Wie man eine vorzeitige Pensionierung Wirklichkeit werden lässt
Es ist kein Geheimnis, dass die Amerikaner im Ruhestand drastisch untervorbereitet sind. Laut dem National Institute on Retirement Security haben 45% der Haushalte in den USA kein Altersguthaben. Der mittlere Saldo des Rentenkontos für alle Haushalte im erwerbsfähigen Alter beträgt nur 3.000 USD.
Diese Zahlen sind nicht gerade inspirierend, aber sie zeichnen nicht unbedingt das ganze Bild. Während einige Arbeiter Schwierigkeiten haben, ihre 401 (k) oder IRA zu finanzieren, werden andere darauf vorbereitet, ihren 9-zu-5-Auftritt lange vor ihrem 65. Geburtstag hinter sich zu lassen.
Es ist nicht einfach, einen Kurs für die Frühverrentung festzulegen, aber mit der richtigen Planung ist es möglich, der Belegschaft vorzeitig Sayonara zu sagen. Im Folgenden finden Sie die Schritte, die Sie ausführen müssen, um dies zu erreichen.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie vorzeitig in den Ruhestand gehen möchten, ist es wichtig, ein Sparziel und ein Zieldatum zu haben.
- Wenn Sie Zugriff auf ein 401 (k) haben, maximieren Sie zuerst dieses Konto.
- Nachdem Sie Ihr 401 (k) finanziert haben, öffnen Sie einen Roth oder eine traditionelle IRA und machen Sie einen Plan, um dies ebenfalls zu maximieren.
- Wenn Sie unter 50 Jahre alt sind, können Sie in den Jahren 2020 und 2021 jährlich 6.000 USD in eine IRA investieren.
Kennen Sie Ihr Ziel
Der Ruhestand ist wirklich ein Spiel mit Zahlen, und bevor Sie einen Plan für einen vorzeitigen Ruhestand beginnen, ist es wichtig, ein Endziel im Auge zu haben. Das beginnt damit, dass Sie wissen, wie viel Geld Sie benötigen, um Ihre Ausgaben zu decken, wenn Sie nicht mehr arbeiten. Die Planung, nach Ihrer Pensionierung von 70% bis 80% Ihres Vorruhestandseinkommens zu leben, ist zunächst eine gute Grundlage. Wenn Sie beispielsweise 100.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, müssen Sie in einem qualifizierten Pensionsplan genug sparen, um für jedes Jahr, in dem Sie in Rente gehen, ein Einkommen von 70.000 bis 80.000 US-Dollar zu erzielen.
Sichere Auszahlungsrate
Wie finden Sie heraus, wie viel Sie sparen müssen? Der beste Weg, dies zu betrachten, ist in Bezug auf Ihre sichere Auszahlungsrate. Dies ist das Tempo, mit dem Sie jedes Jahr Geld von Ihren Rentenkonten abheben können, ohne Ihr Vermögen zu schnell zu erschöpfen.
In der Vergangenheit waren 4% der empfohlene Satz für die Rücknahme von Altersrenten. Sie können diese Rate auf die Höhe des Einkommens vergleichen Sie müssen in den Ruhestand erwarten, um herauszufinden, wie groß Ihr Gesamtportfolio Bedürfnisse sein.
Nehmen wir zum Beispiel an, Ihr Ziel ist ein Ruhestandseinkommen von 70.000 USD pro Jahr. Die 4% -Regel schreibt vor, das 25-fache des Jahreseinkommens einzusparen. In diesem Szenario benötigen Sie 1,75 Millionen US-Dollar, um Ihre Kosten im Ruhestand zu decken.
Eine vorzeitige Pensionierung bedeutet, dass Sie wahrscheinlich einen längeren Zeitraum haben, um Ihr Vermögen abzubauen. Finanzielle Vorbereitung ist der Schlüssel, um nach Ihrer Pensionierung genug zum Leben zu haben.
Wenn Sie vorhaben, vorzeitig in den Ruhestand zu treten, sehen Sie wahrscheinlich einen längeren Horizont für die Ausgabe Ihres Vermögens. Wenn Sie stattdessen eine Rate von 3% verwenden, erhalten Sie eine genauere Zahl, mit der Sie arbeiten können. In diesem Fall müssten Sie das 33-fache Ihres angestrebten Einkommens sparen, was die Größe Ihres geplanten Notgroschen auf 2,3 Millionen US-Dollar erhöhen würde.
Planen Sie einen Zeitrahmen
Sobald Sie die Gesamtsumme im Griff haben, die Sie sparen müssen, wird sie im nächsten Schritt in verdauliche Bissen zerlegt. Zu wissen, dass Sie 1 Million US-Dollar oder mehr sparen müssen, um vorzeitig in den Ruhestand zu gehen, kann entmutigend sein, aber es ist weniger einschüchternd, darüber nachzudenken, was Sie jährlich oder monatlich sparen müssen. Wenn Sie diese Zahl berechnen, können Sie auch feststellen, ob Ihr Ziel realistisch ist.
Wenn Sie 35 Jahre alt sind und beispielsweise mit 1,75 Millionen US-Dollar auf der Bank bis zum Alter von 50 Jahren in den Ruhestand gehen möchten, haben Sie 15 Jahre Zeit, um genug Geld dafür zu sammeln. Wenn Sie 100.000 USD pro Jahr verdienen, müssen Sie jährlich mindestens 50% Ihres Einkommens sparen, um Ihr Ziel zu erreichen. Wenn Sie aufgrund Ihres aktuellen Gehalts nicht so viel sparen können, wie Sie benötigen, müssen Sie entweder Ihre Ausgaben senken, Ihr Einkommen erhöhen oder beides, damit Ihre Zeitachse funktioniert.
Strategisch speichern
Nur zu wissen, wie viel Sie sparen müssen, reicht nicht aus. Sie müssen auch wissen, wo Sie es platzieren sollen. Die erste Station für Ihr Altersguthaben ist der Altersvorsorgeplan Ihres Arbeitgebers, falls Sie einen haben. Wenn Sie beispielsweise Zugriff auf ein 401 (k) haben, möchten Sie dieses Konto zuerst maximal nutzen und dann zu einer herkömmlichen oder Roth IRA wechseln. Ein Solo 401 (k) oder SEP IRA sind zwei Optionen für selbstständige Sparer. Wenn Sie unter 50 Jahre alt sind, können Sie in den Jahren 2020 und 2021 jährlich 6.000 USD auf ein IRA-Konto einzahlen.
Wenn Sie eine Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt und einem Gesundheitssparkonto (HSA) haben, sollten Sie auch den vollen Betrag zu Ihrer HSA beitragen. Diese Konten sind zwar für medizinische Ausgaben vorgesehen, können jedoch ein wertvolles Sparmaßnahmen für jüngere Arbeitnehmer sein, die einen vorzeitigen Ausstieg planen. Sobald Sie 65 Jahre alt sind, können Sie einer HSA für jeden Zweck Geld abnehmen, ohne eine Strafe zu zahlen, obwohl Sie für alle Ausschüttungen eine regelmäßige Einkommenssteuer zahlen müssen. Das macht es zu einer großartigen Unterstützung, wenn Sie Ihre anderen steuerlich begünstigten Konten voll ausgeschöpft haben.
Das Fazit
Eine frühzeitige Pensionierung ist nichts, was Sie ohne eine klare Roadmap für Ihre Ziele tun können. Die Regel Nummer eins ist, mehr zu speichern, zu speichern und zu speichern, aber es steckt noch mehr dahinter. Wenn Sie realistisch sind, wie viel Zeit Sie sparen müssen, wie viel Sie sich realistisch leisten können, um zu sparen – und wie hoch Ihre Ausgaben nach Ihrer Pensionierung sein werden , können Sie sich auf den Weg zu Ihrem endgültigen Ziel machen.