So wird der vorzeitige Ruhestand Realität
Es ist kein Geheimnis, dass die Amerikaner im Ruhestand drastisch untervorbereitet sind. Nach Angaben des National Institute on Retirement Security verfügen 45% der Haushalte in den USA über kein Altersguthaben. Der mittlere Saldo des Rentenkontos für alle Haushalte im erwerbsfähigen Alter beträgt nur 3.000 US-Dollar.
Diese Zahlen sind nicht gerade inspirierend, aber sie zeichnen nicht unbedingt das ganze Bild. Während einige Arbeiter Schwierigkeiten haben, ihre 401(k) oder IRA zu finanzieren, bereiten sich andere darauf vor, ihren 9-to-5-Gig weit vor ihrem 65. Geburtstag hinter sich zu lassen.
Die Weichen für den vorzeitigen Ruhestand zu stellen, ist nicht einfach, aber mit der richtigen Planung ist es möglich, der Belegschaft vorzeitig Sayonara zu sagen. Nachfolgend finden Sie die Schritte, die Sie ausführen müssen, um dies zu erreichen.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie vorzeitig in Rente gehen möchten, ist es wichtig, ein Sparziel und ein Zieldatum zu haben.
- Wenn Sie Zugriff auf eine 401(k) haben, maximieren Sie zuerst dieses Konto.
- Nachdem Sie Ihre 401 (k) finanziert haben, eröffnen Sie eine Roth oder eine traditionelle IRA und machen Sie einen Plan, um auch das zu maximieren.
- Wenn Sie unter 50 Jahre alt sind, können Sie in den Jahren 2020 und 2021 6.000 USD pro Jahr in eine IRA investieren.
Kennen Sie Ihr Ziel
Der Ruhestand ist wirklich ein Zahlenspiel, und bevor Sie sich auf einen Plan für eine vorzeitige Pensionierung einlassen, ist es wichtig, ein Endziel vor Augen zu haben. Das beginnt damit, dass Sie wissen, wie viel Geld Sie benötigen, um Ihre Ausgaben zu decken, wenn Sie nicht mehr arbeiten. Die Planung, nach Ihrer Pensionierung von 70 bis 80 % Ihres Vorruhestandseinkommens zu leben, ist eine gute Ausgangsbasis. Wenn Sie beispielsweise 100.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, müssen Sie in einem qualifizierten Pensionsplan genug sparen, um für jedes Jahr, in dem Sie in Rente gehen, ein Einkommen von 70.000 bis 80.000 US-Dollar zu erzielen.
Sichere Auszahlungsrate
Wie finden Sie heraus, wie viel Sie sparen müssen? Der beste Weg, um es zu betrachten, ist in Bezug auf Ihre sichere Auszahlungsrate. In diesem Tempo können Sie jedes Jahr Geld von Ihrem Vorsorgekonto abheben, ohne dass Ihr Vermögen zu schnell aufgebraucht ist.
Historisch gesehen war 4% der empfohlene Satz für Rentenbezüge. Sie können diese Rate auf die Höhe des Einkommens vergleichen Sie müssen in den Ruhestand erwarten, um herauszufinden, wie groß Ihr Gesamtportfolio Bedürfnisse sein.
Nehmen wir zum Beispiel an, Ihr Ziel sind 70.000 US-Dollar pro Jahr im Ruhestand. Die 4%-Regel schreibt vor, das 25-fache des Jahreseinkommens zu sparen. In diesem Szenario benötigen Sie 1,75 Millionen US-Dollar, um Ihre Kosten im Ruhestand zu decken.
Eine vorzeitige Pensionierung bedeutet, dass Sie wahrscheinlich einen längeren Zeitraum haben, um Ihr Vermögen auszugeben. Finanzielle Vorbereitung ist der Schlüssel, um nach Ihrer Pensionierung genug zum Leben zu haben.
Wenn Sie planen, vorzeitig in Rente zu gehen, haben Sie wahrscheinlich einen längeren Horizont, um Ihr Vermögen zu reduzieren. Wenn Sie stattdessen eine Rate von 3% verwenden, erhalten Sie eine genauere Zahl, mit der Sie arbeiten können. Wenn dies der Fall ist, müssten Sie das 33-fache Ihres Zieleinkommens sparen, was die Größe Ihres prognostizierten Notgroschens auf 2,3 Millionen US-Dollar erhöhen würde.
Legen Sie einen Zeitrahmen fest
Sobald Sie die Gesamtmenge, die Sie speichern müssen, im Griff haben, besteht der nächste Schritt darin, sie in verdauliche Bissen zu zerlegen. Zu wissen, dass Sie 1 Million US-Dollar oder mehr sparen müssen, um vorzeitig in Rente zu gehen, kann entmutigend sein, aber es ist weniger einschüchternd, daran zu denken, was Sie jährlich oder monatlich sparen müssen. Wenn Sie diese Zahl berechnen, können Sie auch feststellen, ob Ihr Ziel realistisch ist.
Wenn Sie zum Beispiel 35 Jahre alt sind und mit 50 Jahren mit 1,75 Millionen Dollar auf der Bank in Rente gehen möchten, haben Sie 15 Jahre Zeit, um genug Geld dafür aufzutreiben. Wenn Sie 100.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, müssen Sie jährlich mindestens 50 % Ihres Einkommens sparen, um Ihr Ziel zu erreichen. Wenn Sie nicht in der Lage sind, basierend auf Ihrem aktuellen Gehalt so viel zu sparen, wie Sie benötigen, müssen Sie entweder Ihre Ausgaben senken, Ihr Einkommen erhöhen oder beides, damit Ihre Zeitachse funktioniert.
Strategisch sparen
Es reicht nicht aus, nur zu wissen, wie viel Sie sparen müssen. Sie müssen auch wissen, wo Sie es platzieren sollen. Die erste Anlaufstelle für Ihre Altersvorsorge ist die Altersvorsorge Ihres Arbeitgebers, falls vorhanden. Wenn Sie beispielsweise Zugang zu einem 401(k) haben, möchten Sie dieses Konto zuerst maximieren und dann zu einem traditionellen oder Roth IRA wechseln. Ein Solo 401(k) oder SEP IRA sind zwei Optionen für selbstständige Sparer. Wenn Sie unter 50 Jahrenalt sind, können Sie $ 6.000 pro Jahr in ein IRA -Konto im Jahr 2020 und 2021 setzen
Wenn Sie eine Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt mit einem Gesundheitssparkonto (HSA) haben, sollten Sie auch den vollen Betrag in Ihr HSA einzahlen. Obwohl diese Konten für medizinische Ausgaben gedacht sind, können sie für jüngere Arbeitnehmer, die einen vorzeitigen Ausstieg planen, ein wertvolles Sparinstrument sein. Sobald Sie 65 Jahre alt sind, können Sie einer HSA für jeden Zweck Geld abnehmen, ohne eine Strafe zu zahlen, obwohl Sie für alle Ausschüttungen eine regelmäßige Einkommenssteuer zahlen müssen. Das macht es zu einem großartigen Backup, wenn Sie Ihre anderen steuerbegünstigten Konten ausgeschöpft haben.
Die Quintessenz
Eine frühzeitige Pensionierung ist nichts, was Sie ohne eine klare Roadmap für Ihre Ziele tun können. Die Regel Nummer eins ist, mehr zu speichern, zu speichern und zu speichern, aber es steckt noch mehr dahinter. Wenn Sie realistisch sind, wie viel Zeit Sie sparen müssen, wie viel Sie sich realistisch leisten können, um zu sparen – und wie hoch Ihre Ausgaben nach Ihrer Pensionierung sein werden , können Sie sich auf den Weg zu Ihrem endgültigen Ziel machen.