Wie werden die meisten Kreditlinien verzinst?
Eine Kreditlinie (LOC) ist eine Form eines flexiblen, direkten Darlehens zwischen einem Finanzinstitut – normalerweise einer Bank – und einer Einzelperson oder einem Unternehmen. Kreditlinien haben wie Kreditkarten vorgegebene Kreditlimits, und der Kreditnehmer kann das Konto jederzeit in Anspruch nehmen, sofern das Limit nicht überschritten wird.
Ebenso wie Kreditkarten haben Kreditlinien in der Regel relativ hohe Zinssätze und einige jährliche Gebühren, aber es werden keine Zinsen berechnet, es sei denn, das Konto weist einen ausstehenden Saldo auf.
Die zentralen Thesen
- Über eine Kreditlinie (LOC) erhalten Sie bei Bedarf Zugriff auf geliehenes Geld, das entweder gesichert (z. B. ein HELOC) oder ungesichert (z. B. eine Kreditkarte) ist.
- Zinsbelastungen auf LOCs verwenden normalerweise eine einfache Zinsmethode (im Gegensatz zum Zinseszins).
- Der durchschnittliche genutzte Tagessaldo ergibt sich oft aus 1/365 mal multipliziert mit den Tagen im Abrechnungszeitraum.
Kreditlinien
Kreditlinien haben die gleichen Funktionen wie revolvierende Kredite wie eine Kreditkarte. Es wird ein Kreditlimit festgelegt, und die Mittel können für verschiedene Zwecke verwendet werden. Die Verzinsung erfolgt in regelmäßigen Abständen, Zahlungen sind jederzeit möglich.
Es gibt eine große Ausnahme: Der Pool der verfügbaren Kredite wird nach erfolgter Zahlung nicht wieder aufgefüllt. Sobald Sie den Kreditrahmen vollständig abbezahlt haben, wird das Konto geschlossen und kann nicht mehr verwendet werden.
Als Beispiel: Privatkreditlinien werden manchmal Girokonto. Wenn der Kunde den verfügbaren Scheckbetrag überschreitet, verhindert der Überziehungskredit, dass ein Scheck eingelöst oder ein Kauf verweigert wird. Wie jede Kreditlinie muss auch ein Überziehungskredit mit Zinsen zurückgezahlt werden.
Die meisten Kreditlinien sind unbesicherte Kredite. Dies bedeutet, dass der Kreditnehmer dem Kreditgeber keine Sicherheiten zur Sicherung des LOC verspricht. Eine bemerkenswerte Ausnahme ist eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC), die durch das Eigenkapital im Haus des Kreditnehmers besichert ist. Aus Sicht des Kreditgebers sind gesicherte Kreditlinien attraktiv, da sie eine Möglichkeit bieten, die vorgezogenen Mittel im Falle einer Nichtzahlung wieder hereinzuholen. Ungesicherte Kreditlinien sind tendenziell mit höheren Zinssätzen verbunden als besicherte LOCs. Sie sind auch schwieriger zu bekommen und erfordern oft eine höhere Kreditwürdigkeit. Die Kreditgeber versuchen, das erhöhte Risiko durch eine Begrenzung der Kreditaufnahme und durch höhere Zinsen zu kompensieren. Das ist ein Grund, warum der effektive Jahreszins bei Kreditkarten so hoch ist. Kreditkarten sind technisch ungesicherte Kreditlinien, wobei das Kreditlimit – wie viel Sie auf der Karte aufladen können – ihre Parameter darstellt.
Zinsberechnung für Kreditlinien
Die meisten Kreditlinien, sogar Eigenheimkreditlinien, verwenden eine einfache Zinsmethode im Gegensatz zu Zinseszinsen. Einige Kreditlinien verlangen auch Kredite, die so strukturiert sind, dass der Kreditgeber den gesamten fälligen Betrag (einschließlich der Zinsen) jederzeit zur sofortigen Rückzahlung abrufen kann.
Die Zinsen für eine Kreditlinie werden in der Regel monatlich nach der Methode des durchschnittlichen Tagessaldos berechnet. Diese Methode wird verwendet, um den Betrag jedes auf der Kreditlinie getätigten Kaufs mit der Anzahl der verbleibenden Tage des Abrechnungszeitraums zu multiplizieren. Der Betrag wird dann durch die Gesamtzahl der Tage im Abrechnungszeitraum geteilt, um den durchschnittlichen Tagessaldo jedes Kaufs zu ermitteln. Die durchschnittlichen Käufe werden summiert und zu einem bereits vorhandenen Guthaben hinzugefügt, und dann wird der durchschnittliche tägliche Zahlungsbetrag auf dem Konto abgezogen. Übrig bleibt der durchschnittliche Saldo, der mit dem effektiven Jahreszinssatz (APR) multipliziert wird.
Zinssätze sind in der Regel periodische Zinssätze, die als 1/365stel des effektiven Jahreszins multipliziert mit den Tagen des Abrechnungszeitraums berechnet werden. Es gibt viele andere Möglichkeiten, Zinsen zu berechnen und gutzuschreiben, aber die Mehrheit der Finanzinstitute verwendet die oben genannten Methoden für Kreditlinien.