So minimieren Sie die Steuern auf 401 (k) -Abhebungen

Wie werden 401 (k) -Abhebungen besteuert, nachdem Sie endlich Abhebungen von dem 401 (k) vorgenommen haben, zu dem Sie seit Jahrzehnten beigetragen haben? Bei Abhebungen – Ausschüttungen im Ruhestand – müssen Sie in den meisten Fällen Steuern auf das zahlen, was Sie herausnehmen, um Ihr Notgroschen effektiv zu reduzieren. Was machst du? Hier finden Sie verschiedene Möglichkeiten, um die Steuern auf Abhebungen zu minimieren.

In einen Roth konvertieren

Eine der einfachsten Möglichkeiten, den Steuerbetrag für 401 (k) -Abhebungen zu senken, besteht qualifizierte Verteilung entsprechen. Beachten Sie, dass Sie die Umwandlung deklarieren müssen, wenn Sie Ihre Steuern einreichen.

Das große Problem bei der Social Merlin.

CFP Ben Wacek von Guide Financial Planning empfiehlt, Ihr Vermögen zwischen einem Roth-Konto und einem steuerlich latenten Konto aufzuteilen, um die Belastung zu teilen. „Obwohl Sie heute wahrscheinlich mehr Steuern zahlen werden, bietet Ihnen diese Strategie die Flexibilität, einige Gelder von einem steuerlich latenten Konto und einige von einem Roth IRA-Konto abzuheben, um die Kontrolle über Ihren Grenzsteuersatz im Ruhestand zu verbessern“, sagt er Wacek.

Dieses Format erfordert mehrere Jahre Planung. Zum Beispiel verlangt die Fünfjahresregel, dass Sie Ihr Geld fünf Jahre lang im Roth haben, bevor Sie mit Abhebungen beginnen. Dies könnte für Sie funktionieren oder auch nicht, wenn Sie bereits 65 Jahre alt sind, kurz vor dem Ruhestand stehen und sich plötzlich Sorgen machen, Steuern auf Ihre Ausschüttungen zu zahlen.

Ziehen Sie sich zurück, bevor Sie es brauchen

Bei einigen Methoden, mit denen Sie Steuern sparen können, müssen Sie auch mehr aus Ihrem 401 (k) herausnehmen, als Sie tatsächlich benötigen. Wenn Sie sich darauf verlassen können, dass Sie diese Mittel nicht ausgeben – mit anderen Worten, sparen oder investieren Sie die zusätzlichen Mittel , kann dies eine einfache Möglichkeit sein, die Steuerpflicht zu verteilen.

„Wenn die Person jünger als 59½ Jahre ist, erlaubt das IRS gemäß Regel 72 (t), aus einem qualifizierten Plan im Wesentlichen gleiche Verteilungen über das eigene Leben zu ziehen, ohne die 10% igeVorbezugsstrafe zu verhängen“, sagt Sheehan.„Die Abhebungen müssen jedoch mindestens fünf Jahre dauern. Daher muss jemand, der 56 Jahre alt ist und mit den Abhebungen beginnt, diese Abhebungen bis zum Alter von mindestens 61 Jahren fortsetzen, auch wenn er das Geld möglicherweise nicht benötigt. “

Jamie Block von Mercer Advisors, CFP und Wirtschaftsprüfer (CPA), sagt, wenn Sie früher Ausschüttungen vornehmen, während Sie sich in einer niedrigeren Steuerklasse befinden, könnten Sie Steuern sparen, anstatt zu warten, bis Sie Sozialversicherung und mögliche Einnahmen aus haben andere Altersfahrzeuge. Dies alles könnte zu einem plötzlichen Anstieg Ihrer Heimkehr führen. Wenn Ihr Ehepartner eine Sozialversicherung erhält und auch ein anderes Ruhestandseinkommen hat, ist Ihr gemeinsames Einkommen möglicherweise sogar noch höher.

Dies ist der Fall, wenn das Herausnehmen von Geld aus einem 401 (k) in einer niedrigeren Steuerklasse – bevor die erforderlichen Mindestverteilungen (RMDs) in Kraft treten – seine Vorteile hat, sagt Block. Das liegt daran, dass RMDs im Alter von 72 Jahren einspringen. Das Alter für RMDs betrug früher 70½ Jahre, aber nach der Verabschiedung desSECURE- Gesetzes(Setting Every Community Up for Retirement Enhancement) im Dezember 2019 wurde es auf 72 Jahre angehoben.

Aufgrund desCARES-Gesetzes (Coronavirus Aid, Relief and Economic Security), das der Präsident am 27. März 2020 unterzeichnet hat, wurden RMDs aller 401 (k) s und IRAs für 2020 ausgesetzt RMDs sollten beginnen, Sie haben eine kleine Verschnaufpause, in der Sie sich möglicherweise noch in einer niedrigeren Steuerklasse befinden.

Bereiten Sie sich auf Ihre zukünftige Steuerklasse vor

Wenn Sie im Voraus planen und 59½ Jahre oder älter sind (und daher keinen Strafen für vorzeitige Abhebungen unterliegen), können Sie gerade genug Geld von einem 401 (k) (oder einer traditionellen IRA) abheben, um Sie in Ihrer aktuellen Steuerklasse zu halten, aber dennoch Senken Sie den Betrag, der RMD unterliegt, wenn Sie 72 Jahre alt sind. Und dank des CARES-Gesetzes können Sie, selbst wenn Sie jünger als 59½ Jahre sind, bis zu 100.000 US-Dollar von Ihrem 401 (k) abziehen, ohne den bezahlen zu müssen 10% Vorbezugsgebühr im Jahr 2020, wenn Sie von COVID-19 betroffen waren.

Ziel dieses Schrittes ist es, die Auswirkungen der RMDs (die auf einem Prozentsatz Ihres Altersguthaben und Ihres Alters basieren) auf Ihren Steuersatz zu verringern, wenn Sie anfangen müssen, diese zu erhalten.

Während Sie Steuern auf das Geld zahlen müssen, das Sie abheben, können Sie weiter sparen, indem Sie diese Mittel in ein anderes Fahrzeug wie ein Maklerkonto investieren. „Berechnen Sie, wie viel (falls zutreffend über den erforderlichen Mindestausschüttungsbetrag) in einem bestimmten Jahr abgezogen werden kann, bevor Sie einer höheren Steuerklasse unterliegen, und nehmen Sie das Extra heraus und investieren Sie es in ein steuerpflichtiges Konto“, sagt Sheehan.

Halten Sie es dort mindestens ein Jahr lang und Sie müssen nur die langfristige Kapitalertragssteuer auf das zahlen, was es verdient. Das Bezahlen mit dem Steuersatz für Kapitalerträge ist nicht dasselbe wie das Erhalten von kostenlosem Geld von einer Roth IRA, aber es ist weniger als das Bezahlen der regulären Einkommenssteuer.

Beachten Sie, dass Sie für Abhebungen im Jahr 2020 nach dem CARES-Gesetz die Steuern, die Sie schulden, auf drei Jahre verteilen können. Sie sind nicht alle im Jahr 2020 fällig, wie es normalerweise der Fall wäre.

Das Fazit

Es gibt verschiedene (komplizierte) Möglichkeiten, um die Steuern auf 401 (k) -Abhebungen zu senken oder ihre Auswirkungen auf zukünftige Steuern abzufedern. Unabhängig davon, für welche Methode Sie sich entscheiden, ist es immer hilfreich, mit einem Berater zu sprechen, um herauszufinden, welche für Ihre individuellen Umstände am besten geeignet ist.