So senken Sie die Abschlusskosten für Refinanzierungen
Wenn die Zinssätze niedrig sind, gibt es normalerweise einen großen Ansturm, Hypotheken zu refinanzieren. Doch einige Hausbesitzer halten sich wegen Schließung amortisieren zu können. Aber es gibt einen Silberstreifen: Kreditnehmer müssen nicht unbedingt den vollen Preis zahlen, wenn es um die Refinanzierung der Abschlusskosten geht.
Die zentralen Thesen
- Kreditnehmer sollten sich umschauen, wenn sie ihre Abschlusskosten für Refinanzierungen senken möchten.
- Refinanzierungen ohne Abschlusskosten sind möglich, können jedoch mit höheren Zinssätzen verbunden sein, die häufig teurer sind als die sofortige Zahlung der Abschlusskosten.
- Stattdessen können Kreditnehmer versuchen, eine Reduzierung einiger oder aller Gebühren des Kreditgebers, wie z. B. Antrags- und Bearbeitungsgebühren, auszuhandeln.
Typische Abschlusskosten für Refinanzierungen
Abschlusskosten sind alle Gebühren, die Kreditnehmern beim Abschluss einer Immobilientransaktion entstehen. Hierbei handelt es sich um Gebühren, die über dem Gesamtkaufpreis der Immobilie gezahlt werden. Abschlusskosten werden bezahlt,wenn das Geschäft geschlossen,und das Eigentum Titel ist vom Käufer an den Verkäufer übertragen. Sie werden auch bei der Refinanzierung einer Hypothek gezahlt. Schließen Kosten liegen normalerweise imBereich zwischen 3% und 6% des gesamten Kaufpreis des Hauses und kann entweder durch den Käufer oder den Verkäufer-oder beides bezahlt werden.
Die Abschlusskosten umfassen, sind aber nicht unbedingt beschränkt auf:
- Originierungsgebühren
- Bewertung Gebühren
- Titelversicherung
- Gebühren für die Titelsuche
- Vermessungskosten
- Kredit – Bericht Gebühren
- Steuern
Die Kreditgeber müssen Ihnen einen Kreditvoranschlag vorlegen, der die Abschlusskosten zusammen mit einer Liste der zu erwartenden Gebühren enthält.
Vergleichen Sie Hypothekenbanken
Die meisten Verbraucher denken nicht zweimal darüber nach, wenn sie einen großen Kauf wie ein Auto oder einen Fernseher tätigen. Warum also nicht dasselbe für eine Hypothek tun? Kreditnehmer brauchen bei der Suche nach einer Hypothekenrefinanzierung die gleiche Disziplin wie bei der Suche nach einem neuen Sofa. Da jeder Kreditgeber unterschiedliche Zinssätze, Bedingungen und Kosten für die Kreditaufnahme anbietet, müssen sich Kreditnehmer umschauen, um die niedrigsten Abschlusskosten zu erzielen.
Beginnen Sie mit Ihrem bestehenden Hypothekengeber. Da Sie ein treuer Kunde sind, können sie Ihnen möglicherweise weiterhelfen. Wenn Sie erwähnen, dass Sie sich umschauen werden, besteht eine gute Chance, dass Ihr bestehender Kreditgeber alles tut, um Ihr Geschäft aufrechtzuerhalten.
Bevor Sie unterschreiben, schauen Sie sich jedoch an, was der Wettbewerb zu bieten hat. Denken Sie daran, eine Kreditgenossenschaft, eine lokale Bank oder sogar einen Online-Kreditgeber in Ihre Analyse einzubeziehen. Versuchen Sie, mindestens drei Angebote einzuholen, in denen die gleichen Gebühren und Ausgaben verglichen werden. Wie oben erwähnt, müssen Kreditgeber einen Kreditvoranschlag vorlegen, der die Abschlusskosten enthält. Mit dieser Zahl in der Hand können Sie einen genauen Vergleich anstellen, was andere Kreditgeber Ihnen für den Abschluss in Rechnung stellen werden.
Die Diskriminierung von Hypothekendarlehen ist illegal. Consumer Financial Protection Bureau oder beim US Department of Housing and Urban Development (HUD).
Fordern Sie eine Refinanzierung ohne Abschlusskosten an
Hausbesitzer, die das Geld für die Schließungskosten nicht gespart haben, können ihren Kreditgeber bitten, die Schließungskosten zu erlassen. Dies wird als „No-Closing-Cost-Refinanzierung“ bezeichnet. Während Sie beim Abschluss des neuen Darlehens kein Geld auf den Tisch bringen müssen, kann es auf lange Sicht mehr kosten. Um auf die Abschlusskosten zu verzichten, berechnet der Kreditgeber in der Regel über die gesamte Kreditlaufzeit einen höheren Zinssatz. Dies ist am Ende oft teurer als die sofortige Zahlung der Abschlusskosten.
Diese Strategie kann sich zu Ihren Gunsten auswirken, wenn Sie eine erneute Refinanzierung planen oder nicht länger als fünf Jahre in Ihrem Haus bleiben möchten. Schließlich kann es so lange dauern, bis sich die Abschlusskosten amortisiert haben. Die zusätzlichen Zinszahlungen werden oft nicht so hoch sein wie die Abschlusskosten, wenn Sie eher früher als später handeln.
Loyalität hat ihre Vorteile
Rekordtiefzinsen führen zu einem harten Wettbewerb im Hypothekargeschäft. Wie oben erwähnt, bedeutet dies, dass Ihr derzeitiger Kreditgeber Ihr Geschäft behalten möchte. Um dies zu tun, kann es viel Zeit in Anspruch nehmen, weiterhin Ihr Hypothekendarlehensanbieter zu sein. Der Kreditgeber wird Ihnen jedoch keine Rabatte anbieten, wenn Sie nicht danach fragen.
Um einen Teil der Abschlusskosten einer Refinanzierung möglicherweise zu reduzieren, bitten Sie darum, dass die Abschlusskosten erlassen werden. Die Bank oder der Hypothekengeber sind möglicherweise bereit, auf einen Teil der Gebühren zu verzichten oder sie sogar für Sie zu zahlen, um Sie als Kunden zu behalten.
So verhandeln Sie eine Reduzierung der Kreditgebergebühren
Nicht alle Gebühren sind gleich; ein Kreditgeber wird unterschiedliche Preise im Vergleich zu einem anderen im Block berechnen. Während einige Abschlusskosten nicht verhandelbar sein werden, gibt es Bereiche, in denen Sie einen reduzierten Preis erhalten.
Sie können den Kreditgeber zum Beispiel bitten, auf die Antrags- und Bearbeitungsgebühren zu verzichten. Die Antragsgebühr deckt die Verwaltungskosten, die mit der Beantragung der Refinanzierung anfallen, während die Bearbeitungsgebühr die Kosten für die Kreditdurchführung ist.
Kreditgeber sind möglicherweise nicht bereit, ihre Vermittlungsgebühren zu senken, aber zu wissen, wie viel Sie im Durchschnitt zahlen werden, kann auch beim Einkaufen hilfreich sein. Die Vermittlungsgebühr beträgt in der Regel zwischen 0,5% und 1% der Kreditsumme. Bei einer Refinanzierung von 300.000 US-Dollar sollte die Originierungsgebühr höchstens 3.000 US-Dollar betragen. Wenn Sie mit Kreditgebern zu tun haben, die mehr als 1% verlangen, lohnt es sich auf jeden Fall, sich umzuschauen.
Kreditgeber können Ihnen eine maximale Kreditvergabegebühr von 2% des Kreditbetrags berechnen.
Sie können den Betrag, den Sie für die Eigentumsversicherung bezahlen, sogar senken, indem Sie einkaufen. Sicher, Ihr Kreditgeber wird einen bevorzugten Versicherer haben, den Sie verwenden möchten, aber das ist nur ein Vorschlag. Der einzige Bereich, in dem Sie keinen niedrigeren Preis aushandeln können, ist die Bewertung, da der Kreditgeber diesen für Sie bestellt.
Die Quintessenz
Durch die Refinanzierung in eine Hypothek mit niedrigeren Zinsen sparen Sie Geld, aber wie alles andere wird es nicht kostenlos sein. Sie müssen weiterhin die Abschlusskosten bezahlen – genauso wie bei der Aufnahme Ihrer ersten Hypothek. Wie viel Sie an Abschlussgebühren zahlen, ist von Kreditgeber zu Kreditgeber unterschiedlich, weshalb das Einkaufen fast immer erforderlich ist. Wenn Sie nach Rabatten fragen und sehen, welche Loyalität Sie bei Ihrem bestehenden Kreditgeber erhalten, können Sie auch die Kosten für eine Refinanzierung senken.