Wie man einen Millionär ohne 401 in den Ruhestand versetzt (k)
Wenn es darum geht, für den Ruhestand zu sparen, ist es schwer, einen 401 (k) -Plan zu übertreffen. Die hohen Beitragsgrenzen und die Übereinstimmung mit dem Arbeitgeber können Ihre Ersparnisse wirklich steigern. Und wenn Sie ein Vorsorgeziel haben – wie 1 Million US-Dollar , können Sie mit 401 (k) viel schneller dorthin gelangen.
Dennoch hat nur etwa die Hälfte der US-Haushalte Zugang zu arbeitsbezogenen Plänen, und selbst dann bieten viele Arbeitgeber kein Match an. Aber es gibt gute Nachrichten: Es ist möglich, einen Millionär in den Ruhestand zu schicken, auch wenn Sie keinen 401 (k) -Plan haben.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie kein 401 (k) haben, beginnen Sie so früh wie möglich mit dem Sparen auf anderen steuerlich begünstigten Konten.
- Gute Alternativen zu einem 401 (k) sind traditionelle und Roth IRAs und Gesundheitssparkonten (HSAs).
- Ein Anlagekonto ohne Altersvorsorge kann höhere Einnahmen bieten, aber auch Ihr Risiko kann höher sein.
Individuelle Rentenkonten (IRAs)
Ein individuelles Rentenkonto (IRA) ist ein steuerlich begünstigtes Konto, auf dem von Ihnen gewählte Anlagen gespeichert sind. Es gibt zwei Haupttypen von IRAs – traditionelle und Roth – und der größte Unterschied zwischen beiden besteht darin, dass Sie Ihre Steuern zahlen.
Traditionelle IRAs
Mit traditionellen IRAs erhalten Sie eine Steuervergünstigung im Voraus. Sie können Ihre Beiträge abziehen, wenn Sie Ihre jährliche Steuererklärung einreichen. Das Geld auf dem Konto wächst steuerfrei. Wenn Sie jedoch im Ruhestand Geld abheben, wird es als normales Einkommen besteuert.
Roth IRAs
Eine Roth IRA bietet keine Steuervergünstigung im Voraus. Qualifizierte Abhebungen – Abhebungen nach dem Alter von 59 1/2 Jahren und mindestens fünf Jahren, seit Sie zum ersten Mal zu einem Roth beigetragen haben – sind jedoch steuerfrei. Dies kann ein großer Vorteil sein, insbesondere wenn Sie im Ruhestand eine höhere Steuerklasse erwarten.
IRA-Beitragsgrenzen
Unabhängig davon, ob Sie eine traditionelle oder eine Roth IRA haben, sind die jährlichen Beitragsgrenzen gleich. Für die Steuerjahre 2021 können Sie bis zu 6.000 US-Dollar oder 7.000 US-Dollar beitragen, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind – ein Nachholbeitrag für Mitarbeiter, die sich dem Rentenalter nähern.
Können Sie in einer IRA 1 Million US-Dollar sparen?
Ist es also möglich, in einer IRA 1 Million US-Dollar einzusparen? Die Antwort hängt zwar von den Investitionen ab, die Sie für das Konto ausgewählt haben, ist aber durchaus machbar – insbesondere, wenn Sie früh beginnen und konsequent sparen.
Wenn Sie beispielsweise ab dem 25. Lebensjahr jedes Jahr 6.000 US-Dollar an Ihre IRA spenden, sparen Sie bis zum 65. Lebensjahr etwa 1,2 Millionen US-Dollar, vorausgesetzt, Sie erzielen eine jährliche Rendite von 7% für Ihre Investition. Wenn Sie jedoch bis zum 35. Lebensjahr warten, um mit dem Sparen zu beginnen, haben Sie bis zum 65. Lebensjahr weniger als die Hälfte dieses Betrags – 567.000 US-Dollar . Dies zeigt Ihnen, wie wichtig es ist, früh zu beginnen.
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Gesundheitssparkonten (HSAs)
Wenn Sie nicht sicher sind, ob Sie allein in einer IRA 1 Million US-Dollar sparen können, kann ein Gesundheitskonto ( Health Savings Account, HSA) eine verdeckte Möglichkeit sein, Ihre Altersvorsorge zu steigern. Während HSAs dazu bestimmt sind, die Gesundheitsausgaben zu bezahlen, können sie eine wertvolle Einnahmequelle sein, sobald Sie in den Ruhestand gehen.
Um sich für eine HSA zu qualifizieren, benötigen Sie eine Krankenversicherung mit einem Selbstbehalt von mindestens 1.400 USD. Für Familien sind es 2.800 US-Dollar.
Ihre HSA-Beiträge sind steuerlich absetzbar, sodass sie Ihre Steuerbelastung in dem Jahr senken, in dem Sie sie leisten. Und Abhebungen sind steuerfrei, wenn Sie das Geld zur Bezahlung von Gesundheitsausgaben einschließlich Zahn- und Sehhilfen verwenden.
HSA-Beitragsgrenzen
Für das Steuerjahr 2021 betragen die maximalen HSA-Beitragsbeträge:
- 3.600 US-Dollar für Einzelpersonen
- 7.200 US-Dollar für die Familienversicherung
- 1.000 US-Dollar zusätzlicher Nachholbeitrag, wenn Sie 55 Jahre oder älter sind
Im Gegensatz zu flexiblen Sparkonten verfügen HSAs nicht über eine Use-it-or-lose-it-Bestimmung. Wenn Sie am Ende des Jahres Geld auf dem Konto haben, bleibt es auf unbestimmte Zeit auf dem Konto. Das heißt, wenn Sie jedes Jahr den maximalen Beitrag leisten, könnten Sie im Ruhestand eine ordentliche Summe erhalten, vorausgesetzt, Sie bleiben gesund.
Wie viel können Sie in einer HSA sparen?
Angenommen, Sie haben die vollen 3.500 US-Dollar im Jahr 2020 beigesteuert und haben jedes Jahr 500 US-Dollar an medizinischen Ausgaben. Nach 30 Jahren hätten Sie etwas mehr als 209.000 US-Dollar, um den Rentenstapel aufzustocken, vorausgesetzt, Sie erzielen eine Rendite von 5%.
Wenn Sie familiär versichert sind, können Sie jedes Jahr 7.000 US-Dollar beisteuern. Wenn Sie Ihren Beitrag 30 Jahre lang maximal ausschöpfen, jedes Jahr 1.000 US-Dollar an medizinischen Ausgaben haben und die gleiche Rendite von 5% erzielen, wächst Ihr Konto nach 30 Jahren auf fast 419.000 US-Dollar.
HSA-Auszahlungen im Ruhestand
Sie können jederzeit steuerfrei und straffrei Geld für qualifizierte medizinische Ausgaben von Ihrer HSA abheben.
Im Ruhestand können Sie HSA-Geld für andere Zwecke als das Gesundheitswesen abheben, ohne dass eine Steuerstrafe anfällt. Sobald Sie 65 Jahre alt sind, können Sie aus irgendeinem Grund HSA-Mittel verwenden. Sie zahlen nur die normale Einkommenssteuer auf die Ausschüttungen.
Steuerpflichtige Anlagekonten
Wenn Sie eine IRA und eine HSA maximal nutzen, ist ein steuerpflichtiges Anlagekonto (auch bekannt als Nicht-Alters- oder Maklerkonto ) eine weitere in Betracht zu ziehende Option.
Diese Konten bieten keine Steuervorteile wie abzugsfähige Beiträge oder steuerfreies Wachstum. Aber Sie haben eine Chance, bessere Renditen zu erzielen, als wenn Sie Ihr zusätzliches Geld auf einem regulären Sparkonto parken würden.
Natürlich sind Anlagen mit höherem Renditepotenzial auch mit höheren Risiken verbunden. Daher müssen Sie bei der Entscheidung, wie viel Risiko Sie eingehen möchten, über Ihr Risikoprofil und Ihren Zeithorizont nachdenken.
Sie können so wenig oder so viel in ein steuerpflichtiges Konto investieren, wie Sie möchten, und Ihr Geld unter anderem in Aktien, Anleihen, Investmentfonds, Exchange Traded Funds (ETFs) und Real Estate Investment Trusts (REITs) investieren.
Denken Sie daran, dass die Erträge aus diesen Anlagen der Kapitalertragssteuer unterliegen. Planen Sie im Voraus, wie sich dies auf Ihre Kaufkraft im Ruhestand auswirken kann.
Das Fazit
Ein 401 (k) kann ein äußerst leistungsfähiges Instrument sein, um Ihre Bemühungen um Altersvorsorge voranzutreiben. Wenn Sie jedoch keinen haben, bedeutet dies nicht, dass Sie pleite gehen müssen.
Sie können andere Spar- und Investitionspläne nutzen, um die Art von Ruhestand zu genießen, die Sie möchten. Sparen Sie so schnell wie möglich, um Ihre Chance zu verbessern, das Ziel von 1 Million US-Dollar für den Ruhestand zu erreichen. Und stellen Sie sicher, dass Sie die Regeln verstehen, wie viel Sie sparen können und wie Ihre Beiträge besteuert werden, damit Sie in Ihren goldenen Jahren nicht überrascht werden.