Wie Lebensversicherungen bei der Ansammlung von Bargeld helfen können

Der Hauptzweck der Lebensversicherung besteht darin, die Endkosten zu decken und die Begünstigten im Falle des Todes eines Familienmitglieds vor Einkommensverlust oder Schuldenlast zu schützen.

Eine dauerhafte Lebensversicherung kann jedoch einen Barwert aufbauen, der für den Ruhestand oder für Notfälle genutzt werden kann. Die Lebensversicherung und das variable universelle Leben (VUL) bieten bei ordnungsgemäßer Finanzierung die Möglichkeit, Bargeld zu sammeln, auf das bei Bedarf über Rückstellungen für Policendarlehen oder direkte Abhebungen zugegriffen werden kann. Wir besprechen beides unten.

Richtlinien für das gesamte Leben

Lebensversicherungen gehören in der Regel zu den teuersten Policen. Wie eine Versicherungsgesellschaft Ihre Prämien festlegt, hängt von Alter und Gesundheitszustand des Antragstellers, davon ab, ob der Versicherte Tabak konsumiert, und anderen Faktoren.

Als Faustregel gilt, dass jüngere Versicherte geringere Prämien zahlen als ältere Versicherte. Ein 25-jähriger männlicher Nichtraucher könnte etwa 900 US-Dollar pro Jahr für eine Police mit einer Todesfallleistung von 100.000 US-Dollar zahlen, während ein 40-jähriger männlicher Raucher damit rechnen könnte, 1.800 US-Dollar pro Jahr für die Deckung zu zahlen. Ein Teil der jährlichen Versicherungsprämie wird auf die reinen Versicherungskosten, Provisionen und Verwaltungskosten angerechnet, während der Rest zu vom Emittenten festgelegten festen Zinssätzen wächst.

In den ersten Jahren einer ganzen Lebensversicherung häufen sich die Barwerte langsam an. Es dauert mehrere Jahre (vor allem mit Zinsen auf einem historischen Tief) eine Break – even zu erreichen, wenn die Gesamtbeiträge die gezahlten gleich Barbetrag der Politik. Das Eigenkapital der Police kann jedoch jederzeit durch Darlehen oder Entnahme abgerufen werden. Die zum Zeitpunkt der Ausgabe festgelegten Prämien können auch durch die Zahlung jährlicher Dividenden von einer Versicherungsgesellschaft auf Gegenseitigkeit, deren Versicherungsnehmer am Eigentum beteiligt sind, erhöht werden.

Darüber hinaus bieten einige Policen bezahlte zusätzliche Versicherungsoptionen, die es den Versicherungsnehmern ermöglichen, zusätzliche Dollars beizusteuern, wodurch die Todesfallleistung erhöht und Zinsen erzielt werden. Der unverminderte Barwert der gesamten Lebenszeit kann beträchtliche Summen erreichen, die stark von der Anzahl der Prämienjahre und der internen Verzinsung des Versicherungsträgers abhängig sind.

Variables universelles Leben (VUL)

Risikofreudige Versicherungsnehmer können sich für eine variable Universal-Lebensversicherung entscheiden. Diese Verträge ermöglichen flexible Zahlungen und bieten die Verfügbarkeit eines separaten Kontos, auf dem die Prämien in Investmentfonds angelegt werden.

Im Gegensatz zu Lebensversicherungen sind Barwerte, die auf dem separaten Konto angelegt sind, weder festgelegt noch durch die Finanzkraft des Versicherers gedeckt. Vielmehr unterliegen Fonds, die auf Unterkonten von Investmentfonds gerichtet sind, einem Anlagerisiko. Der Hauptvorteil von VUL-Policen ergibt sich aus der Teilnahme an Aktien oder Schuldenmärkten, die im Laufe der Zeit die von der Versicherungsgesellschaft festgelegten festen Zinssätze übertreffen können.

Im Vergleich zu Lebensversicherungspolicen, die Prämien mit einem Zinssatz von 4 % gutschreiben können, wachsen die Barwerte in einem VUL-Aktienportfolio mit einer durchschnittlichen jährlichen Rendite von 7 % über die Laufzeit der Police schneller. Eine 30-jährige Nichtraucherin kann 35 Jahre lang 100 US-Dollar pro Monat zu einer lebenslangen oder VUL-Police beitragen. Der Unterschied im kumulierten Barwert ist erheblich, wenn es den VUL-Unterkonten gelingt, den auf die Lebensversicherungsprämien gutgeschriebenen Festzinssatz zu übertreffen.

Ohne Berücksichtigung der Policen- und Versicherungskosten würde die Differenz im kumulierten Wert der regelmäßigen monatlichen Beiträge von 100 US-Dollar über einen Zeitraum von 35 Jahren mehr als 85.000 US-Dollar betragen, wenn das VUL-Portfolio eine durchschnittliche Rendite von 7 % erzielt, während die feste Option durchschnittlich 4 % beträgt. Langfristige Zeithorizonte und moderate Risikotoleranzen sind für Versicherungsnehmer geeignet, die VUL-Policen als zusätzliches Instrument zur Geldakkumulation nutzen möchten.

Die Quintessenz

Die gesamte Lebensversicherung und das variable universelle Leben sind zwei Arten von dauerhaften Lebensversicherungen, die bei ordnungsgemäßer Finanzierung den Versicherungsnehmern helfen, Bargeld zu sammeln, auf das später im Leben zugegriffen werden kann. Eine Lebensversicherung wird langsamer Geld aufbauen. Bei niedrigen Zinsen kann es mehrere Jahre dauern, bis die Summe der gezahlten Prämien dem Rückkaufswert der Police entspricht. Andererseits bietet die variable universelle Lebensversicherung die Chance, schneller Barwert aufzubauen, indem sie Versicherungsnehmer riskanteren Aktien- und Anleihenmärkten aussetzt.