So funktionieren Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt

Wollen Sie Geld auf Ihrer monatlichen sparen Krankenversicherung Prämien und haben die Möglichkeit, öffnen Gesundheits – Sparkonto? In diesem Fall benötigen Sie einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP). Lassen Sie uns besprechen, wie diese Pläne aussehen, ihre Vor- und Nachteile und die Zeiten in Ihrem Leben, in denen Sie eine HDHP suchen oder vermeiden könnten.

 Gesundheitspläne mit hohem Selbstbehalt definiert

Nach den IRS-Regeln ist eine HDHP eine Krankenversicherung mit einem Selbstbehalt von mindestens 1.400 USD, wenn Sie einen Einzelplan haben – oder einem Selbstbehalt von mindestens 2.800 USD, wenn Sie einen Familienplan haben. Der Selbstbehalt ist der Betrag, den Sie für medizinische Kosten aus eigener Tasche zahlen, bevor Ihre Versicherung etwas zahlt. Darüber hinaus ist der Plan out-of-pocket Maximum als 6.900 $ nicht höher sein muss für einen individuellen Plan oder 13.800 $ für eine Familie planen. Der Höchstbetrag aus eigener Tasche ist der Höchstbetrag, den Sie in einem Jahr für Krankheitskosten zahlen müssen, die von Ihrem Versicherungsplan abgedeckt werden.

Vorteile von Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt

Eine HDHP hat in der Regel niedrigere Prämien als eine gleichwertige Krankenversicherung mit einem geringeren Selbstbehalt. Für Leute, die für das kommende Jahr nicht viele medizinische Ausgaben erwarten, ist es sinnvoll, Ihre Prämien zu minimieren und sich für eine HDHP zu entscheiden. Es besteht eine gute Chance, dass Sie auf diese Weise Geld sparen – vielleicht mehrere hundert Dollar oder mehr im Laufe des Jahres.

Stellen Sie nur sicher, dass Sie sich im schlimmsten Fall das Maximum aus der Tasche leisten können. Wenn Sie dies nicht können, können Sie medizinische Schulden machen, und die zusätzlichen Zinsen werden es noch schwieriger machen, Ihre Rechnungen zu bezahlen. Eine Krankenversicherung mit höheren Prämien, aber einem erschwinglichen Höchstbetrag aus eigener Tasche kann eine sicherere Wahl sein, wenn der Höchstbetrag der HDHP mehr ist, als Sie abdecken können.

Beispiel für jährliche Krankenkassenprämien und Selbstbehalte, HDHP vs. Nicht-HDHP

Die obigen Optionen zeigen eine Situation, in der es eindeutig sinnvoll ist, den HDHP zu wählen. Bei beiden Plänen werden Sie am Ende 4.500 US-Dollar Ihres eigenen Geldes für Prämien und Selbstbehalte ausgeben, wenn Ihre medizinischen Ausgaben für das Jahr mindestens so hoch sind wie Ihre Selbstbeteiligung. Aber mit dem HDHP geben Sie garantiert nur 1.500 US-Dollar an Prämien aus, es sei denn, Sie wissen genau, wie hoch Ihre bevorstehenden medizinischen Kosten sein werden.

Außerdem können Sie mit dem HDHP auf ein Gesundheitssparkonto einzahlen. Wenn Sie in der 24 %-Bundessteuerklasse sind und Ihnen 3.000 US-Dollar an medizinischen Kosten entstehen, können Sie Ihre HSA verwenden, um diese mit Dollar vor Steuern zu bezahlen. Wenn Sie US-Dollar nach Steuern verwendet haben, könnten Sie die gleichen 3.000 US-Dollar an medizinischen Kosten 4.000 US-Dollar kosten. Wenn Sie sich für den niedrigeren Selbstbehalt (den Nicht-HDHP-Plan) entschieden haben, können Sie 2.550 USD Ihrer 3.000 USD an Krankheitskosten mit einem flexiblen Ausgabenkonto (FSA) bezahlen,wenn Ihr Arbeitgeber eines anbietet. Dann hätten Sie mit dem Nicht-HDHP ähnliche Steuerersparnisse.

Auch dieses vereinfachte Beispiel ist nicht wirklich einfach. Ebenso ist in den meisten Situationen im wirklichen Leben nicht klar, ob Sie einen Plan mit hohem oder niedrigem Selbstbehalt wählen sollten. Sie müssen die Berechnung für Ihre eigenen Umstände durchführen, wobei Sie Ihre voraussichtlichen medizinischen Ausgaben für das Jahr sowie die Prämien, Selbstbehalte und Höchstbeträge für die verfügbaren Pläne berücksichtigen.

Krankenversicherungen und Vorsorge mit hohem Selbstbehalt

Wenn Sie sich für den Tarif mit hohem Selbstbehalt entscheiden, haben Sie aufgrund der Anforderungen des Healthcare.gov:

Erwachsene

• Bauchaortenaneurysma: einmaliges Screening für Männer bestimmten Alters, die jemals geraucht haben
• Verwendung von Aspirin zur Vorbeugung von Herz-Kreislauf-Erkrankungen bei Erwachsenen in einem bestimmten Alter
• Blutdruck-Screening
• Cholesterin-Screening für Erwachsene bestimmten Alters oder mit höherem Risiko
• Darmkrebsvorsorge für Erwachsene 50 bis 75
• Depressionsscreening
• Diabetes (Typ 2) Screening für übergewichtige fettleibige Erwachsene 40 bis 70
• Bestimmte Impfungen für Erwachsene, wie die Grippeimpfung

Frauen

• Routine-Anämie-Screening
• Stillen Umfassende Unterstützung und Beratung durch ausgebildete Anbieter sowie Zugang zu Stillzubehör für Schwangere und Stillende
• Empfängnisverhütung: Von der Food and Drug Administration zugelassene Verhütungsmethoden, Sterilisationsverfahren sowie Patientenaufklärung und -beratung, wie sie von einem Gesundheitsdienstleister für Frauen mit Fortpflanzungsfähigkeit verschrieben werden (ohne abtreibende Medikamente). Dies gilt nicht für Krankenversicherungen, die von bestimmten befreiten „religiösen Arbeitgebern“ finanziert werden.
• Brustkrebs-Mammographie-Screening alle 1 bis 2 Jahre für Frauen über 40
• Gebärmutterhalskrebs-Screening alle 3 Jahre für Frauen zwischen 21 und 65
• Osteoporose-Screening bei Frauen über 60 Jahren je nach Risikofaktoren
• Besuche von Frauen, um empfohlene Dienstleistungen für Frauen unter 65 Jahren zu erhalten

Kinder

• Autismus-Screening für Kinder im Alter von 18 und 24 Monaten
• Verhaltensbewertungen
• Blutdruck-Screening
• Depressionsscreening für Jugendliche
• Entwicklungsscreening für Kinder unter 3 Jahren
• Hörscreening für alle Neugeborenen
• Impfstoffe gegen Krankheiten wie Keuchhusten, Grippe und Windpocken

HSA-Berechtigung

Wie bereits erwähnt, besteht der andere große Vorteil einer HDHP neben den in der Regel niedrigeren Prämien darin, dass Sie auf ein Gesundheitssparkonto einzahlen können. Da die HSA-Beiträge aus US-Dollar vor Steuern stammen, können Sie einen erheblichen Betrag an medizinischen Ausgaben einsparen, wenn Sie diese mit Ihrer HSA bezahlen. Wenn Sie beispielsweise in der 24 %Arbeitgeberbeiträge zu Ihrem HSA zu haben.

Tatsächlich ist „kostenloses“ Geld in Form von optionalen Arbeitgeberbeiträgen zu Ihrem HSA ein weiterer potenzieller Vorteil eines HDHP und eines HSA. Darüber hinaus müssen Sie Ihr HDHP nicht für immer behalten, um in den kommenden Jahren von einem HSA zu profitieren. Die Beiträge werden von einem Jahr auf das nächste übertragen, und Sie können Ihre Beiträge investieren, um sie auch beim Wachsen zu unterstützen. Auch wenn Sie keine HDHP mehr haben, können Sie in Zukunft mit dem Geld, das Sie zuvor bei Ihrer HSA hinterlegt haben, die Gesundheitskosten bezahlen.

Nachteile von Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt

Der große Nachteil bei der Wahl eines HDHP sind potenziell hohe Auslagen für das Jahr. Januar 2020 besagen die Vorschriften des Affordable Care Act, dass der Höchstbetrag, den eine Personaus eigener Tasche zahlen kann,8.150 USD für netzinterne Leistungen beträgt (8.550 USD für 2021). Das Familienmaximum beträgt 16.300 US-Dollar (17.100 US-Dollar für 2021). Bisher konnten Versicherungspläne verlangen, dass eine Person in einem Familienplan dasFamilienmaximum erfüllt. Diese neue Regelung begrenzt Ihr Risiko, wenn Sie eine Familienkrankenversicherung haben. Sobald ein Familienmitglied $ 8.150 in medizinisch Kosten hat, ihre Kosten zu100%gedeckt, für den Rest 2020

Ein weiteres potenzielles Problem bei der Aufnahme in eine HDHP besteht darin, dass Sie möglicherweise Arztbesuche überspringen möchten, weil Sie nicht an so hohe Auslagen gewöhnt sind. Wählen Sie kein HDHP, wenn Sie krank werden oder Ihre Genesung behindern, weil Sie kurzfristig Geld sparen möchten, indem Sie Ärzte, Verfahren oder Rezepte vermeiden. Es wird Sie auf lange Sicht mehr kosten und Sie werden sich körperlich unwohl fühlen.

Gesundheitspläne mit hohem Selbstbehalt und Sie

Ob eine HDHP sinnvoll ist oder nicht, hängt von Ihrem Lebensabschnitt und den damit verbundenen Krankheitskosten ab. Wenn Sie jung und gesund sind und selten zum Arzt gehen oder verschreibungspflichtige Medikamente einnehmen, sparen Sie wahrscheinlich viel Geld, wenn Sie sich für eine HDHP entscheiden, da die Prämien niedriger sind. Wenn Sie planen, in naher Zukunft ein Baby zu bekommen, ist ein HDHP möglicherweise keine gute Wahl, da die Kosten für die Geburt eines Krankenhauses hoch sind und Ihre Auslagen das jährliche Auslagenmaximum des Plans leicht überschreiten können. Laut einer Studie von Truven Health Analytics aus dem Jahr 2013 zahlten gewerbliche Versicherer im Durchschnitt 18.329 US-Dollar für die vaginale Entbindung und 27.866 US-Dollar für einen Kaiserschnitt, obwohl es von Staat zu Staat unterschiedlich ist.

Eine HDHP kann auch nicht sinnvoll sein, wenn Sie kleine Kinder haben, da diese häufig zum Arzt gehen. Wenn Ihre Kinder älter und gesund sind, kann eine HDHP sinnvoll sein. Auf der anderen Seite, wenn jemand, der durch Ihren Plan abgedeckt ist, eine chronische Erkrankung hat, die eine kontinuierliche Behandlung erfordert, können Sie von einem Plan mit einem niedrigeren Selbstbehalt profitieren. Schließlich, wenn Sie älter sind, ist es statistisch gesehen wahrscheinlicher, dass Sie höhere medizinische Kosten haben, so dass Sie möglicherweise kein Risiko für eine HDHP eingehen möchten. Wenn Sie jedoch noch bei guter Gesundheit sind und keinen Grund haben, mit teuren Gesundheitskosten zu rechnen, kann ein HDHP trotz Ihres Alters für Ihre Situation funktionieren.

Ob Sie mit einer HDHP Geld sparen, hängt immer von den Details der Ihnen zur Verfügung stehenden spezifischen Pläne und Ihren voraussichtlichen Krankheitskosten für das Jahr ab. Eine HDHP ist nicht automatisch ein besseres oder schlechteres Angebot als eine Versicherung mit niedrigerem Selbstbehalt, nur weil Ihre Umstände in eine bestimmte Kategorie fallen. Sie müssen immer für Ihre eigene Situation rechnen.

Die Quintessenz

Ein HDHP kann Ihnen Geld in Form niedrigerer Prämien und der Steuervergünstigung sparen, die Sie durch eine HSA für Ihre medizinischen Ausgaben erhalten können. Es ist wichtig, dass Sie Ihre Gesundheitsausgaben für das kommende Jahr abschätzen und sehen, wie viel Sie mit einem HDHP aus eigener Tasche verantwortlich sind, bevor Sie sich anmelden. In einigen Fällen spart Ihnen ein Plan mit einer niedrigeren Selbstbeteiligung Geld, obwohl er normalerweise höhere Prämien hat und Sie keinen HSA haben. Darüber hinaus können Sie, wenn Ihr Arbeitgeber dies anbietet, eine FSA verwenden, um mit einem niedrigeren Selbstbehalt Steuern auf Ihre Krankheitskosten zu sparen.