Wie viel sollten Sie in Ihrem 401 (k) haben, um in den Ruhestand zu gehen?
Anpassen Ihrer Sparziele
Wie viel müssen Sie gespart haben, bevor Sie in den Ruhestand gehen? Die Antwort auf diese Frage war früher ziemlich einfach. Mit Einsparungen von 1 Million US-Dollar bei einem Zinssatz von 5% können Sie sicher sein, dass Sie ein jährliches Einkommen von 50.000 US-Dollar erzielen, indem Sie in langfristige Anleihen investieren und einfach vom Einkommen leben. Mit 2 Millionen US-Dollar können Sie ein sechsstelliges Jahreseinkommen erwarten, ohne in das Kapital eintauchen zu müssen.
Leider sind die Zinssätze seit rund drei Jahrzehnten stetig gesunken. Im Jahr 1980lagen dienominalenWechselkurse für Staatsanleihen bei etwa 15%, aber heutzutage bringt eine 30-jährige Staatskasse eine Rendite von knapp 3%.1
Niedrigere Anleiherenditen haben die Anlagegleichung im Ruhestand erschwert, und sie wurde nur durch die Kreditkrise verschärft, die auch dazu beitrug, die Art und Weise zu erschweren, in der Einzelpersonen sparen, um im Ruhestand genug zu haben, um davon zu leben.
Die zentralen Thesen
- Ein Stück Geld in langfristige Anleihen zu investieren, ist angesichts des Rückgangs der Anleiherenditen und der Folgen der Kreditkrise 2007–2008 nicht mehr der Weg zu einem sicheren Ruhestand wie früher.
- Um zu wissen, wie viel in einem 401 (k) beiseite gelegt werden muss, müssen Sie ein Sparziel haben und Ihren aktuellen Status berücksichtigen, einschließlich Ihres Alters, Ihrer Ersparnisse und des voraussichtlichen Rentenalters.
- Nehmen Sie Faustregeln mit einem Körnchen Salz – wie die 10% -Regel für Altersvorsorge und die Bestimmung des Prozentsatzes der Anleihen in Ihrem Vermögensmix nach Ihrem Alter.
- Verwenden Sie einen Online-Ruhestandsrechner, um zu sehen, wie sich eine Änderung Ihrer Eingabe in einem Notgroschen für einen höheren oder niedrigeren Ruhestand niederschlägt.
Setzen Sie sich ein Sparziel
Das wichtigste Sparinstrument für die meisten Amerikaner ist heutzutage ein 401 (k) -Rentenplan. Traditionell konnten Rentner auf die soziale Sicherheit zählen – und das können sie immer noch , aber die langfristigen Aussichten für dieses staatliche Leistungsprogramm werden durch den demografischen Wandel erschwert, und es war nie beabsichtigt, alles zu liefern, was jemand zur Finanzierung seines Ruhestands benötigt.
All dies macht es für Arbeitnehmer wichtiger denn je, so viel wie möglich für den Ruhestand zu sparen.
Um zu entscheiden, wie viel zuerst gespart werden soll, muss ein Altersziel im Auge behalten werden, z. B. ein Gesamtsparniveau oder ein jährliches Einkommensziel wie das oben genannte. In Anbetracht Ihres Ziels können Sie versuchen, ein aktuelles Einsparungsniveau zurückzuentwickeln oder wieder herzustellen.
Sie sollten auch Ihr aktuelles Alter, die aktuellen Ersparnisse und das geschätzte Rentenalter in Ihre Berechnungen einbeziehen. Weitere wichtige Faktoren sind die Schätzung der Marktrenditen wie die langfristigen Wachstumsraten von Aktien, Anleihezinsen und Inflationsraten.
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Beachten Sie die Faustregeln
Angesichts der vielen Variablen kann es hilfreich sein, allgemeine Faustregeln zu berücksichtigen, um Einsparungsniveaus und Prozentsätze zu bestimmen. Das Einsparen von beispielsweise 10% des Jahresgehalts vor Steuern wurde allgemein als angemessener Einsparungsprozentsatz angesehen. Da die Menschen jedoch länger leben und in den Achtzigern oder Neunzigern kein Geld mehr haben möchten, wurde eine Sparquote von 15% oder mehr vorgeschlagen.
Eine höhere Rate kann auch denjenigen zugute kommen, die in den Zwanzigern noch nicht mit dem Sparen begonnen haben und jetzt versuchen, aufzuholen. Arbeitgeber stimmen im Allgemeinen mit einem Teil des Beitrags ihrer Mitarbeiter zu einem 401 (k) überein, was dazu beitragen kann, einen zweistelligen jährlichen Prozentsatz zu erreichen.
In Bezug auf die Schätzung der Marktrenditen lagen die realen Renditen von US-Aktien im letzten Jahrhundert im Durchschnitt bei 7%. Die realen Anleiherenditen waren mit 2% viel niedriger, während die Renditen kurzfristiger Fonds bei rund 1% lagen. Es ist klar, dass jedes Vermögenswachstum auf Aktien und einem Risikokapital, Immobilien oder Private Equity beruhen muss.
Eine gängige Regel in Bezug auf den Asset-Mix lautet, dass der Prozentsatz, den eine Person in Anleihen investieren sollte, ihrem aktuellen Alter entspricht. Obwohl dies eine schrittweise Weiterentwicklung des Zinsertrags im Ruhestand ermöglicht, besteht für einen 20-Jährigen, der viele Jahrzehnte Zeit hat, um die Volatilität an den Aktienmärkten zu überwinden, um echte Renditen zu erzielen, kaum eine Investition in 20% Fesseln.
Der Sparlebenszyklus
Viele Websites, darunter Bankrate und die gemeinnützige OrganisationAARP, bieten Rentenrechner, mit denen Sie die wichtigsten Variablen eingeben und optimieren können, um jährliche Sparziele zu erreichen.
UnterVerwendung des 401 (k) -Sparrechners von Bankrate und der oben aufgeführten Eingaben finden Sie hier eine Zusammenfassung der potenziellen Einsparungsniveaus von Beginn der Arbeit bis zum Erreichen des Ruhestands.
Zu den primären Inputs gehören ein bescheidener Startsaldo von 401 (k) von 1.000 USD, 22 als Alter, ab dem der Arbeitnehmer seine Arbeit aufnimmt, ein Anfangsgehalt von 40.000 USD, das um 3% pro Jahr wächst (ungefähr die projizierte jährliche Inflationsrate), ein Beitrag von 10% Rate (oder anfänglich bei 4.000 USD), ein Rentenalter von 67 Jahren und eine jährliche Portfoliorendite von 8% pro Jahr. Da ein Arbeitgeber-Match üblich ist, wurde außerdem mit einer Prognose gerechnet, dass es der Hälfte der ersten 6% entspricht, die der Arbeitnehmer beisteuert.
Wenn Sie einen Online-Rentenrechner verwenden, wird der Wert des passenden Beitrags Ihres Arbeitgebers zu Ihrem 401 (k) sehr deutlich. Stellen Sie sicher, dass Sie genug beitragen, um die vollständige Übereinstimmung zu erzielen.
Mit diesen Inputs, einschließlich eines disziplinierten Beitragssatzes und konstanter durchschnittlicher Marktrenditen seit mehr als vier Jahrzehnten, würde dieser Arbeitnehmer im Alter von 66 Jahren mit einem Gesamtkontostand von fast 3,1 Millionen US-Dollar hübsch sitzen. Sie können sehen, warum ein Arbeitgeber-Match eine große Sache ist, denn ohne es wäre der Endsaldo bescheidenere 2,4 Millionen Dollar – obwohl das immer noch genug ist, um davon zu leben. Mit dem Arbeitgeber-Match würde der Saldo den sechsstelligen Wert überschreiten, wenn der Arbeitnehmer das 32. Lebensjahr erreicht, eine halbe Million bis zum Alter von 46 Jahren und eine kühle Million bis zum Alter von 53 Jahren überschritten. Bis zum Alter von 61 Jahren würde der Saldo 2 Millionen USD überschreiten.
Sie können an Online-Rechnern wie diesem basteln, um zu sehen, wie sich durch die Änderung Ihrer Eingaben – Alter, Gehalt, Beitragssatz, Portfolio-Rendite usw. – der Betrag ändert, den Sie im Ruhestand erwarten können. Dann kommt der schwierige Teil des tatsächlichen Sparens.
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Das Fazit
Letztendlich sind es zwei Bedingungen, die Sie als Sparer im Allgemeinen kontrollieren, wenn Sie so viel Geld wie möglich beiseite legen und es umsichtig investieren. Natürlich müssen Sie auch im Rahmen Ihrer Möglichkeiten leben und entweder auf den Finanzmärkten auf dem neuesten Stand bleiben oder einen vertrauenswürdigen Anlageberater einstellen.
Es ist auch hilfreich, die Anlageregeln zu beachten, ebenso wie ein bisschen Glück – wie in Zeiten überdurchschnittlicher Börsenrenditen oder Anleiheraten, wie sie in den 1980er und den meisten 1990er Jahren sowie in den USA auftraten Bullenmarkt für Aktien, der im März 2009 begann und nun seit mehr als 10 Jahren läuft.