So stellen Sie einen Rentenberater ein

Der wahrscheinlich am meisten ignorierte Teil Ihres Geldalltags ist Ihr Ruhestand. Für einige ist der Ruhestand noch Jahrzehnte entfernt, warum also jetzt darüber nachdenken? Andere haben das Gefühl, dass sie mit ihren Ersparnissen so weit im Rückstand sind, dass ihre Situation aussichtslos ist. Beides ist nicht wahr. Es ist nie zu spät, mit dem Sparen zu beginnen. Ebenso wahr: Es ist nie zu früh.

Die Altersvorsorge ist kompliziert. Frühzeitige Hilfe zu erhalten, kann Ihr Schlüssel zu einem bequemen Ruhestand sein, aber selbst wenn Sie älter sind und Ihre Ersparnisse zurücklegen, kann ein Rentenberater  unerwartete Verbesserungspotenziale identifizieren.

Wen sollten Sie einstellen?

Die einfache Antwort ist ein Finanzberater, aber es gibt alle Arten von Beratern. Wenn Sie Hilfe beim Bau eines Notgroschens für den Ruhestand suchen, suchen Sie wahrscheinlich jemanden, der sich auf Finanzplanung spezialisiert hat. Ein Certified Financial Planner, kurz CFP, würde gut zu Ihren Bedürfnissen passen, obwohl sich auch andere Berater auf die Planung spezialisieren können.

Andere Finanzberater, die sich auf Altersvorsorge spezialisiert haben, können anhand anderer Referenzen nach ihrem Namen identifiziert werden – zum Beispiel: Chartered Retirement Plans Specialist ( CRPS ); Alterseinkommen Certified Professional ( RICP ); Zertifizierter Senior Consultant ( CSC ); oder Chartered Retirement Planning Counselor ( CRPC ), um nur einige zu nennen.

Um einen Finanzberater zu finden, identifizieren Sie zuerst Ihre spezifischen Anforderungen und Ziele und suchen Sie dann einen Berater, der zu ihnen passt. Nehmen Sie Empfehlungen von Personen an, denen Sie vertrauen, fragen Sie nach Referenzen und überlegen Sie, einen kostenpflichtigen Berater zu finden, anstatt einen reinen Provisionsberater.

Unabhängiger Berater oder Privatbank?

Wenn Sie ein großes (und wir meinen ein großes) Bankkonto haben, können Sie den vermögenden Private-Banking Weg wählen. Wenn Sie eher eine bürgerliche Familie sind und lieber in einem großen Haus bleiben möchten, können Sie mit Ihrer Bank sprechen. Aber Vorsicht. Bankberater können nur Investmentfonds ihrer Bank empfehlen, und die Gebühren könnten hoch sein. Informieren Sie sich unbedingt über Kostenquoten, bevor Sie Entscheidungen zu Anlageprodukten treffen.

Es gibt auch Berater, die mit großen Wertpapierfirmen wie Fidelity verbunden sind, und unabhängige Berater, die unter ihrem eigenen Namen arbeiten und Ihr Geld bei einer Depotbank verwahren.

Wie wählen Sie also aus? Der größte Gegenwind, der Ihre Altersvorsorge mindern kann, abgesehen von nicht genügend Sparen, sind die Anlagegebühren. Wenn Sie potenzielle Rentenberater interviewen, fragen Sie sie, wie sie bezahlt werden. Wenn sie mit Gebühren von Ihnen bezahlt werden (im Allgemeinen basierend darauf, wie viel Ihres Geldes sie verwalten), fragen Sie sie, wie viel und ob die Anlageprodukte, in die sie Sie investieren, auch Gebühren anfallen. Gebührenpflichtige Berater werden Ihnen wahrscheinlich ungefähr 1,5% in Rechnung stellen.

Einige Berater haben Mindestkonten. Wenn Sie gerade erst anfangen, haben Sie möglicherweise nicht genügend Guthaben, um sich für eine laufende Beratung zu qualifizieren. Auf der anderen Seite werden viele Berater auf Provisionsbasis Kunden mit geringem Guthaben annehmen – stellen Sie jedoch sicher, dass sie nicht versuchen, Sie in unangemessene oder unangemessen teure Fonds zu investieren. Vergessen Sie auch nicht, die kostenlose Beratung zu nutzen, die oft mit Ihrem vom Arbeitgeber gesponserten Plan verbunden ist, z. B. 401 (k). Der Plan bietet möglicherweise keine vollständige Finanzplanung, aber der Berater kann Ihnen zumindest Ihre Fondsentscheidungen erläutern und Ihnen bei der Berechnung der Gebühren helfen.

Was zu erwarten ist

Das erste, was Sie erwarten sollten, wenn Sie sich mit einem Rentenberater zusammensetzen, ist ein detaillierter Blick auf Ihr gesamtes finanzielles Bild. Was sind Ihre Vermögenswerte? Sie haben Investitionen, Immobilien, schwebende Erbschaften oder andere wertvolle Ressourcen? Was sind Ihre Schulden? Haben Sie eine Hypothek, Autozahlungen, Kreditkarten, Studiendarlehen, Verbindlichkeiten für kleine Unternehmen oder andere Darlehen? Wie können Sie Ihre Schulden bedienen und gleichzeitig für den Ruhestand sparen?

Apropos Ruhestand, was sind Ihre Pläne dafür? Planen Sie zu arbeiten, bis Sie nicht mehr können, oder möchten Sie früher in Rente gehen? Wie viel werden Sie jeden Monat von der Sozialversicherung einziehen und wann ist der beste Zeitpunkt, um mit dem Bezug von Leistungen zu beginnen? Wie wäre es mit einer Versicherung? Sind Sie ausreichend abgesichert?

Sobald Ihr Rentenberater alle Ihre Informationen gesammelt hat, wird in der Regel ein Bericht erstellt, der Ihnen detaillierte finanzielle Informationen über Ihren Ruhestand enthält. Dieser Bericht enthält, wie viel Geld Sie jeden Monat vom Konto abheben können und wie viel Sie monatlich sparen müssen, um dieses Ziel zu erreichen.

Ihr Altersvorsorgeberater sollte Sie auch durch die verschiedenen steuerlichen Überlegungen Ihres Finanzbildes führen. Wenn Sie ein traditionelles IRA haben, sollten Sie es in Erwägung ziehen, es zu einem Roth zu machen? Wie können Sie die Steuern, die Sie auf Ihr sonstiges Vermögen zahlen, minimieren? Wie wäre es mit Ihrem Nachlasssteuern minimieren, wenn Sie am Ende viel Vermögen haben?

Wenn der Berater ein erfahrener Portfoliomanager ist, kann er ein Portfolio aufbauen, das Ihren Zielen entspricht. Wenn Ihr Berater dazu nicht in der Lage ist, kann er Ihnen jemanden empfehlen, der das kann. Berücksichtigen Sie die Empfehlungen, aber stellen Sie sicher, dass Sie jeden befragen, der Ihrem Rentenplanungsteam beitreten könnte. Sprechen Sie mit mehr als einer Person und fragen Sie Ihren Berater, ob er eine Vermittlungsgebühr erhält.

Die Quintessenz

Idealerweise sollte Ihr Ruhestand kein Do-it-yourself-Unternehmen sein, es sei denn, Sie verfügen über Expertenwissen und Erfahrung in der Altersvorsorge. Selbst die erfahrensten Berater greifen manchmal auf andere zurück, weil es schwierig ist, mit dem eigenen Geld objektiv zu bleiben.

Holen Sie sich so schnell wie möglich die Hilfe eines Finanzplaners. Wenn Ihr Guthaben niedrig ist oder Sie gerade erst anfangen, bitten Sie Ihren vom Arbeitgeber gesponserten Planverwalter um Hilfe.