Wie viele Kreditkarten sollten Sie haben?
Sollten Sie mehr als eine Kreditkarte haben? Wenn Sie sich schon einmal in einen riesigen Haufen Kreditkartenschulden gestürzt haben, könnte die Antwort „Nein“ lauten! Aber für alle anderen ist die Antwort wahrscheinlich nicht so einfach, da es Vorteile haben kann, mehr als eine Kreditkarte zu haben.
Nach Angaben der American Bankers Association gab es in den USA im Jahr 2020 377 Millionen offene Kreditkartenkonten, und andere Berichte fanden heraus, dass fast zwei von drei Amerikanern mindestens eine Kreditkarte besitzen.1
Der Besitz mehrerer Kreditkarten hat Vor- und Nachteile, aber die meisten Leute sind sich einig, dass der Besitz mehrerer Kreditkarten Ihre Kreditwürdigkeit entweder verbessern oder beeinträchtigen kann, je nachdem, wie gut Sie sie verwalten.
Ist es gut, mehrere Kreditkarten zu haben?
Die Auswirkung auf Ihre Kreditwürdigkeit ist wahrscheinlich eines Ihrer Hauptanliegen, wenn Sie mehrere Kreditkarten haben. Dies ist ein häufiges Problem, aber wenn Sie mehr als eine Kreditkarte haben, kann dies Ihre Kreditwürdigkeit verbessern, indem Sie es einfacher machen, Ihre Schuldenauslastung niedrig zu halten.
Wenn Sie beispielsweise eine Kreditkarte mit einem Kreditlimit von 2.000 USD besitzenund Ihre Karte im Durchschnitt mit 1.800 USD pro Monat belasten, beträgt Ihre Schuldenauslastung oder der von Ihnen verwendete verfügbare Kreditbetrag 90 %. Wenn es um die Kreditwürdigkeit geht, wird eine hohe Schuldenauslastung Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen. Es mag nicht fair erscheinen – wenn Sie nur eine Karte haben und diese jeden Monat vollständig und pünktlich abbezahlen, warum sollten Sie dann bestraft werden, wenn Sie den größten Teil Ihres Kreditlimits ausschöpfen? – Aber so funktioniert das Kreditbewertungssystem.
Ist es schlimm, mehrere Kreditkarten zu haben? Nein, wenn Sie sorgsam mit Ihrem Kredit umgehen, halten Sie die Auslastung Ihres Kreditrahmens unter 30 % und behalten Sie die Zahlungsfristen im Auge.
UmIhre Kreditwürdigkeit zuverbessern, empfehlen die meisten Kreditexperten, zu keinem Zeitpunkt mehr als 30 % Ihres verfügbaren Kredits pro Karte zu verwenden. Indem Sie Ihre Einkäufe in Höhe von 1.800 USD auf mehrere Karten verteilen, wird es viel einfacher, Ihre Kreditauslastung aufrechtzuerhalten Verhältnis niedrig. Dieses Verhältnis ist nur einer der Faktoren, die das FICO-Kredit-Scoring-Modell in der Komponente „Geschuldete Beträge“ Ihres Scores berücksichtigt, aber diese Komponente macht 30% Ihres Kredit-Scores aus. Nur Ihre Zahlungshistorie wird bei der Bestimmung Ihrer Kreditwürdigkeit stärker gewichtet (mit 35%).
FICO warnt,dass dasÖffnen Konten,die Sie nicht können Ihre Gäste nachhinten losgehen und senken Sie benötigen, umIhre gesamten verfügbaren Kredit zu erhöhen. (Diese Preise Bezahlen können Ihr verfügbares Einkommen und Kapitalerträge auswirken. Weitere Informationen finden sich Grundlegendes Kreditkarte Zinsen. )
Die zentralen Thesen
- Laut der Federal Reserve Bank of Boston tragen zwei Drittel der Amerikaner mindestens eine Kreditkarte.
- Wenn Sie mehr als eine Kreditkarte haben, können Sie die Auslastung Ihres Kreditrahmens pro Karte unter den empfohlenen 30 % halten, indem Sie die Gebühren verteilen.
- Mehrere Karten haben potenzielle Vorteile, z. B. die Kombination verschiedener Arten von Prämienkarten, um die Einnahmen für alle Ausgabenkategorien zu optimieren.
Wie viele Kreditkarten sollten Sie haben?
Diese Frage hat keine magische Zahl, denn die Situation jedes Einzelnen ist anders. Es kann ein starkes Argument dafür vorgebracht werden, mindestens eine Kreditkarte zu haben, um den inhärenten Komfort, die Sicherheit und die anderen Vorteile zu nutzen. Die Rechtfertigung mehrerer Kreditkarten kann davon abhängen, ob Sie die zusätzlichen Kreditlinien benötigen, um Ihr monatliches Budget zu decken, oder ob Sie Ihre täglichen Ausgaben nutzen möchten, um verschiedene Arten von Prämien wie Cashback, Punkte oder Flugmeilen zu sammeln.
Wie viele Kreditkarten sind zu viel?
Selbst zwei Kreditkarten können eine zu viel sein, wenn Sie es sich nicht leisten können, Ihre Rechnungen zu bezahlen, Sie sie nicht benötigen oder nicht vorhaben, sie für einen bestimmten Zweck zu verwenden. Während der Kauf einer neuen Kreditkarte manchmal Ihre Kreditwürdigkeit verbessern kann, indem möglicherweise Ihre gesamte Kreditlinienauslastung verringert wird, ist es nicht ratsam, in kurzer Zeit viele Karten zu kaufen. Viele Kartenaussteller haben sogar Regeln zur Bekämpfung dieses Phänomens, das bei Kunden aufgetreten ist, die versuchen, das System zu spielen, indem sie sich für viele Kreditkarten anmelden, um die Boni zu verdienen, und dann nach Erfüllung der Ausgabenanforderungen stornieren. Chase hat beispielsweise eine Police mit der Bezeichnung 5/24, die es Ihnen nicht erlaubt, genehmigt zu werden, wenn Sie in den letzten 24 Monaten mehr als 5 Kreditkarten (unabhängig vom Aussteller) beantragt haben. Ein weiterer potenzieller Nachteil einer großen Anzahl der Karten ist, dass Sie für Kreditgeber riskant aussehen und Ihre Kreditwürdigkeit senken können. Selbst wenn Sie sie alle ausgezahlt haben, kann die bloße Tatsache, dass Sie viele offene und verfügbare Kreditlinien haben, Sie wie eine potenzielle Verbindlichkeit für den nächsten Kreditgeber aussehen lassen. Obwohl es keine absolute Zahl gibt, die als zu viele angesehen wird, ist es am besten, nur die Karten zu beantragen und mitzuführen, die Sie benötigen und deren Verwendung basierend auf Ihrer Kreditwürdigkeit, Ihrer Zahlungsfähigkeit und Ihren Prämienansprüchen rechtfertigen kann.
Verschiedene Karten, verschiedene Vorteile
Wenn Sie eine Reihe von Kreditkarten haben, können Sie bei jedem Einkauf, den Sie mit einer Kreditkarte tätigen, die maximal verfügbaren Prämien verdienen.
Zum Beispiel könnten Sie eineDiscover it Cash Back-Karte haben, um die rotierenden 5 % Cashback-Kategorien zu nutzen, sodass Sie in bestimmten Monaten 5 % auf Einkäufe wie Lebensmittel, Hotels, Restaurants und Benzin zurückerhalten können (vorbehaltlich eine Obergrenze von 1.500 USD an kombinierten Ausgaben pro Quartal). Möglicherweise haben Sie eine andere Karte, mit der Sie immer 2 % Gas zurückbekommen – verwenden Sie diese Karte während der neun Monate des Jahres, in denen Discover keine 5 % Bargeld zurückzahlt.
Schließlich haben Sie möglicherweise eine Karte, die eine Pauschale von 1% auf alle Einkäufe bietet. Diese Karte ist Ihre Hauptkarte für alle Einkäufe, bei denen keine höhere Prämie verfügbar ist. Beispielsweise können Sie mit Ihrer Discover-Karte im Oktober, November und Dezember 5 % auf alle Kleidungskäufe verdienen; den Rest des Jahres, wenn kein Sonderbonus verfügbar war, würden Sie die 1% Cashback-Karte verwenden.
Natürlich möchten Sie es nicht übertreiben – wenn Sie zu viele Konten haben, vergessen Sie leicht eine Rechnungszahlung oder verlieren sogar eine Karte. Die Probleme, die sich aus einer solchen Aufsicht ergeben können, werden Ihre Ersparnisse schnell zunichte machen
Kompromittierte Karten
Manchmal sperrt oder sperrt ein Kreditkartenunternehmen Ihre Karte aus heiterem Himmel, wenn es potenziell betrügerische Aktivitäten erkennt oder vermutet, dass Ihre Kontonummer kompromittiert wurde.
Im besten Fall können Sie Ihre Karte erst verwenden, wenn Sie mit dem Kreditkartenunternehmen sprechen und bestätigen, dass Sie tatsächlich auf den Bermudas Urlaub machen und Ihre Karte nicht gestohlen wurde. Dies ist jedoch kein Telefonanruf, den Sie von der Kasse aus tätigen können, da Sie sensible persönliche Informationen angeben müssen, um Ihre Identität zu bestätigen. Wenn Sie Ihren Kauf abschließen möchten, benötigen Sie eine andere Zahlungsmethode.
Im schlimmsten Fall stellt Ihnen das Unternehmen eine neue Kontonummer aus und Sie werden einige Tage ohne diese Karte auskommen, bis Sie Ihre neue Karte per Post erhalten. Eine andere Möglichkeit besteht darin, dass Sie eine Karte verlieren oder gestohlen werden. Zur Vorbereitung sollten Sie mindestens drei Karten haben: zwei, die Sie bei sich tragen und eine, die Sie an einem sicheren Ort zu Hause aufbewahren. Auf diese Weise sollten Sie immer mindestens eine Karte haben, die Sie verwenden können.
Wegen solcher Möglichkeiten ist es eine gute Idee, mindestens zwei oder drei Kreditkarten zu haben. Wenn Sie nur eine einzige Kreditkarte haben möchten, stellen Sie sicher, dass Sie immer mit einer alternativen Zahlungsmethode ausgestattet sind, sei es Bargeld oder eine Debitkarte. (Diese Karten bieten Komfort und Sicherheit, aber sind sie das wert? Weitere Informationen finden Sie unter Prepaid-Kreditkarten: Komfort zu einem Preis. )
Sollten Sie für Notfälle eine Kreditkarte mit sich führen?
Es wäre am besten, wenn Sie für einen Notfall keine Kreditkarte verwenden müssten – und Sie hätten genug Geld auf einem liquiden Konto wie einem Sparkonto, um in einer solchen Situation zu verwenden. Im Urlaub zu sein und kein Geld für eine Autoreparatur oder andere unerwartete Ausgaben zu haben, während Sie nicht zu Hause sind, kann ein Beispiel dafür sein, wo eine Kreditkarte Abhilfe schaffen kann. Andere Situationen wie eine unerwartete Arztrechnung oder der Verlust des Arbeitsplatzes können oft alle Notreserven aufzehren, und in Krisenzeiten kann es nützlich sein, mindestens zwei oder drei Kreditkarten zu haben (die derzeitige Covid-19-Pandemie ist ein gutes Beispiel dafür). Idealerweise sollten diese Karten keine Jahresgebühr, ein relativ hohes Kreditlimit und einen niedrigen Zinssatz haben.
Die Quintessenz
Mehrere Kreditkarten haben viele Vorteile, aber nur, wenn Sie sie verantwortungsbewusst verwalten. Um sicherzustellen, dass mehrere Kreditkartenkonten für Sie und nicht gegen Sie funktionieren, sollten Sie sich der Vorteile jeder Karte, Ihres Kreditlimits auf jedem Konto und insbesondere Ihrer Zahlungsfristen bewusst sein.
Nutzen Sie jede Karte zu Ihrem Vorteil, achten Sie darauf, Ihr Guthaben niedrig zu halten und bezahlen Sie Ihr Guthaben möglichst immer vollständig am oder vor den Fälligkeitsterminen. (Weitere Informationen finden Sie unter Sollten Sie Ihre Kreditkarte schließen? )