Wie die Lebensversicherung bei einer Scheidung funktioniert
Unter den unordentlichen Aufgaben, die bei einer Scheidung zu erledigen sind, wird das Aussortieren von Lebensversicherungen häufig übersehen. Inmitten der Sorgerechtsstreitigkeiten fällt es manchmal auf, Vermögenswerte aufzuteilen, nach einem neuen Zuhause zu suchen, sicherzustellen, dass sich die Kinder so reibungslos wie möglich anpassen und sich im Allgemeinen wieder an das Leben als Einzelperson gewöhnen der Wegrand.
Der Umgang mit Lebensversicherungen ist jedoch ein wichtiger Bestandteil des Scheidungsprozesses. Dies gilt insbesondere für sich scheidende Paare mit Kindern. Eine geordnete Lebensversicherung schützt die finanziellen Interessen beider Parteien und ihrer unterhaltsberechtigten Kinder. Dieser Prozess umfasst die notwendigen Änderungen der Begünstigten, die Berücksichtigung des Barwerts in Lebensversicherungen für ganze oder universelle Lebensversicherungen, den Schutz des Kindesunterhalts und des Unterhaltseinkommens und vor allem die Sicherstellung, dass alle beteiligten Kinder finanziell abgesichert sind, egal was passiert.
Die zentralen Thesen
- Lebensversicherungen zahlen beim Tod des Versicherten ein Sterbegeld an die benannten Begünstigten aus.
- Auch mit dauerhaften Lebensversicherungen sind Barwerte verbunden, auf die zurückgegriffen werden kann.
- Bei einer Scheidung sollten sowohl die Begünstigten als auch das Eigentum an der Police geändert werden, um die Änderung des Familienstands und deren Auswirkungen zu berücksichtigen.
Änderungen des Versicherungsnehmers während einer Scheidung
Die meisten Verheirateten mit Lebensversicherung geben ihren Ehepartner als Hauptbegünstigten an. Der Zweck der Lebensversicherung besteht darin, Ihre Angehörigen vor finanziellen Schäden zu schützen, wenn Sie sterben und Ihr Einkommen verloren geht. Für eine verheiratete Person ist niemand näher als ein Ehepartner. Mit Ihrem Ehepartner als Begünstigten kann er die Hypothek weiterbezahlen, Essen auf den Tisch legen und ggf. die Kinder ohne Ihr Einkommen großziehen. Eine Lebensversicherung ist besonders wichtig, wenn Sie den Großteil des Einkommens selbst tragen.
Im Falle einer Scheidung, insbesondere einer erbitterten, besteht eine gute Chance, dass Sie nicht mehr möchten, dass Ihr Ex-Ehepartner von Ihrem Tod profitiert. Wenn keine Kinder beteiligt sind, gibt es nur wenige gute Gründe, einen Ex-Ehepartner weiterhin als Begünstigter der Lebensversicherung zu haben. Die meisten Lebensversicherungen sind widerruflich, dh der Versicherungsnehmer kann den Begünstigten jederzeit ändern. Einige ernennen unwiderrufliche Begünstigte. In diesem Fall kann der einmal benannte Begünstigte nicht geändert werden. Der einfachste Weg, Ihren Anspruchsberechtigten nach der Scheidung zu ändern, besteht darin, sich an Ihren Lebensversicherungsvertreter zu wenden; er kann überprüfen, ob die Police widerruflich ist, und Ihren Begünstigten neu benennen.
Bilanzierung des Barwerts
Einige Lebensversicherungen, insbesondere Lebensversicherungen und Lebensversicherungen, sammeln im Laufe der Zeit einen Barwert an. Jeden Monat, wenn Sie Ihre Prämie zahlen, fließt ein Teil dieses Geldes in einen Fonds, der mit den Zinsen wächst. Der Saldo dieses Fonds ist der Barwert der Police. Das ist Ihr Geld. Während die Police aktiv ist, können Sie jederzeit auf das Sterbegeld verzichten und stattdessen den Barwert nehmen. Dieser Vorgang wird als Auszahlung Ihrer Lebensversicherung bezeichnet.
Der Barwert einer Lebensversicherung stellt einen Teil Ihres Nettovermögens dar. Am gerechtesten ist es, die Lebensversicherungspolice einschließlich ihres Barwertes unter das aufzuteilende eheliche Vermögen aufzulisten. In einer häufigen Scheidungssituation, in der das Vermögen gleichmäßig aufgeteilt wird, bedeutet dies, dass Sie die Ehe mit der Hälfte des Barwerts aus der Police verlassen.
Schutz des Kindesunterhalts und des Unterhaltseinkommens
Der Schutz des Kindesunterhalts oder des Unterhaltseinkommens ist besonders wichtig für den Ehepartner, der nach der Scheidung das alleinige Sorgerecht für die Kinder übernimmt. Das Geld, das dieser Ehegatte von dem nicht sorgeberechtigten Elternteil erhält, soll für die Ernährung und Kleidung der Kinder sowie für die Ersparnis für das College verwendet werden. Wenn das Schlimmste passiert und der nicht sorgeberechtigte Elternteil nicht mehr da ist, geht dieses Einkommen weg und lässt den sorgeberechtigten Elternteil möglicherweise in einer Zwickmühle zurück.
Wenn Sie das Sorgerecht für die Kinder haben, ist der umsichtigste Weg, sich von der oben genannten Situation zu schützen, eine Lebensversicherung für Ihren Ex-Ehepartner mit einem Leistungsbetrag zu unterhalten, der hoch genug ist, um Ihren Kindesunterhalt oder Ihr Unterhaltseinkommen zumindest bis zum letzten zu ersetzen Kind verlässt für das College. Wenn Ihr Ex unverantwortlich oder nicht vertrauenswürdig ist, möchten Sie als sorgeberechtigter Elternteil möglicherweise die Police besitzen und die Prämie selbst zahlen, da die Lebensversicherung bei Wegfall der Zahlungen ungültig wird.
Schützen Sie Ihre Kinder
Eine der größten Herausforderungen bei einer Scheidung besteht darin, dass Menschen häufig zu Alleinerziehenden werden. Leider stellen viele Eltern fest, dass sie sich nach der Beendigung der Ehe finanziell oder anderweitig nicht auf ihre Ex-Ehepartner verlassen können. Geschiedene Menschen übernehmen in solchen Situationen die alleinige Verantwortung für die Betreuung und Erziehung ihrer Kinder. In diesem Fall ist es wichtig, einen Notfallplan zu haben.
Wenn Ihr Ex-Ehepartner nicht mehr auf dem Bild ist und Ihre Kinder nur auf Sie angewiesen sind, wenn Sie sterben, haben sie nichts. Ohne Ihr Einkommen haben Ihre Kinder keine Möglichkeit, sich selbst zu ernähren oder zu kleiden, geschweige denn für das College. Ein Vormund, entweder ein Verwandter oder eine vom Staat ernannte Person, übernimmt die Betreuung Ihrer Kinder, aber in dieser Situation gibt es noch viele unbekannte Faktoren.
Wenn Sie durch die Scheidung alleinerziehend werden, benötigen Sie eine ausreichende Lebensversicherung, um Ihre Kinder zu schützen. Um die Mindestleistung zu ermitteln, berechnen Sie, wie viele Jahre Sie haben, bis Ihr jüngstes Kind 18 (oder, wenn Sie besonders sicher sein wollen, 21 Jahre alt) wird, und multiplizieren Sie diese Zahl mit Ihrem Jahreseinkommen.
Wenn Sie beispielsweise 50.000 US-Dollar pro Jahr verdienen und Ihr jüngstes Kind sechs Jahre alt ist, ersetzt ein Sterbegeld von 600.000 US-Dollar Ihr Einkommen, bis dieses Kind 18 Jahre alt ist. Eine Leistung von 750.000 US-Dollar bringt das Kind durch, bis es 21 Jahre alt ist. In einer Zeit schnell steigender College-Kosten, ist die Wahl des höheren Leistungsbetrags sinnvoll, solange die Prämien nicht zu drückend sind.