So verhandeln Sie Ihre Abschlusskosten
Wenn es um den Kauf eines neuen Eigenheims geht, sind die Schließungskosten ein unvermeidliches Übel. Laut einer von ClosingCorp durchgeführten Umfrage betrugen die durchschnittlichen Kosten für die Schließung eines Einfamilienhauses im Jahr 2019 3.339 US-Dollar. Wenn Sie Steuern hinzufügen, springt das auf 5.749 US-Dollar.
Während die Tage der Null-Schließungskosten-Hypotheken längst vorbei sind, gibt es Möglichkeiten, einige der Vorab-Schließungskosten zu senken, die Eigenheimkäufer decken müssen. Um dies zu tun, müssen Kreditnehmer zunächst verstehen, welche Gebühren sie zahlen müssen.
Die zentralen Thesen
- Die Abschlusskosten für eine Hypothek auf ein Eigenheim können schnell ansteigen.
- Steuern sind nicht verhandelbar, aber andere Abschlusskosten, wie zum Beispiel Entstehungsgebühren, können es sein.
- Es lohnt sich, sich bei einigen Abschlusskosten wie Titelversicherung, Hausinspektion und einer Hausbesichtigung umzusehen, um das beste Angebot zu erhalten.
Verstehen Sie die unterschiedlichen Kosten
Abschlussgebühren kommen in verschiedenen Größen und aus verschiedenen Quellen. Es gibt die Gebühren, die der Kreditgeber erhebt, und dann gibt es noch staatliche und bundesstaatliche Steuern, die Hauskäufer zahlen müssen. Die Gebühren für Kreditgeber variieren von Bank zu Bank oder Hypothekenmakler, und hier finden Sie die größten Einsparpotenziale. Auf der anderen Seite gibt es wenig bis gar keinen Raum für Verhandlungen über Dinge wie Stadt, Landkreis- und Staatsübertragungssteuern, vorausbezahlte Grundsteuern und Aufnahmegebühren.
Zu den häufigsten Kosten, mit denen Hausbesitzer bei der Schließung des Hauses konfrontiert sind, gehören eine Landvermessung, eine Hausbewertung, Bonitätsprüfungen, eine Darlehensvergabegebühr, eine Antragsgebühr und eine Hausinspektionsgebühr. Ein Kreditnehmer kann auch Punkte erwerben, um den Zinssatz während der Laufzeit des Hypothekendarlehenszu senken. Die Höhe der Abschlusskosten hängt von der Finanzgesellschaft und den von ihr erhobenen Hypothekengebühren, dem Bundesstaat, in dem sich die Wohnung befindet, und der Höhe des Darlehens ab.
Im Jahr 2019 lagen die höchsten durchschnittlichen Abschlusskosten (ohne Steuern) im District of Columbia (5.723 USD), New York (5.612 USD), Hawaii (5.388 USD), Kalifornien (5.064 USD) und Washington (4.538 USD), während die niedrigsten in Indiana ( 1.909 US-Dollar, Nebraska (1.952 US-Dollar), Iowa (1.954 US-Dollar), South Dakota (2.002) und Arkansas (2.056 US-Dollar).
Diese Gebühren können verhandelbar sein
Nicht jeder Aspekt der Abschlusskosten kann verhandelt werden, aber es gibt einige Bereiche, in denen Sie sich umschauen und eine Reduzierung des zu zahlenden Betrags erhalten. Nehmen Sie als Beispiel die Kreditentstehungsgebühr. Diese wird an den Hypothekenmakler oder Kreditsachbearbeiter als Provision für die Vermittlung des Geschäfts an die Bank oder das Kreditinstitut gezahlt. Um die Entstehungsgebühr zu senken, können Sie Ihren Kreditgeber fragen, ob es irgendwelche Aspekte gibt, auf die verzichtet werden kann, wie z. B. die Antrags- oder Bearbeitungsgebühren. Einige Kreditgeber bündeln Antrags- und Bearbeitungsgebühren in die Kreditvergabegebühren, andere nicht, also fragen Sie unbedingt nach.
Ein Teil der Genehmigung für eine Hypothek besteht darin, sicherzustellen, dass das Haus den geforderten Preis wert ist und der Person gehört, die sagt, dass sie es besitzt. Das erfordert vom Hypothekengeber eine gewisse Sorgfaltspflicht, und die Kosten dafür werden an den Kreditnehmer weitergegeben. Hypothekenbezogene Gebühren umfassen eine Titelsuche, eine Bewertung und eine Hausinspektion. Der Kreditnehmer benötigt auch eine Rechtsschutzversicherung, die oft beim bevorzugten Versicherer der Bank erworben wird.
Das Stichwort ist „bevorzugt“. Das liegt daran, dass der Kreditgeber möchte, dass Sie seine Drittanbieter verwenden, dies jedoch nicht erforderlich ist. Kreditnehmer können nach einigen dieser Dienste suchen, um einen niedrigeren Preis zu erzielen. Nehmen wir zum Beispiel die Titelversicherung. Der Anbieter, den der Kreditgeber empfiehlt, kann jeden Monat X an Prämien berechnen, aber das bedeutet nicht, dass ein Kreditnehmer sich nicht an Konkurrenten wenden kann, um zu sehen, was sie verlangen. Gleiches gilt für die Hausbesichtigung und -vermessung. Die Preise variieren zwischen den Anbietern, weshalb Sie beim Einkaufen Geld sparen können. Letztendlich muss Ihr Hypothekengeber jedoch den Verkäufer abzeichnen, damit der Hypothekenprozess fortgesetzt werden kann.
ErwartenSie jedoch bei der Bewertung keine Einsparungen. Der Kreditgeber bestellt die Bewertung in Ihrem Namen.
Die Hausbewertung wird vom Kreditgeber bestellt, nicht vom Kreditnehmer, also können Sie sich nicht danach umschauen.
Verhandeln Sie im Voraus mit den Kreditgebern
Eine der einfachsten Möglichkeiten, Ihre Abschlusskosten zu senken, besteht darin, sie im Voraus zu berücksichtigen, wenn Sie nach einem Hypothekengeber suchen. Die meisten Hausbesitzer wissen, dass sie mit einigen Hypothekenmaklern sprechen müssen, um den besten Zinssatz für ihr Darlehen zu erhalten, aber dann wenden sie nicht dieselbe Taktik an, wenn es um die Abschlusskosten geht. Ein Kreditgeber kann mehr Abschlussgebühren verlangen als ein anderer auf der Straße. Mit diesen Informationen können Sie sich an Ihren bevorzugten Kreditgeber wenden, um zu sehen, ob er Ihnen eine Pause verschafft.
Die Hypothekenbranche ist umkämpft, und viele Kreditgeber haben Spielraum bei den Gebühren, die sie an Sie weitergeben. Seien Sie jedoch vorsichtig, wenn ein Kreditgeber Ihnen einen Kredit für die Abschlusskosten anbietet. Der Kompromiss ist oft ein höherer Zinssatz über die Laufzeit des Darlehens.
Sparen Sie bei der Hausratversicherung
Jeder Kreditgeber wird eine Hausratversicherung verlangen, aber ob Sie diese über Ihren Kreditgeber abschließen oder nicht, könnte bestimmen, wie viel Sie jeden Monat dafür bezahlen. Holen Sie Angebote von mindestens drei Versicherungsgesellschaften oder Maklern ein und stellen Sie sicher, dass Sie dieselbe Deckungssumme verwenden.
Die Quintessenz
Ein Haus zu kaufen ist ein teures Unterfangen. Hauskäufer müssen nicht nur eine Anzahlung von 20% leisten. sie müssen auch die Abschluss- und Anwaltskosten decken. Während Sie von Ihrem Anwalt keine Pause bekommen, können Sie die Abschlusskosten reduzieren, die Ihr Kreditgeber an Sie weitergibt. Wenn Sie Ihre Dienste von Drittanbietern wie die Hausinspektion und -vermessung in Anspruch nehmen, können Sie viel Geld sparen. Wenn Sie Ihren Kreditgeber um Rabatte auf die Kreditvergabegebühren bitten, können Sie weitere Einsparungen erzielen, wodurch Ihre Abschlusskosten etwas überschaubarer werden.