Wie viel Bargeld sollte ich auf der Bank behalten?
Jeder hat eine Meinung dazu, wie viel Bargeld Sie auf Ihrem Bankkonto behalten sollten. Die Wahrheit ist, es hängt von Ihrer finanziellen Situation ab. Was Sie auf der Bank aufbewahren müssen, ist das Geld für Ihre regelmäßigen Rechnungen, Ihre diskretionären Ausgaben und der Teil Ihrer Ersparnisse, der Ihren Notfallfonds bildet.
Notgeld war in der Coronavirus-Krise besonders notwendig, daher kann sich Ihr Gefühl dafür geändert haben, wie viel Sie in Reichweite haben sollten. Auch wenn Sie einen Notfallfonds haben, nutzen Sie die Lehren aus dieser Situation, um zu überdenken, was sich für die Zukunft angenehm und notwendig anfühlt.
Alles beginnt mit Ihrem Budget. Wenn Sie nicht richtig budgetieren, haben Sie möglicherweise nichts auf Ihrem Bankkonto. Sie haben kein Budget? Jetzt ist es an der Zeit, eines zu entwickeln – oder Ihre bisherige Planung zu verfeinern. Hier sind einige Gedanken, wie es geht.
Die zentralen Thesen
- Wie viel Bargeld Sie auf der Bank behalten sollten, hängt von Ihrer finanziellen Situation und Ihren Sparzielen ab. Alles beginnt mit einem Budget.
- Die 50/30/20-Regel und die Methode des Finanzguru Dave Ramsey sind zwei beliebte Ansätze zur Budgetierung.
- Beide bieten eine Blaupause, um Geld auf Ihre regulären Rechnungen, diskretionären Ausgaben und einen Teil Ihrer Ersparnisse für einen Notfallfonds zuzuweisen.
Die 50/30/20-Regel
Schauen wir uns zunächst dieallseits beliebte50/30/20-Budgetregel an. Senatorin Elizabeth Warren stellte die Regel in dem BuchAll Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan vor, das sie gemeinsam mit ihrer Tochter verfasste. Anstatt zu versuchen, ein kompliziertes Budget mit einer verrückten Anzahl von Zeilen zu befolgen, können Sie sich Ihr Geld so vorstellen, dass es in drei Eimern sitzt.
Kosten, die sich nicht ändern (fest): 50%
Es wäre schön, wenn Sie keine monatlichen Rechnungen hätten, aber die Stromrechnung kommt, genau wie die Rechnungen für Wasser, Internet, Auto und Hypothek (oder Miete). Angenommen, Sie haben bewertet, wie diese Kosten in Ihr Budget passen, und entschieden, dass sie ein Muss sind, dann können Sie nicht viel tun, außer sie zu bezahlen.
Fixkosten sollten etwa 50 % Ihres monatlichen Budgets verschlingen.
Frei verfügbares Geld: 30%
Dies ist der Eimer, in den alles (im Rahmen des Zumutbaren) geht. Es ist Ihr Geld, das Sie für Bedürfnisse anstatt für Bedürfnisse verwenden können.
Interessanterweise nehmen die meisten Planer Lebensmittel in diesen Eimer, weil es so viele Möglichkeiten gibt, wie Sie diese Kosten handhaben: Sie könnten in einem Restaurant oder zu Hause essen, Sie könnten Generika oder Markenprodukte kaufen oder Sie könnten eine billige Dose Suppe kaufen oder ein paar Bio-Zutaten und machen Sie Ihre eigenen.
Dieser Bucket enthält auch einen Film, den Kauf eines neuen Tablets oder einen Beitrag zu wohltätigen Zwecken. Du entscheidest. Die allgemeine Regel beträgt 30 % Ihres Einkommens, aber viele Finanzgurus werden argumentieren, dass 30 % viel zu hoch sind.
Finanzielle Ziele: 20 %
Wenn Sie nicht aggressiv für die Zukunft sparen – vielleicht eine IRA finanzieren, einen 529-Plan, wenn Sie Kinder haben, und natürlich, wenn möglich, zu einem 401 (k) oder einem anderen Ruhestandsplan beitragen –, richten Sie sich ein für schwere Zeiten vor uns. Hier sollten die letzten 20 % Ihres monatlichen Einkommens fließen. Diese Finanzierung ist für Ihre Zukunft unverzichtbar. Rentenfonds wie IRAs und Roth IRAs können über die meisten Maklerfirmen eingerichtet werden.
Wenn Sie keinen Notfallfonds haben, sollten die meisten dieser 20 % zuerst für die Erstellung eines Fonds verwendet werden.
Die Prozentsätze der 50/30/20-Regel sollten auf Ihr Einkommen nach Steuern angewendet werden, das Ihr Nettoeinkommen ist.
Eine weitere Budgetstrategie: Dave Ramseys Methode
Der FinanzguruDave Ramsey hat eine andere Einstellung dazu, wie Sie Ihr Geld aufteilen sollten. Seine empfohlenen Zuweisungen sehen in etwa so aus (ausgedrückt als Prozentsatz Ihres Take-Home-Gehalts):
- Spenden für wohltätige Zwecke: 10%
- Ersparnis: 10%
- Nahrung: 10%–15%
- Dienstprogramme: 5%–10%
- Wohnen: 25%
- Transport: 10%
- Medizin/Gesundheit: 5%–10%
- Versicherung: 10–25%
- Erholung: 5%–10%
- Persönliche Ausgaben: 5%–10%
- Sonstiges: 5%–10%
Über diesen Notfallfonds
Neben Ihren monatlichen Lebenshaltungskosten und frei verfügbarem Geld sollte der größte Teil der Barreserven auf Ihrem Bankkonto aus Ihrem Notfallfonds bestehen. Das Geld für diesen Fonds sollte aus dem Teil Ihres Budgets stammen, der für Einsparungen bestimmt ist – sei es aus den 20 % von 50/30/20 oder aus Ramseys 10 %.
Wie viel brauchen Sie? Jeder hat eine andere Meinung. Die meisten Finanzexperten schlagen vor, dass Sie einen Bargeldvorrat benötigen, der sechs Ausgabenmonaten entspricht: Wenn Sie 5.000 US-Dollar benötigen, um jeden Monat zu überleben, sparen Sie 30.000 US-Dollar.
Der persönliche Finanzguru Suze Orman rät zu einem achtmonatigen Notfallfonds, denn so lange braucht ein Durchschnittsmensch, um einen Job zu finden. Andere Experten sagen drei Monate, während manche gar keine sagen, wenn Sie wenig Schulden haben, bereits viel Geld in liquiden Anlagen gespart haben und eine Qualitätsversicherung haben.
Sollte dieser Fonds wirklich auf der Bank sein? Einige dieser Experten werden Ihnen raten, Ihren fünfstelligen Notfallfonds auf einem Anlagekonto mit relativ sicheren Zuweisungen zu halten, um mehr zu verdienen, als Sie auf einem Sparkonto erhalten. Auf der anderen Seite haben die letzten Monate möglicherweise Ihre Gedanken darüber, was sich „sicher“ anfühlt, verändert.
Das Hauptproblem ist, dass das Geld sofort verfügbar sein sollte, wenn Sie es brauchen. (Und denken Sie auch daran, dass Geld auf einem Bankkonto FDIC-versichert ist ).
Wenn Sie keinen Notfallfonds haben, sollten Sie wahrscheinlich einen erstellen, bevor Sie Ihre finanziellen Ziele/Spargelder in den Ruhestand oder andere Ziele investieren. Versuchen Sie, den Fonds auf drei Monate aufzubauen, und teilen Sie dann Ihre Ersparnisse zwischen einem Sparkonto und Investitionen auf, bis Sie sechs bis acht Monate Zeit haben.
Danach sollten Ihre Ersparnisse in den Ruhestand und andere Ziele gehen – investiert in etwas, das mehr verdient als ein Bankkonto.
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Wie viel Geld sollte ich auf meinem Sparkonto behalten?
Wie viel Geld Sie auf einem Sparkonto behalten sollten, hängt von Ihrem Budget ab. Sparkonten sind so konzipiert, dass sie Einzahlungen erhalten, anstatt häufige Abhebungen. Tatsächlich sind Ihnen im Allgemeinen nicht mehr als sechs Abhebungen pro Monat von einem Sparkonto erlaubt . Sie bieten Ihnen einen Ort, an dem Sie Geld abseits Ihrer alltäglichen Bankbedürfnisse anlegen können – wie zum Beispiel den Aufbau eines Notfallfonds oder das Erreichen eines großen Sparziels wie einem Traumurlaub.
Inmitten der finanziellen Belastung durch die Coronavirus-Pandemie hat die Federal Reserve jedoch eine Übergangsregelung eingeführt, damit Banken die Abhebungen von Sparkonten nicht mehr auf sechsmal im Monat beschränken müssen. Stattdessen können Kunden eine unbegrenzte Anzahl von Überweisungen und Abhebungen von ihren Ersparnissen vornehmen. Banken sind nicht verpflichtet, diese Änderung umzusetzen. Erkundigen Sie sich daher bei Ihrer Bank nach Einzelheiten.
Wie viel Geld sollte ich auf meinem Girokonto behalten?
Auf Girokonten können viele Transaktionen abgewickelt werden, z. Der Geldbetrag auf Ihrem Girokonto sollte ausreichen, um Ihre monatlichen Rechnungen zu bezahlen, Bargeld für andere Ausgaben abzuheben und damit Sie nicht von Überziehungsgebühren heimgesucht werden. Es sollte auch einen Puffer enthalten. David Ramsey empfiehlt, dass Sie sich mit der Pufferhöhe wohl fühlen, aber auch nicht zu viel Geld ausgeben sollten.
Die Quintessenz
Die Daten der Federal Reserve aus dem Bericht über das wirtschaftliche Wohlergehen der US-Haushalte vom Juli 2020 zeigten, dass 30 % der Amerikaner angaben, dass sie Schwierigkeiten haben würden, 400 US-Dollar aufzubringen, um unerwartete Ausgaben zu bezahlen. Dies ist zwar eine leichte Verbesserung gegenüber dem Bericht vom April 2020, als 36% sagten, dass sie Probleme haben würden, lässt es aber nicht viel Raum zum Sparen.
Die meisten Finanzgurus würden wahrscheinlich zustimmen, dass dies ein großartiger erster Schritt ist, wenn Sie anfangen, etwas zu sparen. Planen Sie, diesen Betrag im Laufe der Zeit zu erhöhen.