So senken Sie die Abschlusskosten für die Refinanzierung
Wenn die Zinssätze niedrig sind, gibt es normalerweise einen großen Ansturm, Hypotheken zu refinanzieren. Einige Hausbesitzer halten sich jedoch aufgrund der Abschlusskosten wieder hereinzuholen. Aber es gibt einen Silberstreifen: Kreditnehmer müssen nicht unbedingt den vollen Preis zahlen, wenn es um die Refinanzierung von Abschlusskosten geht.
Die zentralen Thesen
- Kreditnehmer sollten sich umsehen, wenn sie ihre Refinanzierungsabschlusskosten senken möchten.
- Refinanzierungen ohne Abschlusskosten sind möglich, können jedoch mit höheren Zinssätzen verbunden sein, was häufig teurer ist als die sofortige Zahlung der Abschlusskosten.
- Stattdessen können Kreditnehmer versuchen, eine Reduzierung einiger oder aller Kreditgebergebühren, wie z. B. Antrags- und Bearbeitungsgebühren, auszuhandeln.
Typische Refinanzierungsabschlusskosten
Abschlusskosten sind alle Gebühren, die Kreditnehmern beim Abschluss einer Immobilientransaktion entstehen. Dies sind Gebühren, die über dem Gesamtkaufpreis der Immobilie gezahlt werden. Abschlusskosten werden bezahlt,wenn das Geschäft geschlossen,und das Eigentum Titel ist vom Käufer an den Verkäufer übertragen. Sie werden auch bei der Refinanzierung einer Hypothek bezahlt. Schließen Kosten liegen normalerweise imBereich zwischen 3% und 6% des gesamten Kaufpreis des Hauses und kann entweder durch den Käufer oder den Verkäufer-oder beides bezahlt werden.
Zu den Abschlusskosten gehören unter anderem:
- Ursprungsgebühren
- Bewertung Gebühren
- Eigentumsversicherung
- Gebühren für die Titelsuche
- Umfragekosten
- Gebühren für Kreditauskünfte
- Steuern
Die Kreditgeber müssen Ihnen ein Formular zur Schätzung des Kredits vorlegen, das die Abschlusskosten sowie eine Liste der erwarteten Gebühren enthält.
Vergleichen Sie Hypothekengeber
Die meisten Verbraucher denken nicht zweimal über das Einkaufen nach, wenn es um große Einkäufe wie ein Auto oder einen Fernseher geht. Warum also nicht das Gleiche für eine Hypothek tun? Kreditnehmer benötigen bei der Suche nach einer Hypothekenrefinanzierung dieselbe Disziplin wie bei der Suche nach viel auf einem neuen Sofa. Da jeder Kreditgeber unterschiedliche Zinssätze, Konditionen und Kosten für das Ausleihen von Geld anbietet, müssen sich die Kreditnehmer umsehen, um die niedrigsten Abschlusskosten zu erzielen.
Beginnen Sie mit Ihrem bestehenden Hypothekengeber. Da Sie ein treuer Kunde sind, können diese Ihnen möglicherweise weiterhelfen. Wenn Sie erwähnen, dass Sie einkaufen werden, besteht eine gute Chance, dass Ihr bestehender Kreditgeber alles in seiner Macht Stehende unternimmt, um Ihr Geschäft aufrechtzuerhalten.
Bevor Sie jedoch unterschreiben, sollten Sie sich über das Angebot der Konkurrenz informieren. Stellen Sie sicher, dass Sie eine Kreditgenossenschaft, eine lokale Bank oder sogar einen Online-Kreditgeber in Ihre Analyse einbeziehen. Versuchen Sie, mindestens drei Angebote zu erhalten, in denen die gleichen Gebühren und Ausgaben verglichen werden. Wie oben erwähnt, müssen die Kreditgeber ein Kreditschätzungsformular vorlegen, das die Abschlusskosten enthält. Mit dieser Zahl können Sie genau vergleichen, was andere Kreditgeber Ihnen für den Abschluss in Rechnung stellen.
Diskriminierung aufgrund der Hypothekarkredite ist illegal. Consumer Financial Protection Bureau oder beim US-amerikanischen Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung (HUD) einzureichen.
Fragen Sie nach einer Refinanzierung ohne Abschlusskosten
Hausbesitzer, die nicht das Geld für Abschlusskosten gespart haben, können ihren Kreditgeber bitten, auf die Abschlusskosten zu verzichten. Dies wird als „Refinanzierung ohne Abschlusskosten“ bezeichnet. Während Sie beim Abschluss des neuen Kredits kein Geld an den Tisch bringen müssen, kann es Sie auf lange Sicht mehr kosten. Um auf die Abschlusskosten zu verzichten, berechnet der Kreditgeber in der Regel über die gesamte Laufzeit des Kredits einen höheren Zinssatz. Dies ist oft teurer als die sofortige Zahlung der Abschlusskosten.
Diese Strategie kann zu Ihren Gunsten wirken, wenn Sie eine erneute Refinanzierung planen oder nicht länger als fünf Jahre in Ihrem Haus bleiben möchten. Schließlich kann es so lange dauern, bis sich die Abschlusskosten amortisiert haben. Die zusätzlichen Zinszahlungen sind oft nicht so hoch wie die Abschlusskosten, wenn Sie eher früher als später handeln.
Loyalität hat ihre Vorteile
Rekordtiefzinsen führen zu einem harten Wettbewerb um das Hypothekengeschäft. Wie oben erwähnt, bedeutet dies, dass Ihr aktueller Kreditgeber Ihr Geschäft behalten möchte. Um dies zu tun, kann es sehr schwierig sein, weiterhin Ihr Hypothekendarlehensgeber zu sein. Der Kreditgeber bietet Ihnen jedoch keine Rabatte an, wenn Sie nicht danach fragen.
Um möglicherweise einen Teil der Abschlusskosten einer Refinanzierung zu reduzieren, müssen Sie auf die Abschlusskosten verzichten. Die Bank oder der Hypothekengeber ist möglicherweise bereit, auf einen Teil der Gebühren zu verzichten oder diese sogar für Sie zu zahlen, um Sie als Kunden zu behalten.
So verhandeln Sie über eine Reduzierung der Kreditgebergebühren
Nicht alle Gebühren sind gleich, was bedeutet, dass ein Kreditgeber andere Zinssätze berechnet als ein anderer im Block. Während einige der Abschlusskosten nicht verhandelbar sind, gibt es Bereiche, in denen Sie einen ermäßigten Preis erhalten können.
Sie können den Kreditgeber beispielsweise bitten, auf die Antrags- und Bearbeitungsgebühren zu verzichten. Die Antragsgebühr deckt die Verwaltungskosten ab, die mit der Beantragung der Refinanzierung verbunden sind, während die Bearbeitungsgebühr die Kosten für die Durchführung des Darlehens darstellt.
Kreditgeber sind möglicherweise nicht bereit, ihre Originierungsgebühren zu senken, aber zu wissen, wie viel Sie im Durchschnitt bezahlen, kann auch beim Einkaufen hilfreich sein. Die Originierungsgebühr liegt in der Regel zwischen 0,5% und 1% des Darlehensbetrags. Bei einer Refinanzierung von 300.000 USD sollte die Originierungsgebühr höchstens 3.000 USD betragen. Wenn Sie mit Kreditgebern zu tun haben, die mehr als 1% verlangen, lohnt es sich auf jeden Fall, sich umzuschauen.
Kreditgeber können Ihnen eine maximale Kreditentstehungsgebühr von 2% des Kreditbetrags berechnen.
Sie können den Betrag, den Sie für die Eigentumsversicherung bezahlen, sogar senken, indem Sie einkaufen. Sicher, Ihr Kreditgeber wird einen bevorzugten Versicherer haben, den Sie verwenden sollen, aber das ist nur ein Vorschlag. Der einzige Bereich, in dem Sie keinen niedrigeren Preis aushandeln können, ist die Bewertung, da der Kreditgeber diesen für Sie bestellt.
Das Fazit
Durch die Refinanzierung in eine Hypothek mit niedrigeren Zinsen sparen Sie Geld, aber wie bei allem anderen geschieht dies nicht kostenlos. Sie müssen immer noch die Abschlusskosten bezahlen – genau wie bei der Aufnahme Ihrer ersten Hypothek. Wie viel Sie an Abschlussgebühren zahlen, ist von Kreditgeber zu Kreditgeber unterschiedlich, weshalb das Einkaufen fast immer erforderlich ist. Wenn Sie nach Rabatten fragen und sehen, welche Loyalität Sie mit Ihrem bestehenden Kreditgeber erzielen, können Sie auch den Betrag senken, den Sie für eine Refinanzierung zahlen.