Wie werden FICO-Scores berechnet?
Wenn Sie Kredit haben, haben Sie eine FICO-Punktzahl. Aber wie wird es berechnet? Die Fair Isaac Corporation verewigt das Geheimnis ihrer FICO-Ergebnisse, indem sie niemals die Details der FICO-Formel veröffentlicht. Selbst wenn es bekannt wäre, können sich die Feinheiten seiner Methodik nach eigenem Ermessen ändern.
Wie wird FICO berechnet?
FICO produziert nicht einmal die Partituren selbst; FICO erstellt die Software, die von den drei großen Kreditauskunfteien verwendet wird. Diese Unternehmen, Equifax, Experian und TransUnion, fügen ihre Daten in die FICO-Formel ein, um proprietäre Ergebnisse zu erzielen.
Zum Glück für die Verbraucher hat FICO einen allgemeinen Überblick darüber gegeben, welche Informationen verwendet und wie sie gewichtet werden.
Die zentralen Thesen
- Die Fair Issac Corporation gibt FICO-Bewertungen heraus, aber die genaue Formel zur Berechnung der Bewertungen ist nicht eindeutig.
- Equifax, Experian und TransUnion fügen ihre Daten in die FICO-Formel ein, um Informationen über das Guthaben einer Person zu erhalten.
- FICO-Scores werden an Verbraucher ausgegeben und haben drei Hauptkategorien: Bonitätshistorie, Kreditverwendung und Kredithistorie.
Zahlungshistorie
Ihre Zahlungshistorie ist der kritischste Faktor in Ihren FICO-Ergebnissen. Ihre Historie enthält, welche Ihrer Konten pünktlich bezahlt wurden, die geschuldeten Beträge und die Länge etwaiger Zahlungsrückstände. Ebenfalls enthalten sind nachteilige öffentliche Aufzeichnungen wie Insolvenzen, Urteile oder Grundpfandrechte. Alle diese Informationen machen zusammen 35% eines FICO-Scores aus.
Ihre Schulden gegen Ihre Gutschrift
Bei 30% ist Ihre Verschuldung der nächstwichtigste Faktor. Diese Daten umfassen die Anzahl der Konten, auf denen Sie Geld schulden, die Art der Schulden und den Gesamtbetrag. Ebenfalls enthalten ist das Verhältnis von geschuldetem Geld zu verfügbarem Kredit, das häufig als Kreditnutzungsrate bezeichnet wird. Interessanterweise bedeutet diese Berechnung, dass wenn ein Verbraucher ein neues Konto eröffnet und mehr Guthaben zur Verfügung hat, seine Kreditauslastung sinkt, solange er keine zusätzlichen Schulden hat.
Länge der Bonitätshistorie
Über Ihre Zahlungshistorie und Ihre Schulden hinaus berücksichtigt die FICO-Formel drei weitere Faktoren in viel geringeren Anteilen. Ihre Kreditlaufzeit macht 15% Ihrer Punktzahl aus. Dieser Faktor gibt an, wie lange Ihre Konten geöffnet waren und wie lange es her ist, seit sie aktiv waren.
Da sich die Zeitdauer auf Ihre Punktzahl auswirkt, beginnen Neueinwanderer und junge Erwachsene mit niedrigeren Kredit-Scores. Die verwendeten Kreditarten machen weitere 10% der von der FICO abgeleiteten Bewertungen aus.
Im Allgemeinen ist eine größere Vielfalt unterschiedlicher Arten von Konten wie Kreditkarten, Hypothekenzahlungen und Einzelhandelskonten vorteilhafter als weniger.
Neue Kreditanträge
Die letzten 10% Ihrer FICO-Punktzahl setzen sich aus Daten zusammen, die sich auf neue Kreditanträge beziehen, z. B. die Anzahl der letzten Kreditanfragen und die Anzahl der neu eröffneten Konten. Die Eröffnung zu vieler Konten in zu kurzer Zeit wird als Zeichen des Risikos interpretiert und senkt Ihre Punktzahl.
Das Fazit
Berichten zufolge soll der jüdische Gelehrte Hillel, als er gebeten wurde, das gesamte Alte Testament zusammenzufassen, gesagt haben: „Was dir zuwider ist, tue deinem Mitmenschen nichts an. Das ist die ganze Tora, der Rest ist die Erklärung; geh und lernen.“ Ebenso könnte man die FICO-Bewertungsformel zusammenfassen, indem man sagt: „Sie sollten Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen und nicht zu viel Schulden machen; der Rest sind Details.“
Obwohl Ihre Zahlungshistorie und der Betrag, den Sie schulden, möglicherweise nur 65% Ihrer FICO-Punktzahl ausmachen, ist es schwierig, die verbleibenden Kriterien zu verletzen, während Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen und wenig Schulden tragen.
Es gibt eine Aura des Geheimnisses um die FICO-Partitur, aber es muss nicht so sein. Obwohl es hilfreich ist, die Grundlagen der FICO-Formel zu kennen, sollten Verbraucher nicht versucht sein, das Gefühl zu haben, das System spielen zu können. Letztendlich wird Ihre FICO-Punktzahl eng von Ihrer Zahlungshistorie und Ihrer Verschuldung bestimmt.