Wie man der Familie Geld leiht und es nicht bereut
In schwierigen Zeiten und bei knappen Geldern haben Sie möglicherweise nur begrenzte Möglichkeiten, sich zu wenden, wenn Sie Bargeld in die Hände bekommen müssen. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit gut ist, können Sie sich möglicherweise an Ihre Bank wenden. Denken Sie jedoch daran, dass Sie zusätzlich zu dem von Ihnen geliehenen Geldbetrag Zinsen zahlen müssen, und in einigen Fällen müssen Sie möglicherweise Kreditaufnahme- oder -vergabegebühren zahlen. Dies sind Gebühren, die von Kreditgebern für die Bearbeitung Ihres Antrags erhoben werden. Sie können bis zu 1% oder mehr des Darlehensbetrags betragen.
Wenn Ihnen dies nicht praktikabel erscheint, Sie aufgrund Ihres Kredits wie ein Ruderboot mit einem Loch darin versinken, oder wenn Sie den Gedanken nicht ertragen, zu einem Finanzinstitut zu gehen, ist noch nicht alles verloren. Es gibt eine andere Möglichkeit, einen Kredit aufzunehmen. Der schnellste Weg, an dringend benötigtes Geld zu kommen, besteht darin, zu einem Freund oder Familienmitglied zu gehen und um einen Kredit zu bitten.
Wenn Sie auf der Kreditseite sind – das heißt, wenn Ihr lieber Neffe oder Schwiegersohn kommt, um Geld zu leihen, kann es schwierig sein, den Antrag eines Familienmitglieds auf einen freundlichen Kredit abzulehnen. Aber bevor Sie Ihr Scheckheft ausklappen, kann es ratsam sein, einige der Überlegungen zu Familienkrediten und die möglichen Folgen zu untersuchen.
Die zentralen Thesen
- Behandeln Sie Kredite an Freunde und Familie als Geschäft und halten Sie all Ihre Emotionen davon fern.
- Erwarten Sie nicht, dass es zurückgezahlt wird, aber wenn Sie dies tun, erwarten Sie, dass es in einem langsamen Zeitplan erfolgt.
- Erstellen Sie eine Checkliste mit Fragen, die Sie beantworten müssen, bevor Sie die Kassen öffnen.
- Erwägen Sie, das Geld zu verschenken, anstatt es zu verleihen.
- Halten Sie das Darlehen nicht vor Ihrem Ehepartner geheim.
Hohe Kosten für Familienkredite
Die Finanzierung ist nicht billig. Schauen Sie sich einfach auf dem Markt um und sehen Sie, wie viel Sie Ihrer Bank oder einem anderen Finanzinstitut an Zinsen und Gebühren zahlen. Deshalb wenden sich viele Menschen an Familie und Freunde. Diese Kreditgeber sind möglicherweise weniger geneigt, Ihnen etwas zusätzlich zu dem Geldbetrag zu berechnen, den sie Ihnen vorstrecken.
Tatsächlich ergab eine von Finder durchgeführte Umfrage aus dem Jahr 2018, dass sich die Menschen jährlich ungefähr 184 Milliarden US-Dollar von Freunden und Familie borgten. Jeder dritte Befragte hat sich Geld von jemandem geliehen, den er kennt, wobei sich das durchschnittliche Darlehen auf etwa 3.300 US-Dollar beläuft.
„Die Amerikaner wenden sich eher an Freunde und Familie, um Kredite zu erhalten, als an die großen Banken, um zu vermeiden, dass mehr Schulden entstehen und regelmäßige Zahlungen in Verzug geraten“, erklärte Steve Trumble, CEO von American Consumer Credit Counseling. „Obwohl die Schulden von Verbraucher- und Studentendarlehen jeweils die Billionen-Dollar-Marke überschritten haben, sind junge Amerikaner immer noch am bereitsten, Freunden und Verwandten in Not zu helfen, was auch ihre eigenen Schulden verschlimmern könnte.“
Der Schlüssel zum Verleihen von Geld an Familienmitglieder – insbesondere wenn Sie erwarten, dass das Geld zurückgezahlt wird – besteht darin, das Geschäft als Geschäftskredit zu behandeln und alle Ihre Emotionen herauszuhalten.
„Indem Kredite zwischen Familie und Freunden als Geschäftstransaktion behandelt werden, können Verbraucher sich davor schützen, eine wichtige Beziehung durch Geld zu beschädigen“, fügte Trumble hinzu. „Auch wenn Sie vielleicht geneigt sind, einem geliebten Menschen finanziell zu helfen, ist es wichtig, die Rückzahlungserwartungen offen zu kommunizieren, damit niemand im Dunkeln oder schlimmer: in den roten Zahlen bleibt.“
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Bevor Sie verleihen
Einen Kredit an einen Freund oder ein Familienmitglied als Geschäft zu behandeln, ist der erste Weg, um sicherzustellen, dass der Prozess keine großartigen, wertvollen Beziehungen ruiniert. Experten raten dazu, einige Schritte zu unternehmen, bevor Sie Ihren Geldbeutel öffnen und Familienmitgliedern Ihre finanzielle Unterstützung gewähren.
Halten Sie Ihre Erwartungen niedrig
Erwarten Sie nicht, das Geld zurück zu bekommen. Gehen Sie in eine Familienkreditsituation mit der Einstellung, dass Sie das Geld nie wieder sehen werden. Das heißt nicht, dass Sie es nicht tun werden – es ist nur so, dass Sie nicht so enttäuscht sein werden, wenn der Kredit nicht zurückgezahlt wird.
„Bei Familie und Freunden gibt es keine Kredite – sie sind Geschenke“, sagt Mary C. Kelly, Ph. D. und Autor des Buches Money Smart. „Sie sind ein Geschenk, wenn Sie sie geben oder erhalten, und sie sind ein Geschenk, wenn Sie zurückgezahlt werden.“
Erwarten Sie eine langsame Rückzahlung
Kelly betonte, dass die Art eines Familiendarlehens – ohne berufliche Verpflichtungen – die Kreditdynamik verändert. „Der Grund, warum Menschen Kredite von Freunden und Familie brauchen, ist, dass sie normalerweise nirgendwo anders einen Kredit bekommen können“, erklärte sie. „Das Finanzinstitut gibt ihnen keinen Kredit, oder wenn sie es tun, wird der Zinssatz zu hoch sein, um hilfreich zu sein.“
Sie betonte, dass Menschen, die von Familie und Freunden Kredite aufnehmen, diese Kredite nicht so ernst nehmen wie von Banken, sodass sie das Geld viel lockerer zurückgeben. Es ist eine No-Win-Situation, bemerkt Kelly.
„Mit engen Familienangehörigen und Freunden kann man wirklich keine Sicherheiten oder Zinszahlungen verlangen und erwarten, eine gute Beziehung aufrechtzuerhalten“, fügte sie hinzu.
Erstellen Sie eine Checkliste
Kevin Murphy, ein leitender Finanzberater bei McGraw-Hill Federal, einer Kreditgenossenschaft mit Sitz in New Jersey, empfiehlt, eine Checkliste zusammenzustellen, wenn Sie einem Familienmitglied Bargeld leihen möchten.
„Manchmal hat eine Person möglicherweise keine Kredithistorie oder hat ihre Kreditwürdigkeit so stark geschädigt, dass sie nach anderen Alternativen suchen muss“, sagte er. „Oft hat dieses Mitglied keine andere Wahl, als ein Familienmitglied um einen Kredit zu bitten. Ich empfehle Freunden und Familienmitgliedern immer, dies als Geschäftstransaktion zu betrachten. “
Wenn Sie das Familienmitglied oder der Freund sind, der darum gebeten wird, das Geld zu verleihen, finden Sie hier eine wichtige Liste von Fragen, die vor der Kreditvergabe beantwortet werden müssen:
- Hat mich diese Person in der Vergangenheit um Geld gebeten?
- Wenn ja, wurde ich zurückgezahlt?
- Wurde ich umgehend zurückgezahlt?
- Wie hoch ist die Wahrscheinlichkeit, dass ich dieses Mal zurückgezahlt werde?
- Wofür sollen die Mittel verwendet werden?
Eine weitere wichtige Frage, auf die Sie Antworten benötigen: Wie planen Sie die Rückzahlung des Darlehens? „Das ist extrem wichtig, weil die meisten gute Absichten haben“, fügte Murphy hinzu. „Aber wenn ihr Einkommen bereits für die Zahlung aller anderen Verpflichtungen berücksichtigt wird, wo wird dann Ihr ‚Versprechen‘ ins Spiel kommen?“ Murphy sagte, dass der Papierkram, um beide Parteien zur Verantwortung zu ziehen, viele der Probleme im Zusammenhang mit Familienkrediten mildern kann.
„Stellen Sie nur sicher, dass der Vertrag die alles entscheidende Frage der Zahlungen abdeckt, insbesondere was passiert, wenn das Darlehen nicht zurückgezahlt wird“, sagte er. „Möglicherweise müssen Sie verschiedene Rückzahlungsmöglichkeiten entwickeln, um unterschiedliche Szenarien zu ermöglichen.“
Denken Sie an die IRS
Sie können die Idee, das Geld zu verleihen, aufgeben und es als Geschenk betrachten. Dies macht es viel einfacher, Ihre Beziehung intakt zu halten, insbesondere wenn Sie nie erwarten, dass Ihr Darlehen zurückgezahlt wird. Aber eines solltest du dir bewusst sein.
Wenn es um Geschenke geht, müssen Sie sich an die Regeln von Uncle Sam erinnern. Ab dem kommenden Steuerjahr 2018 gilt beim hier für weitere Informationen.
Keine Geheimnisse
Wenn Sie verheiratet sind oder in einer Beziehung stehen, in der Sie ein Bankkonto mit einem Ehepartner teilen, stellen Sie sicher, dass der Ehepartner bei Ihrer Entscheidung, einem Verwandten Geld zu leihen, mit an Bord ist.
„Wenn Sie einem Familienmitglied Geld leihen, können Sie Ihre Barreserven belasten, aber viel wichtiger Ihre Ehe“, sagte Murphy. „Das ist entscheidend. Wenn Sie angesprochen werden, stellen Sie sicher, dass Sie Ihren Partner sofort einbeziehen.“
Die Quintessenz
Es gibt keine Garantie, dass ein Familienkredit keine Enttäuschungen und Konflikte mit sich bringt, aber das wird uns nicht davon abhalten, den Menschen zu helfen, die wir am meisten lieben. Wenn Sie zustimmen, Ihrer Familie Geld zu leihen, ist ein Plan das Beste, was Sie tun können. Stellen Sie sicher, dass Sie Erwartungen haben, erstellen Sie einen Vertrag und stellen Sie sicher, dass Ihr Ehepartner weiß, dass das Darlehen in Kraft ist.