So machen Sie Ihre eigene Pensionskasse
Der Aufbau einer Rentenkasse – die wir als genügend Geld sparen definieren, um Ihre Rechnungen zu bezahlen, wenn Sie nicht mehr arbeiten – kann wie eine entmutigende Herausforderung erscheinen. Ein praktischer Ansatz, der sich auf das konzentriert, was Sie heute tun können, wird Ihnen helfen, die Herausforderung Schritt für Schritt anzugehen.
Die zentralen Thesen
- Der Aufbau eines erfolgreichen Ruhestandsplans ist ein langfristiger Prozess, der Engagement und Disziplin erfordert.
- Ihre primären Ziele sollten es sein, Ihr Einkommen zu steigern und Ihre Schulden zu reduzieren.
- Es reicht nicht, Geld zu sparen; Sie müssen es mit Bedacht investieren.
Pensionskassentheorie vs. Realität
Unabhängig von Ihrem aktuellen Alter oder Einkommen hat das Rezept für eine erfolgreiche Pensionskasse eine einfache Formel: Setzen Sie sich ein Ziel, verpflichten Sie sich dazu und wiederholen Sie es. Ein gängiger Ansatz ermutigt potenzielle Anleger, sich an ihrem vom Arbeitgeber gesponserten Altersvorsorgeplan zu beteiligen. Ein anderer schlägt vor, persönliche Informationen in einen Rechner für die Altersvorsorge einzugeben, um zu prognostizieren, wie viel Geld zur Finanzierung des Ruhestands benötigt wird.
Während beide Ideen in der Theorie großartig sind, kann die Realität schnell zusammenbrechen. Bedenken Sie beispielsweise, dass laut Zahlen des US Bureau of Labor Statistics aus dem Jahr 2018 etwa 40 % aller Arbeitnehmer in den USA keinen Zugang zu einem vom Arbeitgeber gesponserten Sparplan haben. Damit bleiben natürlich 60 %, die dies tun, aber nur 71 % der Arbeitnehmer, die Zugang zu einem Plan haben, entscheiden sich dafür, daran teilzunehmen, und nur 42 % aller amerikanischen Arbeitnehmer sparen in einem.
Außerdem können die enormen Dollarbeträge, die die meisten Menschen sehen, wenn sie einen Rentenplanungsrechner verwenden, entmutigend sein. Ein Sparziel von einer Million oder mehr Dollar kann jüngeren Arbeitnehmern mit niedrigem Einkommen, hohen Schulden und nichts auf der Bank unerreichbar erscheinen. „An die Gesamtsumme des Geldes zu denken, das Sie im Ruhestand benötigen, ist entmutigend. Aber ich glaube, wenn man es in kleine Schritte aufteilt, ist es viel einfacher zu schlucken“, sagt Shane P. Larson, CFP, Senior Associate Financial Planner bei Mainspring Wealth Advisors mit fünf Niederlassungen im Bundesstaat Washington.
Lassen Sie uns angesichts dieser Realitäten mit einem schwierigen Szenario beginnen – in dem sich die meisten von uns zu Beginn ihrer Karriere befinden – und einen praktischen Plan für den Aufbau eines Rentenfonds aufstellen. In diesem Szenario gehen wir davon aus, dass Sie:
- Sie haben keinen arbeitgeberfinanzierten Sparplan und keinen gut bezahlten Job
- Haben Sie zusätzlich zu den Lebenshaltungskosten eine hohe Schuldenlast durch College-Darlehen, eine Autozahlung und Miete oder eine Hypothek?
42%
Die Anzahl der amerikanischen Arbeitnehmer, die ab 2018 in einem vom Arbeitgeber finanzierten Rentenplan sparen.
Setzen Sie sich ein Ziel, verpflichten Sie sich, wiederholen Sie es
In diesem Szenario können mehrere Ziele festgelegt werden. Die erste ist, mit dem Sparen zu beginnen. Selbst wenn es nur ein paar Dollar pro Woche sind, eröffnen Sie ein Bankkonto und zahlen Sie das Geld ein. Ein Bankkonto ist zwar nicht das beste Anlageinstrument der Welt, aber es ist eine großartige Möglichkeit, das Sparen zur Gewohnheit zu machen. Denken Sie daran, dass der Aufbau einer Altersvorsorge eine langfristige Reise ist – und wie das Sprichwort sagt, beginnt sogar eine Reise von tausend Meilen mit einem einzigen Schritt.
Hat man sich einmal das Sparziel gesetzt und verschrieben, sind die nächsten Ziele klar: Einkommen steigern und Schulden abbauen. Das Erreichen des ersten Ziels wird Ihnen helfen, das zweite zu erreichen. Um Ihr Einkommen zu erhöhen, können Sie entweder einen Zweitjob annehmen oder einen besser bezahlten Job annehmen als den, den Sie derzeit haben. Obwohl es Zeit und Mühe kosten kann, Ihr Einkommen zu steigern, wird es Ihnen helfen, Ihren Plan einzuhalten, wenn Sie bedenken, dass dies eine langfristige Anstrengung ist. Setzen Sie sich das Ziel, einen besseren Job (oder einen zweiten Job) zu bekommen, und widmen Sie sich dann einer engagierten Jobsuche.
Sobald Sie Ihr Ziel erreicht haben, können Sie mit Ihrem neu gewonnenen Einkommen Ihre Schulden abbauen. Dann können Sie mehr Geld in Ihre Altersvorsorge einzahlen. Die Aufstellung eines Budgets kann Ihnen bei diesem Prozess helfen. Es ist eine großartige Möglichkeit, sicherzustellen, dass Ihr Geld mit Bedacht verwendet wird. Denken Sie daran, dass Ihre Ersparnisse umso mehr Zeit haben, je früher Sie beginnen, durch das, was Experten „ die Magie des Zinseszinses “ nennen.
„Die Macht des Zinseszinses ist das achte Weltwunder. Eine langfristige Denkweise mit Zinseszins als Verbündeter ermöglicht es Ihnen, eine kleine, konstante Sparquote in einen komfortablen Ruhestand zu verwandeln“, sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc. in Irvine, Kalifornien, und Autor von Indexfonds: Das 12-Schritte-Wiederherstellungsprogramm für aktive Anleger.
Die Macht des Zinseszinses ist entscheidend für eine erfolgreiche Altersvorsorge.
Nicht nur sparen, investieren
Sobald Sie Ihr Einkommen und Ihre Ersparnisse erhöht haben, sollten Sie genug Geld haben, um Ihr Bankkonto gegen ein individuelles Rentenkonto (IRA) einzutauschen. In dieser Phase wechseln Sie vom Sparen zum Geldinvestieren.
Der Internal Revenue Service (IRS) legt die jährliche Grenze fest, wie viel eine Person zu einer IRA beitragen kann. Für 2020 und 2021 können Personen unter 50 Jahren in einer IRA 6.000 US-Dollar pro Jahr sparen. Wenn Sie über 50 Jahre alt sind, können Sie einen Nachholbeitrag von 1.000 US-Dollar für 2020 und 2021 hinzufügen, was insgesamt 7.000 US-Dollar pro Jahr ergibt.
Sie können natürlich auch mit einer viel kleineren Menge beginnen. Ein IRA unterscheidet sich von einem regulären Anlagekonto;Sie müssen einen bei einerFirma eröffnen, die mit IRAs umgeht.
Investmentfonds einlegen, da dies eine der einfachsten Anlagemethoden für Anfänger ist.
Wählen Sie einfach entweder einen Indexfonds, der einen großen US-Aktienmarktindex wie den S&P 500 nachbildet, oder einen aktiv verwalteten Fonds, der in Blue-Chip-Aktien investiert. Um sich zu konzentrieren, setzen Sie sich das Ziel, mehr über das Investieren zu erfahren, und verpflichten Sie sich zu diesem Ziel. Beginnen Sie mit der Einführung von Investopedia in das Investieren, um die Grundlagen zu erlernen und die Terminologie zu verstehen. Lassen Sie sich von Themen, die Ihre Aufmerksamkeit erregen, dabei helfen, das nächste Thema zu bestimmen, über das Sie lernen möchten.
Auch dies ist ein langfristiges Unterfangen. Versuchen Sie nicht, alles auf einmal aufzunehmen. Fangen Sie einfach an zu lesen, verpflichten Sie sich, es regelmäßig zu tun, und bleiben Sie dabei. Wenn Sie mehr erfahren, nehmen Sie sich die Zeit, sich über die Gebühren von Investmentfonds zu informieren und stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Renditen nicht reduzieren, indem Sie mehr bezahlen, als Sie müssen.
Holen Sie sich eine 401 (k)
Sobald Sie die Kunst des Budgetierens beherrschen und mit dem Investieren beginnen, werden Sie wahrscheinlich mehr Geld benötigen, um sowohl Ihren Lebensstandard als auch Ihren Investitionsbetrag zu erhöhen. Eine weitere Jobsuche kann Ihnen helfen, diese Ziele zu erreichen. Suchen Sie dieses Mal nach einem Job, der einen 401(k)-Plan bei einem Arbeitgeber anbietet, der Ihren Beiträgen entspricht. Investieren Sie genug, um das volle Firmengleichgewicht zu erhalten. Im Laufe der Zeit, wenn Sie Gehaltserhöhungen und Beförderungen erhalten, erhöhen Sie Ihren Beitragssatz auf den maximal zulässigen Betrag.
„Für ein Unternehmen mit einer 401(k) zu arbeiten, ist eine Sache. Für ein Unternehmen zu arbeiten, das Bridgeview Capital Advisors, Inc. in El Dorado Hills, Kalifornien.
Der IRS hat jährliche Beitragsgrenzen für 401(k)s festgelegt. Für 2020 und 2021 beträgt der maximale Beitrag zu einem 401(k) – als Arbeitnehmer – 19.500 USD. Wenn Sie über 50 Jahre alt sind, sind Nachholbeiträge in Höhe von insgesamt 6.500 USD pro Jahr sowohl für 2020 als auch für 2021 zulässig.
Nehmen wir zum Beispiel an, Sie verdienen 50.000 US-Dollar pro Jahr und Ihr Arbeitgeber ist bereit, 5 % Ihres Gehalts zu zahlen, solange Sie auch mindestens 5 % beitragen. Infolgedessen würde Ihr Mindestbeitrag 2.500 USD (5 % von 50.000 USD) betragen und Ihr Arbeitgeber würde jährlich 2.500 USD in Ihre 401(k) einzahlen. Das Arbeitgebermatch ist kostenloses Geld, solange Sie in sich selbst investieren und für Ihren Ruhestand sparen. Das jährliche Matching hat das Potenzial, Ihre Sparquote dramatisch zu erhöhen, da die entsprechenden Beiträge investiert werden und die Zinsen und Einnahmen aus diesem Geld über die Jahre zusammen mit Ihren Beiträgen aufgezinst werden.
Die Quintessenz
7Twelve Portfolio in Springville, Utah. „Wenn Sie daran denken, sich auf den Ruhestand vorzubereiten, denken Sie an Crock-Pot – nicht an die Mikrowelle.“
Engagieren Sie sich für die Anstrengung und verbessern Sie Ihre Position weiter, indem Sie Ihre Schulden reduzieren, Ihr Einkommen verbessern und Ihre Bildung erhöhen (unter anderem). Während die ersten Jahre eine Herausforderung sein werden, werden die Fortschritte, die Sie gemacht haben, mit jedem Jahr deutlicher.