Finanzberater oder CPA über Möglichkeiten, die Steuern auf die Sozialversicherung und andere Rentenausschüttungen zu senken.
Verschiebung Ihres Ruhestands
Wenn es um Leistungen der Sozialversicherung geht, gibt es viele komplizierte Regeln und steuerliche Auswirkungen. Während Sie versucht sein könnten, einen Antrag auf Sozialversicherung zu stellen, sobald Sie das volle Rentenalter erreicht haben, könnten Sie eine viel größere Leistung erhalten, wenn Sie warten. Daher sollten Sie zunächst andere Altersguthaben anzapfen. Wenn dies nicht möglich ist, können Sie Ihren Ruhestand verschieben.
Besorgniserregende Zeiten
Eine Studie von Wells Fargo ergab, dass die COVID-19-Pandemie ergab, dass 31 % der Boomer aufgrund der Auswirkungen der Pandemie nicht wissen, ob sie genug für den Ruhestand sparen können. Fünfunddreißig Prozent der Rentner gaben an, nicht zu wissen, wie sie ihr Vermögen während eines wirtschaftlichen Abschwungs am besten schützen können.37 Prozent der Rentner gaben an, sich Sorgen zu machen, dass ihnen im Ruhestand das Geld ausgeht.
Ein Grund, warum Menschen sich Sorgen machen, dass ihr Geld ausgeht, auch in Zeiten ohne Pandemie, ist die Lebenserwartung.“Langlebigkeit ist ein großes Thema. Die durchschnittliche Lebenserwartung der 65-Jährigen ist höher, als die meisten Menschen denken“, sagtBarry Waronker, CEO von Informed Family Financial Services in Norristown, Pennsylvania. Einer von drei 65-Jährigen wird 2020 über 90 Jahre alt sein, und jeder siebte wird nach Angaben der Sozialversicherungsbehörde über 95 Jahre alt sein.
„Da die Sozialversicherung eine garantierte monatliche Zahlung ist, die inflationsbereinigt ist, kann sie für Empfänger, die über 90 Jahre alt werden, äußerst wichtig sein. Je länger Sie mit dem Bezug der Sozialversicherung warten, desto höher ist Ihre Leistung, was für diejenigen mit längeren von Vorteil sein kann Lebensdauer“, sagt Georgia Bruggeman, CFP®, Gründerin und CEO von Meridian Financial Advisors LLC in Holliston, Massachusetts.
Wenn Sie mit 66 in Rente gehen und Sozialleistungen beziehen würden, hätten Sie dann genug Geld für weitere 30 Jahre? Es ist wichtig, dies zu berücksichtigen, bevor Sie diese Vorteile nutzen.