So leben Rentner von 1 Million US-Dollar

Ein Budget von 1 Million US-Dollar

Für diemeisten ist das Wort „Millionär“,ein Begriff im Jahre 1762 geprägt, um Anrufe Bilder von verschwenderischen Reichtum und extravaganten Lebensstil kümmern einfach so viel Geld zu haben, einmal ein Ticket für das Leben auf der Straße leicht vertreten. Heutzutage ist es dank steigender Lebenshaltungskosten und Änderungen des Lebensstils nicht mehr so ​​sorglos, mit einer Million US-Dollar in Rente zu gehen. Es erfordert jetzt eine intelligente Budgetierung, um sicherzustellen, dass dieses Notgroschen für die verbleibenden Jahre eines Rentners reicht.

Obwohl es nicht für den üppigen Lebensstil der vergangenen Jahre sorgt, ist es immer noch ein Segen, eine Million Dollar für den Ruhestand zu haben. Viele Rentner sindfür mindestens 50 % ihres Einkommensauf Leistungen der Sozialversicherung angewiesen. Bei den älteren Leistungsempfängern sind 21 % der verheirateten Paare und 45 % der alleinstehenden Leistungsempfänger für 90 % oder mehr ihres Einkommens von der Sozialversicherung abhängig. Ein Rentner mit genau 1 Million US-Dollar verbringt möglicherweise nicht viel Zeit im The Breakers in Palm Beach oder im Plaza Hotel in New York. Aber klug angelegt, sollte diese Summe sicherstellen, dass sie in einer typischen US-Großstadt – wie Chicago, Los Angeles oder Houston – leben können, ohne sich Sorgen um Armut oder Zahlungsunfähigkeit machen zu müssen.

Werfen wir einen genaueren Blick auf zwei der wichtigsten Strategien, die kluge Rentner anwenden, um 1 Million US-Dollar während ihrer Rentenjahre auszuschöpfen. Eine Methode besteht darin, eine sofortige Rente zu kaufen, die den Pauschalbetrag des Rentners in einen garantierten monatlichen Gehaltsscheck für den Rest seines Lebens umwandelt. Ein weiterer Grund ist das Geld in einem Standard zu investieren Portfolio, in der Regel diversifiziert ein mit Investmentfonds, Aktien, Anleihen und dann zurückziehen einen festen Prozentsatz des Portfolios jedes Jahr zu zahlen Lebenshaltungskosten.

Vorteile der Sofortrente

Für Rentner, die sich Sorgen machen, dass ihr Geld irgendwann ausgeht, bietet eine Sofortrente das vielleicht attraktivste Merkmal aller Altersvorsorgeprodukte: ein festverzinsliches Einkommen, das lebenslang garantiert ist – egal, ob der Käufer am Tag nach dem Kauf der Rente stirbt oder wird 120 Jahre alt.

Sofortrenten werden von Lebensversicherern verkauft. Sie gelten nicht als Kapitalanlage, sondern als Verträge, bei denen der Rentner einen Kapitalbetrag in die Rente einzahlt, der verzinst wird. Kapital- und Zinssaldo der Leibrente werden mit einer Reihe fester, regelmäßiger Zahlungen an den Rentner abgeschrieben. Die Höhe dieser Zahlungen wird von mehreren Faktoren bestimmt. Einer davon sind die vorherrschenden Zinssätze; Wenn die Zinsen hoch sind, zahlen Renten mehr. Der andere Faktor ist die Lebenserwartung des Rentners. Je länger sie leben, desto geringer sind die monatlichen Zahlungen. Aus diesem Grund erhalten Frauen, die in der Regel Männer überleben, kleinere Rentenschecks auf das gleiche Guthaben.

Während die Lebenserwartung zur Berechnung der Leistungshöhe herangezogen wird, hören die Überprüfungen nicht auf, wenn das Alter erreicht ist und der Rentensaldo amortisiert ist. Vielmehr erhält der Rentner Schecks, solange er lebt. „Der Kauf einer sofortigen Rente ist wie der Kauf einer Rente. Sie tauschen einen Pauschalbetrag gegen die Versicherungsgesellschaft, die Ihnen verspricht, Sie für den Rest Ihres Lebens zu bezahlen“, sagt Georgia Bruggeman, CFP, Meridian Financial Advisors LLC, Holliston, Massachusetts.

Eine Rente ist im Wesentlichen eine Versicherung gegen das Überleben des Geldes, wobei die Versicherungsgesellschaft das Risiko übernimmt, dass der Einzelne zu lange lebt. Ein Rentner, der in dieser Hinsicht Wert auf Ruhe legt, da er weiß, dass seine Eltern und Großeltern alle 100 Jahre alt wurden, sollte eine Rente in Betracht ziehen.

Unmittelbare Annuitäten Nachteile

Annuitäten haben zwei entscheidende Nachteile: steuerliche Behandlung und Zahlungsunfähigkeit. Während die meisten Kapitalerträge, die über einen langen Zeitraum erwirtschaftet werden, zu langfristigen Kapitalgewinnsätzen besteuert werden, werden Renten zu normalen Einkommenssätzen besteuert. Der Unterschied zwischen den beiden hängt von der Steuerklasse des Anlegers ab;es kann unwesentlich, aber auch bedeutsam sein. Für einen Gutverdiener beträgt der obere ordentliche Steuersatz 37 %. Langfristige Kapitalgewinne werden dagegen mit 0 %, 15 % oder 20 % besteuert.

Das andere Problem bei Renten besteht darin, dass die Eigentümer effektiv auf ihre monatlichen Schecks beschränkt sind. „Der Kauf einer Sofortrente bei noch relativ niedrigen Zinsen ist keine gute Idee, insbesondere bei den hohen Vorlaufgebühren und Rückkaufskosten, die mit Renten verbunden sind, da die festen Zahlungen niedrig sind und sich auch bei steigenden Zinsen nicht erhöhen. “, sagt Elizabeth Saghi, CFP, Präsidentin, InAlliance Financial Planning, in Santa Barbara, Kalifornien. Außerdem können Sie keinen großen Teil der Rente, beispielsweise für einen Notfall oder einen größeren Kauf, ohne Strafen abheben.

Es kommt auf Prioritäten an. Wenn ein lebenslanges Einkommen für einen Rentner eine größere Priorität hat als der vollständige Zugriff auf sein Geld, könnte eine Rente die beste Option sein. Andernfalls sollten sich Rentner woanders umsehen – oder zumindest nicht alle oder den größten Teil ihrer Altersvorsorge in eine Leibrente investieren.

Vorteile des traditionellen Portfolios

Eine andere Strategie, um 1 Million US-Dollar bis zum Ruhestand zu verdienen, besteht darin, das Geld in ein diversifiziertes Portfolio zu legen und einen festgelegten Prozentsatz pro Jahr abzuheben, wobei dieser Betrag an die Inflation gekoppelt wird. Viele Rentner, die diese Strategie anwenden, folgen der 4%-Regel. Sie ziehen im ersten Jahr 4% oder 40.000 US-Dollar ab und leben von diesem Betrag. Im zweiten Jahr ziehen sie die gleichen 4% ab, zuzüglich der Inflationsrate für dieses Jahr. Wenn die Inflation 2 % betragen würde, würde die Auszahlung im zweiten Jahr 102 % von 40.000 $ oder 40.800 $ betragen. Das dritte Jahr folgt dem gleichen Muster und so weiter, wobei der Rentner immer 4% plus die kumulierte Inflationsrate abzieht. Vorausschauend auf das Zins- und Inflationsumfeld von 2020 kann ein Rentner mit dieser Strategie leicht eine Million US-Dollar für mehr als 30 Jahre verdienen.

„Ein global diversifiziertes Portfolio ermöglicht es Anlegern, ihre individuelle Risikokapazität mit ihrem individuellen Risikoengagement abzustimmen, Flexibilität beim Zugang zu ihrem Geld zu bieten, potenziell Flexibilität in Bezug auf die Steuerbelastung zu bieten und potenziell höhere Auszahlungsraten zu erzielen, als dies von Produkten geboten wird.“ Während eine Auszahlungsregel von 4 % ein guter Anfang ist, sage ich meinen Kunden normalerweise, dass sie sich 5 bis 6 % leisten können, wenn sie global diversifiziert sind und auf die bekannten Quellen der erwarteten Rendite wie Small-Cap und Value abzielen Aktien“, sagt Mark Hebner, Präsident und Gründer von Index Fund Advisors Inc., Irvine, Kalifornien, und Autor von Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors.

Nachteile traditioneller Portfolios

Der größte Nachteil der traditionellen Portfoliostrategie besteht darin, dass es leider keine Methode gibt, um mit Sicherheit zukünftige Marktrenditen oder Inflationsraten zu prognostizieren. Die Jahre nach der Großen Rezession waren hervorragend für Aktien und Investmentfonds und ebenso gut, was die niedrige Inflation betrifft. Ein langwieriger Bärenmarkt oder eine Phase ungewöhnlich hoher Inflation – in den 1970er Jahren war beides zu verzeichnen – wird jedoch dazu führen, dass die 1 Million US-Dollar eines Rentners viel schneller verdunsten, wenn sie mit der oben beschriebenen Strategie investiert werden.6

Die Quintessenz

Die Investition von 1 Million US-Dollar in ein traditionelles Portfolio und die Durchführung jährlicher Abhebungen bietet Rentnern mehr finanzielle Flexibilität als beim Kauf einer Rente. Die Renditen von Investmentfonds waren in der Vergangenheit stärker als Rentenrenditen. Und in einem Niedrigzinsumfeld werden Renten weniger großzügige Auszahlungsraten haben als in Zeiten höherer Zinsen. Auf der anderen Seite bietet eine Rente einem Rentner eine Eigenschaft, die ein traditionelles Portfolio nicht bietet – eine eiserne Garantie, dass sie ihr Geld nie überleben werden.