Wie FICO-Scores berechnet werden
Wenn Sie Kredit haben, haben Sie einen FICO-Score. Aber wie wird es berechnet? Die Fair Isaac Corporation hält das Geheimnis ihrer FICO-Werte aufrecht, indem sie niemals die Details der FICO-Formel veröffentlicht. Selbst wenn es bekannt wäre, können sich die Feinheiten seiner Methodik noch nach eigenem Ermessen ändern.
Wie wird FICO berechnet?
FICO produziert nicht einmal die Partituren selbst; FICO erstellt die Software, die von den drei großen Kreditauskunfteien verwendet wird. Diese Unternehmen, Equifax, Experian und TransUnion, fügen ihre Daten in die FICO-Formel ein, um proprietäre Ergebnisse zu erzielen.
Zum Glück für die Verbraucher hat FICO einen allgemeinen Überblick darüber veröffentlicht, welche Informationen verwendet werden und wie sie gewichtet werden.
Die zentralen Thesen
- Die Fair Issac Corporation gibt FICO-Scores heraus, aber die genaue Formel zur Berechnung der Scores ist mehrdeutig.
- Equifax, Experian und TransUnion fügen ihre Daten in die FICO-Formel ein, um Informationen über die Kreditwürdigkeit einer Person zu erhalten.
- FICO-Scores werden an Verbraucher ausgegeben und haben drei Hauptkategorien: Kredithistorie, Kreditausnutzung und Kredithistorie.
Zahlungshistorie
Ihre Zahlungshistorie ist der kritischste Faktor in Ihren FICO-Scores. Ihre Historie enthält Informationen darüber, welche Ihrer Konten fristgerecht bezahlt wurden, welche Beträge geschuldet wurden und wie lange die Zahlungsausfälle sind. Eingeschlossen sind auch alle nachteiligen öffentlichen Aufzeichnungen wie Konkurse, Urteile oder Pfandrechte. Alle diese Informationen machen zusammen 35% eines FICO-Scores aus.
Ihre Schulden vs. Ihre Kredite
Mit 30 % ist der zweitwichtigste Faktor Ihre Schulden. Zu diesen Daten gehören die Anzahl der Konten, auf denen Sie Geld schulden, die Art der Schulden und der Gesamtbetrag. Ebenfalls enthalten ist das Verhältnis von geschuldetem Geld zu verfügbarem Kredit, das oft als Kreditausnutzungsrate bezeichnet wird. Interessanterweise bedeutet diese Berechnung, dass wenn ein Verbraucher ein neues Konto eröffnet und mehr Guthaben zur Verfügung hat, seine Kreditauslastung sinkt, solange er keine zusätzlichen Schulden hat.
Länge der Kredithistorie
Neben Ihrem Zahlungsverhalten und Ihren Schulden berücksichtigt die FICO-Formel drei weitere Faktoren in viel kleineren Anteilen. Ihre Kredithistorie macht 15 % Ihrer Punktzahl aus. Dieser Faktor beinhaltet die Zeitdauer, die Ihre Konten geöffnet waren und wie lange es her ist, dass sie aktiv waren.
Da sich die Zeitdauer auf Ihre Punktzahl auswirkt, beginnen neue Einwanderer und junge Erwachsene mit niedrigeren Kreditpunkten. Die verwendeten Kreditarten machen weitere 10% der von der FICO abgeleiteten Bewertungen aus.
Im Allgemeinen ist es vorteilhafter, eine größere Vielfalt an unterschiedlichen Arten von Konten wie Kreditkarten, Hypothekenzahlungen und Privatkonten zu haben, als weniger zu führen.
Neue Kreditanträge
Die letzten 10% Ihrer FICO-Punktzahl setzen sich aus Daten zusammen, die sich auf neue Kreditanträge beziehen, z. B. die Anzahl der letzten Kreditanfragen und die Anzahl der neu eröffneten Konten. Das Eröffnen von zu vielen Konten in zu kurzer Zeit wird als Risikosignal interpretiert und senkt Ihre Punktzahl.
Die Quintessenz
Berichten zufolge soll der jüdische Gelehrte Hillel, als er gebeten wurde, das gesamte Alte Testament zusammenzufassen, gesagt haben: „Was dir hasst, tue deinen Mitmenschen nicht an. Das ist die ganze Tora; der Rest ist die Erklärung; und lernen.“ Ebenso könnte man die FICO-Scoring-Formel so zusammenfassen, dass man sagt: „Sie sollten Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen und nicht zu viele Schulden machen; der Rest sind Details.“
Obwohl Ihre Zahlungshistorie und der Betrag, den Sie schulden, möglicherweise nur 65 % Ihres FICO-Scores ausmachen, wäre es schwierig, die verbleibenden Kriterien zu erfüllen, während Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen und wenig Schulden tragen.
Der FICO-Score ist von einer mysteriösen Aura umgeben, aber das muss nicht so sein. Obwohl es hilfreich ist, die Grundlagen der FICO-Formel zu kennen, sollten die Verbraucher nicht versucht sein, das Gefühl zu haben, das System spielen zu können. Letztendlich wird Ihre FICO-Punktzahl eng von Ihrer Zahlungshistorie und Ihrer Verschuldung bestimmt.