So viel können Sie zu Ihrer IRA beitragen
Eine der sichersten Möglichkeiten, Ihr Notgroschen zu stärken, besteht darin, die besonderen Steuervergünstigungen des IRS zu nutzen. Dieses Grundprinzip erklärt die Beliebtheit von individuellen Rentenkonten (IRAs), einem der Eckpfeiler der Altersvorsorge in den USA
Um eine IRA optimal nutzen zu können, sei es die traditionelle oder die Roth Sorte, müssen Sie verstehen, wie diese Konten im Allgemeinen funktionieren und welche jährlichen Beitragsgrenzen sie im Besonderen haben.
Die zentralen Thesen
- IRAs haben jährliche Beitragsgrenzen, die zusammen für alle Einlagen gelten, die entweder bei einer traditionellen IRA, einer Roth IRA oder beiden getätigt wurden.
- Die Beitragsgrenzen der IRA werden alle paar Jahre angehoben, um mit der Inflation Schritt zu halten.
- Für die Jahre 2020 und 2021 können Einzelpersonen bis zu 6.000 USD pro Jahr bereitstellen. Personen ab 50 Jahren können zusätzlich 1.000 US-Dollar sparen.
- Die Beiträge der Roth IRA werden auch vom Gesamteinkommen einer Person beeinflusst.
- Traditionelle IRA-Beiträge sind auch von der Teilnahme an einem vom Arbeitgeber gesponserten Pensionsplan betroffen.
- Sie können nach verschiedenen Zeitplänen zu IRAs beitragen. Die Mittelung der Dollarkosten kann eine effektive und wirtschaftliche Möglichkeit sein, Mittel anzulegen.
Wie traditionelle IRAs funktionieren
Wie von Arbeitgebern gesponserte 401 (k) können traditionelle IRAs das Einkommen, das Sie an die Bundesregierung weitergeben müssen, drastisch reduzieren. Anleger zahlen in der Regel Vorsteuer-Dollars ein, und der Saldo wächstbis zur Pensionierung steuerlich latent. Abhebungen nach dem Alter von 59½ Jahren unterliegen dann den normalen Einkommenssteuern in Höhe Ihrer aktuellen Steuerklasse.
Beachten Sie jedoch, dass es Grenzen gibt, wie viel Sie beitragen können. Es ist auch zu bedenken, dass die beiden häufigsten Varianten dieses Sparfahrzeugs – traditionelle IRAs und Roth IRAs – unterschiedliche Regeln haben.
IRA-Beitragsgrenzen
Sowohl für 2020 als auch für 2021 beträgt das Standardbeitragslimit für traditionelle und Roth-IRA 6.000 USD. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, bietet der IRS eine Nachholfunktion, mit der Sie jedes Jahr zusätzliche 1.000 US-Dollar für insgesamt 7.000 US-Dollar beisteuern können.2
Wenn Sie einen anderen Pensionsplan in eine IRA übertragen, gelten keine jährlichen Beitragsobergrenzen.
Das klingt vielleicht nicht nach viel Geld, aber es reicht aus, um über einen langen Zeitraum einen großen Einfluss auf die Leistung Ihres Kontos zu haben. Nehmen wir als Beispiel einen 30-Jährigen, der bis zur Pensionierung jedes Jahr die vollen 6.000 US-Dollar beisteuert.
Unter der Annahme einer jährlichen Rendite von 7% weist das Konto einen Saldo von 887.481 USD auf, wenn der Anleger 65 Jahre alt ist, ohne Nachholbeiträge. Nach Steuern – unter der Annahme eines Steuersatzes von 22% im Ruhestand – ist er immer noch 692.235 USD wert. Und denken Sie daran, dass das Beitragslimit vom IRS im Laufe der Zeit auch erhöht wird, um mit der Inflation Schritt zu halten.
Die folgende Grafik zeigt, wie sich die Steuervorteile einer IRA über mehrere Jahrzehnte dramatisch auf die Einsparungen auswirken können.
Nehmen wir an, der effektive Steuersatz des Rentensparers beträgt derzeit 24%, während er ein stabiles Einkommen verdient. Hätten sie den gleichen Teil jedes Gehaltsschecks auf ein steuerpflichtiges Sparkonto gelegt, wäre dies weitaus weniger wert. Warum? Weil der Steuerabzug der IRA den Sparern im Ruhestand mehr Kaufkraft verleiht.
Nehmen wir an, unser 30-Jähriger könnte es sich nach Zahlung der Steuern nur leisten, 4.560 USD auf ein Standard-Sparkonto einzuzahlen. Wenn das Geld stattdessen in eine IRA gesteckt würde, würde dies die Steuerbelastung reduzieren und es dem Kontoinhaber ermöglichen, zusätzliche 24% oder 1.440 USD einzuzahlen. Mit der Zeit vergrößert sich das Notgroschen drastisch.
Wie sich von Arbeitgebern gesponserte Pläne auf IRAs auswirken
Während jeder bis zu 6.000 US-Dollar (oder 7.000 US-Dollar für Personen ab 50 Jahren) zu einer traditionellen IRA beitragen kann, kann nicht jeder diesen vollen Betrag von seiner Steuererklärung abziehen. Wenn Sie oder Ihr Ehepartner (wenn Sie verheiratet sind) bei der Arbeit an einem Pensionsplan teilnehmen, unterliegen Sie bestimmten einkommensbezogenen Einschränkungen, die auf Ihrem modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen (MAGI) beruhen.
Wenn Sie ledig sind und im Jahr 2021mehr als66.000 USD und weniger als 75.000 USD pro Jahr verdienen (gegenüber 65.000 USD und 75.000 USD im Jahr 2020), ist Ihnen beispielsweise nur ein teilweiser Abzug der IRA-Beiträge gestattet.3
Zu den gängigen Arten von Pensionsplänen für Arbeitgeber gehören:
- 401 (k) Konten
- Gewinnbeteiligungsprogramme
- Aktienbonusprogramme
- SEP oder SIMPLE IRAs
- Renten
Unterschiedliche Regeln für Roth IRAs
Bisher haben wir traditionelle oder Standard-IRAs besprochen. Bei der Einrichtung einer IRA haben die meisten Anleger zwei Möglichkeiten : die Originalversion dieser Sparkonten aus den 1970er Jahren und die in den 1990er Jahren eingeführte Roth-Variante. In mancher Hinsicht ist die steuerliche Behandlung der Roth IRA genau das Gegenteil ihrer älteren Cousine. Anstatt einen Steuerabzug für Beiträge im Voraus zu erhalten, geben Kontoinhaber Geld nach Steuern ein, das sie im Ruhestand steuerfrei abheben können.
Die Roth-Version der IRA hat die gleichen Beitragsgrenzen wie eine Standard-IRA. Im Gegensatz zu herkömmlichen Konten beschränkt die Regierung jedoch, wer Beiträge leisten kann. Um Ihre Berechtigung zu bestimmen, verwendet der IRS auch MAGI als Metrik. Grundsätzlich ist es Ihr Gesamteinkommen abzüglich bestimmter Ausgaben.
Die meisten Steuerzahler haben Anspruch auf die volle Beitragszulage, obwohl bestimmten Personen mit höherem Einkommennur ein reduzierter Betrag gestattet ist. Im Jahr 2020 werden einzelne Antragsteller mit einem MAGI von mehr als 139.000 USD pro Jahr und gemeinsame Antragsteller, die mehr als 206.000 USD einbringen, von den Roth IRA-Beiträgen insgesamt ausgeschlossen. Die Ausstiegsgrenzen steigen 2021 auf 140.000 USD und 208.000 USD.5
Es gibt einen anderen Bereich, in dem sich Roth IRAs von traditionellen IRAs unterscheiden. Bei letzteren müssen Sieab dem 72. LebensjahrdieGesetzes zurEinrichtung jeder Gemeinde zur Verbesserung des Ruhestands (SECURE) auf 72 Jahre angehoben.
Wie man zu IRAs beiträgt
Sie können bereits am 1. Januar oder bis zum Anmeldeschluss des Steuerjahres Mitte April eines jeden Jahres einen Beitrag zu beiden Arten von IRA leisten. Es liegt an Ihnen, ob Sie einen großen Beitrag leisten oder das ganze Jahr über regelmäßig Beiträge leisten. Diese können täglich, zweiwöchentlich, monatlich, vierteljährlich oder in einer einzigen Pauschale pro Jahr sein.
Wenn Sie das Geld haben, kann es finanziell sinnvoll sein, den vollen Beitrag zu Beginn des Jahres zu leisten. Das gibt Ihrem Geld die meiste Zeit zum Wachsen. Für viele Menschen ist es jedoch schwierig, auf einmal 6.000 US-Dollar zu verdienen. In diesem Fall ist es besser, einen Beitragsplan zu erstellen.
Es ist normalerweise einfach, automatisierte Zahlungen einzurichten, mit denen regelmäßig Geld von Ihrem Bankkonto auf Ihr IRA-Konto überwiesen wird. Das kann alle zwei Wochen (wenn Sie Ihre Gehaltsschecks erhalten) oder einmal im Monat sein. Durch die Einrichtung regelmäßiger Beiträge sind diese 6.000 US-Dollar überschaubarer, und es gibt noch einen weiteren Vorteil: die Mittelung der Dollarkosten.
Mittelung der Dollarkosten für IRAs
Bei der Mittelung der Dollarkosten (oder systematischen Investitionen) wird Ihre Investition über einen bestimmten Zeitraum (für unsere Zwecke ein Jahr) verteilt. Es ist ein disziplinierter Ansatz, der auf IRA-Beiträge zugeschnitten ist.
Mit der Mittelung der Dollarkosten investieren Sie regelmäßig einen bestimmten Geldbetrag in Ihre IRA. Der Schlüssel ist, dass Sie dieses Geld investieren, im Allgemeinen entweder in einen Investmentfonds oder in eine Aktie, unabhängig vom Aktienkurs der Anlage. In einigen Monaten werden Sie weniger Aktien pro Dollar-Investition kaufen, wenn der Aktienkurs steigt. In anderen Monaten erhalten Sie jedoch mehr Aktien für den gleichen Geldbetrag, wenn die Preise fallen. Dies gleicht tendenziell die Kosten Ihrer Investitionen aus. Am Ende investieren Sie zu ihrem Durchschnittspreis im Laufe des Jahres in Vermögenswerte – daher der Name Dollar-Durchschnittskosten.
Es ist eine gute Idee, sich zu verbreiten, wenn Sie investieren, insbesondere wenn Sie risikoavers sind. Es reduziert effektiv die durchschnittliche Kostenbasis Ihrer Investition – und damit Ihren Breakeven-Punkt, ein Ansatz, der als Mittelwertbildung bezeichnet wird.
Hier ist ein Beispiel. Angenommen, Sie haben jeden Monat 500 USD, um in einen Investmentfonds zu investieren. Im ersten Monat beträgt der Preis 50 USD pro Aktie, sodass Sie am Ende 10 Aktien haben. Im nächsten Monat fällt der Preis des Fonds auf 25 USD pro Aktie, sodass Ihre 500 USD 20 Aktien kaufen. Nach zwei Monaten hätten Sie 30 Aktien zu einem durchschnittlichen Preis von 33,33 USD gekauft.
Bei Verwendung der Mittelung der Dollarkosten müssen Sie nur 500 USD pro Monat bereitstellen, um das jährliche Limit zu erreichen, oder 250 USD alle zwei Wochen, wenn Sie von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck investieren.
Wie viel sollten Sie zu einer IRA beitragen?
Das ist eine gute Frage. Es ist verlockend zu sagen, dass Sie es jedes Jahr bis zum zulässigen Höchstbetrag finanzieren sollten – oder zumindest bis zum abzugsfähigen Betrag, wenn Sie sich für den traditionellen Typ entscheiden.
Schön, wie es wäre, eine feste Figur zu liefern, aber eine echte Antwort ist komplizierter. Viel hängt von Ihren Einnahmen, Bedürfnissen, Ausgaben und Verpflichtungen ab. So lobenswert das langfristige Sparen auch ist, die meisten Finanzberater empfehlen Ihnen, Ihre Schulden nach Möglichkeit zuerst zu begleichen – es sei denn, Sie halten hauptsächlich „gute“ Schulden, wie eine Hypothek, die Eigenkapital in Ihrem Haus aufbaut. Wenn Sie jedoch so etwas wie eine Reihe ausstehender Kreditkartenguthaben haben, sollten Sie diese zu Ihrer ersten Priorität machen.
3.938 US-Dollar
Der durchschnittliche jährliche IRA-Beitrag nach Angaben des Employee Benefit Research Institute.
Viel hängt auch davon ab, wie viel Geld Sie im Ruhestand brauchen / wollen und wie lange Sie noch haben, bis Sie dort ankommen. Eine Vielzahl von Möglichkeiten existiert diese goldene Summe, um herauszufinden, natürlich. Es könnte jedoch sinnvoller sein, eine ideale Zahl zu ermitteln und dann rückwärts zu berechnen, wie viel Sie zu Ihren Konten beitragen sollten, indem Sie die durchschnittlichen Renditen, den Investitionszeitrahmen und Ihre Risikofähigkeit ermitteln – und nicht nur blind Festlegen einer bestimmten Summe an eine IRA.
Stellen Sie fest, welche anderen Arten von Altersvorsorgefahrzeugen Ihnen ebenfalls zur Verfügung stehen – beispielsweise ein vom Arbeitgeber gesponserter Plan wie ein 401 (k) oder ein 403 (b). Oft ist es vorteilhafter, diese zuerst bis zum zulässigen Betrag zu finanzieren – ein 401 (k) hat mit den Arbeitnehmerbeiträgen übereinstimmt.
Nachdem Sie die Subvention maximiert haben, können Sie zusätzliche Beträge in eine Roth IRA oder eine traditionelle IRA einzahlen (auch wenn die Beiträge möglicherweise nicht abzugsfähig sind ).
Wenn Ihr Arbeitsplatzplan jedoch unbefriedigend ist (wenig oder keine Übereinstimmung, stark eingeschränkte oder schlechte Investitionsmöglichkeiten), machen Sie Ihre IRA zum primären Nest für Ihre Pensionskassen. Es ist beispielsweise einfach, ein Konto bei einer Maklerfirma, einer Investmentfondsgesellschaft oder einer Bank zu eröffnen.
Neben Investmentfonds und Exchange Traded Funds (ETFs) können Sie bei vielen IRAs auch einzelne Aktien, Anleihen und andere Anlagen auswählen.