Wie hochabzugsfähige Krankenversicherungen funktionieren

Wollen Sie Geld auf Ihrer monatlichen sparen Krankenversicherung Prämien und haben die Möglichkeit, öffnen Gesundheits – Sparkonto? In diesem Fall benötigen Sie einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP). Lassen Sie uns diskutieren, wie diese Pläne aussehen, ihre Vor- und Nachteile und die Zeiten in Ihrem Leben, in denen Sie einen HDHP suchen oder vermeiden könnten.

 Hochabzugsfähige Krankenversicherungspläne definiert

Gemäß den IRS-Regeln ist ein HDHP eine Krankenversicherung mit einem Selbstbehalt von mindestens 1.400 USD, wenn Sie einen individuellen Plan haben, oder einem Selbstbehalt von mindestens 2.800 USD, wenn Sie einen Familienplan haben. Der Selbstbehalt ist der Betrag, den Sie aus eigener Tasche für medizinische Ausgaben bezahlen, bevor Ihre Versicherung etwas bezahlt. Darüber hinaus ist der Plan out-of-pocket Maximum als 6.900 $ nicht höher sein muss für einen individuellen Plan oder 13.800 $ für eine Familie planen. Das Maximum aus eigener Tasche ist das Höchste, was Sie in einem Jahr fürdie von Ihrem Versicherungsplan abgedeckten medizinischen Ausgaben bezahlen müssen.

Vorteile von Krankenversicherungsplänen mit hohem Selbstbehalt

Ein HDHP hat normalerweise niedrigere Prämien als ein gleichwertiger Krankenversicherungsplan mit einem niedrigeren Selbstbehalt. Für Leute, die nicht mit vielen medizinischen Ausgaben für das kommende Jahr rechnen, ist es sinnvoll, Ihre Prämien zu minimieren und einen HDHP zu wählen. Es besteht eine gute Chance, dass Sie auf diese Weise Geld sparen – vielleicht mehrere hundert Dollar oder mehr im Laufe des Jahres.

Stellen Sie nur sicher, dass Sie sich im schlimmsten Fall das Maximum aus eigener Tasche leisten können. Wenn Sie nicht können, könnten Sie in medizinische Schulden geraten, und die zusätzlichen Zinsen machen es noch schwieriger, Ihre Rechnungen zu bezahlen. Eine Krankenversicherung mit höheren Prämien, aber einem erschwinglichen Auslagenmaximum könnte eine sicherere Wahl sein, wenn das Auslagenmaximum des HDHP höher ist, als Sie abdecken können.

Beispiel für jährliche Krankenversicherungsprämien und Selbstbehalte, HDHP vs. Nicht-HDHP

Die obigen Optionen zeigen eine Situation, in der es eindeutig sinnvoll ist, den HDHP zu wählen. Mit beiden Plänen geben Sie am Ende 4.500 USD Ihres eigenen Geldes für Prämien und Selbstbehalte aus, wenn Ihre medizinischen Ausgaben für das Jahr mindestens so hoch sind wie Ihre Selbstbehalte. Mit dem HDHP können Sie jedoch garantiert nur 1.500 US-Dollar an Prämien ausgeben, es sei denn, Sie wissen genau, wie hoch Ihre anstehenden medizinischen Ausgaben sein werden.

Mit dem HDHP können Sie auch einen Beitrag zu einem Gesundheitssparkonto leisten. Wenn Sie in der Steuerklasse von 24% des Bundes sind und 3.000 US-Dollar an medizinischen Ausgaben anfallen, können Sie Ihre HSA verwenden, um diese mit US-Dollar vor Steuern zu bezahlen. Wenn Sie US-Dollar nach Steuern verwenden, können dieselben 4 US-Dollar an medizinischen Ausgaben 4.000 US-Dollar kosten. Wenn Sie sich für den niedrigeren Selbstbehalt (Nicht-HDHP) entschieden haben, können Sie 2.550 US-Dollar Ihrer 3.000 US-Dollar an medizinischen Ausgaben mit einem flexiblen Ausgabenkonto (FSA) bezahlen,wenn Ihr Arbeitgeber eines anbietet. Dann hätten Sie ähnliche Steuereinsparungen mit dem Nicht-HDHP.

Selbst dieses vereinfachte Beispiel ist nicht wirklich so einfach. In ähnlicher Weise sind die meisten realen Situationen nicht eindeutig, ob Sie einen Plan mit hohem oder niedrigem Selbstbehalt auswählen sollten. Sie müssen die Berechnungen für Ihre eigenen Umstände durchführen und dabei Ihre voraussichtlichen medizinischen Ausgaben für das Jahr sowie die Prämien, Selbstbehalte und Auslagenhöchstbeträge für die verfügbaren Pläne berücksichtigen.

Hochabzugsfähige Krankenversicherungen und Vorsorge

Wenn Sie sich für einen Plan mit hohem Selbstbehalt entscheiden, haben Sie immer noch eine 100% ige Deckung für vorbeugende Dienste von Anbietern im Netzwerk, bevor Sie Ihren Selbstbehalt aufgrund der Anforderungen des  Healthcare.gov:

Erwachsene

• Bauchaortenaneurysma: Einmaliges Screening für Männer bestimmten Alters, die jemals geraucht haben
• Aspirin zur Vorbeugung von Herz-Kreislauf-Erkrankungen bei Erwachsenen bestimmten Alters
• Blutdruck-Screening
• Cholesterin-Screening für Erwachsene bestimmten Alters oder mit höherem Risiko
• Darmkrebsvorsorge für Erwachsene 50 bis 75
• Depressions-Screening
• Diabetes (Typ 2) -Screening für übergewichtige adipöse Erwachsene 40 bis 70
• Bestimmte Impfungen für Erwachsene, wie die Grippeimpfung

Frauen

• Routine-Anämie-Screening
• Stillen Umfassende Unterstützung und Beratung durch geschulte Anbieter sowie Zugang zu Stillzubehör für schwangere und stillende Frauen
• Empfängnisverhütung: Von der Food and Drug Administration zugelassene Verhütungsmethoden, Sterilisationsverfahren sowie Aufklärung und Beratung von Patienten, wie von einem Gesundheitsdienstleister für Frauen mit reproduktiver Kapazität (ohne abortive Arzneimittel) vorgeschrieben. Dies gilt nicht für Gesundheitspläne, die von bestimmten freigestellten „religiösen Arbeitgebern“ gesponsert werden.
• Brustkrebs-Mammographie-Screenings alle 1 bis 2 Jahre für Frauen über 40
• Gebärmutterhalskrebs-Screening alle 3 Jahre für Frauen zwischen 21 und 65 Jahren
• Osteoporose-Screening für Frauen über 60 in Abhängigkeit von Risikofaktoren
• Besuche von Frauen, um empfohlene Dienstleistungen für Frauen unter 65 Jahren zu erhalten

Kinder

• Autismus-Screening für Kinder im Alter von 18 und 24 Monaten
• Verhaltensbewertungen
• Blutdruck-Screening
• Depressionsscreening für Jugendliche
• Entwicklungsscreening für Kinder unter 3 Jahren
• Hörscreening für alle Neugeborenen
• Impfstoffe gegen Krankheiten wie Keuchhusten, Influenza und Windpocken

HSA-Berechtigung

Wie bereits erwähnt, besteht der andere große Vorteil eines HDHP neben den normalerweise niedrigeren Prämien darin, dass Sie einen Beitrag zu einem Gesundheitssparkonto leisten können. Da HSA-Beiträge aus US-Dollar vor Steuern stammen, können Sie einen erheblichen Betrag an medizinischen Ausgaben einsparen, wenn Sie diese mit Ihrer HSA bezahlen. Wenn Sie sich beispielsweise in derArbeitgeberbeiträge zu Ihrer HSA erhalten zu können.

Tatsächlich ist „kostenloses“ Geld in Form von optionalen Arbeitgeberbeiträgen zu Ihrer HSA ein weiterer potenzieller Vorteil eines HDHP und eines HSA. Darüber hinaus müssen Sie Ihr HDHP nicht für immer behalten, um in den kommenden Jahren von einer HSA zu profitieren. Die Beiträge werden von einem Jahr zum nächsten übertragen, und Sie können Ihre Beiträge investieren, um auch deren Wachstum zu fördern. Selbst wenn Sie in Zukunft kein HDHP mehr haben, können Sie in Zukunft Geld verwenden, das zuvor bei Ihrer HSA eingezahlt wurde, um die Gesundheitsausgaben zu bezahlen.

Nachteile von Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt

Der große Nachteil bei der Auswahl eines HDHP sind potenziell hohe Auslagen für das Jahr. Ab dem 1. Januar 2020 sehen die Bestimmungen des Affordable Care Act vor, dass jede Person höchstens8.150 USD für Leistungen im Netzwerk (8.550 USD für 2021) aus eigenerTasche bezahlen kann. Das Familienmaximum beträgt 16.300 USD (17.100 USD für 2021). Bisher konnten Versicherungspläne verlangen, dass eine Person in einem Familienplan dasFamilienmaximum erfüllt. Diese neue Regel begrenzt Ihr Risiko, wenn Sie eine Familienkrankenversicherung haben. Sobald ein Familienmitglied $ 8.150 in medizinisch Kosten hat, ihre Kosten zu100%gedeckt, für den Rest 2020

Ein weiteres potenzielles Problem bei der Anmeldung zu einem HDHP besteht darin, dass Sie möglicherweise Arztbesuche überspringen möchten, weil Sie es nicht gewohnt sind, so hohe Kosten aus eigener Tasche zu haben. Wählen Sie kein HDHP, wenn es Sie krank macht oder Ihre Genesung behindert, weil Sie kurzfristig Geld sparen möchten, indem Sie Ärzte, Verfahren oder Rezepte vermeiden. Es wird Sie auf lange Sicht mehr kosten und Sie werden sich körperlich unwohl fühlen.

Hochabzugsfähige Krankenversicherungen und Sie

Ob ein HDHP sinnvoll ist oder nicht, hängt von Ihrer Lebensphase und den damit verbundenen medizinischen Kosten ab, die Ihnen wahrscheinlich entstehen. Wenn Sie jung und gesund sind und selten zum Arzt gehen oder verschreibungspflichtige Medikamente einnehmen, sparen Sie wahrscheinlich viel Geld, wenn Sie sich für ein HDHP entscheiden, da die Prämien niedriger sind. Wenn Sie planen, in naher Zukunft ein Baby zu bekommen, ist ein HDHP möglicherweise keine gute Wahl, da die Kosten für die Geburt eines Krankenhauses hoch sind und Ihre Auslagen das jährliche Auslagenmaximum des Plans leicht überschreiten können. Laut einer Studie von Truven Health Analytics aus dem Jahr 2013 zahlten gewerbliche Versicherer im Durchschnitt 18.329 USD für die vaginale Entbindung und 27.866 USD für einen Kaiserschnitt im Jahr 2010, obwohl dies von Staat zu Staat unterschiedlich ist.

Ein HDHP ist möglicherweise auch nicht sinnvoll, wenn Sie kleine Kinder haben, da diese häufig zum Arzt gehen. Wenn Ihre Kinder älter sind und Sie und Sie gesund sind, kann ein HDHP sinnvoll sein. Wenn andererseits jemand, der unter Ihren Plan fällt, an einer chronischen Erkrankung leidet, die fortlaufend behandelt werden muss, können Sie von einem Plan mit einem niedrigeren Selbstbehalt profitieren. Wenn Sie älter sind, ist die Wahrscheinlichkeit, dass Sie höhere medizinische Kosten haben, statistisch gesehen höher, sodass Sie möglicherweise kein Risiko für ein HDHP eingehen möchten. Wenn Sie jedoch immer noch bei guter Gesundheit sind und keinen Grund haben, mit teuren Gesundheitskosten zu rechnen, kann ein HDHP trotz Ihres Alters für Ihre Umstände geeignet sein.

Ob ein HDHP Ihnen Geld spart, hängt immer von den Details der spezifischen Pläne ab, die Ihnen zur Verfügung stehen, und von Ihren erwarteten medizinischen Ausgaben für das Jahr. Ein HDHP ist nicht automatisch ein besseres oder schlechteres Geschäft als eine Versicherungspolice mit einem niedrigeren Selbstbehalt, nur weil Ihre Umstände in eine bestimmte Kategorie fallen. Sie müssen immer für Ihre eigene Situation rechnen.

Das Fazit

Ein HDHP kann Ihnen Geld in Form niedrigerer Prämien und der Steuervergünstigung sparen, die Sie durch eine HSA für Ihre medizinischen Ausgaben erhalten können. Es ist wichtig, dass Sie Ihre Gesundheitsausgaben für das kommende Jahr abschätzen und sehen, wie viel Sie mit einem HDHP aus eigener Tasche verantwortlich sind, bevor Sie sich anmelden. In einigen Fällen spart Ihnen ein Plan mit einem niedrigeren Selbstbehalt Geld, obwohl er normalerweise höhere Prämien hat und Sie keine HSA haben. Wenn Ihr Arbeitgeber dies anbietet, können Sie außerdem eine FSA verwenden, um mit einem Plan mit niedrigerem Selbstbehalt Steuereinsparungen für Ihre medizinischen Ausgaben zu erzielen.