Wie Überziehungsgebühren funktionieren und wie man sie vermeidet
Überziehungsgebühren können unvermeidlich erscheinen. Top-Banken berechnen bis zu 30 US-Dollar, wenn Sie mehr Geld ausgeben, als auf Ihrem Girokonto verfügbar ist, es sei denn, Sie haben sich für einen Überziehungsschutz mit einem verknüpften Konto oder einer Kreditlinie entschieden. Da Banken erhebliche Einnahmen aus Überziehungskrediten und Gebühren für unzureichende Fonds (NSF) erzielen, ist es nicht verwunderlich, dass sie nicht allzu hart daran gearbeitet haben, sie zu beseitigen.
Banken verwenden einen fragwürdigen Prozess, der als „Nachbestellung von Transaktionen“ bekannt ist, um Überziehungsgebühren zu maximieren, indem sie die größten Schecks, Geldautomatenabhebungen und Debitkartentransaktionen zuerst verarbeiten und nicht in der Reihenfolge, in der sie eingehen. Dies löst häufiger negative Salden und Überziehungsgebühren aus. So kann eine Neubestellung schaden:
Angenommen, Sie haben 100 US-Dollar auf Ihrem Konto, wobei eingehende Gebühren in Höhe von 25, 35 und 85 US-Dollar am selben Tag und in dieser Reihenfolge anfallen. Sie können davon ausgehen, dass die Bank die Gebühren in der Reihenfolge ihres Eingangs bearbeitet. Die 100 US-Dollar würden die Zahlungen von 25 US-Dollar und 35 US-Dollar decken, aber der verbleibende Saldo von 40 US-Dollar würde nicht ausreichen, um die 85-Dollar-Transaktion abzuwickeln, für die dann eine einzige Überziehungsgebühr anfällt. Wenn die Bank die Transaktionen jedoch neu anordnet, um die Zahlung von 85 USD zuerst zu verarbeiten, verbleibt ein unzureichender Saldo von 15 USD mit zwei verbleibenden kleineren Transaktionen. Nun kann die Bank statt einer zwei Überziehungsgebühren erheben. Fair erscheinen?
Während es eine Herausforderung sein kann, Überziehungsgebühren zu vermeiden, gibt es Strategien, um Ihr hart verdientes Geld dort zu halten, wo es hingehört: in Ihrer Tasche.
1. Deaktivieren Sie den Überziehungsschutz
Wenn eine Bank einen Überziehungsschutz anbietet, bedeutet dies, dass Sie Dinge mit Ihrer Debitkarte kaufen oder an einem Geldautomaten abheben können, auch wenn Ihr Konto nicht ausreichend gedeckt ist. Das kann Peinlichkeiten an der Mittagstheke ersparen, aber es fallen hohe Überziehungsgebühren an – oder es fallen Zinsen an, wenn Ihre Bank einen Überziehungskredit anbietet, um die Gebühren zu decken, bis Sie sie zurückzahlen.
Eine Regel der Federal Reserve aus dem Jahr 2010 verbietet es Banken, Kunden automatisch für den Überziehungsschutz zu registrieren. Jetzt müssen Sie sich dafür entscheiden, dass Ihre Debitkartenkäufe oder Geldautomatenabhebungen von Ihrer Bank übernommen werden. Wenn Sie eine abgelehnte Debitkartentransaktion einer hohen einmaligen Gebühr vorziehen, wenden Sie sich an Ihre Bank und verzichten Sie auf Überziehungsschutz. Aber seien Sie gewarnt: Selbst wenn Sie sich abmelden, berechnen die meisten Banken NSF-Gebühren, die den Überziehungsgebühren entsprechen können.
2. Wählen Sie ein Girokonto ohne Überziehungsgebühren
Einige Banken sind stolz darauf, Girokonten anzubieten, auf denen Überziehungsgebühren vollständig entfallen. In den meisten Fällen lehnt es die Bank ab, die versuchte Gebühr oder Abhebung am Geldautomaten zu übernehmen und erhebt auch keine NSF-Gebühr. Es gibt Kompromisse. Für die meisten gebührenfreien Girokonten fallen keine Zinsen an und die Bank hat möglicherweise nur wenige, wenn überhaupt, stationäre Filialen. Diese Nachteile werden jedoch durch den Wegfall von belastenden Überziehungs- und NSF-Gebühren aufgewogen.
3. Halten Sie Geld auf einem verknüpften Konto
Viele Banken erlauben es Ihnen, ein Girokonto mit einem anderen Konto zu verknüpfen, damit Zahlungen im Falle einer Überziehung mit Ihren eigenen Mitteln gedeckt sind. Anstelle der höheren Überziehungsgebühr werden Sie mit einer geringeren Überweisungsgebühr konfrontiert (10 bis 15 US-Dollar sind üblich). Bei einigen Banken können Sie eine Kreditkarte mit Ihrem Girokonto verknüpfen, um Überziehungskredite abzufedern. Wenn Sie diesen Weg gehen, wird es wahrscheinlich als Barvorschuss behandelt, bei dem zusätzlich zu der Überweisungsgebühr sofort Zinsen berechnet werden.
4. Richten Sie tägliche Kontostandbenachrichtigungen ein
Wissen ist Macht, wenn es um Ihr Bankkonto geht. Wenn Sie im Voraus wissen, dass Ihr Guthaben gefährlich niedrig ist, können Sie Geld auf Ihr Konto überweisen oder diesen Impulskauf bis zu Ihrem nächsten Gehaltsscheck überspringen. Bei den meisten Banken mit Online- oder Mobile-Banking-Funktionen können Sie eine E-Mail- oder SMS-Benachrichtigung einrichten, wenn Ihr Guthaben unter einen vordefinierten Schwellenwert fällt, beispielsweise 200 USD. Sie können auch Benachrichtigungen für jede Ein- oder Auszahlung auf Ihrem Konto einrichten, damit Sie wissen, wann Ihr Guthaben in Schwierigkeiten ist.
Noch besser, melden Sie sich für eine tägliche E-Mail an, die Ihr aktuelles Guthaben meldet. Es schützt das Konto nicht vor Nachbestellungen, aber Sie haben ein klareres Bild von Ihren Ausgabengewohnheiten.
Die Quintessenz
Überziehungsgebühren können Ihren Geldbeutel unnötig belasten. Banken verdienen jedes Jahr Milliarden von Dollar mit Kunden, die ihre Konten überziehen, wobei diejenigen, die sich die Gebühren am wenigsten leisten können, oft am härtesten betroffen sind. Aber mit etwas mehr Wachsamkeit und dem richtigen Girokonto können Sie gebührenfrei sein und das Beste aus Ihrem Geld machen. Weitere Informationen finden Sie unter Vor- und Nachteile des Überziehungsschutzes.