So minimieren Sie die Steuern auf 401(k)-Abhebungen

Wie werden 401(k)-Abhebungen besteuert, da Sie nun endlich Abhebungen von dem 401(k) vornehmen, zu dem Sie seit Jahrzehnten beitragen? Abhebungen – Ausschüttungen, im Ruhestandsplan – erfordern, dass Sie in den meisten Fällen Steuern auf Ihre Entnahmen zahlen, wodurch Ihr Notgroschen effektiv reduziert wird. Was machst du? Hier sind mehrere Möglichkeiten, um die Steuern auf Abhebungen zu minimieren.

In einen Roth umwandeln

Eine der einfachsten Möglichkeiten, die Steuern zu senken, die Sie bei 401 (k)-Abhebungen zahlen müssen, besteht qualifizierte Ausschüttung erfüllen. Beachten Sie, dass Sie die Umwandlung angeben müssen, wenn Sie Ihre Steuern einreichen.

Das große Problem bei der Social Merlin.

CFP Ben Wacek von Guide Financial Planning empfiehlt, Ihr Vermögen zwischen einem Roth-Konto und einem steuerbegünstigten Konto aufzuteilen, um die Last zu verteilen. „Obwohl Sie heute wahrscheinlich mehr Steuern zahlen werden, gibt Ihnen diese Strategie die Flexibilität, einige Gelder von einem Konto mit Steueraufschub und einige von einem Roth IRA-Konto abzuheben, um Ihren Grenzsteuersatz im Ruhestand besser kontrollieren zu können“, sagt Wacek.

Dieses Format erfordert eine mehrjährige Planung. So verlangt die Fünfjahresregel beispielsweise, dass Sie Ihr Guthaben fünf Jahre im Roth haben, bevor Sie mit den Abhebungen beginnen. Dies kann für Sie funktionieren oder auch nicht, wenn Sie bereits 65 Jahre alt sind, kurz davor stehen, in Rente zu gehen und sich plötzlich Sorgen machen, Steuern auf Ihre Ausschüttungen zu zahlen.

Abheben, bevor Sie es brauchen

Einige der Methoden, mit denen Sie Steuern sparen können, erfordern auch, dass Sie mehr aus Ihrem 401(k) herausnehmen, als Sie tatsächlich benötigen. Wenn Sie sich darauf verlassen können, diese Mittel nicht auszugeben – mit anderen Worten, sparen oder investieren Sie das Mehr – kann dies eine einfache Möglichkeit sein, die Steuerpflicht zu verteilen.

„Wenn die Person unter 59½ Jahre alt ist, erlaubt der IRS gemäß Regel 72(t) im Wesentlichen gleiche Verteilungen über das Leben aus einem qualifizierten Plan zu ziehen, ohne dass die 10%igeVorfälligkeitsentschädigung anfällt“, sagt Sheehan.„Die Auszahlungen müssen jedoch mindestens fünf Jahre dauern. Daher muss jemand, der 56 Jahre alt ist und mit den Abhebungen beginnt, diese Abhebungen bis zum Alter von mindestens 61 Jahren fortsetzen, auch wenn er das Geld möglicherweise nicht benötigt.“

CFP und zertifizierter Wirtschaftsprüfer (CPA) Jamie Block von Mercer Advisors sagt, dass Sie Steuern sparen könnten, wenn Sie früher Ausschüttungen vornehmen, während Sie sich in einer niedrigeren Steuerklasse befinden, anstatt zu warten, bis Sie Sozialversicherung und mögliches Einkommen aus erhalten andere Altersvorsorgefahrzeuge. All dies könnte zu einem plötzlichen Anstieg Ihrer Einkünfte nach Hause führen, und wenn Ihr Ehepartner Sozialversicherung bezieht und auch andere Renteneinkünfte hat, könnte Ihr gemeinsames Einkommen noch höher sein.

Dies ist der Fall, wenn die Entnahme von Geld aus einem 401 (k) bei einer niedrigeren Steuerklasse – bevor die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) in Kraft treten – seine Vorteile hat, sagt Block. Das ist,weil RMDs tritt in im Alter von72 Jahren für RMDs verwendet 70½ sein, aber nach dem Durchgang der Einstellung Jeder Gemeinschaft Up für denRuhestand Optimierung (SICHERN ) Act im Dezember 2019 wurde auf 72 angehoben

Aufgrund desCARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) Act, den der Präsident am 27. März 2020 in Kraft gesetzt hat, wurden RMDs aller 401(k)s und IRAs für 2020 ausgesetzt RMDs sollten beginnen, Sie haben eine kleine Verschnaufpause, in der Sie sich möglicherweise noch in einer niedrigeren Steuerklasse befinden.

Bereiten Sie sich auf Ihre zukünftige Steuerklasse vor

Wenn Sie im Voraus planen und 59½ Jahre oder älter sind (und somit keinen Vorfälligkeitsentschädigungen unterliegen), können Sie gerade genug Geld von einer 401 (k) (oder einer traditionellen IRA) abheben, die Sie in Ihrer aktuellen Steuerklasse hält, aber immer noch senken Sie den Betrag, der RMDs unterliegt, wenn Sie 72 Jahre alt sind. thanks Und dank des CARES-Gesetzes können Sie, selbst wenn Sie jünger als 59½ sind, bis zu 100.000 US-Dollar von Ihrem 401(k) nehmen, ohne die Kosten zu bezahlen 10 % Vorbezugsgebühr im Jahr 2020, wenn Sie von COVID-19 betroffen waren.

Das Ziel dieses Schritts ist es, die Auswirkungen der RMDs (die auf einem Prozentsatz Ihres Ruhestandskontoguthabens und Ihres Alters basieren) auf Ihren Steuersatz zu verringern, wenn Sie damit beginnen müssen, sie zu erhalten.

Während Sie auf das abgehobene Geld Steuern zahlen müssen, können Sie weiter sparen, indem Sie dieses Geld in ein anderes Instrument investieren, z. B. ein Maklerkonto. „Berechnen Sie, wie viel (ggf. über dem erforderlichen Mindestausschüttungsbetrag) in einem bestimmten Jahr entnommen werden kann, bevor Sie einer höheren Steuerklasse unterliegen, und nehmen Sie den Zuschlag heraus und investieren Sie ihn auf ein steuerpflichtiges Konto“, sagt Sheehan.

Halten Sie es dort für mindestens ein Jahr und Sie müssen nur auf das, was es verdient, langfristige Kapitalertragsteuer zahlen. Die Zahlung zum Kapitalertragssteuersatz ist nicht dasselbe wie kostenloses Geld von einer Roth IRA zu erhalten, aber es ist weniger als die Zahlung der regulären Einkommenssteuer.

Beachten Sie, dass Sie für Abhebungen im Jahr 2020 gemäß dem CARES-Gesetz die von Ihnen geschuldeten Steuern auf drei Jahre verteilen können.sie sind nicht alle im Jahr 2020 fällig, wie es normalerweise der Fall wäre.

Die Quintessenz

Es gibt mehrere (komplizierte) Möglichkeiten, die Steuern auf 401(k)-Abhebungen zu senken oder deren Auswirkungen auf zukünftige Steuern abzufedern. Welche Methode Sie auch wählen, es hilft immer, mit einem Berater zu sprechen, um herauszufinden, welche für Ihre individuellen Umstände am besten geeignet ist.