So funktionieren Zinsen auf Sparkonten
Zu wissen, wie Zinsen auf Sparkonten funktionieren, kann Anlegern helfen, so viel wie möglich mit dem Geld zu verdienen, das sie sparen. Zinsen auf einem Sparkonto sind der Geldbetrag, den eine Bank oder ein Finanzinstitut einem Einleger dafür zahlt, dass er sein Geld bei der Bank hält. In gewisser Weise leiht sich eine Bank Geld von ihren Einlegern, indem sie die eingezahlten Gelder verwendet, um Geld an andere Kunden zu verleihen. Im Gegenzug zahlt die Bank dem Einleger Zinsen für sein Sparguthaben und verlangt gleichzeitig von ihren Kreditkunden einen höheren Zinssatz als ihren Einlegern.
Zinsen auf Sparkonten werden in Prozent ausgedrückt. Nehmen wir zum Beispiel an, Sie haben 1.000 US-Dollar auf der Bank; das Konto kann 1 % Zinsen einbringen. Leider zahlen die meisten Banken aufgrund der historisch niedrigen Zinsen weniger als 1% Zinsen auf Sparkonten.
Wenn Sie jedoch die auf Ihrem Sparkonto verdienten Zinsen und den eingezahlten Anfangsbetrag reinvestieren, verdienen Sie langfristig noch mehr Geld. Dieser Prozess der Verzinsung Ihrer Ersparnisse plus der Verzinsung aller aufgelaufenen Zinsen aus früheren Perioden wird als Aufzinsung bezeichnet. Anleger können das Konzept des Zinseszinses nutzen, um ihre Ersparnisse aufzubauen und Vermögen zu schaffen.
Die zentralen Thesen
- Zinsen, die über einen ausreichend langen Zeitraum verzinst werden, können einen Notfallfonds gut ergänzen.
- Zinseszinsen sind Zinsen, die auf dem Kapital und den verdienten Zinsen aus früheren Perioden berechnet werden; einfache Zinsen werden nur auf der Grundlage des Kapitals berechnet.
- Banken geben ihre Sparzinsen als prozentuale Jahresrendite (APY) an, die die Aufzinsung beinhaltet.
Zinsen auf Zinsen
Bei einer einfachen Zinsberechnung würden 1.000 US-Dollar, die in einem Jahr 1 % Zinsen einbrachten, 1.010 US-Dollar (oder 0,01 * 1.000) am Jahresende ergeben. Diese Berechnung basiert jedoch auf einfachen Zinsen, die nur auf das Kapital oder die eingezahlten Gelder gezahlt werden. Einige Anleger, wie beispielsweise Rentner, können die verdienten Zinsen abheben oder auf ein anderes Konto überweisen. Die Zinszahlungen dienen als Einnahmequelle. Wenn die Zinsen abgezogen werden, erhält das Konto des Einlegers einfache Zinsen, da keine Zinsen auf vergangene Zinsen anfallen würden.
Da die Zinsen jedoch so niedrig sind, können sich viele Einleger dafür entscheiden, die verdienten Zinsen auf ihrem Sparkonto zu belassen. Als Ergebnis würde das Geld auf dem Sparkonto Zinseszinsen erhalten, wobei die Zinsen auf der Grundlage des Kapitals und aller aufgelaufenen Zinsen berechnet werden.
Benjamin Franklin lieferte ein Beispiel für die Macht des Compoundierens – genannt Snowballing –. Die 4.500 Dollar, die er jeder der beiden amerikanischen Städte hinterließ, übertrafen die Inflationsrate über 200 Jahre.
Die Macht des Zinseszinses
Auf Sparkonten können die Zinsen entweder täglich, monatlich oder vierteljährlich aufgezinst werden, und Sie erhalten Zinsen auf die bis zu diesem Zeitpunkt erzielten Zinsen. Je häufiger Ihr Guthaben verzinst wird, desto schneller wachsen Ihre Ersparnisse. Wenn wir unser früheres 1.000-Dollar-Beispiel verwenden und jeden Tag die tägliche Aufzinsung anwenden, wächst der verzinste Betrag um ein weiteres 1/365stel von 1%. Am Ende des Jahres ist die Einlage auf 1.010,05 USD gegenüber 1.010 USD durch einfache Zinsen angewachsen.
Natürlich klingen zusätzliche 0,05 US-Dollar nicht nach viel, aber am Ende von 10 Jahren würden Ihre 1.000 US-Dollar mit Zinseszins auf 1.105,17 US-Dollar anwachsen. Der Zinssatz von 1 %, der über 10 Jahre täglich aufgezinst wird, hat Ihren Anlagewert um mehr als 10 % erhöht.
Auch hier scheint der verdiente Betrag immer noch nicht viel zu sein, aber bedenken Sie, was passieren würde, wenn Sie 100 $ pro Monat sparen und diese zu der ursprünglichen Einzahlung von 1.000 $ hinzufügen könnten. Nach einem Jahr hätten Sie 16,05 US-Dollar an Zinsen verdient, was einem Saldo von 2.216,05 US-Dollar entspricht. Wenn Sie nach 10 Jahren immer noch nur 100 US-Dollar pro Monat hinzufügen, hätten Sie 725,50 US-Dollar verdient, also insgesamt 13.725,50 US-Dollar.
Obwohl der Betrag kein Vermögen ist, handelt es sich um einen angemessen großen Regentagefonds, der einer der Hauptzwecke eines Sparkontos ist. Wenn Vermögensverwalter von „liquiden Vermögenswerten“ sprechen, meinen sie jeden Besitz, der auf Verlangen in Bargeld umgewandelt werden kann. Es ist per Definition sicher gegen Schwankungen der Börsen- und Immobilienwerte. In realen Menschen ausgedrückt handelt es sich um einen Notfallfonds, der für unerwartete Ausgaben wie Arztrechnungen oder Autoreparaturen verwendet werden kann.
Der Schneeballeffekt
Um den Schneeballeffekt des Zinseszinses wirklich zu verstehen, betrachten Sie diesen klassischen Testfall, der von keinem Geringeren als Benjamin Franklin durchgeführt wurde. Der Wissenschaftler, Erfinder, Verleger und Gründervater war ein bisschen wie ein Schausteller, also muss es ihm ein Lachen gegeben haben, ein Experiment zu starten, das erst 200 Jahre nach seinem Tod im Jahr 1790 zu Ergebnissen führen sollte.
In seinem Testament hinterließ Franklin den Städten Boston und Philadelphia jeweils etwa den Gegenwert von 4.500 US-Dollar. Er legte fest, dass es 100 Jahre lang zu 5 % Jahreszins angelegt werden sollte. Drei Viertel davon sollten dann für einen guten Zweck ausgegeben und der Rest für weitere 100 Jahre reinvestiert werden.2
1990 hatte Bostons Fonds etwa 4,5 Millionen US-Dollar, während Philadelphias Fonds aufgrund der Zinseszinseffekte etwa 2,5 Millionen US-Dollar hatte. Allerdings kam keine der beiden Städte auch nur annähernd an die 21 Millionen Dollar heran, die Franklin errechnet hatte. Der Grund dafür ist, dass die Zinssätze im Laufe der Zeit schwanken und selten den von Franklin angenommenen jährlichen Zinssatz von 5 % erreichen.
Früh anfangen, oft sparen
Dennoch hat Franklins Experiment gezeigt, dass der Zinseszins im Laufe der Zeit Vermögen aufbauen kann, selbst wenn die Zinssätze am Tiefpunkt sind. Die aktuellen Tarife der Banken finden Sie schnell und einfach online. Einige Banken haben sich auf Annual Percentage Yield (APY) an, was die Auswirkungen der Aufzinsung widerspiegelt. Beachten Sie, dass der effektive Jahreszins und der effektive Jahreszins (APR) nicht identisch sind, da der effektive Jahreszins keine Aufzinsung beinhaltet.
Die Quintessenz
Im Gegensatz zu Benjamin Franklin haben die meisten von uns keine Lust zu testen, was unsere Ersparnisse in 200 Jahren wert sein könnten. Aber wir alle brauchen ein bisschen Geld für den Notfall. Zinseszinsen, kombiniert mit regelmäßigen Beiträgen, können sich zu einem anständigen Notgroschen summieren.