Wie Lebensversicherungen bei der Geldakkumulation helfen können
Der Hauptzweck der Lebensversicherung besteht darin, die Endkosten zu decken und die Begünstigten im Falle des Todes eines Familienmitglieds vor Einkommensverlust oder Schuldenlast zu schützen.
Eine dauerhafte Lebensversicherung kann jedoch einen Barwert schaffen, der für die Verwendung im Ruhestand oder in Notfällen genutzt werden kann. Die Lebensversicherung und das variable universelle Leben (VUL) bieten bei ordnungsgemäßer Finanzierung die Möglichkeit, Bargeld zu sammeln, auf das bei Bedarf über Rückstellungen für Policendarlehen oder direkte Abhebungen zugegriffen werden kann. Wir diskutieren beide unten.
Die zentralen Thesen
- Die gesamte Lebensversicherung und die variable universelle Lebensversicherung helfen den Versicherungsnehmern dabei, einen Barwert aufzubauen, der im Ruhestand oder in Notfällen genutzt werden kann.
- Es kann jedoch mehrere Jahre dauern, bis sich in einer gesamten Lebenspolitik ein Barwert gebildet hat, insbesondere in einem Umfeld mit historisch niedrigen Zinssätzen.
- Mit variablem universellen Leben wachsen die Barwerte schneller, da die Prämien in Aktien- und Schuldenmärkte investiert werden. Versicherungsnehmer sind dann jedoch Marktrisiken ausgesetzt.
Richtlinien für das ganze Leben
Lebensversicherungspolicen gehören normalerweise zu den teuersten Policen, die es zu kaufen gilt. Wie eine Versicherungsgesellschaft Ihre Prämien ermittelt, hängt vom Alter und der Gesundheit des Antragstellers ab, davon, ob der Versicherte Tabak konsumiert, und von anderen Faktoren.
Als Faustregel gilt, dass jüngere Versicherungsnehmer geringere Prämien zahlen als ältere Versicherte. Ein 25-jähriger männlicher Nichtraucher zahlt möglicherweise etwa 900 US-Dollar pro Jahr für eine Police mit einem Sterbegeld von 100.000 US-Dollar, während ein 40-jähriger männlicher Raucher möglicherweise 1.800 US-Dollar pro Jahr für die Deckung zahlt. Ein Teil der jährlich berechneten Versicherungsprämie wird auf die reinen Kosten für Versicherungen, Provisionen und Verwaltungskosten angerechnet, während der Restbetrag zu den vom Emittenten festgelegten festen Zinssätzen wachsen bleibt.
In den ersten Jahren einer ganzen Lebenspolitik häufen sich die Barwerte langsam an. Es dauert mehrere Jahre (insbesondere bei Zinssätzen auf historischen Tiefstständen), bis eine Gewinnschwelle erreicht ist, wenn die insgesamt gezahlten Prämien dem Rückkaufswert der Police entsprechen. Zu jedem Zeitpunkt kann jedoch auf das Eigenkapital der Police durch Ausleihe oder Auszahlung zugegriffen werden. Zum Zeitpunkt der Emission festgelegte Prämien können auch durch die Zahlung jährlicher Dividenden von einer Versicherungsgesellschaft auf Gegenseitigkeit erhöht werden, deren Versicherungsnehmer am Eigentum beteiligt sind.
Darüber hinaus bieten einige Policen bezahlte zusätzliche Versicherungsoptionen an, mit denen Versicherungsnehmer zusätzliche Dollars einbringen können, wodurch das Sterbegeld erhöht und Zinsen verdient werden. Der unverminderte Barwert des gesamten Lebens kann zu beträchtlichen Beträgen ansteigen, was weitgehend von der Anzahl der Jahre, in denen die Prämien gezahlt werden, und der vom Versicherungsträger angebotenen internen Rendite abhängt.
Variables universelles Leben (VUL)
Versicherungsnehmer mit Risikobereitschaft können sich für eine variable universelle Lebensversicherung entscheiden. Diese Verträge ermöglichen flexible Zahlungen und bieten die Verfügbarkeit eines separaten Kontos, auf dem Prämien in Investmentfonds investiert werden.
Im Gegensatz zu Lebensversicherungen sind Barwerte, die auf dem separaten Konto angelegt werden, weder fest noch durch die Finanzkraft des Versicherers abgesichert. Fonds, die auf Unterkonten von Investmentfonds ausgerichtet sind, unterliegen vielmehr einem Anlagerisiko. Der Hauptvorteil von VUL-Policen ergibt sich aus der Teilnahme an Aktien oder Schuldenmärkten, die im Laufe der Zeit die von der Versicherungsgesellschaft festgelegten festen Zinssätze übertreffen können.
Im Vergleich zu Lebensversicherungen, bei denen Prämien mit einem Zinssatz von 4% gutgeschrieben werden können, wachsen die Barwerte in einem VUL-Aktienportfolio mit einer jährlichen Rendite von durchschnittlich 7% über die Laufzeit der Police schneller. Eine 30-jährige Nichtraucherin kann 35 Jahre lang 100 US-Dollar pro Monat zu einer Lebens- oder VUL-Police beitragen. Der Unterschied im kumulierten Barwert ist erheblich, wenn es den VUL-Unterkonten gelingt, den festen Zinssatz zu übertreffen, der den gesamten Lebenszeitprämien gutgeschrieben wird.
Ohne Berücksichtigung der Policen- und Versicherungskosten würde die Differenz des kumulierten Werts der regulären monatlichen Beiträge von 100 USD über einen Zeitraum von 35 Jahren mehr als 85.000 USD betragen, wenn das VUL-Portfolio eine durchschnittliche Rendite von 7% erzielen würde, während die feste Option durchschnittlich 4% betragen würde. Lange Zeithorizonte und moderate Risikotoleranzen sind für Versicherungsnehmer von Vorteil, die VUL-Policen als zusätzliches Mittel zur Akkumulation von Bargeld einsetzen möchten.
Das Fazit
Die gesamte Lebensversicherung und das variable universelle Leben sind zwei Arten von dauerhaften Lebensversicherungen, die bei ordnungsgemäßer Finanzierung den Versicherungsnehmern helfen, Bargeld zu sammeln, auf das später im Leben zugegriffen werden kann. Eine Lebensversicherung wird Bargeld langsamer aufbauen. Bei niedrigen Zinssätzen kann es mehrere Jahre dauern, bis die insgesamt gezahlten Prämien dem Rückkaufswert der Police entsprechen. Auf der anderen Seite bietet die variable universelle Lebensversicherung die Möglichkeit, den Barwert schneller aufzubauen, indem die Versicherungsnehmer risikoreicheren Aktien- und Schuldenmärkten ausgesetzt werden.