So stellen Sie einen Pensionsberater ein

Möglicherweise ist der Ruhestand der am meisten ignorierte Teil Ihres täglichen Geldlebens. Für einige ist der Ruhestand Jahrzehnte entfernt. Warum also jetzt darüber nachdenken? Andere fühlen sich bei Ersparnissen so weit zurückgeblieben, dass ihre Situation hoffnungslos ist. Beides ist nicht wahr. Es ist nie zu spät, um mit dem Sparen zu beginnen. Ebenso wahr: Es ist nie zu früh.

Die Altersvorsorge ist kompliziert. Eine frühzeitige Hilfe kann Ihr Schlüssel sein, um bequem in den Ruhestand zu gehen. Selbst wenn Sie älter sind und Ihre Ersparnisse nicht einhalten, kann ein Altersberater  unerwartete Bereiche für Verbesserungen identifizieren.

Wen sollten Sie einstellen?

Die einfache Antwort ist ein Finanzberater, aber es gibt alle Arten von Beratern. Wenn Sie Hilfe beim Aufbau eines Notgroschen für den Ruhestand suchen, möchten Sie wahrscheinlich jemanden, der sich auf Finanzplanung spezialisiert hat. Ein zertifizierter Finanzplaner, kurz CFP, passt hervorragend zu Ihren Anforderungen, obwohl sich möglicherweise auch andere Berater auf die Planung spezialisiert haben.

Andere Finanzberater, die sich auf die Altersvorsorge spezialisiert haben, können anhand anderer Namen anhand ihres Namens identifiziert werden – zum Beispiel: Chartered Retirement Plans Specialist ( CRPS ); RICP (Retirement Income Certified Professional ); Zertifizierter Senior Consultant ( CSC ); oder Chartered Retirement Planning Counselor ( CRPC ), um nur einige zu nennen.

Um einen Finanzberater zu finden, identifizieren Sie zuerst Ihre spezifischen Anforderungen und Ziele und suchen Sie dann einen Berater, der zu ihnen passt. Nehmen Sie Empfehlungen von Personen an, denen Sie vertrauen, fragen Sie nach Referenzen und überlegen Sie, einen kostenpflichtigen Berater zu finden, anstatt einen, der ausschließlich für Provisionen bezahlt wird.

Unabhängiger Berater oder Privatbank?

Wenn Sie einen großen (und wir meinen großen) Kontostand haben, können Sie den vermögenden Private-Banking Weg gehen. Wenn Sie eher eine bürgerliche Familie sind und lieber in einem großen Unternehmen wohnen möchten, können Sie mit Ihrer Bank sprechen. Aber Vorsicht. Bankberater empfehlen möglicherweise nur die Investmentfonds ihrer Banken, und die Gebühren können hoch sein. Informieren Sie sich über die Kostenquoten, bevor Sie Entscheidungen mit Anlageprodukten treffen.

Es gibt auch Berater, die mit großen Wertpapierfirmen wie Fidelity verbunden sind, und unabhängige Berater, die unter ihrem eigenen Namen arbeiten und Ihr Geld bei einer Depotbank aufbewahren.

Wie wählst du aus? Der größte Gegenwind, der Ihre Altersvorsorge reduzieren kann, sind Investitionsgebühren, abgesehen davon, dass Sie nicht genug sparen. Wenn Sie potenzielle Rentenberater befragen, fragen Sie sie, wie sie bezahlt werden. Wenn sie durch Gebühren von Ihnen bezahlt werden (im Allgemeinen basierend darauf, wie viel von Ihrem Geld sie verwalten), fragen Sie sie, wie viel und ob die Anlageprodukte, in die sie Sie investieren, auch Gebühren haben. Honorarberater berechnen Ihnen wahrscheinlich etwa 1,5%.

Einige Berater haben Mindestkonten. Wenn Sie gerade erst anfangen, verfügen Sie möglicherweise nicht über ein ausreichend hohes Guthaben, um sich für eine fortlaufende Beratung zu qualifizieren. Auf der anderen Seite werden viele auf Provisionen basierende Berater Kunden mit geringem Guthaben übernehmen – stellen Sie nur sicher, dass sie nicht versuchen, Sie in unangemessene oder übermäßig teure Fonds zu stecken. Vergessen Sie auch nicht, die kostenlose Beratung zu nutzen, die häufig mit Ihrem vom Arbeitgeber gesponserten Plan einhergeht, z. B. ein 401 (k). Der Plan bietet möglicherweise keine vollständige Finanzplanung, aber der Berater kann zumindest Ihre Fondsauswahl erläutern und Ihnen bei der Ermittlung der Gebühren helfen.

Was zu erwarten ist

Das erste, was Sie erwarten sollten, wenn Sie sich mit einem Rentenberater zusammensetzen, ist ein detaillierter Blick auf Ihr gesamtes finanzielles Bild. Was sind Ihre Vermögenswerte? Haben Sie Investitionen, Immobilien, ausstehende Erbschaften oder andere wertvolle Ressourcen? Was sind deine Schulden? Haben Sie eine Hypothek, Autozahlungen, Kreditkarten, Studentendarlehen, Verbindlichkeiten für kleine Unternehmen oder andere Darlehen? Wie bedienen Sie Ihre Schulden, während Sie noch für den Ruhestand sparen?

Apropos Ruhestand, was sind Ihre Pläne dafür? Planen Sie zu arbeiten, bis Sie nicht mehr können, oder möchten Sie früher in den Ruhestand gehen? Wie viel werden Sie jeden Monat von der Sozialversicherung sammeln und wann ist der beste Zeitpunkt, um mit dem Sammeln von Leistungen zu beginnen? Wie wäre es mit einer Versicherung? Sind Sie ausreichend abgesichert?

Sobald Ihr Altersvorsorgeberater alle Ihre Informationen gesammelt hat, wird in der Regel ein Bericht erstellt, der Ihnen detaillierte finanzielle Informationen zu Ihrem Ruhestand liefert. Dieser Bericht enthält, wie viel Geld Sie jeden Monat vom Konto abheben können und wie viel Sie monatlich sparen müssen, um dieses Ziel zu erreichen.

Ihr Altersberater sollte Sie auch durch die verschiedenen steuerlichen Überlegungen Ihres Finanzbildes führen. Wenn Sie eine traditionelle IRA haben, sollten Sie darüber nachdenken, sie zu einem Roth zu machen? Wie können Sie die Steuern minimieren, die Sie auf Ihre anderen Vermögenswerte zahlen? Wie wäre es mit Ihrem Nachlasssteuern minimieren, wenn Sie am Ende viel Vermögen haben?

Wenn der Berater ein erfahrener Portfoliomanager ist, kann er ein Portfolio einrichten, das Ihren Zielen entspricht. Wenn Ihr Berater dazu nicht in der Lage ist, empfiehlt er möglicherweise jemanden, der dies kann. Berücksichtigen Sie die Empfehlungen, aber befragen Sie unbedingt jeden, der Ihrem Team für die Altersvorsorge beitritt. Sprechen Sie mit mehr als einer Person und fragen Sie Ihren Berater, ob er eine Überweisungsgebühr erhält.

Das Fazit

Im Idealfall sollte Ihr Ruhestand kein Heimwerkerprojekt sein, es sei denn, Sie verfügen über Expertenwissen und Erfahrung in der Altersvorsorge. Selbst die erfahrensten Berater setzen manchmal jemand anderen ein, weil es schwierig ist, mit dem eigenen Geld objektiv zu bleiben.

Holen Sie sich so schnell wie möglich die Hilfe eines Finanzplaners. Wenn Ihr Guthaben niedrig ist oder Sie gerade erst anfangen, bitten Sie Ihren vom Arbeitgeber gesponserten Planadministrator um Hilfe.