Wie Zinsen auf Sparkonten funktionieren
Wenn Sie wissen, wie die Zinsen für Sparkonten funktionieren, können Anleger so viel wie möglich mit dem Geld verdienen, das sie sparen. Die Zinsen auf einem Sparkonto sind der Geldbetrag, den eine Bank oder ein Finanzinstitut einem Einleger für das Halten seines Geldes bei der Bank zahlt. In gewisser Weise leiht sich eine Bank Geld von ihren Einlegern, indem sie das eingezahlte Geld verwendet, um anderen Kunden Geld zu leihen. Im Gegenzug zahlt die Bank dem Einleger Zinsen für ihren Sparkontostand und berechnet ihren Kreditkunden gleichzeitig einen höheren Zinssatz als den an ihre Einleger gezahlten.
Die Zinsen für Sparkonten werden in Prozent ausgedrückt. Angenommen, Sie haben 1.000 USD auf der Bank. Das Konto kann 1% Zinsen verdienen. Leider zahlen die meisten Banken aufgrund historisch niedriger Zinssätze weniger als 1% Zinsen auf Sparkonten.
Wenn Sie jedoch die Zinsen, die Sie auf Ihrem Sparkonto verdient haben, und den ursprünglich eingezahlten Betrag reinvestieren, verdienen Sie langfristig noch mehr Geld. Dieser Prozess, bei dem Sie Zinsen für Ihre Ersparnisse sowie Zinsen für alle aufgelaufenen Zinsen aus früheren Perioden verdienen, wird als Aufzinsung bezeichnet. Anleger können das Konzept des Zinseszinses nutzen, um ihre Ersparnisse aufzubauen und Wohlstand zu schaffen.
Die zentralen Thesen
- Zinsen, die über einen ausreichend langen Zeitraum zusammengesetzt werden, können einen guten Beitrag zu einem Notfallfonds leisten.
- Zinseszinsen sind Zinsen, die auf Kapital und Zinserträge aus früheren Perioden berechnet werden. einfache Zinsen werden nur auf der Grundlage des Kapitals berechnet.
- Banken geben ihre Sparzinsen als jährliche prozentuale Rendite (APY) an, einschließlich Zinseszins.
Zinsen auf Zinsen
Bei einer einfachen Zinsberechnung würden 1.000 USD, die in einem Jahr 1% Zinsen verdient haben, am Jahresende 1.010 USD (oder 0,01 * 1.000) ergeben. Diese Berechnung basiert jedoch auf einfachen Zinsen, die nur auf den Kapitalbetrag oder die eingezahlten Mittel gezahlt werden. Einige Anleger, z. B. Rentner, ziehen möglicherweise die verdienten Zinsen ab oder übertragen sie auf ein anderes Konto. Die Zinszahlungen dienen als Einkommensform. Wenn die Zinsen abgezogen werden, erhält das Konto des Einlegers einfache Zinsen, da für vergangene Zinsen keine Zinsen verdient würden.
Bei so niedrigen Zinssätzen entscheiden sich viele Einleger möglicherweise dafür, die verdienten Zinsen auf ihrem Sparkonto zu belassen. Infolgedessen würde das Geld auf dem Sparkonto Zinseszinsen verdienen, wobei die Zinsen auf der Grundlage des Kapitals und aller aufgelaufenen Zinsen berechnet werden.
Benjamin Franklin lieferte ein Beispiel für die Kraft des Compoundierens – genannt Schneeballfahren . Die 4.500 Dollar, die er jeder der beiden amerikanischen Städte überließ, übertrafen die Inflationsrate über 200 Jahre.
Die Kraft des Zinseszinses
In Sparkonten können die Zinsen entweder täglich, monatlich oder vierteljährlich zusammengesetzt werden, und Sie erhalten Zinsen für die bis zu diesem Zeitpunkt verdienten Zinsen. Je häufiger Zinsen zu Ihrem Guthaben hinzugefügt werden, desto schneller wachsen Ihre Ersparnisse. Wenn Sie unser Beispiel von 1.000 US-Dollar früher verwenden und jeden Tag eine tägliche Aufzinsung anwenden, steigt der Zinsbetrag um weitere 1/365 von 1%. Zum Jahresende ist die Einzahlung auf 1.010,05 USD gegenüber 1.010 USD durch einfache Zinsen gestiegen.
Natürlich klingt ein zusätzlicher Betrag von 0,05 USD nicht nach viel, aber am Ende von 10 Jahren würden Ihre 1.000 USD mit Zinseszins auf 1.105,17 USD steigen. Der Zinssatz von 1%, der 10 Jahre lang täglich berechnet wird, hat den Wert Ihrer Investition um mehr als 10% erhöht.
Auch hier scheint der verdiente Betrag immer noch nicht viel zu sein, aber überlegen Sie, was passieren würde, wenn Sie 100 USD pro Monat sparen und ihn zur ursprünglichen Einzahlung von 1.000 USD hinzufügen könnten. Nach einem Jahr hätten Sie Zinsen in Höhe von 16,05 USD für einen Saldo von 2.216,05 USD verdient. Nach 10 Jahren, wenn Sie immer noch nur 100 US-Dollar pro Monat hinzufügen, hätten Sie 725,50 US-Dollar für insgesamt 13.725,50 US-Dollar verdient.
Obwohl der Betrag kein Vermögen ist, handelt es sich um einen relativ großen Regentag-Fonds, der einer der Hauptzwecke eines Sparkontos ist. Wenn Geldverwalter von „liquiden Mitteln“ sprechen, meinen sie jeden Besitz, der bei Bedarf in Bargeld umgewandelt werden kann. Es ist per Definition sicher vor Schwankungen des Aktienmarktes und der Immobilienwerte. In der Praxis handelt es sich um einen Notfallfonds, der für unerwartete Ausgaben wie Arztrechnungen oder Autoreparaturen verwendet werden kann.
Der Schneeballeffekt
Betrachten Sie diesen klassischen Testfall, der von niemand anderem als Benjamin Franklin durchgeführt wurde, um den Schneeballeffekt von Zinseszins wirklich zu verstehen. Der Wissenschaftler, Erfinder, Verleger und Gründungsvater war ein bisschen wie ein Schausteller, daher musste es ihn zum Lachen gebracht haben, ein Experiment zu starten, das erst 200 Jahre nach seinem Tod im Jahr 1790 Ergebnisse bringen würde.
In seinem Testament überließ Franklin den Städten Boston und Philadelphia jeweils umgerechnet rund 4.500 US-Dollar. Er legte fest, dass es 100 Jahre lang mit 5% jährlicher Verzinsung angelegt werden sollte. Dann sollten drei Viertel davon für einen guten Zweck ausgegeben werden, während der Rest für weitere 100 Jahre reinvestiert werden sollte.2
Im Jahr 1990 hatte der Bostoner Fonds etwa 4,5 Millionen US-Dollar, während der Philadelphia-Fonds aufgrund der Auswirkungen von Zinseszinsen etwa 2,5 Millionen US-Dollar hatte. Keine der beiden Städte erreichte jedoch annähernd die von Franklin berechneten 21 Millionen US-Dollar. Der Grund dafür ist, dass die Zinssätze im Laufe der Zeit schwanken und selten den von Franklin angenommenen Jahreszins von 5% erreichen.
Früh beginnen, oft speichern
Dennoch hat Franklins Experiment gezeigt, dass Zinseszinsen im Laufe der Zeit Wohlstand schaffen können, selbst wenn die Zinssätze am Boden liegen. Es ist schnell und einfach, die aktuellen Zinssätze zu finden, die Banken anbieten, indem Sie online gehen. Einige Banken sind auf jährliche prozentuale Rendite (APY) an, was die Auswirkungen der Aufzinsung widerspiegelt. Beachten Sie, dass der APY und der jährliche Prozentsatz (APR) nicht identisch sind, da der APR keine Aufzinsung enthält.
Das Fazit
Im Gegensatz zu Benjamin Franklin haben die meisten von uns keine Lust zu testen, was unsere Ersparnisse in 200 Jahren wert sein könnten. Aber wir alle müssen ein wenig Geld für einen Notfall beiseite legen. Zinseszins, kombiniert mit regelmäßigen Beiträgen, kann zu einem anständigen Notgroschen führen.