So verbessern Sie Ihre Chance auf eine Hypothek

Der Kauf eines Eigenheims ist wahrscheinlich die größte finanzielle Einzelinvestition, die Sie jemals getätigt haben. Wenn Sie wie die meisten Menschen sind, benötigen Sie eine Hypothek, um dies zu erreichen. Es gibt zwar keine Garantien, dass Sie sich für die gewünschte Hypothek qualifizieren, aber es gibt bestimmte Schritte, die Sie in den Augen der Kreditgeber attraktiver machen. Lesen Sie weiter, um die besten Tipps zu erfahren, um Ihre Chancen auf eine Hypothek zu verbessern.

1. Überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft

Kreditgeber überprüfen Ihre Kreditauskunft – einen detaillierten Bericht über Ihre Kredithistorie – um festzustellen, ob Sie sich für einen Kredit qualifizieren und zu welchem ​​Zinssatz. Laut Gesetz haben Sie jedes Jahr Anspruch auf eine kostenlose Kreditauskunft von jeder der drei großen Ratingagenturen – Equifax, Experian und TransUnion. Wenn Sie Ihre Anfragen gestaffelt haben, können Sie alle vier Monate (statt alle gleichzeitig) eine Kreditauskunft erhalten, damit Sie Ihre Kreditauskunft das ganze Jahr über im Auge behalten können.

2. Beheben Sie alle Fehler

Sobald Sie Ihre Kreditauskunft haben, gehen Sie nicht davon aus, dass alles korrekt ist. Schauen Sie genau hin, ob es Fehler gibt, die sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken könnten. Worauf Sie achten sollten:

• Schulden, die bereits bezahlt (oder beglichen) wurden
• Informationen, die Ihnen aufgrund eines Fehlers nicht gehören (z. B. der Gläubiger hat Sie aufgrund ähnlicher Namen und/oder Adressen oder aufgrund einer falschen Sozialversicherungsnummer mit einer anderen Person verwechselt)
• Informationen, die Ihnen aufgrund von Identitätsdiebstahl nicht gehören
• Informationen von einem ehemaligen Ehepartner, der nicht mehr da sein sollte
• veraltete Informationen
• falsche Notationen für geschlossene Konten (z. B. zeigt es an, dass der Gläubiger das Konto geschlossen hat, als Sie es tatsächlich getan haben)

Es ist eine gute Idee, Ihre Kreditauskunft mindestens sechs Monate vor dem Kauf einer Hypothek zu überprüfen, damit Sie Zeit haben, Fehler zu finden und zu beheben. Sollten Sie einen Fehler in Ihrer Kreditauskunft feststellen, wenden Sie sich schnellstmöglich an die Auskunftei, um den Fehler zu beanstanden und korrigieren zu lassen. Für zusätzliche Sicherheit sollten Sie einen der besten Kreditüberwachungsdienste in Betracht ziehen, um nach verdächtigen Aktivitäten Ausschau zu halten.

3. Verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit

Während eine Kreditauskunft Ihre Geschichte der Zahlung von Schulden und anderen Rechnungen zusammenfasst, ist eine Kreditwürdigkeit die einzige Zahl, die Kreditgeber verwenden, um Ihr Kreditrisiko zu bewerten und zu bestimmen, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie pünktliche Zahlungen leisten, um einen Kredit zurückzuzahlen. Der gebräuchlichste Kredit-Score ist der FICO-Score, der aus verschiedenen Kreditdaten in Ihrer Kreditauskunft berechnet wird:

• Zahlungsverlauf – 35%
• Geschuldete Beträge – 30%
• Dauer der Kredithistorie – 15%
• Kredit-Mix – 10%
• Neues Guthaben – 10%

Im Allgemeinen gilt: Je höher Ihre Kreditwürdigkeit ist, desto besser ist der Hypothekenzins, den Sie erzielen können. Es lohnt sich also, alles zu tun, um die höchstmögliche Punktzahl zu erreichen. Überprüfen Sie zunächst Ihre Kreditauskunft und beheben Sie alle Fehler und arbeiten Sie dann daran, Schulden zu begleichen, Zahlungserinnerungen einzurichten, damit Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen, Ihre Kreditkarte und revolvierende Guthaben niedrig zu halten und die Höhe der Schulden zu reduzieren Sie schulden (z. B. beenden Sie die Verwendung Ihrer Kreditkarten).

4. Senken Sie Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis

Ein Schulden-Einkommens-Verhältnis vergleicht die Höhe Ihrer Schulden mit Ihrem Gesamteinkommen. Es wird berechnet, indem Ihre gesamte wiederkehrende monatliche Verschuldung durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen dividiert wird, ausgedrückt als Prozentsatz. Kreditgeber prüfen Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis, um Ihre Fähigkeit zu messen, die Zahlungen zu verwalten, die Sie jeden Monat leisten, und um zu bestimmen, wie viel Haus Sie sich leisten können.

Wenn Sie ein niedriges Verhältnis von Schulden zu Einkommen haben, zeigt dies, dass Sie ein gutes Gleichgewicht zwischen Schulden und Einkommen haben. Kreditgeber möchten Schulden-Einkommens-Verhältnisse von 36% oder weniger, wobei nicht mehr als 28% dieser Schulden für Hypothekenzahlungen verwendet werden (dies wird als „Front-End-Ratio“ bezeichnet). In den meisten Fällen ist 43% das höchste Verhältnis von Schulden zu Einkommen, das Sie haben können, und Sie erhalten dennoch eine qualifizierte Hypothek. Darüber hinaus lehnen die meisten Kreditgeber den Kredit ab, weil Ihre monatlichen Ausgaben im Vergleich zu Ihrem Einkommen zu hoch sind.

Es gibt zwei Dinge, die Sie tun können, um Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis zu senken, und beides ist leichter gesagt als getan:

• Reduzieren Sie Ihre monatlich wiederkehrenden Schulden.
• Steigern Sie Ihr monatliches Bruttoeinkommen.

Das Wichtigste, was Sie tun können, um Ihre monatlich wiederkehrenden Schulden zu reduzieren, ist, weniger zu kaufen. Schauen Sie genau hin, wo Ihr Geld jeden Monat fließt, finden Sie heraus, wo Sie sparen können, und setzen Sie es um.

Obwohl es keine einfache Möglichkeit gibt, Ihr Einkommen zu erhöhen, können Sie versuchen, einen zweiten Job zu finden, Überstunden in Ihrem Hauptjob zu leisten, mehr Verantwortung bei der Arbeit zu übernehmen (und eine Gehaltserhöhung zu erhalten) oder Kurse/Lizenzen abschließen, um Ihre Fähigkeiten zu verbessern. Marktfähigkeit und Ertragspotenzial. Wenn Sie verheiratet sind, können Sie Ihr Haushaltseinkommen erhöhen, wenn Ihr Ehepartner eine zusätzliche Arbeit übernimmt – oder wieder erwerbstätig ist, wenn einer von Ihnen ein zu Hause bleibender Elternteil war.

5. Gehen Sie mit Ihrer Anzahlung groß raus

Nichts zeigt einem Kreditgeber mehr, dass Sie wissen, wie man spart, wie eine große Anzahlung. Eine hohe Anzahlung reduziert die Beleihungsquote, was Ihre Chancen auf die gewünschte Hypothek erhöht. Die Beleihungsquote wird berechnet, indem der Hypothekenbetrag durch den Kaufpreis des Hauses geteilt wird (es sei denn, das Haus wird zu einem geringeren Wert bewertet, als Sie zahlen möchten, in diesem Fall wird der Schätzwert verwendet). Hier ist ein Beispiel. Angenommen, Sie planen, ein Haus für 100.000 US-Dollar zu kaufen. Sie legen 20.000 US-Dollar (20 %) ab und suchen eine Hypothek über 80.000 US-Dollar. Das Beleihungsverhältnis würde 80 % betragen (80.000 USD Hypothek geteilt durch 100.000 USD, was 0,8 oder 80% entspricht).

Sie können die Beleihungsquote senken, indem Sie eine größere Anzahlung leisten: Wenn Sie 40.000 US-Dollar für das gleiche Haus leisten können, beträgt die Hypothek jetzt nur noch 60.000 US-Dollar. Die Beleihungsquote würde auf 60 % sinken und es wird einfacher, sich für die niedrigere Kreditsumme zu qualifizieren. Eine höhere Anzahlung und ein niedrigerer Beleihungswert können nicht nur Ihre Chancen auf eine Hypothek erhöhen, sondern auch bessere Konditionen (dh einen niedrigeren Zinssatz), geringere monatliche Zahlungen und weniger Zinsen während der Laufzeit des Darlehens bedeuten.

Wenn Sie Ihre Anzahlung festlegen, denken Sie daran, dass eine Anzahlung von 20 % oder mehr auch bedeutet, dass Sie keine Hypothekenversicherungspflicht haben, wodurch Sie Geld sparen können.

Die Quintessenz

Strengere Kreditvergabepraktiken haben die Besicherung einer Hypothek erschwert. Die gute Nachricht ist, dass Sie einige Schritte unternehmen können, um Ihre Chancen auf einen Kredit zu verbessern, insbesondere wenn Sie frühzeitig beginnen. Beginnen Sie den Prozess, indem Sie Ihre Kreditauskunft überprüfen und alle Fehler beheben, und arbeiten Sie dann daran, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis zu senken und aktiv für Ihre Anzahlung zu sparen.